На что обращать внимание при заключении договора и оформлении полиса дмс?

Узнайте стоимость вашего полиса медицинского страхования Перейти

Оформляя договор медицинского страхования, не стоит спешить его подписывать. Каждый пункт необходимо изучить очень внимательно: при детальном рассмотрении может оказаться, что за весьма солидную сумму ваш полис не покрывает необходимые услуги.

Что должно быть обязательно указано в договоре

Страховые компании предлагают клиентам на выбор несколько программ добровольного медицинского страхования. Это могут быть типовые полисы (от бюджетных до элитных) или программы-конструкторы — с возможностью добавления или исключения определенных пунктов.

В каждом договоре должны быть обязательные пункты:

• Предмет договора страхования. Страховщик обязывается возместить расходы на определенные услуги: вызов и консультации врача, госпитализация, проведение диагностики, вызов скорой, посещение узких специалистов и др. Те услуги, которые не включены в перечень, договором не оплачиваются. Указаны количество услуг за определенный период или сумма возмещения.
• Страховой случай. Договор вступает в силу только при наступлении страхового случая: обстоятельств, прописанных в договоре, при которых выплачивается сумма возмещения. Это может быть травма на производстве или по дороге на работу (несчастный случай), инвалидность, беременность и роды, профессиональное заболевание или обострение хронического и др.
• Размер страховой суммы. При наступлении страхового случая СК выплачивает клиенту денежную компенсацию в размере, предусмотренном договором — но только при соблюдении всех его условий. От размера этой суммы будет зависеть и стоимость полиса — чем она больше, тем дороже договор ДМС.
• Размер страхового платежа. Это и есть стоимость полиса, или страховая премия — ее страхователь вносит при заключении договора полностью или частями в оговоренные сроки.
• Сроки выплаты страхового платежа. При краткосрочном медицинском страховании (на год или 6 мес.) это может быть единовременная сумма. Если договор длится дольше, то и платеж будет больше. Поэтому для облегчения выплат клиенту страховщик разбивает всю сумму на несколько частей и определяет сроки их внесения.
• Срок, в который начинает действовать полис ДМС. Действие медицинской страховки не начинается сразу после подписания документа. Компании указывают эти сроки отдельно — как правило, это 2 недели. За рубежом в крупных СК этот период может составлять даже 3 месяца. Таким образом страховщик пресекает попытки недобросовестных клиентов вылечиться даром.
• Права и обязанности сторон. В пункте подробно перечислены права и обязанности страховщика, страхователя и застрахованного лица (если договор составлен не на страхователя). Несоблюдение одного из пунктов может повлечь за собой отказ СК выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.

Договор ДМС может содержать как минимальный пакет услуг, так и расширенный перечень — по желанию клиента. В последнем случае стоимость полиса будет выше.

Нюансы заполнения медицинской анкеты

Чтобы определить уровень вашего здоровья, в СК попросят заполнить медицинскую анкету. После этого специалисты компании оценят все показатели и, возможно, применят повышающий коэффициент при выставлении окончательной стоимости полиса. Значение коэффициента может варьироваться от 1 до 6-7 в зависимости от количества и тяжести указанных заболеваний, возраста, пола и др.

Особенности заполнения анкеты:

• Четко и разборчиво заполняйте документ, а при подаче анкеты онлайн подчеркивайте пункты «да» или «нет», т. к. выделение цветом при распечатке может стать незаметным.
• Указывайте хронические заболевания, которые диагностированы врачом, только те, которые указаны в медицинской карте.
• Если речь идет о вызове скорой или неотложной помощи, то СК, как правило, интересуют только последние 2 года.
• Недиагностированные заболевания, носящие разовый характер, давно вылеченные или только предрасположенность к ним, в анкете можно не указывать.
• Заболевание — это состояние, при котором вы принимали выписанные врачом лекарства, и он поставил официальный диагноз.

Все сведения, указанные в анкете, должны быть правдивыми. При обнаружении скрытых заболеваний компания вправе аннулировать страховку.

В некоторых СК предлагают пройти предварительное медицинское обследование. Оплата за такую диагностику проводится клиентом, однако компания компенсирует сумму при условии, что обследование не выявит никаких патологий.

На какие пункты в договоре стоит обратить внимание

Каждая программа медстрахования имеет свои условия, которые необходимо изучить очень внимательно.

В первую очередь стоит проверить следующие пункты:

• Что входит в список страховых случаев. Только при наступлении ситуации из этого перечня договор вступает в силу. Для медицинского страхования это может быть травма, отравление, острое заболевание (или обострение хронического), несчастный случай и др.
• Что входит в список исключений. Вам не оплатят ущерб, если ситуация будет из списка исключений: умышленное причинение вреда своему здоровью; травмы, полученные в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения или при осуществлении противоправных действий; самолечение; заболевание, начавшееся до оформления полиса и др. В каждом случае список может быть другим.
• Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур. Ограничения могут касаться не только количества, но и периода, в который предоставляются услуги. Например, сдача анализов в течение года только 2 раза.
• Доступно ли медикаментозное сопровождение. Директор по развитию личных видов страхования «СК Країна» Атаманенко Раиса советует включить опцию расширенного медикаментозного обеспечения: в случае возникновения профильного заболевания страховка покроет расходы на лекарства.
• Какие клиники будут вам доступны. Страховые компании заключают договора как с частными, так и с государственными клиниками. Услуги последних дешевле, однако качество их ниже. От стоимости услуг будет зависеть конечная цена полиса. Немаловажное значение играет нахождение учреждений по отношению к месту проживания клиента.
• Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ. Узнайте, есть ли в компании собственная служба ассистанса или она сотрудничает со сторонним сервисом. В первом случае получение медицинской помощи будет происходить намного быстрее. Возможно, даже без непосредственного участия страховой.
• Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране. Территория действия договора указывается отдельно и зависит от величины компании: чем она крупнее, тем шире ее возможности.

