Полис дмс с франшизой — что это, преимущества и недостатки, особенности

О том, что такое обязательное медицинское страхование (ОМС) знают все, а в отношении добровольного медицинского страхования (ДМС) часто возникают вопросы.

Оно дает пациенту доступ к платным медицинским услугам, в том числе и за рубежом. Какие еще преимущества дает полис ДМС, его плюсы и минусы, разбираемся вместе.

Что дают полисы?

• Базовые услуги, которые обеспечены обязательным медицинским страхованием, автоматически включены и в добровольное. Таким образом, держатель может воспользоваться услугами скорой помощи на тех же условиях, что и по полису ОМС.
• Коммерческие службы располагают мобильными реанимационными пунктами, которые оснащены в соответствии с последними технологиями. Они доступны как детям, так и взрослым.
• Коммерческие службы помощи обслуживают на высоком уровне и прибывают очень быстро. Это обуславливается соглашениями, которые заключают между собой страховые и медицинские структуры. Как только поступит сигнал, машина с ближней станции моментально выедет.
• При необходимости в госпитализации владелец полиса будет направлен не в то медицинское учреждение, которое находится ближе всего, а в то, которое выбрано им самим или контроле заключило со страховщиком договор.

Читать про анализ различий ОМС и ДМС ►►

В таких медицинских учреждениях качество работы персонала и уровень обслуживания значительно выше, нежели в государственных и муниципальных. Госпитализация в этом случае будет полноценным лечением.

Как работает система страхования?

Индивидуальное страхование по данной системе менее распространено, и основной причиной этого является высокая стоимость.

Чтобы оформить полис, заявитель должен только посетить выбранную страховую компанию, предоставить паспорт, заполнить заявление и заключить договор.

Также чаще всего требуется заполнение анкеты и прохождение медицинского осмотра.

Если наступил страховой случай, нужно сделать звонок страховщику. Страховая компания направит к пациенту медицинскую бригаду либо посодействует в получении помощи иным образом.

Что может включать программа ДМС? ►►

При экстренной ситуации также можно вызвать городскую службу по номеру 112.

• После госпитализации агенту сообщается номер мед учреждения.
• Это нужно, чтобы страховщик оплатил все расходы и улучшил условия, в которых размещен больной.
• В стандартном варианте получение помощи по ДМС выглядит следующим образом:

• Пациент обращается к своему менеджеру в страховой компании с направлением от медицинского специалиста.
• Совместно выбирается медицинское учреждение и время прохождения процедуры.
• Проводятся необходимые лечебные мероприятия.

Узнай, как получить массаж по ДМС ►►

Расходы при таких условиях возлагаются на страховщика. Ограничиваются они величиной страховой суммы, которая определяется договором ДМС и списком услуг, которые включены в конкретный полис.

Плюсы и возможности

Преимуществами страхования здоровья на основе ДМС являются:

• Возможность самостоятельного выбора страховой компании. Сравнив предлагаемые условия и репутацию страховщика, можно сделать максимально правильный выбор.
• Гражданин может целиком самостоятельно определить и то, что будет включено в страховую программу. Таким образом, он сам решает, какие пункты ему требуются, а какие — нет. Соответствовать, платить можно только за то, что по факту нужно, а не за ряд ненужных навязанных услуг.
• Срок действия страховки также может отличаться. Страхователь может сам определить период, на протяжении которого договор будет действовать. Это может быть как пару месяцев, так и несколько лет, и даже пару суток.
• ДМС — это хороший вариант для получения высококвалифицированной медицинской помощи без лишних затрат. Уровень обслуживания очень высокий, при этом, затраты в большинстве случаев адекватные.

Информация о законах, регламентирующих сферу ДМС ►►

Минусы

1. Основная сложность — это отсутствие фиксированной платы.
2. Так как цена определяется большим количеством факторов, точно спрогнозировать ее невозможно.
3. Цена в каждом случае определяется индивидуально, причем она может быть разной даже для двух граждан, которые выбрали одинаковые условия.

На стоимость полиса ДМС влияют такие факторы, как возраст пациента и его состояние здоровья, личная ценовая политика и уровень медицинской компании, с которой заключается договор, список услуг и ряд дополнительных условий, которые выбираются страхователем.

