Стоит ли экономить на полисе дмс и какие способы экономии существуют?

Узнайте стоимость вашего полиса медицинского страхования Перейти

Добровольное медицинское страхование — сравнительно новый для Украины вид получения медицинской помощи, а для некоторых — непомерно дорогой. Поэтому вопрос, как уменьшить цену ДМС, является для многих актуальным. Ведь те, кто уже пользовался договором ДМС, почувствовали все преимущества добровольного страхования и уже не откажутся от него в дальнейшем. Единственным минусом является низкая информированность населения, когда люди платят деньги за то, что им не нужно, а в итоге получают ограниченный минимум медицинской помощи.

От чего зависит цена страхования

На стоимость страхового полиса оказывают влияние следующие факторы:

• Величина страхового покрытия. В зависимости от этой суммы размер страхового взноса будет меняться в ту или иную сторону.
• Срок действия договора. Обычная практика — заключение полиса на год, но при увеличении и уменьшении длительности ДМС меняется и сумма.
• Уровень медучреждений. Чем выше класс клиник и больниц, указанных в полисе, тем больше будет цена полиса.
• Перечень услуг. Для расширенного списка медицинских услуг стоимость договора ДМС возрастет.

Самое оптимальное соотношение цена-качество можно получить при самостоятельном составлении программы ДМС. Страховой агент подскажет, как сэкономить на корпоративном ДМС, для этого существует множество способов.

Как сделать ДМС дешевле

Брать самый дешевый полис — далеко не всегда оправданный выход, поскольку в этом случае вы получите минимум предоставляемых услуг в госучреждениях. Однако существует несколько работающих способов удешевить ДМС без особой потери в качестве:

• Отказаться от услуг брендовых центров — есть немало хороших частных клиник с доступными ценами. Альтернативой могут служить клиники, где расположены кафедры медицинских университетов или повышения квалификации.
• Исключить дорогостоящие услуги (косметические), дорогую диагностику, терапевтические услуги, которые могут не понадобиться.
• Ограничить спектр страховых случаев, убрав из списка пункты наименьшей вероятности возникновения.
• Коллективный договор всегда дешевле, чем личный. Если нет возможности оформить медицинский полис на работе, стоит подумать о семейном договоре ДМС, причем включить в него как можно больше родственников.

Чтобы удешевить полис ДМС максимально эффективно, не стоит исключать те риски, которые реально могут возникнуть в течение времени действия страховки. Например, при планировании частого отдыха на природе исключение пункта о страховании от укуса клеща может стать неразумным и привести не к экономии, а к непредвиденным расходам.

Как удешевить цену на корпоративное страхование

Корпоративное медицинское страхование Для многих крупных компаний (основных держателей корпоративных полисов) финансовый кризис стал основанием для поиска новых путей сокращения расходов. Некоторые руководители видят выход в отказе от заключения договоров на новый период либо заключении полисов по сокращенным программам. В свою очередь, страховщики намерены удержать уже имеющихся клиентов. И одним из выходов считают реализацию урезанных пакетов ДМС, причем даже с расчетом в процентном отношении:

• сокращение расходов на 70%: программы «врач в офисе/несчастный случай», «несчастный случай/скорая помощь»;
• сокращение на 50%: «врач в офисе/скорая помощь/стоматология»;
• сокращение на 25%: сокращение числа опций, изменение списка медучреждений, оптимизирование сумм страховых выплат (исключить услуги не первой необходимости).

Как сэкономить на корпоративном страховании

Для тех работодателей, кто все-таки решил застраховать своих подчиненных, существует несколько путей снижения предполагаемых расходов:

• заключать только долгосрочные договора: при 3-х месячном полисе сумма взносов составит 50% от размеров оплаты годового договора;
• оформлять полисы в крупных страховых фирмах — как правило, они предоставляют скидки, особенно для постоянных клиентов;
• ввести грейды — уровни страховой защиты для разных сотрудников, что позволяет получить экономию 20-40%;
• включить профилактические программы в полис, это обеспечит снижение заболеваемости работников и уменьшение количества больничных листов;
• исключить из списка некоторые дополнительные опции.

Для тех, кто ищет пути, как снизить расходы предприятия на страховании ДМС, стоит подумать об увеличении числа страхуемых за счет включения в договор членов семьи работников. Однако в этом случае стоит учитывать их возраст: для детей и людей преклонного возраста стоимость страховки будет несколько выше, поскольку и рисков в этом случае возникает больше.

