Договор дмс — что это, оформление и расторжение, условия, срок действия

После оформления страховки могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вынуждающие страхователя расторгнуть договор. Чтобы этот процесс был возможен без потерь для клиента, компании используют период охлаждения.

Что такое период охлаждения

Периодом охлаждения в страховании называют время, в течение которого клиент может изменить свое решение по поводу приобретения полиса.

Функция регулируется при помощи Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указание было разработано для нескольких целей:

• Во-первых, чтобы граждане могли отказаться от навязанных страховых полисов, при оформлении кредитов.
• Во-вторых, чтобы у клиентов была возможность еще раз обдумать необходимость приобретения страховки.
• В-третьих, чтобы при отказе от услуг страховщика, была возможность вернуть страховую премию.

Со дня подписания договора у страхователя есть 14 дней, чтобы отказаться от полиса. Но страховые компании могут увеличивать этот срок по своему усмотрению. При этом страховая премия будет полностью возвращена.

Для этого необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:

• отказ от полиса был совершен в установленные сроки;
• решение об отказе было принято до начала действия полиса;
• за время периода охлаждения не произошло ситуации, похожей на страховой случай.

Если на момент отказа от полиса договор вступил в силу, то полный объем страховой премии вернуть не удастся. Период охлаждения распространяется не только на добровольное страхование, например:

• страхование имущества, жизни, здоровья;
• КАСКО;
• страхование от несчастных случаев, финансовых рисков;
• ДМС.

Льготный период не может быть использован при оформлении полиса:

• для поездок за границу;
• «Зеленая карта»;
• для получения доступа к профессиональной деятельности;
• для иностранных граждан.

Для ипотечной страховки ЦБ РФ выпустил отдельное разъяснение в виде письма от 22.07.2016 г. «Об отказе заемщика от договора страхования».

Согласно этому письму заемщик в течение 14 календарных дней может сменить компанию для ипотечного страхования. При страховании жизни и здоровья льготный период используется по общим правилам, но банк может повысить процент (как правило, на 1%) при отказе от страховки.

Чем полис «детский» полис ДМС отличается от «взрослого» — https://strahovanie365.ru/medical/dms/polis2/detskaya-medicinskaya-strahovka-dms-dlya-detey-soveti-programmi-polis.html

Охлаждение в ДМС

При покупке полиса добровольного медицинского страхования клиенты так же могут воспользоваться периодом охлаждения.

Срок действия льготного периода в ДМС соответствует общему указанию ЦБ (14 дней).

Чтобы отказаться от полиса, в первую очередь нужно убедиться в отсутствии факторов, противоречащих условиям периода охлаждения.

Если временные рамки не нарушены, страховой случай не произошел, а полис не начал действовать, нужно подготовить заявление.

Оно подается в страховую компанию только в письменном виде и в установленной страховой компанией форме. Если таковой формы нет, то можно использовать произвольный вид.

Подать заявление можно лично в офисе страховщика, или отправив по электронной почте. К нему нужно прикрепить следующие документы:

• паспорт;
• доверенность, заверенная нотариально (при необходимости);
• договор;
• подтверждение оплаты страховой премии (квитанция);
• банковские реквизиты.

Полис аннулируется в день подачи заявления.

Страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней в виде банковского перевода или наличными.

Тонкости для разных компаний

ВТБ Страхование

Приобретая полис ДМС в компании ВТБ страхование, клиенты имеют право воспользоваться льготным периодом. Для этого должны выполняться следующие условия:

• прошло не более 14 календарных дней со дня подписания документов;
• страховые случаи не происходили;
• страхователь – это физическое лицо.

Чтобы оформить отказ, нужно написать заявление в течение периода охлаждения. Также необходимо предоставить договор и копию удостоверения личности при электронном обращении.

В обычных ситуациях страховая премия в полном объеме возвращается в течение 10 дней после подачи заявления.Если после оформления документов произошло событие, имеющее признаки страхового случая, то возврат премии замораживается до принятия страховщиком решения.

Договор аннулируется со дня получения страховой компанией заявления об отказе от полиса ДМС.

Отказ страхователя от договора ДМС по истечении периода охлаждения регулируется ст. 958 ГК РФ.

Росгосстрах

• 

• В страховой компании Росгосстрах отказ от ДМС происходит по общим правилам.
• Подать заявление можно по почте на адрес филиала по месту нахождения или лично.
• Премия возвращается как наличными средствами в кассах компании, так и банковским переводом.
• Документы, необходимые для расторжения договора ДМС в компании Росгосстрах:

• договор;
• квитанция об оплате премии;
• паспорт или другое удостоверение личности;
• заявление об отказе;
• дополнительное соглашение;
• доверенность, заверенная у нотариуса (при необходимости);
• банковские реквизиты (при необходимости);
• согласие на обработку персональных данных для жителей Москвы и Московской области при возврате страховой премии наличными;
• письма (при наличии), полученные от Росгосстраха, касающиеся договора.