Внимательно изучите сроки подачи документов на возмещение ущерба: они могут быть ограничены, а при несоблюдении правил компания на этом основании может отказаться от выплат.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования и осуществить страховую выплату в срок, указанный в договоре.

Источник: https://meds.com.ua/dogovor-meditsinskogo-strahovaniya/

Что входит в полис ДМС со стоматологией

Дополнительное медицинское страхование (ДМС) – это выгодный финансовый продукт, с помощью которого вы сможете получить качественные услуги в лучших клиниках страны. Вы сами можете решить, какую программу добровольной защиты приобрести.

Рассмотрим в статье, что входит в полис  ДМС со стоматологией и на что потребуется обратить особое внимание при покупке договора. Отдельное внимание уделим вопросу выбору страховой компании.

Дополнительно отметим примерную цену по договору в организациях, которые занимают лидирующие позиции на рынке финансовых услуг.

Что включает ДМС стоматология

Оформить может как обычное физическое лицо, так и директор крупной компании для своих сотрудников. Пакет опций по стоматологической страховке согласовывается с каждым клиентом и прописывается в договоре. Для вашего удобства рассмотрим стандартный пакет рисков, который доступен застрахованному гражданину.

Что включает :

• диагностику и осмотр ротовой полости
• лечение зуба: использование обезболивающего, установка пломбы и удаление нервов при необходимости
• рентген зуба, для установления диагноза и определения методов лечения
• удаление зубов и очагов его воспаления
• удаление зубного камня
• покрытие зубов специальным лаком
• установку пластины (виниры), которая замещает верхний слой зуба
• хирургию
• лечение: десны, слюнных желез, слизистой рта
• оказание неотложной помощи

Вы должны понимать, что это стандартный пакет услуг, который предлагают многие страховые организации. Точную программу и набор услуг вы всегда сможете изучить в договоре или полисе, который выдается каждому застрахованному.

Оформить страховой полис «Ваш личный доктор» на сайте ВТБ Страхование
Оформить страховой полис «Детский доктор онлайн» на сайте ВТБ Страхование
Оформить страховой полис «Управляй здоровьем онлайн» на сайте ВТБ Страхование — это уникальная страховая программа по оказанию помощи при онкологических заболеваниях
Оформить страховку жизни и здоровья детей в Zetta Страхование

В чем подвох

Прежде чем подписывать полис ДМС нужно внимательно изучить правила. Особое внимание страховщики рекомендуют обращать на исключения из правил. Рассмотрим, с каким подвохов сталкиваются застрахованные клиенты.

В чем подвох:

Согласование	Многие участники рынка просят предварительно согласовывать обращение к стоматологу. Для этого потребуется в рабочее время позвонить куратору, согласовать дату обращения. Исключение, когда можно совершить визит без согласования – это острая боль. Если проигнорировать требования страховщика, то потребуется оплачивать поход к стоматологу за счет собственного кармана.
Прикрепление	Как правило, полисом оговорены клиники, в которых застрахованный сможет получить помощь.
Количество обращений	Бывает, что в рамках ДМС можно вылечить несколько зубов и воспользоваться иными услугами клиники. Как только количество обращений будет использование, полис автоматически прекращает свое действие.
Протезирование	Если вы рассчитываете обновить протезы, то следует знать, что в большинстве случаев это не предусмотрено. Протезирование возможно только по показанию врача, в результате разрушения зуба в период действия ДМС. Получается, если зуб был удален ранее, некоторые страховщики могут отказать в оплате установления импланта.

На что обратить внимание при выборе

Не секрет, что все торопятся как можно скорее подписать договор и начать пользоваться программой добровольного стоматологического страхования. Специально для вас рассмотрим, на что нужно обращать внимание, на этапе выбора программы и страховщика.

Обратить внимание:

Список клиник	Как правило, компании предлагают пользоваться услугами одной или нескольких клиник
Наличие франшизы	На практике условие прописывается по соглашению сторон. Франшиза выражена в виде фиксированной суммы (к примеру, 10 000 руб.). Если сумма расходов по стоматологии ниже франшизы, то все траты перекладываются на вас.
Наличие хронических болезней	К сожалению, при наличии хронических заболеваний многие страховщики вовсе отказывают в продаже бланка. Если полис был продан, то они могут отказать в выплате. Получается – потеря денег за бланк и траты на услуги стоматолога.
Ограничения по коллективному договору	Это актуально для коллективного соглашения. В нем страховщик может указать общее количество обращений. Получается, что ряд сотрудников могут получить отказ, если лимит по визитам израсходован.