Источник: https://meds.com.ua/kak-sdelat-meditsinskoe-strahovanie-deshevle/

Корпоративное ДМС и его стоимость: как экономят страхователи и как нужно экономить

Под продолжающиеся жалобы небольших страховых компаний о сужении рынка ДМС его сборы продолжают расти быстрее ВВП. На декабрь 2016 года динамика премий достигла 5,1%. К концу года ожидается рост на уровне 7%.

87% портфеля страховщиков всех уровней – корпоративное ДМС. Тренд на страхование сотрудников сохраняется. Отказываться от полиса, который занятое население (67% опрошенных) поставило на второе место по значимости после зарплаты, работодатели не намерены.

Динамика рынка ДМС и планы корпоративных страхователей

Прогнозируемый отток в 2017 году не достигает и 3%. Для сравнения, на 2016 годы анонсировали уход от ДМС более чем 20% компаний. Реального сокращения портфеля практически не наблюдается (если говорить о крупных СК).

По бюджету добровольной медицинской страховки ситуация тоже сохраняется стабильной. На 2017 год 92% страхователей надеются сохранить взносы на нынешнем уровне. Более 88% готовы к увеличению премий в пределах 10%. Более 50% согласны на 4-5% роста.

По сравнению с предложением западного рынка, чьими инструментами пользуются российские страховщики, средняя цена полиса остается высокой. Отклонение от европейских тарифов – на уровне 25-30% (в большую сторону для российских страхователей). Проникновение при этом практически сравнялось (в крупном и среднем бизнесе).

Эксперты оценивают стоимость корпоративного медицинского страхования как завышенную. У данного фактора есть объективные причины (нельзя вменять это в вину страховщикам) – растущие цены на медицинские услуги/препараты и по-прежнему большое число необоснованных обращений от застрахованных.

Дмс с франшизой даст первые плоды не сразу

С последним вопросом призвана справиться франшиза, активно популяризируемая СК в течение последних трех лет. Ее эффект есть:

• в 2016 году ДМС с франшизой стал самым продаваемым продуктом в категории;
• у страхователей, которые пользуются франшизой более года, отмечена отрицательная динамика по частоте обращений;
• почти 30% пользователей франшизных продуктов в 2015-2016 гг. начали внедрение программ профилактики здоровья.

Но франшиза – инструмент долговременного ожидания эффекта. Она повлияет на общий показатель частоты обращений (в 2015 году его динамика составила 8%, в 2016 ожидается рост темпов до 9-10%) только через 2-3 года. Тогда же начнется и массовая оптимизация цен медицинского страхования персонала.

А работодателям, удерживающим позиции в сложное экономическое время, уже сегодня нужны действенные меры для экономии на ДМС. Отказываться от полиса они не планируют, а вот методы снижения его цены ищут активно.

Какие методы экономии выбирают покупатели корпоративного ДМС?

Как отмечают крупные СК, для многих постоянных страхователей эти поиски увенчались успехом. В том плане, что бюджет программы ДМС уже второй год подряд для них не меняется. Но параллельно с данным эффектом они получают ряд негативных результатов.

По этой причине ряд наиболее активно используемых инструментов экономии эксперты считают не самым действенным. К таким методам относятся:

• Ежегодная смена страхового партнера. В отличие от имущественных видов страхования, в ДМС нет скидок за пролонгацию (нет безубыточности, за которую можно получить скидку). Поэтому при продлении договора страхования сотрудников цена увеличивается на 5-10%. При смене страховщика этой наценки нет. Но это временный «прием» – многие крупные СК уже работают с единой базой страховых историй, постепенно сам факт подобных переходов (между серьезными участниками рынка) потеряет смысл.
• Непопулярное управленческое решение – отказ от страховки для детей и родных – тот самый фактор, который при разовом снижении бюджета на год провоцирует удержание высокой стоимости полиса в принципе. При таком подходе работодатель теряет лояльное отношение сотрудника и получает максимальную частоту обращений в ЛПУ. Тогда как при оформлении полиса ДМС сотрудникам с частичным покрытием за их счет (30% – работник, 70% – наниматель) можно получить те же расходы на полис с покрытием для семей своих специалистов.

Непопулярные, но действенные способы снижения цены ДМС

Крупные страховщики жалуются, что большинство пользователей услуги остаются невнимательными к другим методам экономии, которые могли бы снизить для них бюджет более чем на треть цены. Примеры:

• альтернативная стоматология (услуги стоматолога в специализированном стоматологическом кабинете, а не прайс-листе универсального ЛПУ) экономит на полисе в части стоматологии до 20%;
• сужение списка ЛПУ позволит снизить расходы на 15-20%;
• непрямой доступ к услугам по полису ДМС (когда перед посещением врача сотрудник должен связаться с оператором пульта СК) позволит снизить цену продукта на 25-30%.