УРАЛСИБ Страхование

1. 

2. В страховой компании УРАЛСИБ период охлаждения составляет 14 дней для договоров, заключенных с 1 января 2018 года.
3. Для договоров, оформляемых ранее, льготный период составлял 5 дней.
4. Период охлаждения распространяется на договоры согласно общим правилам для физических лиц.

Чтобы отказаться от полиса ДМС необходимо написать заявление по образцу и отправить почтой в офис компании по адресу:117342, Москва, ул. Профсоюзная, 65к1, 14-ый этаж, пом. 1401.

Полис аннулируется со дня заключения договора, если не указано иное.Страховая премия возвращается в течение 10 дней с момента получения страховой компанией заявления. При этом датой подачи считается день, когда заявление было вручено компании, дата, указанная на письме или дата передачи службе доставки.

Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявления, нужно прикрепить к письму все имеющиеся документы или их копии (удостоверение личности, полис, квитанция и т. д.).

В случае соблюдения всех условий, договор расторгается с отменой всех связанных с ним правовых обязательств.

Изменения [year] года

До 1 января 2018 года срок льготного периода составлял 5 календарных дней.Теперь на отказ от договора страхования у клиентов есть 14 дней.Хотя по-прежнему компании могут увеличивать этот срок на свое усмотрение.

Нововведение было создано с целью повышения комфорта и большей защиты покупателей. Увеличение срока дает возможность гражданам тщательно обдумать и взвесить принятое решение и при необходимости вернуть страховую премию в полном объеме.

Период охлаждения – необходимая мера защиты клиентов страховых компаний. Это время необходимо для того, чтобы удостовериться в необходимости выбранного продукта и не получить навязанный пакет услуг.

Вам также может понравиться

Любой работник знает, что в пенсионный фонд ежемесячно

Источник: http://oms-polis.ru/period-oxlazhdeniya-v-dms-ili-kak-vernut-dengi-za-polis

Договор добровольного медицинского страхования (ДМС) — образец, кто заключает, что это такое

Договор ДМС заключается с той целью, чтобы сотрудники разных компаний смогли получать медицинскую помощь на более высоком уровне, по сравнению с услугами, оказываемыми в бесплатных поликлиниках и больницах.

Договор ДМС – официальный документ, заключаемый между двумя сторонами — страховой организацией (страховщиком) и различными компаниями (страхователями).

Согласно этому договору страховщик обязан организовать и проспонсировать оказание страхователю медицинской помощи по выбранным программам. Страхователь же должен выплатить по договору фиксированную сумму денег за медицинские услуги.

Договор добровольного медицинского страхования может включать в себя одну или несколько услуг исходя из выбранной программы.

Отличие договора ОМС от ДМС

• договор ДМС предполагает, что пациенту предоставляется более качественный уровень медицинского обслуживания;
• договор ДМС от договора ОМС отличается тем, что его заключают на определенный, ограниченный перечень услуг;
• ОМС выдается бесплатно всем гражданам страны, является обязательной частью государственного страхования, а полис ДМС покупается за деньги по личной инициативе граждан, либо ДМС включается в соцпакет от работы;
• полис ОМС ограничен определенным стандартным набором бесплатных медицинских услуг в поликлинике, ДМС имеет расширенные возможности, позволяет получить дополнительные услуги наряду с гарантированными;
• в ОМС условия определяются государством, в ДМС все тарифы, программы назначаются страховыми компаниями;
• в ОМС источниками средств является государственный бюджет, а в ДМС взносы работодателей.

Должен содержать

В договоре ДМС обязательно должны быть прописаны все тонкости, нюансы его исполнения.

Он должен заключаться в письменной форме и содержать в себе определенный перечень требований, без которых он будет признан недействительным.

Срок действия договора

Все сроки обговаривается двумя лицами – представителем страховой компанией и руководителем компании. Обычно он заключается ежегодно.

Если в договоре не прописаны сроки, то он признается недействительным.
В договоре прописывается особый период, который называется выжидательным.

По нему страховщик должен нести ответственность в случае возникновения страховых случаев, но после окончания такого периода.

Договор начинает действовать со дня подписания, но возможен и другой вариант — вступление в силу после первой оплаты страховых медицинских услуг.

Численность и имена застрахованных лиц

ДМС бывает двух видов: коллективное и индивидуальное.

В зависимости от вида перед составление договора заполняется заявление:

• на работника компании – если это коллективный ДМС договор;
• на страхователя лично, на членов его семьи – индивидуальный договор.
• Когда договор заключается на работников организации, то в роли страхователя выступает работодатель, руководитель компании, а застрахованными лицами — сотрудники фирмы.

А здесь рассказано про программы ДМС Ингосстрах.

Если Вы не знаете, что такое добровольное медицинское страхование Ингосстрах, но Вас это очень интересует, то смотрите здесь.

