Страховые компании в дмс — их роль, место, особенности работы

Некоторые компании предлагают своим сотрудникам расширенный социальный пакет, в котором предусмотрено добровольное медицинское страхование. Этот полис позволяет получать более качественное лечение. Но к сожалению, не все пользуются им, так как сотрудники не знают, что такое ДМС, не догадываются о всех возможностях.

Что такое ДМС и для чего он нужен

Добровольное медицинское страхование предоставляется работодателем. Оно отличается от обязательного тем, что включает в себя расширенный список медицинских услуг. Добровольное страхование регламентировано законом «Об организации страхового дела в РФ» и законом «О медицинском страховании граждан в РФ».

Оно не бесплатное, за него нужно платить страховой компании, но оплачивает страховку не застрахованный, а работодатель.

Страховка распространяется сразу на всех сотрудников, а не на одного, но каждый имеет свой личный полис ДМС. Чаще он предоставляется работникам, работающим в компании больше 1 года, в которых работодатель уверен.

Страховка не дешевая, поэтому выдавать ее стажерам или людям, которые только недавно трудоустроились, нет смысла.

Работодатель сам выбирает набор услуг, которые будет покрывать медицинская страховка. Если он хочет сэкономить деньги, то может заказать программу с ограниченным покрытием. Но в любом случае владелец полиса имеет право на лечение и диагностику не только в государственных больницах, но и частных клиниках, рассчитывать на более высокое качество обслуживания.

В системе ДМС есть 3 субъекта: организация, СК и персонал. Страхователем выступает предприятие, на котором работают люди. У него заключен договор со страховой компанией. Каждому сотруднику выдается медицинский полис, с которым он должен обращаться в клинику в случае болезни или других проблем со здоровьем.

Примечание! Все условия ДМС прописаны в страховой программе. Она содержит информацию об учреждениях, куда можно обращаться за бесплатным лечением.

Как работает медицинская страховка? Страховым случаем является обращение человека в больницу за медицинской помощью при болезни или травме. Страховщик оплачивает сотруднику только лечение по показаниям врача. Если человек обратился в больницу для обследования с профилактической целью, то рассчитывать на компенсацию не стоит. Придется платить из своего кармана.

Статья по теме:  Добровольное медицинское страхование для юридических лиц

Важно! Страховщик может частично оплатить лечение, если сумма за него превышает стоимость, указанную в страховом договоре.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности. Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры. Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Статья по теме:  Страховые компании по ДМС

Как оформить

Процедура коллективного медицинского страхования достаточно трудоемкая. В первую очередь, она должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором, которые действуют на предприятии.

После того, как работодатель определится с СК, можно оформлять ДМС для сотрудников. Для этого необходимо подать письменное заявление (образец).

Помимо него, страховщику нужно предоставить все регистрационные и учредительные данные фирмы, список сотрудников, которые будут страховаться.

Необходимо также определиться с программой медицинского страхования. От нее будут зависеть суммы страховых выплат.

Одновременно с этим, в организации должен быть издан приказ о добровольном медицинском страховании для работающих. Далее издается локальный нормативный акт, каждый работник ознакамливается с условиями и расписывается в реестре.

После заключения договора с СК, сотрудники должны забрать свои полисы у страховщика. Они дополнительно будут проинформированы обо всех условиях страхования.

Выбор программы

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Стоимость

Рассчитать стоимость ДМС достаточно просто. Для этого нужно знать количество сотрудников и выбранную программу. В среднем, страхование одного работника обходится в пределах 6-10 тыс. руб. Чем больше услуг содержится в программе, тем дороже обходится полис.

Примечание! СК предлагают фирмам снижение стоимости ДМС с каждым новым застрахованным сотрудником.

Заключая страховое соглашение на 1 год, фирма получает налоговые льготы. Взносы являются расходами компании, выплачиваются из прибыли предприятия. При расчете они учитываются в размере 6% от заработной платы. Из общей суммы взносов не берется ЕСН и НДФЛ. Во время расчетов работодатели руководствуются регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1.

Статья по теме:  Особенности полиса ДМС для новорожденных

Если сотрудник проходил санаторно-курортное лечение, то фирма также освобождается от уплаты НДФЛ. Что касается страхования родственников, то работодатель не получает никаких дополнительных налоговых льгот, поэтому неохотно заказывает эту дополнительную услугу.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.

Примечание! Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС.

Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК. У сотрудника есть возможность не только уточнить всю необходимую информацию, но и записаться на прием.

Как получить компенсацию

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор.

Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы.

Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров. 

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/zhizn-i-zdorove/dms/chto-takoe-dms-dlya-sotrudnikov.html

Добровольное медицинское страхование: как оформить ДМС

Здравствуйте! В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании.