Есть и долгосрочные подходы – грейдирование (распределение включенных медицинских услуг по группам кадров, разделенных по возрастному признаку), рационализаторские программы (статистика посещений и выбора услуг). Но они дадут ценовой эффект не ранее, чем через три года.

Сэкономить на страховании персонала уже сегодня можно и через рациональный подбор индивидуальной программы.

Сравнением цен СК по модулям с разным наполнением тоже редко кто увлекается, считая, что одно покрытие у всех стоит одинаково, хотя это не так. СА «GALAXY страхование» готова это доказать на примере.

У нас на сайте можно провести удаленный мини-конкурс среди СК по индивидуальному набору нужных вам услуг и подать заявку на самое выгодное предложение.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/korporativnoe-dms-i-ego-stoimost-kak-ekonomyat-strahovateli-i-kak-nujno-ekonomit/

10 способов сэкономить на страховке. Скидка по страховке

Как сэкономить на приобретении страховки, которая, как мы все надеемся, нам и не пригодится вовсе? Есть несколько способов, зная о которых вы сможете сократить свои расходы.

1. Наличие хорошей «страховой истории»

Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%. Например, в тарифы по ОСАГО законодательством заложена скидка за безубыточную езду — 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.

2. Применение франшизы

Франшиза — та часть убытка, которую не оплачивает страховая компания. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%. И чем больше величина установленной франшизы, тем большую скидку можно получить.

Но не спешите — хорошенько все взвесьте: ведь получается, что при незначительных убытках вы не сможете обратиться в страховую компанию за выплатой, а возьмете эти расходы на себя.

С другой стороны, это удобно: при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет справится с трудом, просить помощи у страховой компании.

3. Рассрочка

Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком в момент заключения договора страхования.

Оно и понятно: ведь так выгоднее компании — деньги все и сразу! Существуют и стандартные виды рассрочки — либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса, что важно и порой необходимо для семейного бюджета.

Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.

4. Установка средств защиты

Если страховая компания уверена в том, что вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, вам непременно предоставят дополнительную скидку.

Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения. При осмотре объекта страхования представитель компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит скидку.

5. Стаж и возраст водителей при автостраховании

При страховании автомобиля большую роль играет стаж вождения. Если среди водителей, которые будут сидеть за рулем застрахованного автомобиля, все старше 22 лет и имеют стаж управления машиной более 2 лет, можно смело рассчитывать, что полис будет стоить дешевле, чем для новичков.

6. Выбор перечня рисков

Можно выделить те риски, которых вы особенно боитесь, и застраховать именно их. Например, не страховать угон автомобиля, а защититься только от ДТП. Но в этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что этот способ экономии,возможно, не самый разумный, ведь никто не знает наверняка, какие риски вас ждут.

7. Поиск корпоративной программы

Если вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь-есть ли среди долгосрочных партнеров вашей фирмы страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. Это наиболее выгодный способ сэкономить и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем.

8. Комплексное страхование

Если вы поставили перед собой цель снизить расходы на страхование, но при этом вам нужен полис не только для автомобиля, но и для страхования жилья или страховка от несчастного случая, будьте верны своей страховой компании и она ответит вам взаимностью: скидка за комплексное страхование и подарки постоянному клиенту — хороший тон для поддержания долгосрочной дружбы со своими клиентами. Кроме того, крупные компании обычно уведомляют о появлении сезонных скидок, проведении специальных акций и розыгрышах призов. Можно сэкономить и получить приятные подарки для себя и близких.

9. Страхование через интернет

Некоторые крупные страховые компании открыли на своих сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис.

Потенциальный клиент может заполнить онлайн-форму- предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение.

При заказе полиса через интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% его стоимости в зависимости от вида страхования, а также время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис.

10. Дополнительные услуги

Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги разные перечни услуг. Где-то лишь базовое обслуживание, а где-то — целый спектр удовольствий.

Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию — эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на обслуживание в техцентрах-партнерах.

Многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, его присутствие придает уверенности. Аварийные комиссары, как врачи «Скорой помощи», проявляют не слишком много сочувствия, но всегда знают, что делать.

Заботливые страховщики в качестве бонуса предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, перегон автомобиля в техцентр и даже иногда предоставляют подменный автомобиль.

Благодарим за консультацию Сергея Сорокина, старшего страхового брокера ООО «ДФМ Страховые консультанты и брокеры».