Виды страховых случаев

Договор должен в обязательном порядке включать в себе разновидности страховых случаев. В этом официальном документы также должны быть указаны все исключения, те случае, которые не распространяются на страховку.

К страховым случаям относится обращение пациента за помощью в клинику, которая входит в список, включенных в программу добровольного страхования.

Договор может предполагать оказание разных видов помощи, как по-отдельности, так и совместно: от стоматологической, поликлинической до экстренной и скорой. Список услуг вписывается в приложении к договору.

К исключениям относится оказание медицинской помощи в случае получения травмы в неадекватном состоянии – алкогольном или наркотическом.

Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов

Эти условия в договоре ДМС должны быть обязательно прописаны четко, без расплывчатых фраз и непонятного, витиеватого толкования, чтобы не возникло недоразумений.

К примеру, если оплата услуг по страховке была совершена несвоевременно, то договор теряет свою силу.

В соответствии с договором ДМС взносы по страховке можно вносить за один раз — единовременно или за несколько раз — рассрочка платежа.

Размер страховой суммы

Получать страховые выплаты вправе то лицо, в пользу которого заключен договор.

В случае возникновения страхового случая застрахованное лицо в обязательном порядке должно получить помощь от медиков тех клиник, прописанных в договоре, а медицинское учреждение должно получить оплату за оказанные услуги в соответствии с оговоренными тарифами.

Согласно договору перечень услуг может изменяться, варьироваться и в связи с этим страхователь может подвергать изменениям размер страховой суммы путем подписания дополнительных соглашений со страховщиком.

Права, обязанности и ответственность сторон

Компания, застраховавшая своих сотрудников вправе:

• проверять наличие услуг, оказываемых в мед учреждениях, их обоснованность.
• проводить проверку, насколько верна информация, прописанная страхователем в договоре;
• отказывать в оплате услуг, если это предусмотрено договором.

Страховая организация имеет свои права — предъявлять требования к своим страховщикам предоставлять застрахованным лицам медицинские услуги лишь в тех клиниках, больницах, которые прописываются в договоре страхования ДМС.

Обязанности страховщика

• создавать необходимые условия для оказания медицинских услуг в соответствии с выбранной программой;
• выдавать полисы застрахованным гражданам на руки;
• не разглашать личные данные лиц;
• производить оплату услуг своевременно — в те сроки, которые прописаны в договоре.

Страхователь обязан

• при невозможности оказании услуг сообщать об этом страховщика;
• предоставлять полную информацию при заключении договорах обо всех обстоятельствах, факторах, которые могут, так или иначе, повлиять на оценку страхового риска;
• вовремя оплачивать услуги страховой компании.

Порядок заключения

Для заключения договора ДМС подается заявление, которое составляется непосредственно на страхователя, представителей его семьи или на сотрудников компании при коллективном страховании.

В заявление нужно указывать все личные данные, которые могут потребоваться для выбора программы, ее стоимости.

Сюда относят:

• пол;
• профессиональную сферу деятельности;
• семейное положение;
• состояние здоровья – наличие хронических болезней, травм, перенесенные болезни, физическое состояние;
• возраст;
• место проживания.

При подписании договора, в котором содержатся повышенные гарантии, которые являются наиболее высокооплачиваемым, в заявление следует указать дополнительную информацию следующего характера:

• в каком возрасте умерли родители;
• предрасположенность к болезням;
• имеются ли у пациента наследственные заболевания;
• результаты основных анализов – крови, мочи и т.д.;
• выписки из истории болезней. Возможно, потребуется пройти
  дополнительные обследования.

Это все требуется предоставлять страховой организации при заключении индивидуального соглашения, если же заключается коллективный договор, то все будет гораздо проще.

И никаких дополнительных сведений, бумаг предоставлять не потребуется.

После получения заявления страховая организация имеет право:

• отказать в страховании лица, если на то имеются объективные причины;
• пойти на риск, не поменяв условия договора, т.е. на стандартных условиях;
• пойти на риски, повысив тарифы и прописав в договоре особые условия.

В заявлении, которое необходимо заполнить для создания договора ДМС прописывается срок, в течение которого документ будет считаться действительным:

• определенный промежуток времени – поездка за границу;
• определенный срок – 1 год -10 лет;
• неопределенный срок.

Кто заключает

Заключается такой договор между организацией, работающей в любой сфере и независимо от числа сотрудников, работающих в ней и страховой компанией.

Пользоваться медицинскими полисами будут сотрудники организации, которая решила застраховать здоровье своих подопечных.

Страховая компания по договору ДМС обязуется оказывать медицинскую помощь в соответствии с выбранной программой.

Если Вас интересуют отзывы о РЕСО ДМС, то смотрите тут.

Хотите узнать все про полис добровольного медицинского страхования? Мы предоставили Вам эту информацию.

Если Вас интересует ДМС для иностранных граждан от Росгосстрах, то читайте дальше.

Коллективный договор

Коллективный договор заключается между компанией любой сферы деятельности, любым количеством сотрудников и страховой компанией.

