Расчет тарифных ставок и цены полиса дмс — методика, формула, пример расчета

Post Views:
2 540

Каждый человек, у которого есть свой транспорт, обязательно должен оформить страховой полис ОСАГО. Есть много страховых организаций, которые с удовольствием помогут в выполнении этой задачи. Многим водителям интересна итоговая стоимость, какая формула расчета ОСАГО и возможно ли сэкономить на полисе. Статья подробно рассматривает ответы на эти вопросы.

Каким образом определяется величина страховки?

Ещё в 2014-2015 годах многие люди обратили внимание, что цена автомобилей бывает разная. В конце 2014 определили понятие «страховой коридор», благодаря которому страховые компании манипулировали ценами и конкурировали. А как же страховка рассчитывается в наше время?

1. Категория транспорта и его тип. То есть является ли транспорт легковым или грузовым, владеет ли им физическое или юридическое лицо. Всем типам и категориям соответствует их коэффициент — одни транспортные средства оказываются в ДТП чаще, чем другие.
2. Территория. Если город большой и населённый, то вероятность аварии больше, чем в маленьком. Стоимость страховки определяется территориальной привязкой, так что во всех регионах назначается свой тариф, который предусматривает закон об ОСАГО.
3. Опыт управления транспортными средствами. Разумеется, что умеющий водить человек попадёт в аварию с намного меньшей вероятностью. Немаловажен тут и возраст шофёра.

Как второстепенные показатели стоит отметить следующие:

• Технические данные транспортного средства;
• Время его страхования;
• Были ли аварии раньше и если да, то кто был виновной стороной.

Осаго формула расчёта, верная расшифровка всех коэффициентов

Цена полиса и все ограничения по тем или иным тарифам регулируются на государственном уровне.

При знании конечной формулы расчёта тарифа на ОСАГО нетрудно лично рассчитать стоимость полиса. С учётом каждого момента и ситуации можно уменьшить стоимость страховки и значительно сэкономить.

Формулы следующие

Для юридических лиц: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН умножить на Кпр. КО равняется 1.87.

Расшифровка сокращений выше следующая:

Т — общая стоимость страховки;

ТБ — базовый тариф, в котором значение соответствует какому-либо типу ТС (см. ниже Таблицу 1).

КТ — коэффициент для территории, где рассматриваемый транспорт прошёл регистрацию;

КБМ — а это т. н. Бонус-Малус (то есть имели ли место ситуации страховых выплат во время действия бывших ранее договоров с ОСАГО. Попросту, если человек долго ездил без аварий, то в случае, если авария всё-таки произойдёт, ему заплатят значительно больше);

КВС —  определяет возраст водителя и его стаж (см. ниже Таблицу 2).

КО — коэффициент данных о количестве водителей, имеющих право управлять этим транспортом (см. ниже Таблицу 3).

• КМ — коэффициент мощности двигателя транпорта (а это смотреть в Таблице 4).
• КС — коэффициент периода пользования транспортом (Таблица 5).
• КН — коэффициент наличия нарушений, который предусматривается пунктом 3 статьи 9 ФЗ об ОСАГО (6 Таблица).
• Информация о базовом тарифе
• Коэффициент на базовый тариф остаётся неизменным во всех областях и регионах. Величина тарифа определяется характеристиками транспорта, такими, как:

• Его грузоподъёмность;
• Вместимость пассажиров.

Благодаря этому у всякого транспорта есть базовый тариф, который не может меняться по желанию страховых компаний.

Территориальный тариф

Этот тариф определяется принадлежностью транспортного средства к тому или иному региону страны. Его показатели сильно зависят от размера населённого пункта:

• Если речь про крупный город (миллион жителей и больше) — тариф высокий;
• Если мелкий город меньше 1 млн. жителей — он ниже.

Например, в Санкт-Петербурге коэффициент равняется 2, а в Ленинградской области всего 1.7.

Бонус-Малус

Такой тариф позволяет получить скидку, если вы достаточно долго не попадали в аварии. Следует помнить, что такой бонус присваивают лишь шофёру, а на транспортное средство он ни при каких обстоятельствах не рассчитывается.

Возраст — опыт

Здесь коэффициент определяется так:

• Максимальный возраст — без ограничений;
• Если большой возраст и долгий стаж — то КВС снижается.

Ограничение

КО считается по количеству шофёров, которые заносятся в договор: или ограниченный полис (тогда заносится до пяти человек), или же неограниченный.

Периодичность

Нередко люди оформляют ОСАГО лишь на время пользования своим транспортом. Для их удобства используется сезонный полис, который и предусматривает минимальный срок на время действия страховки.

Таблица 1. ТБ по категории ТС

Категория ТС	Тариф, руб.
Min	Max
Мотоциклы, мопеды, транспорт категории «А», «М»	694	1407
Легковой транспорт  физ. лиц, категория «В» и «ВЕ»	2 746	4 942
Легковой транспорт  юр. лиц, категория «В» и «ВЕ»	2 058	2 911
Легковой транспорт категория «В» и «ВЕ», который используется в качестве такси	4 110	7 399
Грузовой транспорт, категория «С», массой до 16 тонн	2 807	5 053
Грузовой транспорт, категория «С», массой более 16 тонн	4 227	7 609
Автобус, категория «D», «DE» с числом  пассажирских мест до 16	2 246	4 044
Автобус, категория «D», «DE» с числом пассажирских мест более 16	2 807	5 053
Автобус, категория «D», «DE», которые используются как такси или с целью перевозки людей	4 110	7 399
Троллейбусы	2 246	4 044
Трамваи	1 401	2 521
Трактора и иная самоходно дорожно-строительная техника	899	1 895