Существует и несколько мифических способов сэкономить на страховке. Они не только не помогут вам сохранить свое имущество, но и измотают нервы, поэтому будьте внимательны.

Невероятные скидки

К сожалению, пока еще существуют страховые компании, предлагающие полисы с 50-процентной скидкой — это похоже на распродажу полисов по причине ликвидации. Но что хорошо для бутиков одежды, ни в коем случае не подходит для страхового бизнеса. Не пользуйтесь такими предложениями, кроме красивого полиса и обещаний, вы точно ничего не получите.

Скидки по ОСАГО Страховая компания может предоставить лишь скидки, предусмотренные действующим законодательством, поэтому, если вам предлагают полис ОСАГО по очень низкой цене, следует насторожиться. Однако, если в офисах страховой компании вам предложили подарок к полису, не бойтесь подвоха — в целях привлечения клиентов многие страховые компании закладывают в свой бюджет подобные расходы.

Дешевый полис по медицинскому страхованию Бывают клиники, где запись на прием к врачу осуществляется только при личном визите, телефонный диспетчер отсутствует — сами понимаете, сделано это в целях уменьшения количества визитов к врачу.

Кто поедет в регистратуру, чтобы только записаться на прием, причем вероятность попасть к нужному врачу в тот же день ничтожна. Врачи платных клиник, как и мастера в техцентрах по ремонту автомобилей, предложат различные диагностики, не относящиеся к роду заболевания.

Они не навредят, но деньги за них придется платить именно вам, так как в большинстве случаев в страховку включен ограниченный перечень услуг. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью -большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает.

Ведь при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.

Дешевый полис по страхованию автомобиля Вам могут предложить очень низкий тариф по страхованию автомобиля от угона, но при этом в договоре будет прописано, что страховое возмещение выплачивается только при угоне автомобиля с охраняемой стоянки.

Если задуматься, то такой полис вряд ли защитит ваши интересы. Причиной дешевизны полиса по страхованию автомобиля от повреждений может быть условие ремонта автомобиля в гаражном сервисе, да еще и с установкой старых запчастей.

Для нового автомобиля такой ремонт смерти подобен.

При этом обещания неквалифицированных страховых агентов не имеют никакой юридической силы и при страховом случае вы останетесь один на один с коварной страховой компанией, которая непременно воспользуется своим правом занизить выплату, а то и вовсе отказать в ней.

Статья предоставлена журналом

Источник: https://www.7ya.ru/article/10-sposobov-sjekonomit-na-strahovke/

Как сохранить качественную программу ДМС и при этом сэкономить?

ДМС в кризис. Десять способов сэкономить и остаться здоровым.

Вы задумываетесь о медицинской страховке? Страховка уже есть, но руководство настаивает на сокращении бюджета? Как сохранить качественную программу и при этом сэкономить?

Способ первый. Тщательно выбирайте страховщика.

Итак, вы решили застраховать работников своей компании. Наш совет — выбирайте крупного страховщика с устойчивой репутацией.

Возможно, в этом случае стоимость страховки не будет ниже, чем у его мелких конкурентов, но, выбрав ненадежного партнера, вы рискуете оказаться ни с чем в самом разгаре страхового года: в условиях кризиса далеко не каждая страховая компания может похвастаться финансовой устойчивостью или поддержкой крупного банка. Если страховщик дает слишком низкую по сравнению с конкурентами цену, следует насторожиться. Рынок сейчас очень жесткий, и цены колеблются в узком диапазоне. Скорее всего, тот, кто предлагает купить страховку значительно дешевле коллег по рынку, либо не собирается оказывать вам услуги в полном объеме, либо не слишком компетентен. Кроме того, если страховая компания разорится, то стоимость страховки, длившейся менее года, вам придется оплатить из прибыли предприятия.

Лучше всего выбрать достаточно крупного страховщика, предлагающего страховку по средней рыночной цене. Постарайтесь также выбрать независимую компанию вместо кэптивной. Для нее вы всегда, вне зависимости от стоимости страховки и численности вашего коллектива, останетесь «клиентом номер два». Часто с соответствующим сервисом.

Способ второй. Введите несколько уровней страховых программ.

Кадровая политика многих предприятий в докризисные годы предусматривала равные возможности для всех сотрудников.

Сейчас, когда многие компании вынуждены вовсе отказаться от соцпакетов, одним из способов сохранить медицинскую страховку и уложиться в изрядно похудевшие бюджеты, становится введение грейдов.

Грейды, или уровни страховки, могут быть основаны на штатном расписании предприятия и учитывать занимаемую застрахованным должность, или могут базироваться на других, более подходящих вам принципах. Например, один грейд — для штатных сотрудников, другой — для совместителей.