Под каждого клиента составляется индивидуальная программа ДМС, исходя из пожеланий страхователя.

Огромным преимуществом такого вида страхования является то, что благодаря его существованию можно застраховаться на льготных условиях по более дешевым тарифам, чем в случае с индивидуальным соглашением.

Индивидуальный

Индивидуальный договор ДМС заключать не так выгодно как коллективный, т.к. выплаты по страховым взносам будут гораздо выше, и платить придется уже не работодателю, а лично вам, членам вашей семьи.

Стоимость полиса ДМС будет зависеть от выбранной вами программы страхования и указанной в договоре, вашего возраста, наличия проблем со здоровьем.

Отдельно существуют специальные программы для страхования пожилых лиц, студентов, детей и прочих лиц.

Независимо от того, какой был заключен договор: индивидуальный или коллективный, у вас на руках будет находиться полис, по которому вы сможете обращаться за помощью в медицинские учреждения, указанные в договоре.

Образец договора добровольного медицинского страхования

Составлять договор ДМС самостоятельно или обращаться к юристу нет смысла.

Существуют типовые договоры добровольного медицинского страхования.

С образцом договора ДМС можно ознакомиться, скачав его по этой ссылке: Образец договора.

Порядок заключения договора ДМС можно посмотреть в положении о ДМС. Для этого скачайте документ тут: Положение о ДМС.

Видео: Добровольное медицинское страхование

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/med/dms/dogovor-dms.html

Договор добровольное медицинское страхование (ДМС) — все что нужно знать в РФ [year] год

Сегодня у нас добровольное медицинское страхование — это прекрасная возможность получить качественную медицинскую помощь. Многочисленные проблемы бесплатных поликлиник, бесконечные очереди, невежливое обслуживание работников, устаревшее оборудование приводят к необходимости оформление страхового полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).

Страховая программа ДМС введена с 01.10 1992 года и включает в себя дополнительные медицинские услуги, которые не входят в стандартные программы обязательного медстрахования.

Стать владельцем полиса добровольного медстрахования можно, заключив соответствующий договор со страховой организацией.

Что такое договор ДМС?

Договор ДМС заключается для того, чтобы обладатели полиса смогли получать медпомощь на более высоком уровне.

Договор ДМС – это важный официальный документ, который заключается между двумя сторонами:

• страховщиком (страховой организацией);
• страхователями (физлицами и организациями).

Согласно этому документу страховщик обязуется в случае необходимости организовать и оплатить оказание страхователю медпомощи по выбранной им страховой программе. Страхователь же обязуется выплатить денежную сумму, обозначенную в договоре, за медицинские услуги.

• Исходя из программы, договор ДМС может включать в себя разное количество медицинских услуг.
• Главное отличие договора ДМС от договора ОМС состоит в том, что клиенту предоставляется более качественный уровень медобслуживания.
• Другие отличия:

• Договор ДМС заключают на определённый, ограниченный перечень услуг, договор обязательно медстрахования подразумевает стандартный набор медицинских услуг.
• ОМС выдаётся бесплатно всем гражданам РФ, является обязательной частью госстрахования, а полис ДМС покупается по личной инициативе граждан за деньги либо включается в соцпакет работодателем.
• Полис ОМС ограничен действием бесплатной поликлиники, ДМС же имеет расширенный список возможностей, позволяет получить гарантированную медпомощь в частных клиниках, указанных в договоре.
• Тарифы и условия по полису ОМС определяются государством, в страховке ДМС все тарифы, программы определяются страховыми компаниями.
• Источником средств по полису ОМС является государственный бюджет, а по договору ДМС — взносы работодателей.

Содержание договора

В договоре ДМС должны обязательно быть прописаны все нюансы его исполнения. Договор заключается только письменно и содержит определённый перечень требований, без которых он не будет считаться действительным.

Договор медстрахования ДМС должен включать в себя следующие пункты:

• наименование сторон;
• количество застрахованных;
• срок действия;
• сроки, порядок и размер страховых взносов;
• список базовых и дополнительных услуг;
• права и обязанности сторон;
• ответственность сторон.

Важно! Договор ДМС считается вступившим в силу после внесения первого страхового платежа.

Срок действия договора

Сроки оговариваются между двумя сторонами: представителем страховой организации и физлицом либо работодателем. Обычно договор заключается ежегодно.

Внимание! Если в договоре не обозначены сроки, то он признается недействительным.

Кроме того, в договоре прописывается ещё так называемый выжидательный период. Согласно этому пункту, страховщик несёт ответственность при возникновении страховых событий, но только по окончании этого периода.

Договор ДМС считается действительным с момента появления на нём подписей сторон, но применяется и другой вариант — после первой оплаты страховых медуслуг.

Разновидности договоров ДМС

Договор ДМС бывает 2 видов:

• индивидуальный;
• коллективный.