Сегодня вы узнаете:

1. В чем суть системы добровольного медицинского страхования;
2. Какие виды действуют в РФ;
3. Какие компании предлагают такую услугу для граждан.

На сегодняшний день разные виды страхования приобретают все большую популярность. И сегодня мы поговорим об уникальном виде – ДМС. Он отличается от других видов, обладает присущими только ему чертами. Все это и обсудим далее.

ДМС: что это такое

Для любого человека важно его здоровье. Но все мы не застрахованы от случайных травм, пищевых отравлений и прочих неприятных моментов. Медицинское страхование помогает свести к минимуму последствия таких ситуаций.

Полис обязательного страхования есть у каждого. Но прибегая к бесплатной медпомощи мы не всегда получаем ее на высоком уровне. Особенно эта проблема актуальна для регионов страны.

Вдаваться в подробности не станем, отметим только, что многие люди отдают предпочтение платным медицинским услугам. Наличие платного полиса позволяет избежать стояния в очередях и долгого ожидания процедур.

ДМС – это добровольное медицинское страхование, включающее в себя платную скорую помощь, возможность обращения в клинику бизнес-класса и так далее.

Кто выступает страхователем

Страхователями могут быть физлица, а также юрлица, которые занимаются страхованием работников в своей компании.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

• Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
• Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
• Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
• Не нужно стоять в очередях;
• Можно выбрать удобное время приема.

Минусы:

• Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
• Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Что входит в страховой пакет

Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:

• Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
• Вызов доктора на дом;
• Вызов неотложной помощи (платно).

Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:

• Онкологического характера;
• Патологии психики и нервной системы;
• Заболевания генетического и наследственного типа;
• ДЦП;
• ВИЧ.

Дмс для граждан других государств

В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене,предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.

Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.

Различия ДМС и обязательного страхования

Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.

ОМС	ДМС
Помощь предоставляется в стандартном объеме	Предусмотрено много дополнительных услуг
Программу страхования утверждает Минздрав	Человек в индивидуальном порядке решает, какую программу ему выбрать

Отметим, что и обязательное и добровольное страхование позволяет получить быструю медпомощь. Но какой именно вид страхования выбрать, решать только вам.

Причина для отказа в оказании услуг при наличии полиса ДМС

Основания для отказа могут быть следующие:

• Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
• Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
• Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
• Травма получена в результате попытки суицида.

Механизм действия программы ДМС

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Система ДМС позволяет клиенту посещать не только клиники в пределах территории РФ, но и проходить лечение за рубежом.

Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.

Виды добровольного медицинского страхования

Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.

Личное страхование

Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.

Коллективное страхование

Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.

Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:

• Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
• Существуют ограничения по возрасту;
• Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
• Страховую премию можно перечислять частями;
• Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.

Преимуществами этого вида ДМС являются более лояльные условия для корпоративных клиентов, страхование обходится дешевле, чем индивидуальное. Во многом это зависит от того, какой страховщик будет выбран компанией.

Этапы оформления полиса ДМС

Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.

А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.

Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.

Страхователи с опытом рекомендуют останавливать выбор на крупных компаниях, которые не один год занимаются данной деятельностью.

Шаг 2. Выбираем программу страхования.

Основных программ действует четыре:

• Базовая;
• Полная;
• Расширенная;
• Комбинированная.

В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.

В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.

Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.

Комбинированный пакет услуг клиент формирует сам. Выбирает нужные страховые услуги и включает их в контракт.

Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.

Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.

Шаг 4. Оплачиваем полис.

Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

• В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

• Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Где оформить ДМС?

Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.

Согаз

Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:

• Пакет «Экономичный«;
• Пакет «Универсальный«;
• Пакет «Специальный«;
• Спецпрограмма «Антиклещ«.

Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.

Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.

Альфа страхование

Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.

Ингосстрах

Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.

Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.

Росгосстрах

Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.

ВТБ Страхование

Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.

Страховое агентство «Медстраховка»

Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.

Ошибки при выборе программы страхования

Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.

Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.

В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.

Следует выбирать самую дорогую клинику.

Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.

Если полис дешевый, покупать не стоит.

Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.

Способы сэкономить на ДМС

Любой гражданин имеет все шансы сократить расходы на медицинскую страховку. Как это сделать, подскажем мы.

Способ 1. Становитесь участником программы лояльности.

Часто страховые компании предлагают полисы со скидками по различным акциям либо сезонным предложениям. Можно заняться отслеживанием таких мероприятий и подобрать для себя вариант.

Способ 2. Посещайте ведомственные клиники.

Как правило, цены в них не накручивают, а специалисты там работают отличные. К тому же сейчас практически все ведомственные клиники принимают всех желающих.