Чаще всего средние и крупные предприятия вводят 3 уровня страховых программ: первый, для узкого круга лиц, наиболее дорогой и полный, с дополнительными возможностями и сервисом — для руководителей высшего звена; второй, комплексный, но менее дорогой, для ИТРов и руководителей среднего уровня; третий, базовый — для всех остальных работников предприятий. Это позволяет сэкономить до 20-40% от стоимости единой универсальной страховки, а также сохранить мотивационную составляющую соцпакета. Например, в качестве премирования отличившихся сотрудников, им можно предоставить более высокий уровень медицинского обслуживания.

Способ третий. Избавьтесь от ненужного.

Пересмотрите лечебные учреждения, включенные в страховые программы

Существует масса способов изменить список лечебных учреждений, не потеряв при этом в качестве обслуживания. Рынок платных медицинских услуг в Москве включает несколько сотен игроков. Кто-то из них давно работает и хорошо известен клиенту, кто-то только выходит к страховщикам и клиентам.

Многие лечебные учреждения, традиционно включаемые в типовые программы, давно не являются эксклюзивными.

На смену им пришли новые, прекрасно оснащенные и обеспеченные медицинскими кадрами, поликлиники и госпитали, но, в отличие от старых участников рынка, готовые работать на более выгодных для страховщиков и застрахованных условиях. То же касается и стоматологических клиник, среди которых конкуренция еще выше.

Изменение списка ЛПУ позволит вам без потери качества сэкономить до 20% от стоимости программы, оставаясь при этом в клиниках того же ценового сегмента и качества, и даже в том же районе города или непосредственной близости к нужной станции метро.

К еще большей экономии приведет уход из ЛПУ высокого ценового сегмента в более дешевый. Ведь вряд ли можно утверждать, что уровень медицинского обслуживания в поликлиниках и стационарах Управления делами президента будет ниже, чем в небольших Американском или Европейском медицинских центрах, хотя цена страховки при этом уменьшится на треть.

Сети или монопрограммы

Эффективным снижением стоимости может стать отказ от части лечебных учреждений, включенных в страховые программы.

Раздутые сети клиник ведут к росту убыточности: многие застрахованные обращаются не к одному врачу, а в разные ЛПУ, где им проводятся бесполезные повторные исследования (многие клиники не берут результаты обследований своих конкурентов), кроме того, распыление потоков пациентов ведет к увеличению стоимости обслуживания на одного застрахованного для отдельно взятой страховой компании. Все это, в свою очередь, ведет к росту цен на страховки.

По нашему опыту, оптимальной является сеть из трех-пяти поликлиник, расположенных в разных районах города.

К еще большей экономии ведет обслуживание застрахованных на базе одной широкопрофильной клиники, врачи которой при необходимости, направляют пациентов в другие учреждения сети.

В данном случае, как и при использовании услуг врача офиса или доверенного врача, экономия составит от 10 до 20% от стоимости каждого блока страховки.

Матричное страхование

Очень удобно, если ваша страховка устроена по принципу конструктора «Лего», когда из готовых блоков можно собрать любую комбинацию, в соответствии с потребностями застрахованных и материальными возможностями страхователя.

В этом случае из основных модулей программы: амбулаторного, стоматологического, скоропомощного и стационарного вы составляете различные программы: или отдельно для каждого сотрудника; или, что чаще, для отдельной группы застрахованных.

Основные модули могут быть дополнены второстепенными, такими как услуги личного врача, помощь на дому, реабилитационно-восстановительное лечение, ведение беременности и родовспоможение, профилактическим блоком (прививки, иммунопрофилактика, диспансерное обследование и т.п.

) или блоком промышленной медицины. Каждая программа в этом случае будет скроена исключительно под ваши нужды, а общая экономия составит от 20% до 50% от бюджета, необходимого для оплаты полного страхового комплекса.

Кроме того, основные блоки могут быть оплачены вами, а дополнительные — самим застрахованным.

Выведите не популярные в вашем коллективе виды помощи на депозит

Каждый коллектив не похож на другой. Если вы хотите сэкономить, не потеряв качества обслуживания, попросите страховщика предоставить вам статистику обращений ваших застрахованных в больницы по каждому виду медицинской помощи и откажитесь от отдельных видов медицинской помощи.

Статистика четко покажет, какие из медицинских услуг меньше всего популярны в вашем коллективе.