Таблица 2. КВС – соотношение возраста и опыта шофёра

количестволет	Стаж
	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	Больше 14
16 -21	1,87	1,66
22 -24	1,77	1,04
25 -29	1,77	1,69	1,63	1,01
30 -34	1,63	0,96
35 -39	0,99	0,96
40 -49	0,96
50-59
Более 59	1,6

Таблица 3. КО – лица, допускающиеся к вождению ТС

Количество лиц, допускающихся к управлению ТС	Коэффициент
Если количество людей, управляющих транспортом, ограничено	1
Если какие-либо ограничения на число людей, которые могли управлять машиной, отсутствуют	1.8

Таблица 4. ТМ – значение по мощности двигателя ТС

Тут стоит сделать небольшую оговорку. Как правило, в паспорте машины мощность пишут в киловаттах, а чтобы рассчитывать коэффициент, надлежит знать лошадиные силы, для перерасчёта применяется простая формула: 1 киловатт равняется 1, 35962 лошадиных сил.

Мощность  двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50	0.6
50-70	1
70-100	1.1
100-120	1.2
От 120 и до 150	1.4
Больше 150	1.6

Таблица 5. КС – использование ТС

Срок использования ТС (в месяцах)	Коэффициент
3	Коэфф. 0.5
4	Коэфф. 0.6
5	Коэфф. 0.65
6	Коэфф. 0.7
7	Коэфф. 0.8
8	Коэфф. 0.9
9	Коэфф. 0.95
10 и более	Коэфф. 1

Таблица 6. КН – наличие нарушений

Какое правонарушение имело место	Множитель
Дача заведомо ложных показаний	1.5
Оставление места ДТП
Вождение в нетрезвом состоянии
Намеренное совершение ДТП
Нахождение на месте водителя без разрешения в договоре

 Примеры расчётов

Как пример можно привести расчёт стоимости ОСАГО для легкового автомобиля категории B физического лица возрастом в 22 года и со стажем вождения в 2 года. Транспорт прошёл регистрацию в г. Белгород, страховые возмещения не оплачивались, машиной пользовались другие люди. Мощность этого транспорта составляла 80 лошадиных сил, им пользовались 6 месяцев. Нарушений не было.

Расчёты, напомним, происходят по такой формуле: Т= ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.

Теперь нужно подставить необходимые значения:

Т = 3432 умножить на 1.3 умножить на 0.95 умножить на 1.87 умножить на 1 умножить на 1.1 умножить на 0.7 .

Как результат, стоимость ОСАГО в данном случае получится равной 6103,05 российских рублей.

Это может показаться достаточно сложным и пугающим для неопытного человека, но на деле всё достаточно просто. Во-первых, существуют онлайновые калькуляторы, оптимизирующие многие процессы проверки и расчёта. Во-вторых, имеются даже видеозаписи, наглядно рассказывающие, как самостоятельно рассчитать ОСАГО, как, например, вот это видео от Артёма Алымова:

Вы можете посмотреть его и поучаствовать в обсуждении вместе со всеми желающими, а также прямо там имеются и ссылки на полезные онлайновые калькуляторы.

Как можно получить скидку на страховой полис?

Разумеется, любой водитель будет рад сэкономить. В страховом договоре указываются случаи, когда коэффициент может понижаться на несколько пунктов.

За езду без аварий в прошедший год можно иметь скидку — 5%. Как следствие, чем больше лет не было дорожно-транспортных происшествий, тем сильнее будет и процент скидки и понижается коэффициент КБМ.

Но при покупке новой машины подобная скидка сохраняется.

А какой может быть самая большая скидка на полис ОСАГО? Максимум скидки за безаварийность может достигать 50%. Но для ее достижения шофёр должен добросовестно ездить больше 10 лет.

Здесь стоит предостеречь — некоторые недобросовестные страховщики считают иначе. Нередко можно увидеть около МРЭО микроавтобусы и стационарные вагончики, предлагающие полисы ОСАГО со скидкой до 40%.

Здесь важно понимать — это не по закону!

Вывод

Каждый шофёр обязан иметь с собой страховой полис ОСАГО. Не следует забывать, что его отсутствие чревато штрафом от 500 и до 800 российских рублей. В редких случаях, впрочем, этого штрафа удаётся избежать и просто делается строгое предупреждение. Но порядок лучше не нарушать.

Справка: для вычислений имеется базовый тариф, стоимость такого тарифа в зависимости от всех приведённых выше факторов идёт от 870 до 6300 рублей. Главные параметры здесь — это категория транспорта, его тоннаж и количество доступных мест для пассажиров.

Если же подводить итоги относительно главной темы статьи — расчёта суммы страховки, то стоит сделать в заключение важную заметку. Из выше написанного вполне очевидно, что величина страховки не определяется ни маркой машины, ни годом выпуска и т. д.

Подобные вопросы (марка машины, год её выпуска, модель, зачастую даже семейное положение человека) нередко могут задавать страховые компании, но в таком случае стоит проявить бдительность: эти параметры не помогут определить стоимость полиса, а просто являются предлогом для страховщиков при навязывании откровенно лишних услуг (например, КАСКО и страхование жизни и здоровья), а также помогают им собирать и систематизировать информацию о клиентах.

Источник: https://autopravo.club/strakhovanie/osago/formula/

Стоимость ДМС — для иностранных граждан, рассчитать

Добровольное страхование является значимым дополнением к обязательному медицинскому полису. Стоимость ДМС всегда зависит от набора опций, которые включают для каждого клиента в отдельности.

Основной целью страхования в сфере медицины является обеспечение гражданам достойного уровня лечения и обслуживания, которое было недоступно ранее.

С другой стороны ОМС и ДМС остаются гарантиями того, что каждый человек при обращении в больницу, может рассчитывать на адекватный сервис. Но при обязательном и добровольном страховании эти цели достигаются по-разному.

Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного является не социальным, а коммерческим подвидом гарантированной зашиты прав граждан. Оно относится к личному страхованию наряду со страхованием жизни и здоровья.

Обычно полис ДМС приобретают с целью расширить тот минимум покрытия в сфере медицинского обслуживания, который предлагается государством.

По договору добровольного страхования клиент получает более качественную медицинскую помощь в том размере, в котором предусматривает его сума страхования. Такая программа страхования отвечает индивидуальным требованиям каждого отдельного человека.

Участие в программах ДМС не регламентируется законодательством, а только зависит от желания и  финансовых возможностей каждого отдельно страхователя.

Программы ДМС не относятся к такому минимуму, который гарантируется законодательством, но в любой системе финансирования здравоохранения этот вид защиты применяется как выгодная альтернатива.

Это неудивительно ведь тех средств, которые привлекает государство, почти всегда является недостаточно для обеспечения высокого уровня медицинского обслуживания.

Внедрение программ ДМС является частью реформ в сфере здравоохранения, которые проводят с 1992 года.

На сегодня с уверенностью можно сказать, что приобретение полиса ДМС является более выгодным решением, чем оплата услуг по факту.

С финансовой точки зрения добровольное страхование позволяет компенсировать гражданам расходы, которые связаны с лечением в частных и государственных клиниках.

От чего зависит

Стоимость ДМС страхования в каждом отдельном случае будет разной. В первую очередь они зависит от перечня рисков, которые будут покрываться полисом.

Количество рисков зависит от личных пожеланий клиента и выбранной программы страхования. Размер страховой премии определяется на основании суммы страхования и тарифов каждой отдельной компании.

Важными факторами, которые влияют на цену страхования, являются:

• возраст страхователя;
• перечень хронических заболеваний клиента;
• место и регион проживания;
• список перенесенных заболеваний.

Большинство страховщиков пред тем, как заключать договор с отдельным лицом, проводят медицинские исследования и осмотры с целью более точно определить существующие риски, ведь в данном случае речь идет о личном страховании. Актуальные данные о здоровье также нужны при оформлении коллективных страховок.

Полис ДМС для сотрудников рассматривается в этой статье.

Как рассчитать стоимость ДМС

Добровольное страхование дает много преимуществ, среди которых внеочередное обслуживание в клиниках на протяжении рабочей недели, а также на выходных.

Но большинство сегодня, как и пару десятков лет назад, уверенны в том, что прямая оплата услуг по факту обойдется дешевле, чем покупка полиса ДМС.

Каждая программа страхования в первую очередь является продуктом, товаром, стоимость которого рассчитывается по единой формуле.

Стоимость полиса будет зависеть:

• от данных о здоровье клиента, его возрасте, месте проживания;
• выбранной сети медицинских учреждений;
• уровня надежности страховщика, его тарифов;
• выбранной программы страхования;
• срока действия страхового полиса.

Например, редко какая страховая компания возьмется за страхование лица, которому более 70 лет. Но это не значит, что для пенсионеров дорога к страховщикам закрыта.

Для людей данной возрастной категории существуют отдельные программы страхования, стоимость которых обычно выше, чем для остальных страхователей. Будущий клиент заполняет декларацию о реалиях относительно своего здоровья.

Он может делать это самостоятельно, но при этом не стоит забывать, что сокрытие данных о реальном физическом состоянии являются основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового инцидента.

Например, если у человека диагностирован рак, и он не укажет об этом в анкете, полис не будет покрывать его траты на медицинское обслуживание, ведь серьезные хронические и инфекционные заболевания не входят в часть страхового покрытия.

Аналогичная ситуация с оформлением страховки на роды, но в этом случае большинство компаний рекомендует клиенту пройти полное медицинское обследование с целью примерно определить возможную степень риска.

По результатам рассмотрения анкеты, страховщик присваивает каждому отдельному человеку рисковый коэффициент.

Он может быть пониженным или повышенным, все зависит только от состояния здоровья клиента. Применяемые повышающие коэффициенты находятся в рамках 1,1-3% к сумме страхования.

Цена страховой услуги складывается с тарифной ставки брутто, тарифной  ставки нетто и основной части тарифной ставки.

Ставка брутто используется для расчета страховой премии и суммы страхования. Ставка нетто определяет сумму покрытия по существующему ущербу.

Основная часть тарифной ставки выражает непосредственно цену страхового риска.

При расчете стоимости полиса ДМС используется следующая формула:

Где:

Тб	тарифная ставка брутто
Тн	тарифная ставка нетто
F	доля нагрузки в брутто ставке

Например, если  сумма страхования составляет 400.000 рублей, страховой тариф составляет 2%, то страховая премия будет равна 8000 рублей.

Необходимо отметить тот факт, что повышающие коэффициенты применяются не только в полисах для пенсионеров или людей, страдающих большим количеством заболеваний.

При покупке дмс на ребенка до года стоимость страхования будет также обоснованно завышенной, ведь риск внезапной детской смертности еще никто не отменял.

Отдельное внимание в расчетах стоимости программ ДМС уделяется определению ставки нетто. Ее  формирование проводится по методике определения рисковой надбавки и вероятности возникновения страхового инцидента.

• На практике для определения возможности наступления страхового случая используется коэффициент 0,3.
• Рисковая надбавка формируется для каждого случая отдельно, но ее размер обычно зависит от срока действия договора и возрастной группы, к которой относится клиент.
• Кроме повышенных коэффициентов страховые компании нередко привлекают внимание потребителей скидками от 5 до 15% при покупке нескольких страховых продуктов и при пролонгации существующего соглашения.