Способ 3. Не включайте в страховку необязательные, но дорогие услуги.

Оценивайте персонал, который работает в клинике. А вот китайский массаж или шоколадные обертывания включать в договор вовсе не обязательно.

Способ 4. Ведите здоровый образ жизни.

Самый банальный совет. И при этом самый эффективный. Занимайтесь спортом, поддерживайте себя в хорошей форме. Так вы сэкономите и деньги и здоровью поможете.

Заключение

ДМС – это способ полноценной защиты здоровья и жизни человека. Если сравнивать с обязательным страхованием, то преимущества налицо.

Понятно, что платные услуги оказываются более качественно, а отношение к пациенту в платной клинике разительно отличается от бесплатной. Поэтому принимайте решение о том, что лучше именно для вас.

Источник: https://bfrf.ru/finance/dobrovol-noe-meditsinskoe-strahovanie.html

Особенности ДМС

ДМС является добровольным медицинским страхованием, которое в отличие от обязательной формы медицинского страхования обеспечивает гражданину получение дополнительных медицинских услуг (частные медицинские клиники, платные медицинские палаты и др.) за счет финансирования страховой организации.

ДМС — это форма социальной защиты интересов населения в области здравоохранения, выражаемая в предоставлении гарантий оплаты медицинской помощи при возникновении страхового события за счет финансовых средств, которые накоплены страховщиками. Цель этой формы медицинского страхования состоит в обеспечении предоставления гражданам медицинских услуг и медицинской помощи при в случае заболевания или травмы, объем которых не охватывается программой ОМС, а включается в ДМС.

Гарантии ДМС

Гражданам гарантируется частичное или полноценное возмещение затрат со стороны страховщиков. Конкуренция меж страховыми компаниями вынуждает их разрабатывать программы ДМС с улучшенным списком медицинских услуг. ДМС содержит более широкий перечень медицинских услуг, нежели ОМС.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Задачей ДМС является обеспечение гражданам высококачественных медицинских и вспомогательных услуг сверх учрежденных программами ОМС.

Договор ДМС предусматривает для пациентов пользование палатами повышенной комфортности, получение улучшенного диетического питания и услуг сопровождения.

Отношения ДМС урегулированы договором, его форма выработана, утверждена Постановлением Правительства России № 41.

По ДМС субъектами страхования являются граждане, страховщики, страхователи, медицинские учреждения. Важнейшими отличительными особенностями ДМС от иных разновидностей страхования является исполнение социальных функций:

• уменьшение степени теневого финансирования в системе охраны здоровье и увеличение ее эффективности в целом (по экспертным оценкам, величина теневых платежей составляет до тридцати процентов от всего рынка платных медицинских услуг);
• образование, введение более высоких стандартов медпомощи для населения (ДМС представляет высококачественную медицинскую помощь при высоком уровне сервиса). Пациент, который привык к подобному уровню обслуживания, наращивает собственные требования и к государственной системе.

В настоящий момент ДМС является дополнением к ОМС, в его пределах происходит произведение операций по договорам, предусматривающим оплату некоторых медицинских услуг, не включенных в программу ОМС.

Необходимость ДМС обуславливается существованием потребностей по обеспечению страхователю гарантий выплат компенсаций дополнительных расходов, которые связаны с обращением гражданина в лечебное учреждение по заключенному договору ДМС.

Главная часть рынка ДМС приходится на корпоративных клиентов.

Замечание 1

Корпоративное страхование в перерасчете на одно застрахованное лицо стоит гораздо дешевле, чем страхование каждого человека отдельно. По статистике, основную долю от общего объема ДМС образует страхование здоровья и жизни сотрудников фирм (до девяносто пяти процентов).

Отличительными чертами ОМС и ДМС выступают:

1. различные цели: так, к примеру, ДМС обладает коммерческими намерениями, а ОМС — социальными;
2. характер: ДМС может являться как индивидуальным, так и коллективным, а ОМС обладает всеобщим характером, то есть иными словами он направлен в целом на все общество без исключений;
3. базис: договор ДМС может быть заключен на добровольной основе, а полисом ОМС должен обладать каждый;
4. услуги: в ОМС существует минимальный перечень услуг, а в ДМС, так как это дополнительный пакет, список услуг более обширен.

Анализ рынка ДМС показал, что в 2015 году рынок страхования составил:

• семьдесят шесть процентов по премиям и семьдесят два процента по выплатам добровольных разновидностей страхования,
• двадцать четыре процента по премиям, двадцать восемь процентов по выплатам, которые связаны с обязательными разновидностями.