Например, для небольших молодых компаний с преимущественно мужским коллективом в возрасте до 40 лет меньше всего обращений будет в стационары по поводу плановых операций, в то время как на государственных предприятиях, средний возраст работников которых старше 40 лет эта опция, в отличие от стоматологической помощи, крайне востребована. Избавьтесь о ненужного, выведя такие услуги на депозит (оплату полной стоимости услуги по факту обращения), и это позволит вам сэкономить около 10% стоимости страховки.

Разберитесь со страховыми суммами.

Формирование тарифов в добровольном медицинском страховании основаны не на расчете стоимости страховки в зависимости от страховой суммы, а на результатах статистики обращений и стоимости медицинских услуг, полученных застрахованными в течение прошлого страхового года.

Поэтому у грамотного страховщика общая страховая сумма никаким образом не повлияет на стоимость страховки. Попробуйте поторговаться со страховщиком: попросите страховщика немного снизить страховую сумму и пересчитать стоимость страховки. Скорее всего, результат останется прежним.

На что действительно стоит обратить внимание, на отсутствие скрытых лимитов внутри страховой суммы по отдельным видам помощи. Например, страховые суммы по стоматологии не должны быть ограничены несколькими тысячами рублей, и госпитализация должна быть оплачена в полном объеме, а не за определенное количество дней.

Иначе вы рискуете в середине лечения получить чек на серьезную сумму для самостоятельной оплаты.

Способ четвертый. Поменяйте способ доступа в ЛПУ.

Существует несколько основных способов обслуживания застрахованных в лечебных учреждениях:

1. направление на прием к врачу можно получить только у врача офиса, личного врача или сотрудника медицинского пульта страховой компании. В этом случае Застрахованного не примут в больнице, если он не предоставит такое направление;

2. прямой доступ в ЛПУ -застрахованный по своему выбору может обратиться в любое лечебное учреждение, указанное в его страховом полисе без уведомления страховщика или получения направления в ЛПУ.

3. смешанный доступ — сочетание первого и второго способов,. Например, застрахованный может обратиться в базовое ЛПУ без направления страховщика, а при обращении в остальные поликлиники сети — только имея на руках такое направление.

Самый экономный способ для страхователя — второй, самый оптимальный и удобный — третий. Средняя экономия в части амбулаторной и стоматологической программ составит от 10% при третьем и до 25-30% — при втором. Экономия в этом случае связана с условиями урегулирования и взаимоотношениями страховщика с лечебными учреждениями. Качество медицинской помощи при этом не изменится.

Способ пятый. Откажитесь от бонусов.

Каждый страховщик знает: хороший бонус — это хорошо оплаченный бонус.

Обычно страховая компания предлагает вам в качестве бесплатных дополнительных опций такие услуги как оплата беременности и родов, включение в программу сложных дорогостоящих кардио- и нейрохирургических операций, оплата лекарств при амбулаторном лечении в пределах небольших лимитов, бесплатную годовую страховку для выезжающих за рубеж или страхование жизни или несчастного случая. Однако вам следует знать, что стоимость этих услуг полностью или частично включена в стоимость страховки. Подумайте, действительно ли вы и ваши сотрудники нуждаются в таких бонусах. Исключение из программ такого рода услуг в среднем ведет к снижению стоимости страховки на 5-7%. Мелочь, но не в случае, когда ваш контракт стоит несколько миллионов.

Способ шестой. Обратитесь к услугам офисного врача.

Услуга «Врач офиса» прошла испытание временем, до сих пор оставаясь одной из самых популярных опций корпоративных страховых программ. Принципиальным отличием подхода врачей офисов является упор на профилактику и сохранение здоровья пациентов, на предотвращение, а не запоздалое лечение уже возникшего заболевания.

Квалифицированный и опытный офисный врач — хорошее подспорье страховщику.

Он поможет не только скорректировать программу страхования на будущий год с учетом всех особенностей конкретного коллектива, но и сможет снизить заболеваемость на предприятии, что в итоге приведет к снижению страховых тарифов и экономии бюджета страхователя.

Кроме того, именно врач офиса может снизить потери рабочего времени, возникающие при посещении поликлиники работниками компании, а также проконтролировать необходимость получения той или иной страховой услуги лицами, злоупотребляющими страховкой. Грамотный врач поможет сэкономить вам до 20% стоимости страховки в год.

Способ седьмой. Разделите собственные расходы с расходами застрахованных.

Как работодатель, вы должны позаботиться о необходимом минимуме для ваших сотрудников, однако в ваши обязанности вовсе не входит оплата всех их желаний и фантазий. Одним из самых эффективных способов сэкономить, сохранив полный докризисный соцпакет, является оплата страховки совместно с застрахованным.