В зависимости от вида заполняется соответствующее заявление:

• на сотрудника компании, если это коллективный договор ДМС;
• на страхователя или членов его семьи, если это индивидуальный договор.

Если договор заключается на сотрудников организации, то в качестве страхователя выступает руководитель компании, работодатель, а в качестве застрахованных лиц — сотрудники организации.

Виды страховых случаев

Любой договор ДМС должен обязательно включать в себя перечень страховых случаев. В этом документе также должны быть перечислены все исключения, то есть случаи, которые не покрывает данная страховка. К страховым событиям можно отнести обращение клиента за помощью в клинику, входящую в список включённых в программу ДМС.

Договор предполагает оказание разной помощи, как отдельно, так и комплексно, начиная от стоматологической, поликлинической и заканчивая экстренной и скорой помощью. Список услуг обычно включён в приложение к договору. К событиям, которые страховка не покрывает, относится оказание медпомощи в случае получения травмы клиентом, находящимся в наркотическом или алкогольном опьянении.

Страховые взносы: размер, порядок, сроки

Условия в договоре ДМС прописываются чётко, однозначно, без расплывчатых фраз и витиеватого толкования, стиля, чтобы не возникло никакого двойственного понимания.

Внимание! Если оплата медуслуг по страховке была выполнена несвоевременно, то договор сразу же теряет свою силу. В соответствии с соглашением ДМС взносы по страховке вносятся одним платежом или несколькими, то есть в рассрочку.

Размер страховой суммы

Страховые выплаты вправе получать то лицо, в чью пользу заключён договор.

При наступлении страхового события застрахованному клиенту СК обязаны предоставить медицинскую помощь работники прописанных в договоре клиник, а медучреждение получит оплату за оказанные пациенту услуги в соответствии с обозначенными договором тарифами.

Согласно соглашению ДМС, список услуг может варьироваться, в связи с чем страхователь может изменить размер страховой суммы путём вписывания в него дополнительных пунктов.

Стороны договора ДМС: их права, обязанности и ответственность

Юрлицо, застраховавшее своих сотрудников, вправе:

• проверять наличие услуг, оказываемых в медучреждениях;
• проводить проверку информации, прописанной страхователем в договоре;
• отказывать в оплате услуг, не предусмотренных договором.

Страховая организация вправе:

• предъявлять требования к страховщикам;
• оплачивать застрахованным лицам медуслуги лишь в тех клиниках, которые обозначены в договоре страхования ДМС.

Обязанности страховщика:

• создавать условия для оказания медуслуг в соответствии с выбранной программой;
• выдавать полисы застрахованным лицам на руки;
• не разглашать персональные данные лиц;
• производить выплаты своевременно, в рамках сроков, прописанных в договоре.

Страхователь обязан:

• сообщать страховщику ситуации, при которых невозможно оказать услугу;
• предоставлять достоверную информацию при заключении договоров обо всех факторах, обстоятельствах, которые могут повлиять на оценивание страхового риска;
• вовремя оплачивать услуги СК.

Порядок заключения договора ДМС

Первым делом физлицом или работодателем подаётся заявление, которое составляется на самого страхователя, представителей его семьи или на работников компании при коллективном страховании. В заявлении следует указать все персональные данные, которые требуются для выбора программы, определения её стоимости, а именно:

• пол;
• сферу деятельности;
• семейное положение;
• состояние здоровья (наличие травм, хронических болезней, физическое состояние);
• возраст;
• адрес проживания.

При подписании договора ДМС, в котором содержится расширенный список услуг, в заявление следует указать дополнительные сведения следующего характера:

• предрасположенность к болезням у родителей;
• возраст, в котором они умерли;
• имеются ли у клиента наследственные заболевания;
• результаты анализов – крови, мочи и пр.;
• выписки из истории болезней.

Иногда СК требует пройти дополнительные обследования.

Заключение коллективного договор производится проще. Никаких дополнительных бумаг, сведений предоставлять здесь не нужно.

После рассмотрения заявления СК имеет право:

• отказать в страховке заявителю, если на то имеются объективные причины;
• рискнуть, не изменив условий договора, то есть оставить всё на стандартных условиях;
• пойти на риски, завысив тарифы и прописав в договоре ДМС особые условия.

В заявлении прописывается срок, в рамках которого договор будет считаться действительным. Это может быть:

• промежуток времени, охватывающий поездку за границу;
• определённый срок от 1 до 10 лет;
• неопределённый срок.

Коллективный договор

Коллективный договор ДМС заключается между организациями любой сферы деятельности и страховой компанией.

При этом для каждого клиента, исходя из пожеланий страхователя, разрабатывается индивидуальная программа ДМС.

Огромным плюсом коллективного страхования является тот факт, что в данном случае предоставляется возможность застраховаться по более дешёвым тарифам, чем в случае заключения индивидуального договора.