Премии, которые накапливаются по разновидностям страхования жизни, каждый год увеличиваются, в настоящий момент составляют 12,7 % от общего объема премий, полученных в 2015 году. С 2013 года доля премий по страхованию жизни возросла на три с половиной процента. Выплаты по видам страхования жизни выросли незначительно, образовав пять процентов в общем объеме выплат.

В ближайший период усредненные цены на обслуживание по ДМС возрастут. К 2020 году усредненная стоимость приема должна достигнуть 2355,3руб. В 2016 году отмечалось, что темпы роста взносов начали ускоряться. На это увеличение несомненно воздействует инфляция, ведущая к росту тарификации и следовательно — к увеличению цен на услуги.

Когда наладится разграничение услуг по ДМС и ОМС, доля рынка ДМС вырастет в четыре-пять раз. При разграничении услуг по ДМС и ОМС вырастет численность учреждений здравоохранения.

В случае осуществления позитивного сценария процент розничного страхования в общих взносах по ДМС уже к 2020 году может достигнуть пятнадцать процентов (продукт будет интересен и частным клиентам: его цена будет являться сопоставимой для корпоративных клиентов и клиентов — физических лиц), доля страхования от критических заболеваний — восемнадцати процентов. Когда продукт не имеет особого спроса, доля розничного страхования в общих взносах по ДМС почти не увеличивается (составляя семь процентов), доля страхования от наступления критических заболеваний будет колебаться на уровне шести процентов. Таким образом, определяются ключевые моменты деятельности сегментов ДМС в секторе медицинского страхования России, которое заключается в различном их сочетании, в сбалансированности величин государственных гарантий оказания гражданам медицинской бесплатной помощи и ДМС.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/osobennosti_dms/

Рейтинг страховых компаний ДМС 2020 по надежности

Полис ДМС предоставляет своему обладателю большие возможности по сравнению с обязательным медицинским страхованием. При наличии этого документа появляется возможность бесплатно посещать специалистов, проходить анализы и курсы процедур без необходимости ждать в очередях.

Цена на такую страховку стартует с 50 000 рублей и увеличивается в зависимости от возраста и состояния здоровья. Учитывая размер расходов, стоит более внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит получить услуги, соответствующее цене.

Как выбрать страховую компанию для ДМС

Воспользоваться возможностями ДМС можно двумя способами. В первом случае договор заключается с конкретным медицинским центром.

Хотя этот вариант предполагает доступ к большему количеству услуг и процедур, он ограничивает клиента рамками конкретного учреждения.

И при возникновении проблем с сотрудничеством придется заниматься перезаключением договора с другой фирмой, что связано с немалыми хлопотами.

Второй способ предполагает обращение в страховую компанию. В основе выбора приемлемой фирмы лежат несколько критериев:

1. Сначала стоит обратить внимание на рейтинги страховщиков, предоставляемые независимыми экспертами. Оценка деятельности компании находится в пределах А++ до Е. В последнем случае уровень надежности считается недостаточным, что приводит к отзыву лицензии или ликвидации. Приемлемыми для обращения считаются фирмы, рейтинг которых не ниже В++.
2. Затем важно обратить внимание на денежные суммы, которые направляются на перестрахование, количество перестраховочных компаний, в том числе зарегистрированных за пределами РФ. Стоит соотнести частоту страховых случаев с количеством необоснованных отказов в выплате. Важным параметром считается соотношение страховой суммы и размера покрытия ущерба. Если лимит исчерпан, срок действия полиса автоматически прекращается.
3. Последним критерием считаются отзывы пользователей.

Сделанные выводы могут не всегда отличаться точностью ввиду субъективного мнения других людей. Однако проведенные исследования помогут выбрать наиболее надежную страховую компанию.

Как избежать мошенничества

Сфера страхования — это одно из направлений, где можно столкнуться с нечестными людьми. Чаще всего подделывают дорогостоящие полисы, в том числе ДМС. Удостовериться с честности страховщика можно двумя путями.

Первая связана с проверкой надежности самой компании. Помимо основных критериев можно проверить длительности работы фирмы, наличие у неё лицензии на предоставление услуг, количество филиалов на территории страны.

Второй путь предполагает проверку подписываемого документа. Во-первых, бланк полиса печатается на специальной бумаге с водяными знаками и другими средствами защиты. Если представитель предоставляет простую распечатку из принтера, не стоит относиться к ней с большим доверием.

Важной составной частью документа является печать и подпись организации. Эти элементы должны быть представлены разборчиво, без пунктирных линий, размытостей и других признаков, что они были скопированы из интернета.

Ещё одним аспектом в составлении соглашения становится правильность заполнения документов. Иногда агент намеренно вносит ошибочные сведения в полис, а затем самостоятельно их исправлять. К подобным вещам следует относиться осторожно, поскольку документ с исправлениями не считается действительным. И выплат по нему ожидать не стоит.