В этом случае вы оплатите только базовый страховой полис либо его часть, на которую хватит бюджета, а застрахованный заплатит оставшуюся часть выбранной им программы страхования.

Возможны десятки вариантов совместной оплаты страховых программ: например, вы оплачиваете строго согласованный список больниц, предусмотренный полисом, а застрахованный доплачивает за добавление в программу ЛПУ по своему выбору.

Или работодатель оплачивает только амбулаторную помощь, а застрахованный покупает необходимые ему стоматологическую и стационарную программы.

Таким образом, каждый из ваших сотрудников получит нужную лично ему страховку с большой скидкой по корпоративным тарифам и частично оплаченную предприятием, а вы никогда не выйдете за рамки своего бюджета. В данном случае вы можете сэкономить от 10 до 80% стоимости страховки — все зависит только от фантазии ваших застрахованных и ваших финансовых возможностей.

Способ восьмой. Не страхуйте родственников.

Страхование родственников — одна из наиболее распространенных опций, предоставляемых предприятием своим сотрудникам. В этом случае работник получает возможность застраховать близкого ему человека, имеющего проблемы со здоровьем, по выгодным ценам и обеспечить ему достойный уровень платных медицинских услуг. Однако это первое, от чего стоит отказаться в кризис.

Почему? Статистика показывает, что родственники — самая убыточная для страховщика категория.

Во-первых, люди стараются застраховать именно тех своих близких, у которых есть серьезные проблемы со здоровьем (мы пока не готовы платить за страховку впрок, на потом, как на западе, а решаем текущие проблемы со здоровьем); во-вторых, чаще всего люди страхуют маленьких детей или стариков-родителей, что также неблагоприятно отражается на убыточности договора. Как слишком юный, так и слишком пожилой возраст застрахованных ведет к формированию повышающих коэффициентов, а в конечном итоге, к значительному увеличению стоимости страховки для всего коллектива (основной принцип страхования — убытки больных оплачивают здоровые). Если в вашем коллективе численность застрахованных родственников превышает 15-20%, то экономия при исключении их из программы, составит как минимум 10%, как максимум — до 25-30% стоимости страховки, особенно для небольших коллективов.

Если вы не можете отказаться от страхования родственников, есть другой способ сэкономить — создать для них совместно со страховщиком унифицированную недорогую программу страхования.

Помогут также введение ограничения по числу страхуемых родственников на одного сотрудника, введение возрастного ценза, и признание родственниками, подлежащими страхованию, только супругов и несовершеннолетних детей сотрудников.

В этом случае экономия составит 10-15% от стоимости страховки. Это меньше, чем при полном отказе, но вы сможете сохранить прежнюю социальную политику предприятия.

Способ девятый. Платите в рассрочку.

Не оплачивайте весь страховой взнос сразу. Во-первых, любой уважающий себя и финансово устойчивый страховщик сможет предоставить вам рассрочку оплаты премий: от оплаты по полугодиям для небольших предприятий до ежемесячной рассрочки для крупных корпоративных клиентов.

Кроме того, когда ваши деньги, предназначенные на оплату страховой премии, находятся на срочных депозитах, в некоторых случаях вы можете попросить отсрочку платежа от 30 до 60 дней.

При грамотном размещении средств крупные предприятия смогут сэкономить от 5 до 10%, получив инвестдоход и не выводя единовременно значительные суммы из оборота предприятия.

Используйте возможность зафиксировать размер страховой премии в условиях договора страхования более чем на год. Как правило, страховщики пересматривают условия договоров страхования ежегодно.

Учитывая в среднем 20% уровень медицинской инфляций, можно с уверенность сказать , что через год ваша премия будет повышена как минимум на 15%, и то, в том случае, если вы клиент в принципе не убыточным.

Поэтому более выгодным является заключение двух или трех летних договоров страхования с фиксированным тарифом или процентом повышения на весь срок страхования.

Способ десятый. Пригласите брокера.

Если вы не специалист в страховании, пригласите страхового брокера. Он не только поможет правильно выбрать страховую компанию при сохранении минимальных тарифов, но и будет решать все вопросы, связанные с вашей страховкой, в течение страхового года.

На стоимости страховки участие брокера не отразится, а сервиса и уверенности в купленном страховом продукте вам добавит. Квалифицированный страховой брокер всегда сумеет подобрать вам хорошую программу страхования с учетом как вашего бюджета.

Так и ваших медицинских потребностей.