Есть ряд случаев, когда в выплате может быть отказано. Это возможно в таких ситуациях:

• При умышленном причинении вреда здоровью — договор ДМС не может применяться в корыстных целях.
• При нанесении ущерба здоровью под влиянием алкогольных или наркотических веществ. Определить это может экспертиза.
• Также выплаты не предполагаются, если травма или болезнь были получены в результате действий, которые нарушают закон, относятся к противоправным и опасным

Как получить лечение зубов по ДМС? ►►

• Довольно спорный аспект ДМС — это сублимиты, то есть, ограничения, устанавливаемые самими страховыми и медицинскими организациями.
• Поэтому предварительно важно внимательно изучить договор.
• Еще один минус добровольного медицинского страхования, который, впрочем, присущ и для ОМС, в том, что если болезнь страхователя является смертельно опасной, выплаты по полису не предусмотрены.

Зачем нужен договор при оформлении полиса?

Чтобы правильно выбрать страховщика и заключить договор, нужно изучить основные правила оформления страховой программы. Также нужно учесть скрытые моменты, которые помогут избежать проблем в будущем.

Подробно про пункты Договора ДМС ►►

Сумма покрытия

1. Так как цель заключения договора — это гарантия обеспечения финансовой стабильности при проблемах со здоровьем, лечение которой потребует немалых финансовых вложений, на эту величину нужно обратить внимание.
2. По статистике для лечения болезни средней тяжести пациенту в среднем требуется около 400 000 рублей, поэтому размер покрытия не должен быть меньше данной суммы.
3. Если он уде меньше, то наверняка придется столкнуться с ограничениями в предоставляемых услугах.

Программы с покрытиями небольшого размера подойдут только тем людям, которые уверены, что в течение определенного времени серьезная медицинская помощь им не потребуется.

По этой причине перед заключением договора рекомендуется пройти обследование организма. Оно также подтвердит правдивость данных, указанных пользователем в анкете.

Читать про ДМС для работников компаний ►►

Выбор страховой компании

Нередко страхователи ориентируются в первую очередь на расположение клиники, с которой оформляется договор.

Но это не основной критерий — важнее качество услуги и собственная экономия. Клиника выбирается на длительный период, поэтому нужно учитывать соотношение цены и качества.

Посмотреть все статьи про ДМС для физических лиц ►►

Оценка здоровья

Перед оформлением договора нужно провести оценку состояния здоровья, выявить слабые места и расположенность к конкретным болезням. Нужно убедиться, что страховка покрывает услуги нужных специалистов.

В перечень услуг может быть включена скорая помощь, вызов специалиста на дом, сдача анализов и исследований, экстренный стационар, стоматологические услуги.

Оптимальный вариант — выбрать расширенный пакет, так как страховки с ограничениями обычно не покрывают даже базовые расходы на самые простые болезни.

Интересно ли вам, как получить налоговый вычет за ДМС? ►►

Условия

Перед его подписанием обязательно анкетирование страхователя для сопоставления состояния его здоровья требованиям страховой программы.

Начало действия

Стоит учесть, что чаще всего полис нельзя использовать сразу. Страхователи предполагают начало его действия лишь по окончании периода ожидания.

Узнай, как оформить полис ДМС самостоятельно ►►

Стандартная его длительность — две недели, но более точные параметры нужно узнавать непосредственно при заключении.

Полис добровольного медицинского страхования расширяет возможности для получения медицинского обслуживания и повышает его качество.

Важно правильно выбрать страховую компанию, а также условия программы — это поможет не переплатить и получить доступ ко всем необходимым услугам.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/polis-preimushhestva.html

Франшиза в ДМС

Франшиза в ДМС – это фиксированная часть от общей страховой суммы, которую пациент должен оплатить сам. Проще говоря, это сумма ущерба, которая не компенсируется страховщиком.

В медицинском страховании существует 3 вида франшизы:

1. Условная

При условной франшизе устанавливается фиксированная сумму, не подлежащая выплате. Например, если клиент принял решение застраховаться по такой франшизе и установил ее в размере 15 000 рублей, то выплаты по убыткам будут произведены только в том случае, если они превысят размер данной суммы. В обратном случае, клиент должен будет внести плату за медицинские услуги сам.

2. Безусловная франшиза

При безусловной франшизе клиент сам платит за лечение только в рамках франшизы, которая установлена. Если же лечение будут стоить дороже, то страховщик выплатит разницу.

3. Временная франшиза

Такую франшизу устанавливают на определенный период, во время которого страховщик обязан будет выплачивать компенсацию. Лечение, которое может понадобиться не в установленный срок, не будет оплачено страховой компанией.

Основные преимущества

Многие клиенты страховых компаний, которые пользуются медицинской страховкой отказываются от франшизы, так как не догадываются об ее основных преимуществах, к которым относятся следующие:

низкая стоимость;

нет бумажной волокиты;

получение полноценного ДМС за невысокую стоимость.

Мнение эксперта

Несмотря на существование ряда преимуществ медицинского полиса с франшизой, эксперт по страхованию Михаил Ботов отмечает, что излишняя скупость чревата тем, что такой полис может быть сильно ограничен набором услуг.