Рейтинг страховых компаний ДМС ТОП 10

Согласно статистике последних лет, больше 90% сборов по ДМС приходится на 30 страховых компаний. Причем лидирующее положение среди них занимают:

1. СОГАЗ;
2. РЕСО-гарантия;
3. Альфастрахование;
4. Ингосстрах;
5. Альянс;
6. Росгосстрах;
7. ЖАСО;
8. Ренессанс страхование
9. ВСК;
10. ВТБ страхование.

Все эти компании зарегистрированы на территории Москвы или Московской области.

Страховые компании ДМС в Москве

Согласно статистике, большинство страховщиков считают ДМС малоприбыльным направлением. Поэтому немногие из них предоставляют услугу в чистом виде, включая получение полиса в состав элитных бизнес-пакетов. Вот несколько предложений, действующих на территории столицы:

• Компанию Ингосстрах предоставляет доступ к полисам ДМС уровней Базовый, Стандарт, Оптимал, Премиум, Платинум. Они отличаются количеством бесплатных услуг. Ценовой разбег внутри каждой группы формируется на основании возраста, состояния здоровья клиента, а также желаемого уровня обслуживания. Достоинствами работы с Ингосстрах считается доступ к бесплатному лечению диабета, эпилепсии, кожных и профессиональных заболеваний, на которые не всегда распространяется страховка других компаний, доступ к дорогим методам диагностики, бесплатной стоматологической помощи. Компания владеет собственной сетью клиник, а также сотрудничает с аптечной сетью.
• РЕСО-гарантия предоставляет только базовую программу. Она включает в себя обязательный пакет услуг, в том числе амбулаторное обслуживание, посещение медика на дому и вызов скорой помощи. В качестве дополнения клиент может выбрать и дополнительно оплатить услуги по диагностике, стоматологического лечения и экстренного стационара. Плюсами сотрудничества с РЕСО становится разрешение оплачивать страховую премию частями, пользоваться системами скидок, неограниченное число консультаций, а также возможность получать качественную медицинскую помощь на территории России.
• Компания Росгосстрах предоставляет свои услуги с 1921 года, и имеет наивысший рейтинг надежности. Помимо базового пакета услуг ДМС действуют предложения по защите от укусов клещей, гепатита, помощи при ДТП, а также программы Гость и Здоровье. За счет большого числа предложений удается обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту, подбирая для него оптимальный по содержанию и стоимости пакет услуг.

При оформлении полиса в одной из рекомендованных страховых компаний важно предоставлять правдивые сведения, а также постараться получить полную информацию о документе и его возможностях. Это поможет снизить вероятность получения отказа в страховой выплате.

Как сменить страховую

В отличие от обязательного медицинского страхования, полис ДМС выдается сроком на один год. По истечению этого периода требуется заключать новый договор. И если работа выбранной ранее страховой компании вызвала претензии, то клиент вправе без проблем обратиться в другую организацию. Для заключения договора страхователю следует предоставить:

1. Заполненную анкету;
2. Удостоверение личности;
3. Медицинскую карту;
4. При оформлении ДМС на несовершеннолетнего члена семьи требуется паспорт родителя или официального опекуна;
5. Иностранным гражданам требуется предоставить миграционную карту, справку о постановке на учет в ФМС.

Досрочный отказ от действующего полиса возможен по ряду вполне объективных причин, таких как смена фамилии, места прописки или других личных данных. Поводом остановки сотрудничества может стать необоснованный отказ от страховых выплат. В этом случае следует действовать в соответствии с правилами компании, где был заключен договор.

В некоторых случаях остановка действия полиса ДМС является необоснованной мерой. Если клиента не устраивают условия обслуживания клиники, к которой его прикрепили, он вправе сменить лечебно-профилактическое учреждение на другое в соответствии со списком клиник, сотрудничающих с конкретной организацией.

Что делать, если страховая отказывает в оформлении

Стоит помнить, что не каждый имеет право на денежное возмещение в рамках добровольного медицинского страхования. Страховая может отказать в полисе, оплате диагностики или лечения в следующих случаях:

• при наличии у заявителя смертельной болезни (СПИД, зависимости от алкоголя или наркотиков);
• заболеваний, которые лечатся в лепрозории или требуют обязательной изоляции;
• патологиями, предполагающими назначение группы инвалидности;
• потребность в лечении возникла из-за действий страхователя, находящегося в алкогольном или наркотическом опьянении;
• получение увечий из-за противоправных действий;
• операции по пластике тела, трансплантации органов, эндопротезированию, в том числе все подготовительные процедуры;
• терапию бесплодия, импотенции, сексуальных расстройств;
• услуги по протезированию и имплантации зубов;
• увечья, полученные из-за радиации, социальных волнений или военных конфликтов.