Сколько стоит

Выбирая полис ДМС практически все обращают внимание на стоимость. Специально для вас рассмотрим цены по добровольному стоматологическому страхованию в крупных компаниях.

Сколько стоит:

Компания	Программа	Стоимость ДМС, рублей
Росгосстрах	Острая боль	4 200
Стандарт	6 300
Бизнес	7 400
Ренессанс	Оптима (минимум)	7 500
Оптима (все включено)	14 00
Бизнес	24 000
РЕСО	Стандарт	8 500
Бизнес	18 400
Ингосстрах	Стандарт	5 600
VIP	17 000 – 29 000

Важно отметить, что, выбирая продукт надо изучать не только цену договора, но и набор рисков. Также следует детально читать исключения из правил, поскольку это поможет вам избежать непредвиденных трат.

Какую компанию выбрать

К выбору страховщика нужно подходить правильно. Отметим, на какие моменты нужно обращать внимание при выборе медицинского полиса стоматологического страхования.

Как выбрать компанию:

1. Рейтинг. Данные всегда можно узнать на официальном сайте страховой компании. Следует обращать внимание на организации с высоким рейтингом, который присваивается крупным игрокам финансового рынка.
2. Развитая филиальная сеть. Чем больше офисов, тем стабильнее компания.
3. Финансовые показатели. Особое внимание нужно обратить на сумму выплат и количество заключенных договоров. Отдельное внимание можно уделить проценту отказа.
4. Отзывы клиентов. Их несложно найти на специализированных форумах. Для вашего удобства далее по тексту отметим, какие комментарии оставляют в интернете клиенты по ДМС.

Преимущества

Если изучить статистику, то можно увидеть, что в последнее время все больше граждан и руководителей компаний приобретают полис добровольного медицинского страхования только по стоматологии. Рассмотрим все плюсы такого продукта.

Преимущества:

1. Возможность сэкономить
2. Большой выбор программ в лучших страховых компаниях
3. Доступна рассрочка оплаты
4. Скидки на продление бланка постоянным клиентам
5. Помощь оказывается в удобное для вас время
6. Возможно протезирование
7. Компании предлагают франшизу, за счет которой можно снизить цену ДМС
8. Выбор клиники из доступного списка остается за клиентом
9. Круглосуточная поддержка со стороны горячей линии страховой компании. Некоторые страховщики предлагают помощь персонального менеджера.
10. Высокий уровень обслуживания

Недостатки

К сожалению, есть некоторые минусы, на которые важно обратить свое внимание. Их не так много, но всё же стоит их упомянуть.

Недостатки:

1. Высокая цена договора
2. Ограниченный список стоматологических компаний
3. Есть исключения по пакету рисков, которые прописаны в правилах

Отзывы

На официальных сайтах страховщиков и специальных форумах можно встретить многочисленные отзывы по ДМС. После их изучения становится понятно, что есть положительные, нейтральные и отрицательные.

Довольные клиенты отмечают, что сервис обслуживания на высоте, поскольку нет очередей и записей.

Персонал клиник, по их отзывам, профессионально выполняет свою работу и приветлив с клиентами, что немаловажно.

Недовольные клиенты оставляют отзывы, в которых указывают на то, что компании обязывают оплачивать услуги за счет собственных средств, признавая обращение не страховым случаем.

Также такая категория застрахованных отмечает, что каждый поход в стоматологическую клинику нужно согласовывать, что не для всех удобно. Получается, ДМС по стоматологии – это выгодный пакет услуг от страховых компаний.

Набор опций определяется выбранной программой. Чем больше опций, тем выше стоимость договора.

Оформить полис могут как обычные физические граждане, так и руководители предприятий для своих сотрудников. Для подбора программы некоторые финансовые компании предлагают воспользоваться специальным калькулятором на сайте.

Источник: https://GuruStrahovka.ru/chto-vxodit-v-polis-dms-so-stomatologiej/

ДМС: на что Обратить Внимание при Заключении Договора Медицинского Страхования — ДМС Страхование СПб

Большинство компаний обеспечивают своих сотрудников полисами ДМС.

В силу относительно недавнего распространения этого вида страхования некоторые нюансы договора остаются за кадром для тех, кто занимается подбором программ.

С чего начать?

Во-первых, следует выбрать составляющие программы. Так, в рамках комплексной программы застрахованный сможет воспользоваться услугами поликлиники, стационара, диагностических центров, стоматологии. В то же время, программа может включать ограниченный набор страховых услуг (например, только стоматологическое обслуживание).

• Базовая составляющая полиса ДМС – амбулаторно-поликлиническое обслуживание.
• Во-вторых, необходимо определить территориальное расположение интересующих медучреждений.
• В-третьих, нужно составить запрос в страховые компании.
• В-четвертых, узнайте у страховщика, каков порядок получения медицинских услуг – «прямой доступ» или «по направлению страховщика».
• Как правило, опция «по направлению» активна для специализированных диагностических центров.