Индивидуальный договор

Индивидуальный договор ДМС менее выгодно заключать, чем коллективный, поскольку выплаты по страховым взносам будут значительно выше, при этом платить придётся уже не работодателю, а застрахованному лицу или членам его семьи. Стоимость индивидуальной страховки ДМС будет зависеть от выбранного варианта программы страхования, обозначенной в договоре, возраста клиента, наличия проблем со здоровьем.

Существуют отдельные программы для страхования студентов, пожилых лиц, детей. Независимо от того, какой был заключён договор, — индивидуальный или коллективный, на руках у клиента будет полис, по которому он сможет обращаться за помощью в медучреждения, указанные в договоре.

В завершение следует только добавить, что совсем не обязательно трудиться над разработкой договора страхования ДМС, поскольку существуют типовые договоры, образцы которых можно найти в интернете.

Источник: https://strahovka365.ru/midic/dogovor-dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie-dms.html

Как заключить договор ДМС? | КонсультантПлюс — студенту и преподавателю

Договор ДМС заключается в письменной форме по правилам, установленным в страховой компании, с указанием основных условий (срок действия договора, численность и имена застрахованных лиц, виды страховых случаев и т.д.).

Договор ДМС заключается в письменной (в том числе электронной) форме (п. 1 ст. 160, п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).

• Рассмотрим основные условия договора ДМС.
• 1. Срок действия договора
• Без указания срока действия договор будет признан недействительным.

В большинстве случаев договор ДМС считается заключенным с момента подписания текста договора. Однако он может предусматривать иное. Это означает, что возможны два варианта:

• договор может предусматривать условие, согласно которому он считается заключенным с момента его подписания. На практике этот вариант наиболее распространенный;
• договор может вступать в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Обратите внимание!

Стороны могут предусмотреть, что медицинская помощь, оказанная до момента заключения договора ДМС, также оплачивается.

Возможна и обратная ситуация: оплата только тех медицинских услуг, которые будут оказываться с более позднего момента, чем момент заключения договора.

Например, в договоре ДМС, который заключен 20 декабря, указывается, что медицинская помощь оплачивается с 1 января следующего года.

2. Численность и имена застрахованных лиц

Чаще всего эти сведения оформляют в виде приложения к договору. Медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным. Договор ДМС начинается с представления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено:

• на самого страхователя, на членов его семьи (индивидуальное страхование);
• на работников организации (коллективное страхование).

1. При заключении договора ДМС работодателем в отношении работников работодатель является страхователем, а работники — застрахованными лицами.
2. 3. Виды страховых случаев
3. В договоре ДМС должны быть указаны виды страховых случаев и исключения из них, на которые не распространяется действие страховки.
4. Страховым случаем по ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень медицинских учреждений, включенных в данную программу ДМС.

В частности, договором может быть предусмотрено оказание амбулаторно-поликлинической помощи, стоматологической помощи, помощи на дому, скорой и неотложной медицинской помощи, экстренной и плановой стационарной помощи. Подробный перечень таких услуг может быть приведен в приложении к договору.

Исключением из страховых случаев может являться, например, обращение за медицинской помощью при получении травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Начните выбор полиса ДМС с определения состава услуг, которые должны входить в договор страхования. Выбирайте программу ДМС в зависимости от состояния здоровья, места проживания и возможности доступа в лечебные учреждения соответствующего уровня, а также возраста застрахованного лица.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховой премии

Размер страховой премии (т.е. платы за страхование) определяется в соответствии с установленными страховыми тарифами.

Сроки и порядок внесения страховой премии устанавливаются договором страхования. Так, договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. При этом следует учитывать, что договором также предусматриваются последствия неуплаты в установленный срок страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

5. Размер страховой суммы (страхового возмещения)

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Когда наступает страховой случай, застрахованный должен получить медицинскую помощь, а медицинское учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.

• На практике зачастую в течение действия договора ДМС предполагаемый объем услуг для застрахованного лица может меняться, поэтому желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком.
• Например, может возникнуть ситуация, когда объем медицинских услуг, предоставленных медицинским учреждением, превышает сумму, указанную в договоре, и в связи с этим страховщик может потребовать от страхователя внести дополнительные страховые взносы.
• 6. Права, обязанности и ответственность сторон
• Основные обязанности страховщика по договору ДМС:

• выдавать страховой полис застрахованным лицам;
• организовывать оказание медицинских услуг застрахованным лицам в соответствии с программой страхования, заключая договоры с медицинскими учреждениями;
• производить оплату медицинских услуг в оговоренные договором сроки;
• не разглашать сведения о застрахованных лицах, если это не противоречит закону.

Страховщик по договору ДМС вправе:

• проверять достоверность данных, указанных страхователем при заключении договора;
• проверять состав и обоснованность медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением;
• отказывать в оплате медицинских услуг в случаях, предусмотренных договором.

Страхователь обязан:

• своевременно уплачивать страховую премию;
• сообщать при заключении договора о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска;
• в случае неоказания медицинских услуг по ДМС ставить об этом в известность страховщика.

Страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам медицинские услуги в медицинских учреждениях, предусмотренные договором ДМС.

Зная основные условия, которые должны быть в любом договоре ДМС, вы всегда сможете самостоятельно изучить предлагаемый вам проект договора и в случае необходимости внести в него изменения или дополнения.

Обратите внимание! Страхователь имеет право на социальный вычет в части расходов на уплату страховых взносов по договорам ДМС, заключенным в свою пользу, а также в пользу своих супруга (супруги), родителей, детей и подопечных в возрасте до 18 лет (пп. 3 п. 1 ст. 219 НК РФ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник: http://www.Consultant.ru/edu/student/consultation/dogovor_dms/

Порядок заключения и ведения договора ДМС

Порядок заключения и ведения страхового договора ДМС имеет общее иособенное по сравнению с другими договорами страхования.

Как и любой страховой договор, он начинается с предоставления страхова­телем заявления на страхование. Заявление может быть составлено на самого страхователя, на членов его семьи или при коллективном страховании — на на­емных работников.

В заявлении страхователь предоставляет следующую информацию: возраст, пол, семейное положение, профессию, место жительства, состояние здоровья на момент заполнения заявления, наличие хронических заболеваний, получение травм, физические показатели, перечень перенесенных заболеваний.

В случае заключения договоров с высокими гарантиями страховщик в заявлении может попросить указать наличие наследственных болезней, продолжительность жизни родителей, данные основных лабораторных анализов, предрасположенность к определенным заболеваниям, а также потребовать пройти дополнительное ме­дицинское обследование или предоставить выписки из истории болезни. При за­ключении коллективных договоров страхования не требуется данных о состоя­нии здоровья потенциальных застрахованных. Поскольку у большой группы лю­дей происходит дополнительное выравнивание риска, это позволяет стра­ховщику не производить индивидуальную оценку риска и, экономя на опера­тивных расходах, заключать договоры коллективного медицинского страхова­ния по пониженным тарифам.

Получив заявление, страховщик может:

—принять риск на страхование на обычных условиях для данного возраста и пола;

—принять на особых условиях, т. е. по повышенному тарифу или с ограни­чением ответственности при наступлении определенных заболеваний;

• —отказать в страховании.
• При подаче заявления оговаривается срок действия страхового договора. Договор ДМС может быть заключен:
• —на неопределенный срок — пока у страхователя есть заинтересованность в продолжении договора при условии регулярной оплаты премии;
• —на определенный срок — от года до 10 лет;

1. —на конкретный кратковременный период — на время зарубежной поездки.
2. В отличие от других страховых договоров договор ДМС имеет несколько ступеней введения в действие страховых гарантий:
3. 1-я ступень — формальное начало договора, которое представляет собой под­писание договора страхователем и страховщиком и определяется датой за­полнения договора. На этом этапе подтверждается договоренность об объеме,
4. условиях и сроках предоставления страховой защиты.
5. 2-я ступень — материальное начало страховой зашиты, которое выражаетсяв уплате страховой премии и выдаче страхового полиса.
6. 3-я ступень — техническое начало страховой зашиты, которое выражается в том, что начиная с этого момента, указанного в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.

В медицинском страховании материальное и техническое начала страхового договора не совпадают. Страховщик вводит, так называемый, преддоговорный период, сроки продолжительности которого оговариваются в договоре.

Суть этого периода состоит в том, чтобы, во-первых, избежать случаев заключения договоров с преднамеренной целью — оплатить лечение болезни, которую застра­хованный уже ожидает, а во-вторых, обеспечить страховщику определенный период накопления средств по договору для осуществления последующих вы­плат.

Урегулирование страхового случая в ДМС также имеет существенные осо­бенности по сравнению с другими видами страхования.

• Во-первых, страховой случай по ДМС растянут во времени и совпадает с пе­риодом нетрудоспособности застрахованного.
• Во-вторых, длительность страхового случая определяется методикой лече­ния и устанавливается медицинским учреждением или частнопрактикующим врачом.
• В-третьих, медицинские услуги должны быть предоставлены лечебными учреждениями или врачами, аккредитованными страховщиком, а лекарства и другие медикаменты выписаны по рецепту.
• Оплата медицинской помощи в ДМС может осуществляться разными спо­собами.

Наиболее простой и традиционный метод представлен — медицинское учре­ждение выставляет счет клиенту. Клиент оплачивает счет и представляет его в страховую компанию, которая компенсирует ему расходы на лечение, либо клиент, получив счет, направляет его страховщику для оплаты.

Более распространенным является способ оплаты медицинских услуг без участия застрахованного клиента, когда медицинское учреждение направляет счет на оплату предоставленных услуг непосредственно страховой компании. Причем счета могут выставляться за согласованные страховщиком и медицин­ским учреждением периоды по целым группам пролеченных клиентов, застра­хованных данной страховой компанией.