Стоимость

Стоимость полиса:

Сумма страхования	Коэффициент 3	Коэффициент 2	Коэффициент 1,5
900.000 рублей	27.000 рублей	18.000 рублей	13.500 рублей
600.000 рублей	18.000 рублей	12.000 рублей	9.000 рублей
300.000 рублей	9.000 рублей	6.000 рублей	4.500 рублей

При формировании таблицы были использованы три наиболее   применяемых повышающих коэффициента. Коэффициенты 2 и 3 чаще всего используются в том случае, когда страховка оформляется для лиц старше 50 лет.

Для особ в возрастном интервале от 18 до 50 со средним уровнем здоровья коэффициент на полис будет составлять примерно 1,2 -1,5.

Минимальным повышающим значением, которое может быть применено является показатель 1,1, но не стоит забывать и о понижающих коэффициентах, несмотря на то, что используются они не столь часто на практике.

Нетто ставка рассчитывалась по формуле Тн= Тр+То, где первый показатель является рисковой надбавкой, а второй основной часть нетто ставки. Последний показатель складывается с суммы среднего страхового возмещения и коэффициента наступления страхового инцидента.

Стоимость страховки для иностранных граждан

С 1 января 2015 в силу вступил ФЗ касательно обязательного медицинского страхования трудовых мигрантов. Теперь иностранным подданным для получения патента и разрешения на работу необходимо оформлять полис ДМС.

Страховка рассчитана на период работы в РФ, который может составлять 3,6,9 и 12 месяцев. Полисы такого рода могут быть оформлены как работодателем, так и самым иностранным гражданином.

Пример строимости полиса для иностранных граждан:

Сумма страхования	Срок действия договора 1 год	9 месяцев	6 месяцев	3 месяца
500.000 рублей	2.400 рублей	1.920 рублей	1.280 рублей	720 рублей

Стоимость ДМС для людей старше 60 лет:

Сумма страхования	61-65 лет	66-70 лет	71 и более
230.000 рублей	9.000 рублей	12.600 рублей	25.000 рублей

Стоимость ДМС страхования зависит от многих факторов. Основополагающими среди них являются возраст страхователя, его место проживания, состояние здоровья и тарифы страховщика.

Безусловно, на цену покрытия влияет выбранная программа страхования и уровень надежности страховщика.

Из представленных выше данных можно сделать вывод о том, что при формировании стоимости полиса ДМС учитывается степень риска, которая задает применение повышающих и понижающих коэффициентов при страховании.

Степень риска устанавливается страховщиком исходя из данных поданных страхователем в его анкете или же на основании проведенного компанией комплексного исследования здоровья потенциального клиента.

Иностранные граждане в обязательном порядке оформляют полисы в медицинской сфере на период их работы и проживания в РФ. Стоимость  гарантированной защиты в первую зависит от возраста человека и срока действия  страхового договора.

Отзывы о полисе ДМС в компании Ренессанс вы можете посмотреть здесь.

Стоимость полиса ДМС в компании МАКС узнайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/med/dms/dms-stoimost.html

Актуарные расчеты в добровольном медицинском страховании

Размер страховой премии, или цена страхового полиса, по добровольному медицинскому страхованию (далее — ДМС) зависит от вероятности обращения за медицинской помощью, длительности лечения и стоимости медицинских услуг.

Страховой случай в ДМС — это фактическое обращение за медицинской помощью, число обращений в медицинской статистике соответствует числу выписанных статистических талонов по поводу первичного обращения к врачу. Калькуляция премий в ДМС базируется на принципе эквивалентности, величина страхового платежа рассчитывается по следующим методикам.

Первая методика расчета страхового платежа по ДМС. Постоянная (первая) составляющая нетто-платежа — средняя стоимость медицинских услуг по программе ДМС в расчете на одного застрахованного (Сн/) — определяется по формуле

• где Сн/П — средняя стоимость обращения за медицинской помощью в амбулаторно-поликлиническое учреждение в расчете на одного застрахованного;
• Сн,ст — средняя стоимость обращения за медицинской помощью в стационар на одного застрахованного;
• Сн/сп — средняя стоимость обращения за медицинской помощью в специализированное медицинское учреждение по программе ДМС в течение срока действия договора (обычно 1 год).
• Каждая из этих структурных составляющих нетто-платежа рассчитывается по формуле

1. где М — число типов страховых случаев (заболеваний), предусмотренных программой ДМС;
2. Qi — математическое ожидание числа обращений в соответствующие медицинские учреждения на одного застрахованного по /'-му типу страховых случаев в течение срока действия договора;
3. Сш — стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг по /-му типу страховых случаев.
4. Для большинства застрахованных значения Q( — могут быть
5. приняты из ежегодно публикуемых в каждом регионе статистических справочников с основными показателями деятельности органов и учреждений здравоохранения, приводящих соответствующие данные на 1000 человек населения.

Принимая на страхование индивидуалов, используются разные методы корректировки тарифных ставок. Проводят предстраховое обследование (экспертизу) принимаемых на страхование лиц, используются коэффициенты, основанные на перечне имеющихся хронических заболеваний.

Некоторые страховые организации устанавливают следующую градацию: практически здоровые лица, лица с хроническими заболеваниями в стадии продолжительной ремиссии, лица с часто обостряющимися хроническими заболеваниями.