Нередко по умолчанию страховщики включают в договор опции, которыми застрахованный никогда не воспользуется.Чем ближе поликлиника или стационар расположен к дому или офису, тем охотнее сотрудники воспользуются полисом.Как правило, страховщики в открытом доступе предоставляют информацию о партнерах-медучреждениях. Они различаются не только месторасположением, но и уровнем обслуживания, квалификацией персонала и, конечно, специализацией.Цель – сравнение стоимости полиса ДМС с одинаковыми вводными. В запросе должны быть четко сформулированы требования. Это позволит сравнить цены практически полностью идентичных предложений.Стоимость полиса зависит от ценовой политики не только страховщика, но и ЛПУ (лечебно-профилактического учреждения). Так, обслуживание в муниципальных структурах почти всегда дешевле, чем подписка на услуги частной клиники.В первом случае застрахованный имеет право посетить ЛПУ без предварительной записи. Во втором – ему необходимо согласовывать время посещения в страховой.

Доступные Опции

1. Страховщики в рамках программ ДМС предлагают амбулаторно-поликлиническое, стоматологическое, диагностическое, стационарное медицинское обслуживание, а также обслуживание опции «на дому», «скорая помощь», «врач офиса».
2. Как правило, помощь на дому осуществляется на базе ЛПУ, указанных в полисе.

3. Для оказания стоматологических услуг можно выбрать специализированную клинику или ограничиться обслуживанием в стоматологическом кабинете при поликлинике, указанной в качестве базовой для амбулаторно-поликлинического обслуживания.

4. Следует обратить внимание на программу стационарного обслуживания, которое может быть экстренным (входящим в набор базовых опций) или плановым (дополнительная опция).
5. Удорожает полис размещение в одноместной палате и автоматическое включение опции «скорая помощь».

6. Опция «Врач офиса» подразумевает посещение офиса компании терапевтом 1-2 раза в неделю для приема сотрудников и назначения базового лечения или выписки направлений к специалистам.

Некоторые страховые имеют собственные службы, оказывающие медпомощь на дому, или сотрудничают со специализированными «скорыми».

Включая в полис эту опцию, четко очертите территорию действия полиса. Также следует узнать, что входит: осмотр врача, забор материала для лабораторных исследований, снятие ЭКГ и пр.

Как правило, застрахованный имеет право получить по полису лишь некоторые виды помощи, например, консультацию специалистов, проведение функциональной диагностики и физиотерапевтических процедур. При этом отдельные виды услуг (хирургия, терапевтическое лечение с применением определенных материалов) пациенту придется оплачивать отдельно.

Также необходимо уточнить лимит ответственности страховщика по стоматологической помощи: расходы сверх него оплачивает пациент.В первом случае госпитализация совершается по экстренным показаниям, во втором подразумевает оплату плановых операций. Как правило, в программу входит несколько стационаров разной специализации. Уточните их полный перечень.

Последнюю, кстати, необходимо выделять отдельной строкой, так как оплата услуг скорой производится отдельно от оплаты госпитализации, и ограничивать территориально подобно опции «помощь на дому». Действие полиса может распространяться на ограниченную какими-либо границами территорию (например, до первого поста ГАИ, близлежащие пригороды, в пределах кольцевой дороги и пр.).

Маленькие Хитрости Большого Страхования

Штат компании постоянно меняется: сотрудники увольняются и появляются новые. И тот, и другой факт влечет за собой изменения в списке застрахованных. Для изменения списочного состава необходимо предоставить соответствующее заявление в страховую.

Стандартно возможность прикрепления к программе новых сотрудников осуществляется дважды в месяц – 1 и также 15 числа. При этом заявление необходимо подать не менее чем за десять рабочих дней до предполагаемой даты изменений.

Однако каждый страховщик может предлагать собственные условия, которые необходимо уточнить заранее, чтобы впоследствии они не стали неожиданностьюУсловия расторжения в различных страховых могут весьма варьироваться от очень невыгодных до оптимальных для клиента.

Дополнительный бонус для клиентов – прикрепление родственников по корпоративному тарифу.

Варианты могут быть различными: срок от месяца и более, наличие и отсутствие повышающих коэффициентов, ограничение по опциям и пр.

Какие Бывают ЛПУ?

Система медицинского обслуживания людей состоит из нескольких видов лечебно-профилактических учреждений:— терапевтические (посещение врачей в поликлинике, диспансерное наблюдение, диагностические исследования, лечебные манипуляции и различного рода процедуры), клиники могут иметь определенную специализацию;- хирургические, травматологические;- педиатрические;- профилактические (санатории, оздоровительные центры и пр.);- специальные (медицинские службы спасения, станции скорой помощи, отделения экспертизы, станции переливания крови);- родильные дома.

Оформляя корпоративное ДМС, следует уточнить, какую помощь смогут получить сотрудники вашего предприятия.

Телефонная Помощь. Скорая ли?

Еще на стадии формирования запроса поинтересуйтесь, какая служба ассистанса у страховщика – внешняя или внутренняя.Содержание внутреннего ассистанса обходится страховщику дешевле, чем сотрудничество с автономным, внешним, ассистансом. Это обстоятельство сказывается на стоимости полиса. В первом случае она ниже.

Однако внешний ассистанс менее зависим от процессов, происходящих в страховой. Даже если убыточность будет зашкаливать, на его финансовой стабильности это не скажется. В то же время зарплата сотрудников внутреннего ассистанса напрямую зависит от статус кво внутри компании.