В последнее время в связи с наметившейся тенденцией неуклонного удоро­жания медицинских услуг и наблюдающимся ростом убыточности в медицин­ском страховании по прямым страховым операциям стали появляться совер­шенно новые системы оплаты медицинских услуг.

Лидером в этом направле­нии выступили США, где частное медицинское страхование составляет подав­ляющую часть всего национального медицинского страхования.

В США все чаще стало встречаться медицинское страхование с контролем за будущим использо­ванием страховых средств, что проявилось в создании Health Maintenance Organizations (HMO) — организаций по поддержанию здоровья.

НМО собирают страховые взносы со своих членов, формируют собственный штат медицинско­го персонала или заключают договоры с другими медицинскими учреждениями на обслуживание своих членов. Оплата медицинских услуг производится либо по утвержденной смете расходов (если медицинское учреждение полностью фи­нансируется НМО), либо по специальным тарифным соглашениям с привле­каемыми к обслуживанию членов НМО врачами и медицинскими учреждения­ми.

Иногда страховщики в целях повышения привлекательности полисов ДМС включают в них условия осуществления страховой выплаты клиенту вперед, до наступления страхового события. Такая возможность предоставляется при направлении клиента на лечение в дорогостоящую частную клинику или за рубеж.

1. Особенности добровольною медицинского страхования в России
2. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью разра­ботала примерные правила добровольного медицинского страхования, на кото­рые должны ориентироваться отечественные страховщики.
3. Правила предусматривают три вида возможного страхового покрытия по выбору страхователя:
4. —на условиях «полной страховой ответственности», когда страховщик обеспечивает застрахованному оплату как стационарных, так и амбулаторных медицинских услуг в пределах перечня, согласованного со страхователем;
5. —на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении», когда страховщик оплачивает только амбулаторную помощь по выбранному страхователем перечню услуг и учреждений;
6. —на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении», когда страховщик оплачивает только стационарную помощь в соответствии с перечнем услуг и учреждений, выбран­ных страхователем.
7. Под страховой суммой понимается предельный уровень страхового обеспе­чения, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, вклю­ченных в договор страхования.
8. Особенности оформления договора ДМС касаются только преддоговорного периода, оформления полиса, определения страхового случая и состава исклю­чений из страхового покрытия.

Договоры ДМС должны заключаться без предварительного медицинского освидетельствования. Однако страховщик имеет право в частных условиях стра­хования предусмотреть обязательное медицинское освидетельствование в целях .определения группы риска и дифференциации страховых премий.

Одновременно со страховым медицинским полисом страхователю должна вручаться именная страховая карточка, которая дает застрахованному право получать соответствующие услуги в определенных договором медицинских учре­ждениях.

По правилам Росстрахнадзора договор ДМС вступает в силу со дня уп­латы страхового взноса. Специального периода ожидания не предусмотрено, хотя оговаривается, что в договоре могут устанавливаться и другие сроки нача­ла действия договора, но не ранее даты уплаты страховой премии.

Наступление страхового случая в ДМС не является завершением страхово­го договора, как во многих других договорах страхования от ущерба. Напро­тив, договор ДМС заранее предусматривает возникновение нескольких страхо­вых случаев в течение договора.

• Правилами предусматривается, что страховщик имеет право не оплачи­вать медицинские услуги, предоставленные застрахованному в следующих слу­чаях:
• —получение травмы в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• —получение травмы или иного расстройства здоровья в результате совершения застрахованным умышленного преступления;
• —покушение на самоубийство;
• —умышленное причинение себе телесных повреждений;
• —получение медицинских услуг, не предусмотренных договором страхо­вания;
• —получения медицинских услуг в учреждениях, не предусмотренных до­говором страхования;
• Конкретный перечень медицинских услуг и медицинских учреждений по договору страхования и объем страховой ответственности выбираются стра­хователем при подаче заявления на страхование из перечня страховых ме­дицинских программ, разрабатываемых и предлагаемых страховщиком.

В РФ в настоящее время в системе ДМС превалируют коллективные формы страхования за счет средств работодателей. Тому способствуют достаточно благоприятные экономико-правовые условия использования фи­нансовых ресурсов предприятий для оплаты медицинского страхования своих работников.

1. Во-первых, как и для некоторых других видов страхования, взносы на ДМС могут относиться предприятием на себестоимость продукции в разме­ре 3 % от ФОТ.
2. Во-вторых, суммы страховых платежей, уплачиваемых предприятием в пользу работников по договорам ДМС, заключаемым на срок не менее од­ного года, не подлежат обложению взносами во внебюджетные фонды.
3. В-третьих, суммы страховых взносов на ДМС, уплачиваемые рабо­тодателями в пользу своих работников, не подлежат обложению подоходным налогом в составе совокупного годового дохода работников.
4. В-четвертых, не входят в состав совокупного облагаемого дохода суммы оплаты медицинских расходов застрахованных лиц по договорам ДМС, за­ключенным предприятием в пользу своих работников.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/6946.html