«К примеру, может быть такой вариант, когда по договору полиса ДМС с франшизой пациент можете посещать один раз в год узких специалистов: кардиолога, эндокринолога, невропатолога. Однако стоит учитывать то, что если он заболеет такие разовые консультации особой пользы не принесут», – отмечает он.

Итак, перед тем, как принять решение о заключении договора ДМС с франшизой необходимо точно решить для себя вопрос, касающийся размера денежной суммы, а именно сколько вы готовы платить самостоятельно за медицинские расходы. Так вы сможете определиться с размером франшизы.

Полис с франшизой можно выбрать на нашем сайте, например, отличным вариантом является страховка от Русский Стандарт Страхование по программе Поликлиника рядом и Гарант здоровья.

Эксперты прогнозируют отказ от бесплатной медицины

Врачи-терапевты: к какому врачу обратиться?

В больницах увеличилась смертность из-за сокращения коек

Детские осенние заболевания: к какому врачу обратиться?

В каком возрасте женщина должна посещать гинеколога и маммолога?

Первый в мире ребенок «от трех родителей» появился на свет в Мексике

Источник: https://davaisravnim.ru/articles/dms/additional/franshiza-v-dms/

Франшиза ДМС — что это такое

На сегодняшний день покупка страхового полиса с франшизой является самым реальным способом снижения расходов на страховые премии.

Не обошло стороной это веяние и полисы ДМС, которые каждый год в среднем становятся дороже на 10%.

Покупать полисы по полной стоимости могут себе позволить далеко не все, потому страховщики идут на уступки и предлагают заключение страховых договоров на условиях франшизы.

В чем суть франшизы

Франшиза – это определенное финансовое условие, по которому стоимость страхового полиса снижается, но при этом стороны договариваются о том, что возмещение будет организовано только в случае, если сумма возмещения будет выше суммы франшизы. При этом выгода в стоимости полиса может составлять до 30%. Особенно хорошую экономию это составляет для корпоративного страхования.

Все возможные франшизы в страховых продуктах можно разделить на три основных вида:

• Условная франшиза, при которой страховщиком устанавливается определенный денежный порог. Ущерб, который составляет сумму ниже данного порога, страховщик не возмещает. Те же суммы, которые превышают лимит, компенсируются в полном объеме;
• Безусловная франшиза, по которой страховщик возместит только разницу между установленным лимитом и фактически понесенными расходами;
• Временная франшиза, при которой порог устанавливается не в денежных суммах, а во временных рамках. Если страховой случай произошел в течение этого периода, то возмещения ущерба страховой компанией произведено не будет.

Условная франшиза рассчитана в первую очередь на молодых и здоровых страхователей, которые не страдают серьезными заболеваниями, но могут рассчитывать на материальную поддержку от страховщика в случае внезапной опасной болезни или травмы. Также это отличный вариант для трудовых мигрантов и корпоративного ДМС.

Безусловная франшиза подходит для тех, кто опасается сложных и опасных заболеваний, но в общем и целом в состоянии оплачивать расходы на обыденные медицинские манипуляции. Также это хорошая возможность страхования для граждан, постоянно проживающих в регионах в неблагоприятной экологией.

Временная франшиза больше подходи  для тех, кто в настоящий момент уверен в состоянии своего здоровья, но задумывается о будущем. 

Плюсы и минусы франшизы в ДМС страховании

Франшиза в страховании может показаться довольно привлекательной возможностью для экономии денежных средств. В то же время у нее есть и оборотная сторона. Если проанализировать практическое действие франшизы в ДМС страховании, можно утверждать следующее:

• Наличие франшизы в полисе ДМС позволяет руководству компании существенно сэкономить на бюджете страхования;
• При мелких незначительных проблемах со здоровьем сотрудников нет необходимости связываться с представителями страховщика;
• При сложных заболеваниях расходы на лечение будут возмещены;
• Застрахованные граждане получают преимущество при использовании ДМС: имеют возможность обратиться в коммерческое медицинское учреждение с высоким уровнем обслуживания и квалификации врачей;
• Возмещение страховщиком только крупных затрат на лечение мотивирует граждан относится к своему здоровью внимательнее.

Полисы ДМС с франшизой не подходят для тех граждан, которые часто болеют несерьезными заболеваниями, вроде ОРВИ, то есть имеют ослабленный иммунитет.

Экономия на полисе при помощи франшизы в конечном счете обернется существенными затратами на самостоятельную оплату лечения. В конечном счете, выбор страховой программы остается только за страхователем.