Представляет интерес также метод корректировки тарифных ставок в зависимости от соотношения средних расходов на медицинские услуги для лиц разных возрастов. Пример такого расчета приведен в табл. 6.1. [1]

Таблица 6.1

Использование метода корректировки тарифных ставок в зависимости от возраста*

Возраст, лет	15—19	20-24	25-29	30-34	35-39	40-44	45-49	50-54	55—59	60
Приведенные затраты на лечение, относительные единицы
Мужчины	2,2	2,6	2,0	2,0	2,5	3,5	4,5	5,0	6,5	7,5
Женщины	3,0	3,5	4,0	4,0	4,5	5,0	5,5	6,5	7,0	8,5

На каждое обращение к врачу выписывается статистический талон, на который приходится несколько таких повторных посещений поликлиники, как продлевание больничного листа, уколы, процедуры и т.п. По данным поликлиники можно выяснить, сколько посещений в среднем приходится на одно обращение по формуле

Для удобства определения среднего квадратического отклонения рекомендуется составлять специальную таблицу (табл. 6.2).

Таблица 6.2

Модель расчета математического ожидания и среднего квадратического отклонения числа страховых случаев

Годы (тарифный период) j	Число страховых случаев по их типам (/' =1…М)	Отклонения
1	2	М	линейное	квадратическое
2006	(й-0	(в -О)1
2007

На основе данных табл. 6.2 определяется ожидаемое число обращений за медицинской помощью за год (Q) и среднее квадратическое отклонение для этого показателя (6q) по формулам

где Sq— среднее квадратическое отклонение суммарного числа страховых случаев (обращения за медицинской помощью), определяемое методами статистической обработки, наблюдений за изменениями числа обращений за медицинской помощью в рамках рассматриваемой программы ДМС за предшествующий период продолжительностью 5—10 лет.

1. где Сб — брутто-премия по договору;
2. КНагр — коэффициент нагрузки, включающий расходы страховой организации (СО) на ведение дел, в том числе на создание резерва предупредительных мероприятий, если последний предусмотрен программой ДМС (обычно Кнагр = 1,1 — 1,3);
3. КпрИб — коэффициент прибыли от операций по медицинскому страхованию, планируемый страховой организацией (обычно Кприб =1,0 — 1,5).

Тарифные ставки определяются по возрастным группам, полу с учетом дифференцированных коэффициентов. Коэффициенты перерасчета тарифных ставок приведены в табл. 6.3. Для получения достоверных сведений необходимо проводить основной расчет тарифных ставок по возрастным группам отдельно по мужчинам и женщинам.

Таблица 6.3

Коэффициенты перерасчета тарифных ставок

Возраст, лет	15—19	20-24	25-29	30-34	35-39	40-44	45-49	50-54	55—59	60
Мужчины	0,48	0,57	0,44	0,44	0,55	0,77	1,00	1,11	1,44	1,66
Женщины	0,66	0,77	0,88	0,88	1,00	1,11	1,22	1,44	1,55	1,88

Для практического применения при расчете тарифных ставок должны быть использованы более широкая база медицинской статистики, дифференцированные условия получения медицинской помощи в рамках ДМС.

Вторая методика расчета тарифных ставок по ДМС может быть представлена следующим образом.

• 1. Расчет тарифных ставок по ДМС производится по дифференцированным видам медицинской помощи, которые делятся на:
  • • амбулаторно-поликлиническую;
  • • стационарную;
  • • комплексную (включающую амбулаторно-поликлиническую и стационарную).

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле

где Тб — брутто-ставка, ед.;

Тн — нетто-ставка, ед.; н — нагрузка, %.

где Т0 — основная часть нетто-ставки, она определяется как:

• где В — среднее возмещение, ед.;
• С — средняя страховая сумма, ед.;
• Р — вероятность наступления страхового случая, рассчитываемая по формуле

1. где Рь Р2, Р[2] — вероятности обращения за медицинской помощью для каждого класса болезней (профиль, отделение), предусмотренных условиями страхования;
2. Тр — рисковая надбавка, рассчитываемая разными способами:
3. • при наличии данных по числу заключенных договоров страхования'.

• где а(у) — гарантия безопасности;
• а2 — среднеквадратическое отклонение среднего возмещения; п — число договоров страхования;
• • при отсутствии данных по числу заключенных договоров страхования:

где п — число лет наблюдения;

• • группа здоровья 1 — практически здоровые лица без отягощенной наследственности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;
• • группа здоровья 2 — практически здоровые лица с повышенным риском заболевания, с отягощенной наследственностью, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;
• • группа здоровья 3 — лица трудоспособного возраста, имеющие хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в год.
• 3. Тарифные ставки дифференцируются по возрасту, полу, городскому и сельскому населению, индивидуальному или коллективному страхованию.

Данная методика может быть использована для расчета реальной стоимости полиса ОМС при условии корректировки рисковой надбавки в соответствии с нормативными требованиями к величине резерва и исключении коэффициента прибыли.

Таким образом, размеры тарифных ставок в добровольном медицинском страховании зависят от:

• • вероятности (частоты) обращений за медицинской помощью;
• • длительности лечения;
• • стоимости медицинских услуг.

Страховым случаем в ДМС является обращение за медицинской помощью по любому поводу: установление диагноза с дальнейшим лечением или без него, проявление одного или нескольких заболеваний и соответствующее лечение, нетрудоспособность и т.п.

Цена полиса по страхованию лечения в стационаре выше цены полиса по амбулаторному лечению, несмотря на относительно низкую вероятность госпитализации и низкую тарифную ставку.

Причина — более продолжительное лечение и более высокая стоимость медицинских услуг.

Источник: https://studref.com/559491/ekonomika/aktuarnye_raschety_dobrovolnom_meditsinskom_strahovanii

Дмс калькулятор – дмс страхование для физ и юр лиц

Полис медицинского страхования

Полис медицинского страхования обеспечивает для застрахованного лечение в лечебных учреждениях, входящих в программу ДМС в течение одного года. В страховой медицинский полис может быть включена как одна клиника, так и целая сеть ЛПУ. Также существуют полисы медицинского страхования, обеспечивающие обслуживание сразу в большом количестве клиник и сетей клиник.