Пытаясь сохранить собственный доход, они стараются минимизировать расходы по страховым выплатам. Если проблемы с зарплатой не решаются, происходит утечка квалифицированных кадров. Таким образом, может произойти снижение качества предоставляемых услуг. Внешний ассистанс, с этой точки зрения, обладает большей стабильностью.

Застрахованный, обращаясь за помощью в случае недомогания, всегда звонит в службу ассистанс. И от того, насколько грамотные врачи с ним общаются, зависит, получит он квалифицированную помощь или нет. Диспетчер без медицинского образования не способен корректно оформить направление больного в нужную клинику. Это может сделать только специалист.

Также следует проверить, действительно ли служба ассистанс работает оперативно, или консультации приходится ждать 15-20 минут, переключаясь с диспетчера на диспетчера.

Служба должна работать в режиме скорой, чтобы помощь была своевременной.

Источник: http://neva-strahovanie.ru/medstrahovka/183-dms-dogovora-medicinskogo-strahovaniya

Почему стоит задуматься о оформлении ДМС для сотрудников

Медицинское страхование

При выборе нового места работы, высококвалифицированные специалисты всегда обращают внимание на корпоративную политику компании. Медицинское страхование сотрудников — это важная часть имиджа успешной организации. Уже для многих фирм является нормой оформление ДМС для сотрудников.

С помощью страхования, решаются многие кадровые задачи. Это и мотивация персонала, и поддержание лояльности. А также повышение уровня здоровья сотрудников, и следовательно повышение производительности труда.

Опыт страховых компаний показывает, что возможности корпоративного страхования гораздо шире, чем просто прикрепление сотрудников к клинике.

Дмс как мотивация для сотрудников

В объявлениях о поисках сотрудников, многие компании используют фразу «предоставляется социальный пакет». Таким образом, работодатель привлекает квалифицированный персонал. В социальный пакет может входить бесплатное питание, развозка до метро, бесплатные занятия спортом.

Но для многих соискателей, решающим моментом станет наличие полиса ДМС. Потому что качественная медицинская помощь — это одна из самых высоких частей расходов семейного бюджета. К сожалению, владельцы полисов ОМС не обладают теми же привилегиями, что и владельцы ДМС.

Понимая значимость полиса ДМС, работодатели уделяют особое внимание страхованию сотрудников.

Что дает ДМС организации

Оформляя ДМС для сотрудников, компания не только увеличивает лояльность персонала и улучшает свой имидж, но и получает налоговые льготы:

• Взносы по ДМС не облагаются единым социальным налогом и включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда.
• Взносы и выплаты по ДМС не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Что предлагает ДМС

Страховые компании предлагают разные программы ДМС. Организации самостоятельно решают, какие опции включать в полис. Все зависит, сколько готово платить руководство за здоровье своих подчиненных. Стандартные пакеты ДМС:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. При заключении договора по данной программе, сотрудники получат консультации врачей, в том числе и специалистов узких направленностей, различные исследования, диспансеризацию, физиопроцедуры и т.д.
• Стоматологическое обслуживание. В эту программу входят осмотры,лечение и неотложная стоматологическая помощь.
• Услуги скорой медицинской помощи. Данная услуга предусматривает неотложенную помощь, транспортировку в больницу.
• Стационарное обслуживание. Программа подразумевает размещение в палате, врачебную помощь, лечебные процедуры, питание и лекарства.

Кроме стандартных программ, могут применяться дополнительные бонусные опции.
Например, телемедицинский сервис. Это консультация врачей на расстоянии,без визита в поликлинику.

Некоторые страховщики предлагают систему офисных врачей, когда первичный прием сотрудников осуществляется в офисах организации.

Или, например, страховая компания Либерти, при заключении договоров ДМС по программе «Поликлиника» выдает всем застрахованным лицам полис путешественника. Здесь правда есть ограничения по возрасту — до 60 лет.

Дмс для нештатных сотрудников

Порядок участия сотрудников в программе ДМС работодатель решает самостоятельно. Обычно эти моменты прописывается в положении о ДМС. Кроме базовых пунктов, там указывают, на кого распространяется полис. Это могут быть штатные или нештатные сотрудники. В этом же положении указывается, распространяется ли ДМС на работников, находящихся на испытательном сроке.

Сколько стоит ДМС для сотрудников

Стоимость полиса ДМС зависит от программы страхования, возраста и количества сотрудников. Страховые компании предлагают индивидуальные корпоративные тарифы. Поэтому всегда стоит уточнять все условия и цены в страховых агентствах, они всегда смогут посчитать тарифы сразу у нескольких компаний.

Как оформить ДМС

ДМС оформляется представителем организации в офисах страховых компаний или в агентствах. Чаще же происходит выезд страхового агента в организацию. Для оформления документов потребуется предоставить письменное заявление о заключении соглашения в пользу третьих лиц. Страхователем будет выступать работодатель, пользоваться ДМС будут сотрудники.

При правильном оформлении страхового соглашения и трудового договора, работодатель получает право на налоговые льготы.

Положение о ДМС работников

Приняв решение о страховании сотрудников, организация должна издать положение «О добровольном медицинском страховании работников». В документе указываются общие положения, подробно расписывается, как работает система ДМС, кто подлежит страхованию, откуда берется финансирование. Также в положении прописываются сроки действия полисов ДМС.