И важно выбрать достойную страховую компанию, которая ответственно относится ко взятым на себя обязательствам.

 

Остались вопросы? Получите консультацию

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/6998/

Почему застрахованные выбирают ДМС с франшизой

Как компании, занимающиеся ДМС, реагируют на падение платежеспособности корпоративных клиентов из-за кризиса? Какие продуктовые новации выводятся на рынок сегодня?

Комментарий Командного Ивана Дмитриевича, Директора центра андеррайтинга и развития продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс Жизнь» на портале «Страхование сегодня».

Наш портфель корпоративных клиентов  по ДМС – премиальный. Это топовые работодатели разных индустрий, относящиеся к категории «employer of choice», с заработной платой сотрудников, гораздо лучшей, чем в среднем по рынку.

Поэтому у нас ситуаций, когда работодателю нужно сократить текущий бюджет в номинальном выражении, практически нет. Скорее, мы сталкиваемся с задачами сохранения текущего размера бюджета, или возможностью увеличить бюджет только на 5-10 %, а не как того требует реальная медицинская инфляция.

Никто из крупных клиентов не отказался от ДМС для своих сотрудников. Ситуация далеко не так плоха, как могла бы быть.

Однако, в целом, сегмент ДМС сегодня убыточен для большинства страховых компаний. Себестоимость медико-страховых услуг растет с темпом 15 % в год.

Без соответствующего повышения цены страхования эта убыточность будет расти и далее.

Если кто-то попытается в этих условиях еще и демпинговать, играть на понижение, он может получить только какой-то краткосрочный выигрыш, перетягивание клиента, а прибыли от такого бизнеса не будет.

Мы стараемся предложить разумные меры оптимизации программ, такие как внедрение франшизы, например Наш вариант франшизы – это так называемый соплатеж в ДМС, который позволяет не просто не повышать, но даже и снизить цену.

Данное предложение появилось как реакция на рост медицинской инфляции и необходимость повышения цен на ДМС.

Если в 2015 году уровень медицинской инфляции составил 12 %, то мы смогли удержать повышение цен на уровне 7 %, но это все равно много для клиента, потому что в любом бизнесе сейчас все начали тщательно контролировать расходы.

Кроме того, в 2015 году начала резко расти обращаемость в клиники – это всегда сопутствует кризисам (по нашему портфелю, рост составил 8 %). Вместе они и дают те 15 %, о которых мы говорим. Мало какой клиент готов принять такое повышение цены. В некризисные годы средний рост бюджета ДМС наших клиентов составлял 7 % в год, что тоже много.

Решение лежит в плоскости борьбы с нерациональным потреблением медицинских услуг и применения франшиз.

По нашей программе соплатежа застрахованное лицо самостоятельно доплачивает 10-20 % суммы счета за медицинские услуги, это дает ему возможность, даже если финансовые возможности предприятия упали, продолжать обслуживаться в привычной клинике или даже выбрать себе более статусную, которая раньше была недоступна.

Для гарантирования выполнения своей части обязательств клиент вносит депозит (1500-2000 рублей).

Клиент загружает наше мобильное приложение, через которое он может контролировать свои расходы (а страховщик имеет возможность отсечь ранее практиковавшиеся некоторыми клиниками приписки расходов по пациентам, которым услуги реально не оказывались). Помимо снижения цены, это также позволяет сократить обращаемость, поскольку застрахованный даже при частичной оплате уже по-другому принимает решение, нужна ли ему та или иная избыточная процедура или нет.

В практике страховых компаний по ДМС применяются два варианта франшиз – соплатеж (клиент участвует в оплате фактически оказанных ему медицинских услуг) и софинансирование (клиент участвует в оплате страхового взноса). Разница между ними, на мой взгляд, огромна. Главный недостаток варианта «софинансирование» в следующем.

В среднем, полисом ДМС за год пользуются 75 человек из 100. Если вводить софинансирование, которое чувствительно для сотрудников, то застрахуются те 75, которые пользуются, а 25 не пользующихся – не застрахуются.

При этом убытков останется столько же, сколько есть сейчас, а значит, цену ДМС придется пропорционально увеличить. Но застрахованы будут при этом только 75 человек, а не 100, а платить предприятие будет столько же, сколько платит сейчас.

А когда что-то произойдет у тех 25, которые не застрахуются, у них будет нерешенная проблема. Ведь на самом деле 75 % из года в год меняются, это разные люди. Поэтому те цифры, которые приводятся сторонниками софинансирования, как на этом можно сэкономить от 10 до 20 % – не соответствуют действительности.

В первый год, возможно, получится заплатить меньше, но на следующий год страховая компания пропорционально поднимет цену, или придется каждый раз искать другого страховщика, не знающего реальной убыточности.