Если представители страховой компании видят несоответствия между данными анкеты и медицинской карты, а также усматривают желание воспользоваться полисом не по его назначению, они могут отказать в оформлении или повысить ставку по оплате.

Если документ применяется в отношении обследований и процедур, на которые нет покрытия, специалист предложит оплатить его услуги самостоятельно.

В этом случае стоит выполнять его условия, предварительно проконсультировавшись со страховым агентом.

В случаях, когда отказ страховой кажется необоснованным, следует попросить предоставить своё решение в письменном виде. Затем документ обжалуется в досудебном или судебном порядке.

Заключение

Добровольное медицинское страхование позволяет обеспечить доступ к качественному лечению, избавляя от ожидания в очередях. При этом стоимость полиса возрастает вместе с его возможностями. И чтобы избежать неоправданных трат, следует внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит избежать потери средств из-за мошеннических действий.

Помимо этого важно ознакомиться с перечнем услуг и ограничений, которые характерны для выбранного пакета. Так удастся в полной мере пользоваться возможностями полиса без риска столкновения с обоснованными отказами страховщика в выплатах.

Источник: https://insure-guide.ru/zhaloby/rejting-dms/

Страхование ДМС: общие положения и особенности

Квалифицированные врачи и современное оборудование в платных клиниках стали доступнее для обладателей полиса ДМС. Что включается в покрытие по ДМС, какие преимущества получают застрахованные и какие виды программ предлагают страховщики — обо всем этом подробнее в рамках настоящей статьи.

Что такое ДМС

Аббревиатура ДМС является сокращением от термина «добровольное медицинское страхование», в рамках которого осуществляется возмещение расходов на получение платных медицинских услуг.

Суть полиса ДМС заключается в возможности получить лечение в выбранной платной клинике или лечебно-профилактическом учреждении, оплата которого производится за счет средств страховой компании, оформившей полис.

Застрахованный платит только один раз — при заключении договора.

Впоследствии при ухудшении здоровья, в том числе в результате болезни или несчастного случая, входящих в страховое покрытие , лечение осуществляется бесплатно.

В зависимости от выбранных условий в медицинские услуги могут входить консультации узких специалистов, диагностика и сдача анализов, стационарное и амбулаторное лечение, медикаментозное обеспечение и иные виды.

Договор страхования по ДМС для граждан РФ заключается, как правило, сроком на 1 год.

Иностранные граждане, для которых наличие полиса ДМС является обязательным условием пребывания на территории России, оформляют полис на срок пребывания на территории России, например, на период работы или учебы (от нескольких дней до 1 года). Наличие полиса ДМС для иностранцев — гарантия получения качественной медицинской помощи на территории России.

В рамках ДМС застрахованный не получает от страховой компании возмещение в виде денежных средств. Все выплаты производятся на счет медицинского учреждение, в котором производилось лечение застрахованного. Исключение из общего правила составляют программы, прямо предусматривающие возмещение понесенных при самостоятельном лечении расходов или при согласовании со страховщиком подобных условий.

Обращаться за медицинской помощью в конкретное учреждение застрахованный может после получения согласования от страховщика.

В момент оформления за клиентом прикрепляется врач-куратор, который оказывает информационную поддержку и сопровождает застрахованного на всех этапах лечения.

Врач-куратор оценивает качество оказанных услуг, правильность установленного диагноза и проведение всей необходимой и полной диагностики.

Получение лечения в рамках программ ДМС не лишает права гражданина оформить больничный лист и получить соответствующее пособие. Предупредите врача-куратора о необходимости оформить больничный лист, и он направит в медицинское учреждение, имеющее право его выдачи.

Омс или дмс

Медицинское страхование осуществляется в обязательной (ОМС) и добровольной (ДМС) формах.

Обязательному медицинскому страхованию подлежат все граждане России с момента рождения вне зависимости от трудовой деятельности.

В отличие от добровольного страхования по обязательному все условия предоставления и оказания медицинской помощи, а также их перечень устанавливается на законодательном уровне ФЗ № 326-ФЗ от 29.11.2010 г.

По полису ОМС медицинская помощь оказывается по месту регистрации или проживания и включает:

• поликлиническое обслуживание;
• стационарное лечение в больницах;
• скорую неотложную медицинскую помощь.

Перечень оказываемых видов диагностики в рамках ОМС ограничен минимальным набором, проведение дорогостоящих исследований, как правило, производится за счет больного или не назначаются вовсе.