Выводы

ДМС это выгодный инструмент для всех компаний. Ведь, благодаря качественной и своевременной медицинской помощи, уменьшается количество дней нетрудоспособности сотрудников. Правильно оформив все документы, при покупке полисов ДМС, работодатель получает налоговые льготы.

Источник: https://iplanet.su/blog/articles/dms-dlya-sotrudnikov/

ДМС: на что обращать внимание при оформлении полиса

Оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС) сегодня не проблема. Достаточно позвонить или посетить страховую компанию, занимающуюся этим видом страхования. Еще проще – заполнить заявку на ДМС на сайте страховщика. Проблема в том, что полис должен работать. Что следует знать гражданам при покупке медицинской страховки?

Выбор страховой компании

Определяясь с будущим страхователем, нужно учитывать его опыт работы на рынке страховых услуг в целом и ДМС в частности. Страховая компания с внушительным стажем – это, прежде всего, хорошая база медицинского обслуживания, с четко урегулированным процессом взаимодействия компании и лечебных учреждений.

Не менее важно и наличие в страховой фирме круглосуточной диспетчерской службы, где всегда можно получить консультацию и помощь по спорным вопросам. Легитимность телефонов такого пункта следует проверить еще до подписания договора страхования. Телефоны диспетчерского пункта ДМС – на сайтах компании.

Крупные операторы рынка страховых услуг закрепляют за каждым клиентом куратора, который будет решать вопросы административного характера. Есть и куратор с медицинским образованием, который преимущественно консультирует клиентов по вопросам взаимодействия с лечебными учреждениями, при необходимости решает с ними спорные вопросы.

Полнота и объективность информации

При оформлении полиса ДМС заказчик не должен удивляться, если страховой агент попросит его пройти медицинский осмотр, предоставить больничную карту или заполнить анкету, касающуюся состояния здоровья.

О хронических заболеваниях компании-страхователю лучше сообщить сразу — во избежание неприятностей в дальнейшем. Хроническая болезнь – не повод для отказа в оформлении полиса.

Правда, условия и коэффициенты в данном случае могут быть несколько иными.

Перечень заболеваний, которые не подпадают под ДМС, охватывает онкологические заболевания, туберкулез, СПИД, перенесенные инсульты или инфаркты, другие тяжелые состояния. Полная информация об особенностях оформления конкретной компанией ДМС – на сайтах, доступна она круглосуточно.

В любой страховой компании есть ограничения по выплатам, четко прописанные в договоре. Характерные случаи составляют болезни, полученные в ходе военных действий или несчастных случаев; травмы при попытке суицида; заболевания, вызванные алкогольным или наркотическим опьянением; последствия лечения у народных целителей, которые не имеют разрешения на осуществление такой деятельности.

Лимит ответственности

Лимит ответственности – граничная сумма страховой выплаты в рамках выбранной клиентом программы.

Оформляя полис ДМС (сайт или офис компании обязательно придется посетить), клиент должен знать, в каких финансовых пределах страховая компания оплатит ему лечение или лекарственные препараты.

Договор – официальный документ, который в полной мере работает в интересах заказчика, если последний внимательно изучил все его пункты.

Источник: https://ifl.su/articles/dms/dms_na_chto_obrashchat_vnimanie_pri_oformlenii_polisa.html

Что такое ДМС для сотрудников компании и как его оформить

Система добровольного медицинского страхования – это составляющая часть социального пакета, выдаваемого сотруднику. Предполагает расходы со стороны работодателя.

Что собой представляет ДМС?

ДМС – это один из инструментов для расширения перечня оказываемых медицинских услуг. Страхователем при этом считается компания, в штате которой работают сотрудники.

Деньги на страховку аккумулируются из прибыли компании, что оговорено статьей 17 закона №1499. ДМС предоставляется на основании страховой программы.

Документ включает в себя изложение всей базовой информации: страховую компанию, сумму страховки, ответственных лиц и прочее.

Как это работает? При наступлении случая, предусмотренного страховкой, сотрудник компании может пойти в медицинское учреждение, прописанное в договоре, и получить соответствующую помощь на предусмотренную сумму. Страховым случаем может стать травма, заболевание острого характера. Работодателем оплачиваются не все случаи оказания медицинской помощи. К примеру, в перечень страховых случаев не входят:

• Профилактические исследования, осуществляемые по добровольному желанию работника.
• Лечение, в котором нет острой необходимости.
• Получение помощи в медицинском учреждении, которое не прописано в страховом договоре.

Это общий перечень. Расширенный определяется конкретной страховой программой.

Преимущества ДМС

Можно выделить следующие преимущества страхования для компании:

• Увеличение мотивации к работе, лояльности сотрудников.
• Повышение конкурентоспособности компании.
• Снижение налогооблагаемой базы.
• Увеличение престижа организации.

Рассмотрим преимущества страхования для сотрудников:

• Доступ к качественным медицинским услугам.
• Оперативная помощь при болезнях и травмах.
• В некоторых случаях лечение в санаторных и курортных условиях.
• Получение стоматологических услуг.

За счет работодателя сотрудник получает возможность лечиться в лучших условиях. Как правило, ДМС оформляется крупными компаниями, которые ценят своих специалистов и заботятся об их здоровье.