В отличие от софинансирования, соплатеж работает по-другому: страхованием покрываются все сотрудники. Экономия составляет от 25 % и выше, верхнего предела нет, этот инструмент позволяет как угодно управлять медицинским планом, какие бы задачи — бюджетные или повышения качества медобслуживания – ни ставились.

Программа не имеет никаких ограничений по клиникам и регионам: по договоренности с клиентом франшизу можно применить к любому медучреждению, это доступно для клиентов по всей стране, и региональные клиники нормально к этому подключаются.

Ведь на уровне наших отношений с клиниками ничего не меняется, но к процессу подключается застрахованный, делающий свой выбор.

Наше принципиальное условие: в программе предприятия для застрахованных должны быть и клиники, работающие с программой соплатежей (более высокого ценового уровня), и полностью «бесплатные» для клиента, выбор между ними он делает сам.

Размер (%) франшизы выбирает предприятие, при этом нужно учитывать, что эффект от нее не линеен: например, можно 10 % сэкономить за счет самого платежа и плюс еще станет меньше обращений, то есть комплексный эффект может достигать до 25 %, а 20-%-ный соплатеж экономит уже примерно 50 %.

Мы предлагаем франшизу поликлинического обслуживания и стоматологии (а это до 80 % стоимости полиса, если не больше, поэтому экономия четко результируется в стоимости полиса).

Если применять франшизу только на очень дорогие клиники, эффект может снижаться, но зато перечень клиник, являющихся доступными для застрахованного, расширяется по сравнению с традиционной программой.

Я понимаю, что в России все еще силен фактор психологического предубеждения против любых продуктов с франшизой, но тут я бы сказал следующее. Во-первых, я сам лично отношусь к меньшинству и не являюсь противником франшизы и по автокаско, я не стремлюсь чинить мелкие царапины на машине.

Страховка вообще нужна не для этого, а для того, чтобы понимать, что в случае чего я не потрачу много, а 10-20 % франшизы – это не критично.

Но ДМС – не каско, это в каско франшиза в 100 долларов снижает выплаты на 100 долларов, а здесь эффект гораздо выше именно за счет рационализации потребления, частых мелких убытков реально станет меньше.

Конечно, сами застрахованные работники поделятся на две категории – те, что будут выбирать полностью оплаченные клиники, и те, что выберут клиники с соплатежом. Как они распределятся, покажет время, но полагаю, доля тех, кто выбирает клиники с соплатежом, будет неуклонно расти.

Мы запустили программу ДМС с франшизой с начала года, и уже есть люди, выбравшие соплатеж, активировавшие свои программы и внесшие деньги на свой счет. И со стороны HR-директоров мы встречаем позитивный отклик, они хорошо понимают, зачем это нужно.

Мы готовы оказывать поддержку кадровым службам в разъяснительной работе по таким программам, предоставлять все маркетинговые материалы, у нас есть понятная простая инструкция для пользования платформой, раздел часто задаваемых вопросов, будем также осущетсвлять индивидуальные коммуникации с учетом потребности каждого клиента, объяснять преимущества такого решения.

Жестких планов, когда и сколько застрахованных должны перейти на соплатеж, у нас нет, это будет органический процесс. Но я уверен, что франшизные программы будут пользоваться спросом.

К 2020-му году половина страховых компаний однозначно будет иметь в своем ассортименте продукты с франшизой по ДМС.

А как быстро будет увеличиваться доля таких продуктов в этот период, во многом зависит от каких-то ярких примеров их реализации.

И я бы не считал этот продукт исключительно антикризисным. Я далеко не уверен, что если макроэкономическая ситуация улучшится, то потребность в нем упадет. Сейчас в системе ДМС реально есть большой дисбаланс, многие клиники паразитируют на том, что им гораздо легче управлять процессом оказания услуг, чем застрахованным или страховым компаниям.

А франшизные программы – это такое рационализаторское звено, которое в любой макроэкономической ситуации будет эффективно и будет пользоваться спросом.

Пусть лучше клиенты, если экономическая обстановка улучшится, потратят освободившиеся деньги на программы страхования от критических заболеваний или опции с лечением за рубежом, это позволит предприятиям расходовать деньги с гораздо большей ценностью и полезностью. 

Источник: https://Allianz.ru/press-center/22450050/

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

• Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
• Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
• Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Полис ОСАГО с франшизой: правила применения, последствия и недостатки системы

Это говорит в пользу полиса с франшизой, но есть и его особенности. Рассмотрим все плюсы и минусы каско с франшизой, чтобы не попасться на манипуляции страховщиков.