В отличие от полиса ОМС перечень услуг по добровольному медицинскому страхованию существенно шире и предполагает возможность проведения дорогостоящей диагностики, внеочередного лечения в профилакториях и санаториях, возможность осуществления лечения за границей и прочие.

Застрахованный по ДМС может самостоятельно выбрать из перечня медучреждений, предложенных страховщиком. В рамках полиса ОМС лечение производится строго в ЛПУ, к которому прикреплен гражданин (стационарное лечение в больнице по направлению врача поликлиники или скорой помощи).

Не следует путать ДМС и полисы, предполагающие страхование от несчастных случаев и болезней. Страховое возмещение по медстраховке предполагает получение лечения и восстановления состояния здоровья.

Выплата по полису от НС производится в денежном эквиваленте в процентном соотношении от страховой суммы (лимита выплаты).

Максимальная выплата в размере 100 % единовременно осуществляется в случае смерти застрахованного или установления 1 (иногда и 2) группы инвалидности.

Страховое покрытие по ДМС

Страховое покрытие включает все виды медицинских услуг, которые застрахованный вправе получить в рамках конкретного полиса ДМС, а также перечень заболеваний, предоставляющих право на получение медицинской помощи.

При заключении договора внимательно ознакомьтесь с перечнем медицинских услуг и заболеваний, которые входят в покрытие — это позволит избежать неприятных последствий по отказу в медицинской помощи и проведении диагностики по ДМС.

Основные виды медицинских услуг по ДМС включают:

• амбулаторное лечение;
• стационар;
• скорая медицинская помощь;
• услуги семейного доктора общей практики.

Страховка ДМС предоставляет возможность воспользоваться дополнительными видами, входящими в покрытие по желанию клиента. Их перечень многообразен и включает ведение беременности, родовспоможение, специализированную стоматологическую помощь, госпитализацию в палаты повышенной комфортности и иные.

Перечень заболеваний, в отношении которых действует страхование ДМС устанавливается правилами страховщика и должен быть указан непосредственно на бланке полиса. Как правило, страховщик перечисляет не перечень заболеваний, при наличии которых оказывается медицинская помощь, а исключения из страхового покрытия. Полис ДМС не распространяет действия на случаи:

• ухудшение состояния здоровья в результате умышленных действий застрахованного;
• обнаружения признаков особо опасных инфекционных заболеваний (например, чума, холера и пр.), а также объявления государственного карантина;
• отравления наркотическими, алкогольными и токсическими веществами с целью опьянения;
• совершение застрахованным противоправных действий (например, вождение автомобилем без водительского удостоверения), результатом которых стало причинение вреда здоровью.

В соответствии с гражданским кодексом исключением из страхового покрытия являются военные действия, ядерный взрыв, химическая и биологическая атаки. При ухудшении здоровья в результате перечисленных событий в медицинских услугах по полису ДМС будет отказано.

Преимущества и недостатки

Добровольность заключения полиса ДМС предполагает возможность клиенту самостоятельно выбрать объем страхового покрытия и лимиты сумм, в пределах которых осуществляется лечение. Сравнивая ДМС и ОМС можно выделить ряд существенный преимуществ:

• выбор перечня медицинских услуг (например, только стоматология или экстренная медицинская помощь);
• наличие полиса ДМС гарантирует получение своевременной и качественной медицинской помощи;
• лечение в лучших клиниках, в том числе ведомственных и частных ЛПУ;
• прием у врачей осуществляется в кратчайшие сроки без ожидания и очередей;
• консультации высококвалифицированных специалистов, в том числе узкой направленности;
• индивидуальный подход и консультации врача-куратора, за которым закреплен застрахованный;
• круглосуточная поддержка и консультация застрахованных по телефонам горячей линии страховщиков.

Полис ДМС позволяет получить медицинскую помощь не только в регионе проживания, но и при поездке в другие регионы присутствия страховщика (если это прямо установлено договором). Для получения помощи достаточно связаться с специалистами страховой компании и сообщить симптомы, которые беспокоят.

Страховые компании по продуктам ДМС не только сопровождают застрахованных на всех стадиях получения лечения, но и защищают их интересы при возникновении спорных ситуаций при получении медицинских услуг.

Клиники и ЛПУ, с которыми страховые компании заключают договор об обслуживании клиентов, постоянно проверяются на качество оказания медицинских услуг и соответствие оказываемых услуг установленным требованиям.

Недостатком при страховании ДМС является размер страховой премии, подлежащей уплате. В зависимости от выбранных условий, лимитов возмещения и иных условий на одного застрахованного стоимость может достигать от 5000 руб. до 150 000 руб.