Страховка редко предлагается организациями с большой текучкой.

К примеру, ДМС практически никогда не оформляется на продавцов в сетевых магазинах, так как сменяемость этих сотрудников является постоянной.

Недостатки

У добровольного страхования есть и недостатки. Минусы:

• Серьезные финансовые вклады компании.
• Трудоемкое оформление, если в организацию постоянно приходят новые сотрудники.
• Риск получения некачественных услуг.

Добровольное страхование практически бессмысленно для молодых и здоровых сотрудников.

Особенности оформления

Сначала работодатель должен подобрать страховую компанию. Затем нужно составить и направить обращение в эту компанию. Обязательность оформления ДМС нужно включить в коллективный и трудовой договоры. В страховом соглашении прописывается следующая информация:

• Информация о страховщике (компании), страхователе (работодателе) и лицах, которые смогут получить медицинскую услугу по ДМС (сотрудниках).
• Предмет страховки.
• Права и обязательства всех сторон.
• Ответственность за невыполнение условий, которые прописаны в соглашении.
• Период действия соглашения.
• Сумма страховки и премия страховой компании.
• Порядок оплаты компенсации.
• Порядок выплаты взносов по страховке.

По желанию работодателя страховка может распространяться не только на сотрудников, но и на членов их семьи.

Кем предлагается ДМС?

Очень много страховых компаний предлагают корпоративные полисы. Соответствующие предложения можно найти у следующих организаций:

• «АльфаСтрахование».
• «Ингосстрах».
• «Ренессанс» и многие другие.

Индивидуальные программы страховки предоставляются Сбербанком.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг зависит от того, что именно входит в добровольное страхование:

• Лечение в амбулаторных условиях – от 10 до 200 тысяч рублей.
• Лечение в амбулаторных условиях, стоматология – от 15 до 220 тысяч рублей.
• Амбулаторное лечение, стоматология, вызов скорой помощи, лечение в стационарных условиях – от 20 до 270 тысяч рублей.
• Все перечисленные выше услуги, а также экстренное и плановое лечение в стационарных условиях – от 30 до 310 тысяч рублей.

ВАЖНО! Траты на ДМС включаются в оплату труда.

Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства. Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Компании выгодно оформлять страховой договор на длительное время. Этот вариант является менее дорогим.

Налоговый учет ДМС

Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:

• Период действия страхового соглашения не меньше года.
• Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
• При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.

При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.

Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда.

Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.

Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:

• Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
• Со следующего периода до завершения действия соглашения.

Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения.

Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы.

Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.

Бухгалтерский учет

В бухучете траты на ДМС входят в перечень расходов на протяжении периода, в который они выплачиваются. Данное правило устанавливается целым рядом нормативных актов. Затраты на страховку фиксируются в дебете счета расходов.

Например, это может быть счет 20, 26, 44. Если компания переводила страховые взносы за сотрудников, которые не работают в компании на основании трудового договора, то появляющиеся расходы признаются прочими. Они фиксируются в дебете субсчета 91.

02 «Прочие траты».

В налоговом учете расходы должны соответствовать нормативам. В бухучете траты фиксируются без ограничений. Если между двумя формами учета образовалась разница, сумма отражается в бухучете.

Источник: https://assistentus.ru/sotrudniki/kak-oformit-polis-dms/

Добровольное медицинское страхование для юридических лиц

На что обращать внимание при заключении договора:.

1. Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
2. Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
3. Не подписывайте договор не глядя. Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
4. Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях — это будет пустой тратой денег.
5. Платите только за то, что считаете нужным. Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
6. Не теряйте договор. У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
7. Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
8. Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.

А что при этом получают сотрудники?

Добровольное медицинское страхование гарантирует застрахованному лицу предоставление тех видов медицинских услуг, которые заявлены в соответствующей программе, приобретенной у страховой компании работодателем.

Сотрудники могут рассчитывать на получение услуг коммерческой скорой помощи и проведение медицинских осмотров.

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Недостатки

У добровольного страхования есть и недостатки. Минусы:

• Серьезные финансовые вклады компании.
• Трудоемкое оформление, если в организацию постоянно приходят новые сотрудники.
• Риск получения некачественных услуг.

Добровольное страхование практически бессмысленно для молодых и здоровых сотрудников.

Особенности оформления

Сначала работодатель должен подобрать страховую компанию. Затем нужно составить и направить обращение в эту компанию. Обязательность оформления ДМС нужно включить в коллективный и трудовой договоры. В страховом соглашении прописывается следующая информация:

• Информация о страховщике (компании), страхователе (работодателе) и лицах, которые смогут получить медицинскую услугу по ДМС (сотрудниках).
• Предмет страховки.
• Права и обязательства всех сторон.
• Ответственность за невыполнение условий, которые прописаны в соглашении.
• Период действия соглашения.
• Сумма страховки и премия страховой компании.
• Порядок оплаты компенсации.
• Порядок выплаты взносов по страховке.

По желанию работодателя страховка может распространяться не только на сотрудников, но и на членов их семьи.

Кем предлагается ДМС?

Очень много страховых компаний предлагают корпоративные полисы. Соответствующие предложения можно найти у следующих организаций:

• «АльфаСтрахование».
• «Ингосстрах».
• «Ренессанс» и многие другие.