Положительные стороны

• Экономия до 55-60% в год на страховании автомобиля. При переводе в денежный эквивалент это составит около 18000-20000 руб. Но тут стоит учитывать, что стоимость полисов каско зависит от страны-производителя автомобиля, его модели и пробега. Доверенность на машину? Удастся сэкономить и при безаварийном послужном списке автовладельца. Учитывается значительный стаж за рулем, ответственность водителя и прочие факторы.
• Можно воспользоваться привилегиями ответственного водителя. Страхование каско предусматривает 15-20% скидки для автовладельцев, которые в течение 4 лет не были участниками ДТП.
• Экономия нервов и времени. При полном каско любой случай на дороге обернется длительной бюрократической волокитой. При наличии полиса с некомпенсируемой выплатой мелкие аварийные ситуации можно не фиксировать у страховщика. Проблемы со всеми участниками решаются на месте ДТП.
• Есть возможность застраховать средство передвижения от угона. В последнее время все большее число страховщиков в пакет услуг включают риск кражи автомобиля. Но при этом франшиза каско от угона будет составлять не менее 20% (особенно если ТС эксплуатируется менее 5 лет). Стоимость полиса в этом случае будет ниже, но при наступлении риска потерпевший не получит на руки полной компенсационной выплаты.

«Большая» экономия, точнее, скидка на полис каско – выгода не только для водителя, но и для страховщика. Ведь при наступлении риска страхователь выплачивает не полную компенсационную сумму, а ее минимум.

Отрицательные стороны

По сути, франшиза – инструмент страховых компаний, открывающий им легальный путь для снижения рисков и суммы возмещения при наступлении дорожного происшествия.

Поэтому если автомобилист не обладает «факторами скидки» – большой водительский стаж, отсутствие ДТП, новое средство передвижения, то страховой полис с франшизой будет для него дорогостоящим.

Имеет смысл задуматься о полноценном каско на максимальный перечень рисков.

Процедура возврата денежных средств

Перед обращением в страховую контору, где виновный в ДТП оформлял ОСАГО, следует выполнить следующие действия:

1. предоставить транспортное средство на осмотр не только страховщику КАСКО, но и в страховую, где был оформлен полис ОСАГО виновника в аварийном случае;
2. подготовить копии документов;
3. написать заявление на возврат средств, потраченных на оплату франшизы.

Если технический осмотр состояния авто в страховой фирме виновного водителя не был осуществлен, волноваться не стоит.

В такой ситуации повреждения будут оценены на основании представленных бумаг, в частности, акта оценки от страховой пострадавшего автовладельца.

При этом некоторые страховщики отказывают в приеме заявления, полагая что, отсутствие проверки выступает законным основанием для этого. На самом деле такой отказ неправомерен.

Важно уточнить, что весь процесс по возврату франшизы рекомендовано осуществлять до момента предъявления претензии от страховщика КАСКО, конторе, оформлявшей ОСАГО виновника. В ином случае размер возмещения будет установлен с учетом износа деталей и элементов автомобиля

Соответственно с процедурой тянуть не стоит.

Как написать заявление на возврат денежной суммы

Стандартное заявление на возврат франшизы по КАСКО должно содержать следующие сведения:

• шапка бланка — название страховой конторы, Ф.И.О. руководителя, сведения о заявителе — Ф.И.О., данные паспорта, адрес, контактные телефонный номер;
• сведения об участниках ДТП – Ф.И.О. потерпевшего и виновного, марки машин, регистрационные номера;
• описание произошедшего ДТП – дата случившегося, место, обстоятельства в подробном изложении;
• требование о возмещении франшизы с указанием точной суммы и перечня произведенных ремонтных работ;
• указание компенсации, выплаченной по КАСКО;
• просьба о выплате обозначенной суммы посредством наличных либо перевода на счет в финансовой организации (указать реквизиты);
• перечень сопутствующих документов;
• подпись и расшифровка автовладельца, составившего заявление;
• дата подачи.

Здесь же проставляется подпись сотрудника, принявшего документ, его должность и дата приема заявления.

Образец заявления можно получить в страховой конторе в момент обращения. Заполнить бланк допускается на месте.

Документы

Пакет документов, требуемых для возврата франшизы, являет собой стандартный набор. В него входят копии следующих бумаг:

1. паспорт автовладельца, подающего заявление;
2. копию полиса КАСКО;
3. документ, подтверждающий регистрацию авто;
4. ПТС;
5. справка из ГИБДД с описанием обстоятельств ДТП;
6. протокол происшествия;
7. постановление о нарушении и возбуждении дела административного либо уголовного характера;
8. фотоматериалы, фиксирующие факт осмотра автомобиля;
9. заключение по результатам независимой экспертизы, проведенной для оценки повреждений и выявления суммы убытка;
10. платежный документ об оплате суммы франшизы;
11. акт о проведении ремонтных работ;
12. реквизиты личного счета для перевода суммы.