Существенно сэкономить можно подобрав оптимальные условия обслуживания по ДМС и исключив лишние опции.

Физические лица могут вернуть до 13% от стоимости страховки с использованием налогового вычета, а юридические лица при оформлении полисов ДМС для сотрудников вправе рассчитывать на уменьшение налогооблагаемой базы.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/strahovanie-zdorovja/strahovanie-dms-obshhie-polozhenija-i-osobennosti

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков: по данным страхового надзора, около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию. Однако большинство из них страхуют лишь персонал связанных с ними компаний, доля ДМС в их страховых портфелях незначительна, а конкуренция между такими компаниями сведена к минимуму.

Подобные страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы лишь одного или нескольких аффилированных предприятий.

В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием.

При схемных операциях соблюдаются все формальности, требуемые для ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги.

Реальное страхование — рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанную плату за лечение, необходимое «среднему» человеку его возраста за год, а получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям.

Именно реальное ДМС наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых схемных операций неуклонно сокращается.

Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности — защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.

Реальным медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС — ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте.

Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.

В таблице 1 приведен список компаний-лидеров по взносам по ДМС, собранным в 2005 году.

Таблица 1. Компании — лидеры в добровольном медицинском страховании, 2005 г.

Среди компаний, активно работающих на рынке реального ДМС, можно условно выделить несколько групп, различающихся по стратегии привлечения клиентов.

Первая группа — страховые компании, являющиеся «дочками» финансово-промышленных
холдингов. Основная задача этих страховщиков — организация медицинского
обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. Как правило,
эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей.

Накопив опыт работы с «родственными» клиентами, они начинают активно предлагать
свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах.
Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным
учетом принципов возвратности.

К числу таких компаний можно отнести большинство
лидеров: Группа «СОГАЗ», включающая компании «СОГАЗ» и «Газпроммедстрах»,
ЖАСО, входящие в страховую группу «КапиталЪ» компании «КапиталЪ Страхование»
и «КапиталЪ Медицинское страхование», «Шексна», СК «Сургутнефтегаз», СКМ, «Согласие».

Кроме того, свои сегменты рынка имеет «Энергогарант», традиционно страхующий
региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.

Вторая группа — компании, работающие в программе обязательного медицинского
страхования (через специально созданных «дочек») и во многом на этом строящие свою
маркетинговую политику.

Известность людям, возможность координировать финансовые
потоки, идущие по каналам обязательного и добровольного страхования, а также
налаженные отношения со всеми московскими поликлиниками и больницами позволяют
этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС. В первую очередь к числу
этих компаний можно отнести МАКС, РОСНО и «Спасские ворота».

Эти три компании
являются лидерами московского рынка классического медицинского страхования.
Однако совмещают деятельность ДМС и ОМС не только они. На таких принципах работают
многие как московские, так и региональные страховщики.

Третья группа страховщиков — компании, ориентированные исключительно на рыночную
клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными
маркетинговыми программами.

В любой из компаний этой группы можно купить весь набор
существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением
к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, «Скорая помощь»,
«Личный врач» и т.п.

К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные
страховые компании «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», компании системы
«Росгосстрах», «УралСиб», «Ренессанс Страхование», «AIG Россия», «Россия». Активно работают
на рынке массового ДМС Страховой дом ВСК и «АльфаСтрахование».

Первое и второе место в списке крупнейших игроков на рынке ДМС заняли компании, отнесенные
к первой группы, т.е. кэптивы. Однако основная конкуренция развивается в рамках второй и третьей групп между такими компаниями, как РОСНО, «Ингосстрах», МАКС
и т.д.

Анализ взносов по добровольному медицинскому страхованию по итогам первого полугодия
2006 года отражает временное усиление роли компаний, входящих в первую группу
и получающих значительную часть страховых премий в начале года, тогда как компании, собирающие
страховые взносы равномерно в течение года теряют свои позиции.

Несмотря на то, что внутригодовая статистика рынка ДМС в значительной степени
искажена фактором сезонности, можно сделать вывод о динамичном развитии рынка
добровольного медицинского страхования: за первое полугодие 2006 года три крупнейших
игрока собрали больше страховых взносов, чем за весь предыдущий 2005 год.
Так компании, входящие в Группу «СОГАЗ», собрали премий по ДМС за 2005 год на
сумму 6,2 млрд рублей, а за шесть месяцев 2006 года — на сумму 6,5 млрд рублей.

Таблица 2. Компании-лидеры в добровольном медицинском страховании, 1 полугодие 2006 г.

Обсудить на форуме

Источник: https://raexpert.ru/researches/insurance/dms/part3