Страховой медицинский полис

Страховой медицинский полис может покрывать следующие услуги: амбулаторно-поликлиническую помощь, посещение врача на дом, стоматологию, скорую медицинскую помощь, экстренную госпитализацию. Также существуют отдельные программы ДМС по комплексному обследованию организма, ведению беременности и даже родовспоможению.

ДМС для физических лиц

ДМС для физических лиц создан страховыми компаниями именно для розничных клиентов, которые хотят получать качественную медицинскую помощь в частных и ведомственных клиниках Москвы и Московской области.

Вы можете подобрать для себя и своей семьи программу ДМС, воспользовавшись нашим удобным калькулятором: заполнив лишь данные по возрасту, полу, желаемой клинике и наполнению программы, вы получите полный анализ всех программ ДМС для физ.

лиц, которые предлагают сегодня наши партнеры, ведущие страховые компании России.

ДМС страхование

ДМС страхование сегодня — неотъемлемая часть комфортной жизни современного населения.

Молодые люди и более взрослое поколение больше не готовы рисковать своим здоровьем и нервами и желают получать качественное медицинское обслуживание, которое как раз и обеспечивает полис добровольного медицинского страхования.

Высокие международные стандарты, которым следуют современные частные лечебные учреждения обеспечивают максимально качественную и квалифицированную медицинскую помощь по медицинским полисам ДМС.

Полис ДМС

Полисы ДМС все больше становятся доступными для обыкновенных людей.

На сегодняшний день розничные клиенты самостоятельно покупают ДМС не только в Москве и Подмосковье, но и в Санкт-Петербурге, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Владивостоке, Челябинске, Тюмени и других городах России.

Частные клиники, работающие по ДМС, открываются в различных уголках нашей родины, обеспечивая жителей страны возможностью получать качественную медицинскую помощь по договорам ДМС.

ДМС стоимость

ДМС стоимость зависит от следующих факторов: какой возраст страхуем, какую клинику хотим, какие опции включаем в полис ДМС? Сегодня цена полиса добровольного медицинского страхования в Москве начинается от 17 тысяч рублей, в регионах — от 8 тысяч рублей.

Существуют различные программы скидок, позволяющие покупать полис дешевле: например, семейные скидки при страховании сразу нескольких членов одной семьи, или скидки при предоставлении полиса Каско или страхования имущества той страховой компании, у которой вы хотите оформить ДМС.

Также не стоит забывать про налоговый вычет: в течение следующих 3 лет после покупки договора ДМС вы можете подать документы в налоговую инспекцию на возврат уплаченного Вами подоходного налога, составляющего 13% от стоимости полиса ДМС, так как по закону доходы, потраченные на покупку страхового медицинского полиса не облагаются НДФЛ.

Источник: https://dms-tut.ru/calculator/

Расчет тарифных ставок в ДМС детей и взрослых

Основой взаимоотношения компании, осуществляющей ДМС детей/ взрослых, и клиента являются договор и расчет стоимости.

Для осуществления расчетов используются современные математические методы, статистические приемы, которые позволяют определить границы страховых тарифов, долю каждого клиента в общем страховом фонде компании, размер выплат страховых компенсаций.

Благодаря этому обеспечивается финансовая стабильность страховщика, рентабельность страховых программ, полноценная защита интересов страхуемых.

Тарифные ставки в ДМС детей и взрослых имеют свои особенности. Ведь подобное страхование обладает двойственным логическим смыслом. С одной стороны, оно представляет собой страхование жизни человека, с другой стороны, страховые выплаты носят вероятный характер, т.е. они могут быть или не быть. Поэтому и расчет тарифных ставок ДМС детей/ взрослых специфичен.

Прежде всего учитываются основные виды амбулаторного, стационарного и комплексного медицинского обслуживания, принимаются во внимание неотложная медицинская помощь, пользование дневными стационарами, проведение диагностических обследований и прочее. Для специализированных программ, таких как родовспоможение, стоматологические услуги и другие, тарифные ставки, как правило, рассчитываются отдельно.

Из пакетов ДМС детей и взрослых исключаются те виды медицинской помощи, которые входят в федеральные и местные программы бесплатной медицинской помощи. Кроме того, при расчете тарифов обязательно используются такие данные, как продолжительность жизни, показатели заболеваемости и госпитализации.

Не стоит упускать из виду и тот факт, что существуют некоторые различия в характере компенсационных выплат в зависимости от длительности страховых договоров, а значит, и в их определении.

В частности, при заключении договоров ДМС детей и взрослых на один год ставки рассчитываются дискретно, дифференцированно, для каждой групп риска, для каждой возрастной категории.

При этом компенсационные выплаты производятся за счет страховых взносов, которыми пополняются счета страховой компании за указанный период времени.

При заключении долгосрочных контрактов приходится делать корректировки с учетом временного демографического фактора, изменение статистических показателей заболеваемости страхуемых, накопительный фактор страховых рисков. Страховые взносы используются и для текущих расходов на обращения клиента в лечебно-профилактические учреждения, и для создания резерва для будущих выплат.

Безусловно, проверить правильность расчета ставок клиент не может. Но вот выбрать для себя наиболее рациональный пакет услуг вправе, на что и надо делать основной упор при заключении договоров добровольного медицинского страхования.

Источник: https://ifl.su/articles/dms/raschet_tarifnykh_stavok_v_dms_detei_i_vzroslykh.html

Особенности построения тарифов в ДМС

Принятию рисков на страхование предшествует процедура андеррайтинга— группировка страхователей и их классификация по степени риска наступления страхового события.

Основными факторами клас сификации рисков при добровольном медицинском страховании являются: возраст, пол, род профессиональной деятельности и условия труда, место проживания, личный и семейный анамнез, оценка состояния здоровья и образ жизни (вредные привычки).