Перед подачей заявления рекомендовано сделать несколько копий каждого документа и заверить их в органах ГИБДД.

Следует предварительно ознакомиться с перечнем бумаг, требуемых к предоставлению. Некоторые страховщики могут проигнорировать запрос, обосновав это отсутствием какой-либо документа.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой.

Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите.

Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

С телематикой

• Относительно новым, еще не пользующимся широкой популярностью, страховым продуктом является КАСКО с телематикой.
• Данный вид автострахование предусматривает скидку на полис в размере, соответствующем степени аккуратности эксплуатации автомобиля и стилю вождения.
• Для определения правильности эксплуатации и стиля вождения на страхуемый автомобиль устанавливается специальное устройство, которое постоянно фиксирует все параметры:

• скорость движения;
• пройденный путь;
• нагрузку на колеса;
• маневренность;
• загрузку автомобиля и так далее.

После снятия устройства и расшифровки полученной информации будет предоставлена скидка.

Преимущества и недостатки

Самым главным недостатком франшизы является то, что автовладелец не может ее использовать при незначительных повреждениях, которые сумма франшизы не покрывает.

Если вы не желаете вкладывать собственные средства в ремонт и покраску транспортного средства, то лучше всего исключить франшизу из соглашения.

Стоимость полиса в этом случае будет выше, зато любые повреждения вы сможете компенсировать за счет страховщика.

Если же мелкие повреждения не являются для вас особо значимыми, и вы можете их самостоятельно отремонтировать за свой счет, то преимущества такого страхования для вас будут в следующем:

1. Значительная экономия на самой страховке (до 10%) с учетом того, что при серьезном происшествии вы сможете отремонтировать автомобиль, добавив незначительную сумму франшизы, если она у вас безусловная.
2. Есть возможность застраховать транспорт только от крупных происшествий, при которых страховщик будет должен компенсировать полную сумму ущерба, например, только от угона.
3. Отсутствие необходимости при малейшем ДТП вызывать сотрудников ГИБДД и собирать обязательные справки для получения компенсации. Это экономит время не только сотрудникам страховщика, но и самому водителю, так как порой, чтобы дождаться приезда автоинспектора требуется несколько часов.

Также стоит помнить, что КАСКО является обязательным в тех случаях, когда вы приобрели транспорт в автокредит.

Но при этом автомобиль окажется в неисправном состоянии. Это намного лучше, чем владелец лишится кредитной машины, а потом еще должен будет платить за нее несколько лет.

Когда выбрать франшизу?

В Европе практически каждый договор страхования оформляется с франшизой, но в России пока многие граждане относятся к ней с недоверием. Действительно, ситуации бывают различные, и иногда можно пожалеть о том, что у вас есть франшиза.

Поэтому перед подписанием соглашения, я советую вам обязательно ознакомиться со всеми условиями договора. Если вас что-то смущает или не нравится, сообщите об этом страховщику. Они могут изменить некоторые условия в вашу пользу или добавить некоторые пункты.

Но при этом будьте готовы к тому, что стоимость полиса так же будет для вас пересчитана.

Приобретать полис с франшизой лучше в следующих случаях:

1. Если у вас есть собственные средства для проведения мелкого ремонта. Вы сэкономите личное время на то, чтобы не оформлять документы для страховой компании. А также сможете провести ремонт в любое время, когда вам будет это удобно. Некоторые водители по несколько лет ездят с мелкими царапинами или трещинами на кузове, а ремонтируют их только перед продажей.
2. Если хотите сэкономить на стоимости полиса на следующий год. Большинство страховщиков поднимают стоимость КАСКО, если в текущем году было одно или несколько обращений по страховке. При мелких повреждениях этого можно избежать, так как вы их отремонтируете самостоятельно, либо отметите при осмотре машины, как те, которые имеются.
3. Если вы имеете большой стаж безаварийного вождения. Уверенные водители редко попадают в мелкие неприятности, связанные с повреждением транспортного средства по собственной ошибке. Поэтому риск попасть в ДТП у них минимален. Им целесообразнее застраховать свой автомобиль только от крупных повреждений.
4. Если вы желаете застраховать свой транспорт только от угона. Обычно в страховку входит 2 пункта: ущерб и угон. Если оставить только угон, тогда стоимость страховки значительно снизится.