Индивидуальные программы страховки предоставляются Сбербанком.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг зависит от того, что именно входит в добровольное страхование:

• Лечение в амбулаторных условиях – от 10 до 200 тысяч рублей.
• Лечение в амбулаторных условиях, стоматология – от 15 до 220 тысяч рублей.
• Амбулаторное лечение, стоматология, вызов скорой помощи, лечение в стационарных условиях – от 20 до 270 тысяч рублей.
• Все перечисленные выше услуги, а также экстренное и плановое лечение в стационарных условиях – от 30 до 310 тысяч рублей.

ВАЖНО! Траты на ДМС включаются в оплату труда.

Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства. Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Компании выгодно оформлять страховой договор на длительное время. Этот вариант является менее дорогим.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

• Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
• Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
• Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
• Не нужно стоять в очередях;
• Можно выбрать удобное время приема.

Минусы:

• Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
• Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Механизм действия программы ДМС

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Система ДМС позволяет клиенту посещать не только клиники в пределах территории РФ, но и проходить лечение за рубежом.

Что такое добровольное медицинское страхование?

• Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи в заранее определенных лечебно-профилактических учреждениях по выбранной страховой программе.
• Объем получаемых медицинских услуг и список медицинских учреждений зависят от доступной страховой программы.
• Система добровольного медицинского страхования направлена на оказание медицинских услуг в наиболее оптимальные сроки (без очередей) и в необходимом застрахованному лицу объеме.
• Также, при необходимости, полис ДМС может быть оформлен для покрытия только критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения.
• Страховая премия оплачивается из средств Страхователя (работодателя, Застрахованного).

Для компании

Для предприятий малого бизнеса страховыми компаниями всё чаще предлагаются специальные пакеты ДМС, разработанные для коллективов даже от двух человек. Внедрение системы добровольного медицинского страхования выгодно организации по трём основным причинам:

• создание улучшенных условий для работников, проявление заботы о них, что, как следствие, повышает мотивацию труда и лояльность к руководству;
• конкурентное преимущество среди компаний в своей отрасли при найме новых сотрудников, что особенно важно для небольших предприятий;
• уменьшение налогооблагаемой доли прибыли.

Если первые два пункта достаточно очевидны, то третий пункт скрывает в себе несколько нюансов. Чтобы воспользоваться этим преимуществом при уплате налогов, необходимо предусмотреть следующее (подробно в ст. 238, 253, 255, а для организаций, работающих по упрощенной системе налогообложения – ст. 346.16НК РФ):

• договор должен действовать не менее, чем 12 месяцев;
• средства, идущие на выплаты по программе ДМС, включаются в не облагаемые налогом траты только в размере не более 6% от общей суммы расходов, идущих на оплату труда. Это ограничение не касается выплат по страховым случаям для нештатных сотрудников;
• учёт выплат по системе ДМС может происходить двумя способами: рассматриваются расходы организации, выплаченные как непосредственно страховой компании, так и работникам в целях компенсации их затрат на медицинские услуги (по договору ДМС).

Организация законодательно не ограничена в своём выборе программ добровольного медицинского страхования, что также может послужить мотивацией для сотрудников: с карьерным ростом расширяется и страховая программа.

Как оформляется договор

Сторонами, подписывающими этот договор, являются страхователь (предприятие) и страховщик (страховая компания). В нём указываются:

• страховая сумма – те деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
• страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
• застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
• срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).

Помимо упомянутых ранее, существуют следующие особенности налогового учёта расходов на медицинское страхование сотрудников (ст. 272 НК РФ):

• страховой взнос учитывается в отчетном периоде, за который он был сделан;
• если в договоре указано, что взнос производится единовременно, то в случае, если договор действует дольше одного отчетного периода, расходы распределяются равномерно.

Страховые взносы по системе ДМС не участвуют в формировании налога на доход физических лиц. Это касается и случаев, когда медицинским обслуживанием пользуются члены семей застрахованных.

Также расходы на договоры ДМС сроком более одного года не облагаются взносами на ОСС (обязательное социальное страхование).

Договор добровольного медицинского страхования

После того, как работодатель выбрал страховую компанию и решил, какой перечень услуг ему нужен, заключается договор добровольного медицинского страхования. Образец такого договора законодательно не утвержден и, как правило, страховые компании самостоятельно разрабатывают для себя типовые договора либо составляют его индивидуально для каждого клиента.

Каждый договор должен содержать в себе следующие сведения:

• данные сторон;
• страховая программа, то есть перечень страховых случаев, которые будут оплачены страховщиком;
• стоимость страхования, то есть сумма, которую предприятие будет выплачивать страховой компании;
• сумма, которая будет выплачена на покрытие расходов по тому или иному страховому случаю;
• медицинские учреждения, в которые может обратиться заболевший сотрудник по данному договору
• срок действия договора.

Как уже было сказано выше, этот договор будут подписывать только работодатель и страховая компания, работники не имеют к нему никакого отношения. Для них все условия ДМС прописываются в трудовом договоре.

Источник: https://angaratd.ru/shtrafy/8728-dobrovolnoe-medicinskoe-strakhovanie-dlya-yuridicheskikh-lic.html