Для выявления перечисленных факторов используют анамнез, медицинский осмотр, анализ документации, анкетирование. Условиями проведения андеррайтинга являются принципы этики и конфиденциальности.

Основой страховых тарифов в ДМС являются цены на медицинские услуги. Исходя из них и вероятности заболевания производится расчет базовых тарифов.

Расчет тарифных ставок производится отдельнодля каждого из основных видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлинической, стационарной и комплексной (включающей амбулаторно-поликли-ническую и стационарную помошь).

Дополнительно могут быть выделены скорая медицинская помощь, дневные стационары, диагностические стационары и т.д. Кроме того, тарифы могуг быть исчислены для каждой программы ДМС, предлагаемой страховой организацией.

Так, программы могут различаться по объемам и стоимости заложенных в них видов медицинской помощи и услуг.

При расчете тарифных ставок но ДМС используются данные статистики здравоохранения или медицинской статистики, которые учитывают как основные демографические показатели (продолжительность жизни, смертность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.

В основном договоры ДМС заключаются сроком на один год. В лом случае тарифы рассчитываются дифференцированно в зависимости от принадлежности застрахованных лиц к определенной группе риска для каждого возраста. Текущие страховые выплаты при этом осуществляются за счет страховых взносов, поступающих в данный финансовый год.

При заключении долгосрочных контрактов ДМС для расчета страховых тарифов принимается во внимание не только рост возрастной заболеваемости, но и изменение демографического фактора во Времени, изменение статистики заболеваемости застрахованных в течение срока страхования, возможная кумуляция страхуемых рисков. Страховые взносы при этом используются как для финансирования текущих выплат, так и для создания резервов, предназначенных для предстоящих выплат с учетом изменения степени риска у разных возрастных категорий застрахованных.

Договоры добровольного медицинского страхования заключаются с лицами, отличающимися по возрасту, состоянию здоровья, условиям труда, образу жизни и т.д. Поэтому вероятности наступления заболеваний в разных группах лиц различны. В связи с этим вырабатываются общие принципы дифференциации тарифных ставок поданным признакам.

Далее необходимо рассчитать убыточность страховой суммы, которая будет закладываться в страховой тариф. Алгоритм этого расчета может быть следующим.

Допустим, ч го на одно обращение пациента к врачу по поводу заболевания с выдачей больничного листа приходится семь посещений поликлиники (консультации, процедуры, сдача анализов и т.д.). Если стоимость каждого посещения (предположительно) одинакова и составляет (условно) 300 руб.

, то стоимость одного обращения по поводу выявленного заболевания равна 2100 руб. (7 — 300 руб.). Чтобы определить средний размер страховой суммы, предположим, что максимальное количество посещений, приходящееся на одно обращение по поводу заболеваний, составляет 15.

Тогда требуемая для покрытия затрат страховщика страховая сумма должна быть не менее чем 4500 руб. (15 • 300 руб.).

Отсюда — доля затрат поликлиники относительно страховой суммы (коэффициент тяжести) составит 0,47 (2100 : 4500).

На основании вероятности наступления страхового случая и исчисленного коэффициент тяжести рассчитаем основу петто-ставки:

Г0 = 0.46 • 0.47 = 0,22. Затем рассчитаем рисковую надбавку (о):

,-О;0Ж. «Mm.

/V   q      1000 0,46 При коэффициенте Лапласа, равном 2 ед., тариф нетто (7И) равняется:

Г„ = Та + 2а = 0,22 + 2 • 0,034 = 0.29. Тариф брутто (Тс

Источник: https://students-library.com/library/read/9618-osobennosti-postroenia-tarifov-v-dms

Методика расчета тарифных ставок и стоимости полиса ДМС

Заключение.

Таким образом, методика расчетов стоимости полиса добровольного медицинского страхования, а также тарифных ставок, представляет собой сложную схему, учитывающую множество показателей, а для их получения необходимо проводить статистические и прочие исследования. При этом такие исследования позволяют рассчитывать оптимальные цены на платные медуслуги для определенной категории больных. Кроме того, такие расчеты позволяют анализировать и актуализировать цены на предоставляемые услуги.

Сравните полисы ДМС от ведущих страховых компаний

Добровольное медицинское страхование (ДМС) сегодня пользуется все большей популярностью в России. Обратиться к врачу, пройти необходимые обследования, оплатить пребывание в стационаре и получить другие услуги становится проще (а зачастую — и дешевле), если у вас есть полис ДМС.

• Существующие программы ДМС для юридических лиц. Более целесообразно пользоваться ДМС предприятиям и организациям по следующим причинам:
  • Взносы на него уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль;
  • Платежи в пользу страховой компании за работников позволяют им получать медицинские услуги без дополнительной оплаты, при этом, такие выплаты не облагаются НДФЛ и взносами во внебюджетные фонды;
  • Наличие ДМС, как показывают опросы многих сотрудников, существенно повышает имидж компании, как работодателя.

  Любая компания или организация может застраховать своих работников по программе корпоративного страхования. Это станет приятным дополнением к соцпакету, благоприятно скажется на рейтинге работодателя.

  Правила использования ДМС

  При использовании полисов ДМС, следует соблюдать определенные правила, которые установлены страховщиком. В случае их нарушения, медицинская помощь может быть не оказана, либо ВТБ Страхование потребует возмещения расходов за ее получение. В частности, к числу таких ограничений относятся:

  • Соответствие территории. Полис действует только там, где он был выдан. Им нельзя воспользоваться в другом регионе или в другой стране, если соответствующей оговорки нет в самом документе.
  • Помощь в рамках ДМС выплачивается только при соблюдении всех условий, содержащихся в договоре, поэтому следует уделять внимание сбору необходимых документов. Кроме того, полис предусматривает только определенный набор услуг, получить что-то свыше установленного перечня невозможно (либо только за свой счет), поэтому следует тщательно подходить к выбору программы страхования.