Молодым неопытным водителям лучше отказаться от франшизы, потому что они больше подвержены мелким и крупным авариям на дорогах. Попробуйте наездить опыт первые несколько лет с полной КАСКО и в дальнейшем переходите на франшизу.

Условная страховка

В СК вам предлагают оформить условный полис Каско с франшизой, что это значит? Этот вид автомобильного страхования предполагает, что страховая компания предоставит водителю скидку фиксированного размера.

Если в случае возникновения ДТП размер понесенного ущерба будет меньше скидки, то расходы по ремонту водитель будет оплачивать самостоятельно.

Если ущерб превысит этот порог, то страховщик выплатит денежную компенсацию.

Эта разновидность страхования с франшизой является одной из самых непопулярных, поскольку страховщики с большой неохотой идут на оформление этих полисов.

Это обусловлено тем, что водители при наступлении страхового случая стараются всеми доступными способами увеличить величину понесенного ущерба, чтобы таким образом получить от страховой компании выплату денежной компенсации.

Для минимизации своих рисков страховщики очень неохотно идут на оформление условной страховки.

Тем не менее, условная страховка по франшизе является самой выгодной для автомобилистов, поскольку она предполагает выплату денежной компенсации большего размера в случае наступления страхового случая, если сравнивать с другими разновидностями программ страхования по франшизе.

Давайте предположим, что размер скидки по франшизе составляет 10 тысяч рублей. Если в результате ДТП транспортное средство получило ущерб на 9800 рублей, то платить за ремонт владелец автомобиля будет самостоятельно. Но если ущерб будет оценен хотя бы на 100 рублей больше размера франшизы, то в этом случае водитель получит компенсацию в максимальном размере.

Виды франшизы

Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.

Следует учитывать, что компании делят их на:

1. Безусловные — суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.

К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.

1. Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.

Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.

1. Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:

• при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
• при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
• при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.

Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.

Есть ли альтернатива тому, что предлагают rent-a-car?

Хотя на первый взгляд кажется, что система идеальна, довольно многие клиенты прокатных компаний отказываются от оформления полной страховки у rent-a-car. Вместо этого они идут в сторонние страховые компании, заключая договоры с ними.

Сторонние компании предлагают именно покрытие суммы франшизы или вашей ответственности, не покрываемой страховой от rent-a-car. То есть, без страховки от rent-a-car вы сначала вынуждены будете заплатить, но потом получите деньги обратно от сторонней страховой. Казалось бы, в чём смысл, если вернуть франшизу можно и так? Смысл есть.

• Во-первых, такая страховка оформляется не на автомобиль, а на водителя. То есть, можно оформить её на некий промежуток времени, например на год – и пользоваться, арендуя разные автомобили в разных компаниях.
• Во-вторых, страховка у сторонних компаний покрывает куда большее количество страховых случаев и расходов, чем обычная страховка у rent-a-car. Например, утерю ключей от автомобиля, или его эвакуацию. Так становится уже существенно спокойнее.
• В-третьих, стоит подобная страховка совсем недорого – едва ли более 50 евро в год. Совсем не накладно оформить её, и тратить гораздо меньше нервов. А при длительной аренде (скажем, на месяц) становится очевидна экономия.

Теперь – о плохом. Не все подобные компании работают с гражданами бывшего СССР – в частности, не работает лидер этой отрасли, Insurance4carhire.com. К счастью, этой (безусловно, достойной) компании в Европе есть альтернативы. Две наиболее очевидные – это британские компании worldwideinsure.com и questor-insurance.co.uk, по обоим есть положительные отзывы в Рунете.

Есть и другие недостатки – в случае наступления страхового случая вам предстоит много работы с бумагами (впрочем, справедливости ради – то же самое касается возврата франшизы по обычному CDW).

Ведь деньги вернут только в случае точного соблюдения установленной страховщиком процедуры. Например, если вы не предоставите необходимые документы, касающиеся вашего ДТП, из полиции – ничего не выйдет.

Причём времени на сбор документов у вас будет не более 30 дней, и сообщить о наступлении страхового случая нужно сразу же.

Выбирать вам

Отношение к страховке – личное дело каждого: одни предпочитают переплатить за спокойствие, другие уверены в себе и желаю сэкономить. Многие с опытом меняют своё мнение.

Как уже отмечалось в начале статьи, рынок аренды автомобилей очень развит, особенно в Европе, и каждому предлагает удобный вариант. Самое главное – не стоит бояться кажущихся сложностей: страховка создана как раз для того, чтобы избавить вас от волнений. Не даром в английском языке само слово «insurance» происходит «sure» — «уверенность».

Источник: https://profinansy.com/polis-osago-s-fransizoj-pravila-primenenia-posledstvia-i-nedostatki-sistemy.html