  Виды ДМС

  Существует два вида страховки ДМС:

  1. Индивидуальное – когда полис оформляется страхователем по собственной инициативе. Добровольная страховка оформляется в выбранной страховой компании в дополнение к полису ОМС. Подбор необходимых услуг и расчёт её стоимости происходит в индивидуальном порядке. Иногда страховщики настаивают на предварительном обследовании потенциального клиента с целью выявить имеющиеся заболевания и предупредить мошенничество.
  2. Коллективное – когда страховка распространяется на всех работников, трудящихся в компаниях, которые предоставляют возможность корпоративного медицинского страхования сотрудников. Такие программы дают определённые привилегии застрахованным лицам в разных областях медицины. На вредных производствах актуален регулярный осмотр работников стоматологом, лечение зубов за счёт страховки и возмещение лечения приобретённых профессиональных заболеваний. Также довольно часто работодатель страхует лиц, работающих на опасных объектах от несчастного случая. Кроме того, распространённая практика – получение путёвок на санаторно-курортное лечение по полису ДМС пожилыми сотрудниками и мамами с маленькими детьми.

  Семейное страхование и полис добровольного медстрахования с франшизой – наиболее выгодные предложения для физических лиц.

  Итак, что касается персональной страховки, условия и перечень медицинских услуг по ДМС согласовываются со страховщиком в индивидуальном порядке. Помимо этого, существуют базовые программы, рассчитанные на страхование определённых групп населения в соответствии с их потребностями. Среди них:

  • страхование будущих мам на период беременности;
  • страхование для детей;
  • комплексное медицинское страхование;
  • страхование на случай необходимости получения экстренной медицинской помощи.

  Недостатки ДМС страхования

  Наверное, нет ни одного страхового продукта, условия которого были бы абсолютно идеальны. Минусы добровольного страхования всё же имеют место:

  1. Первый и существенный недостаток полиса ДМС – цена. Это дорогостоящий продукт и не каждый может позволить себе его приобрести. Каждый страховщик хочет получить свою выгоду, поэтому ограничивает количество и полноту предоставляемых услуг, тем не менее итоговая стоимость получается немаленькой.
  2. ДМС программа ограничена. У некоторых категорий граждан нет возможности оформить страховку. Среди них: смертельно или тяжело больные, инвалиды, старики. Кроме того, услуги по страховке предоставляются только в определённых учреждениях, и не всегда случай признаётся страховым.
  3. К сожалению, есть такая практика, как навязывание пациенту ненужных услуг. Дело в том, что заработок докторов зависит от того, в каком объёме оказаны услуги, стоимость которых оплачивается страховщиком. Поэтому больного начинают гонять по кабинетам. Однако страховые компании следят за этим и стараются не связываться с такими клиниками.
  4. Срок действия полиса в отличии от бессрочного ОМС ограничен – только 1 год. Затем его нужно продлевать.

  Полезно знать! Полис ДМС понадобится человеку, который часто обследуется и получает лечение в частных медицинских учреждениях. Тогда он действительно окупит свою стоимость.

  Инфраструктура

  Город • Власть • Администрации районов • Суды • Коммунальные услуги • Подростковые клубы • Общественные организации • Городские информационные сайты

  Как и где купить и оформить полис медицинского страхования ДМС 2020 физическому лицу в СПб?

  Наш Центр Страхования в Санкт-Петербурге №1 занимается оформлением полисов добровольного медицинского страхования ДМС, а также страхованием жизни и здоровья от несчастного случая с 2010 года. Вы можете получить полис медицинского страхования в нашем офисе рядом с метро Маяковская, на Невском проспекте, д.65, через 5 минут после того, как оставите заявку на оформление полиса на нашем официальном сайте.

  Приходите к нам в офис, мы оформим вам полис онлайн и вы получите страховку ДМС с нашей скидкой!

  Где дешевле всего сделать страховку? Где возможно оформить недорого и получить медицинский полис ДМС в СПб?

  Купить полис добровольного медицинского страхования ДМС вы можете в нашем Центре Страхования №1 в Санкт-Петербурге по адресу: СПб, метро Маяковская, Невский проспект, дом 65, 6-й этаж, офис №1. Мы сделаем вам скидку и оформим страховой полис ДМС по минимальное цене!

  В нашем Центре с 2010 года оформляют любые полисы: ДМС, ВЗР, ОСАГО, КАСКО, ИПОТЕКИ, а также страховку жизни и здоровья от несчастного случая.

  Где можно проходить лечение на бесплатной основе

  Бесплатную медпомощь по ОМС указанные выше категории граждан имеют право получить на территории всей страны, не зависимо от наличия регистрации по месту их жительства, места пребывания или отсутствия таковых в момент обращения.

  Застрахованное лицо вправе выбрать любое профильное медучреждение на территории России, по его мнению, способное провести операцию с наилучшими результатами. При этом медучреждение должно в установленном порядке участвовать в системе ФОМС.

  Лечебные учреждения (больницы, поликлиники и прочие) становятся участниками системы после заключения договором о сотрудничестве с ОМС. При наличии квоты отказать в проведении оперативного вмешательства при показаниях проведения операции они не могут.

  Следует помнить, длительность срока ожидания плановой операции в ином регионе, как и по месту жительства больного, может занимать значительное время. Это связано со строгим квотированием операций ввиду значительных финансовых затрат на её проведение, а также большого количества обращающихся пациентов.

Источник: https://japan-tires.ru/oformit-pasport/12303-metodika-rascheta-tarifnykh-stavok-i-stoimosti-polisa-dms.html