Константин Зайцев — Генеральный директор ООО «Добровольный Медицинский Союз»

Источник: dms-union.ru

Источник: https://hr-portal.ru/article/kak-sohranit-kachestvennuyu-programmu-dms-i-pri-etom-sekonomit

Как ДМС сотрудников экономит налоги компании

Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, учитываются в составе расходов на оплату труда (п. 16 ст.

255 НК РФ). Такие затраты уменьшают налогооблагаемую прибыль в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда (абз. 9 п. 16 ст. 255 НК РФ) при соблюдении некоторых дополнительных условий (см. врезку ниже).

При этом взносы (страховые премии) по договорам добровольного медицинского страхования (ДМС) освобождены от НДФЛ (п. 3 ст. 213 НК РФ). К тому же страховые премии по договорам ДМС не облагаются страховыми взносами.

Однако если все расходы, что несет страховая организация во исполнение договора ДМС, осуществляла бы в пользу своих работников сама компания, у нее с высокой вероятностью возникли бы проблемы с признанием многих расходов для целей налога на прибыль и увеличилась бы нагрузка по взносам. Рассмотрим, каким образом можно снизить налоги путем заключения договора ДМС, а также какие существуют на практике нетипичные расходы на персонал, которые можно покрыть в рамках такого договора.

Условия, при которых затраты на ДМС включаются в состав расходов

Страховые премии в рамках договоров добровольного медицинского страхования учитываются при расчете налога на прибыль при соблюдении следующих условий:

— виды и порядок предоставления добровольного медицинского страхования прописаны в трудовом договоре с работником либо в коллективном договоре (письмо Минфина России от 10.05.11 № 03-03-06/1/284);

— договор ДМС заключен на срок не менее одного года, при этом годом считается любой период времени, состоящий из 12 месяцев, следующих подряд (письмо Минфина России от 15.02.12 № 03-03-06/1/86);

— страховая компания, с которой заключен страховой договор, имеет лицензию, выданную в соответствии с законодательством РФ, на ведение соответствующих видов деятельности.

Эти ограничения следуют из положений абзаца 1 и пункта 16 статьи 255 НК РФ.

В программу ДМС можно включить оплату путевок в санатории

Контролирующие ведомства считают, что компания вправе учесть страховые премии по договорам ДМС, даже если договором добровольного медицинского страхования предусмотрено санаторно-курортное лечение работников (письмо Минфина России от 03.03.14 № 03-03-10/8931, доведено до нижестоящих инспекций письмом ФНС России от 19.03.14 № ГД-4-3/4945).

При этом контролирующие ведомства ссылаются на пункт 3 статьи 40 Федерального закона от 21.11.11 № 323‑ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ».

Согласно данной норме, санаторно-курортное лечение включает в себя медицинскую помощь, осуществляемую медицинскими организациями ( санаторно-курортными организациями) в профилактических, лечебных и реабилитационных целях в условиях пребывания в лечебно-оздоровительных местностях и на курортах.

Отметим, что до появления выгодных разъяснений контролирующих ведомств фискалы в ходе проверок нередко исключали затраты на санаторно-курортное лечение из состава расходов. Иногда их поддерживали суды. Например, в пункте 5 постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 06.12.11№ А27-270/2011 (оставлено в силе определением ВАС РФ от 05.05.

12 № ВАС-2485/12) суд указал на то, что договор коллективного ДМС не относится к видам договоров страхования, перечисленным в пункте 16статьи 255 НК РФ. Поскольку договор ДМС фактически заключен компанией в целях обеспечения работников санаторно-курортными путевками.

В связи с чем оснований для включения в налоговые расходы сумм страховых премий не имеется.

Если при наступлении страховых случаев лечение сотрудников осуществляется в учреждениях санаторно-курортного типа, в том числе с предоставлением путевки, то на взносы по договорам ДМС не нужно начислять страховые взносы во внебюджетные фонды. Главное, чтобы договоры ДМС были заключены на срок один год и более.

Как уже упоминалось выше, работодатель не удерживает НДФЛ со своих расходов по ДМС в пользу работников.

Поскольку в силу пункта 3 статьи 213 НК РФ при определении налоговой базы не учитываются страховые премии, когда страхование физлиц производится по договорам обязательного, добровольного личного и добровольного пенсионного страхования.

ДМС относится к добровольному личному страхованию. (п. 3 и 7 ст. 4, п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Однако, согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 213 НК РФ, страховые выплаты, которые связаны с предоставлением санаторно-курортных путевок, включаются в налоговую базу по НДФЛ в общем порядке. То есть в данном случае налоговым агентом выступает не работодатель, а страховщик, который производит страховую выплату по договору ДМС (п. 1 ст. 226 НК РФ).

О том, что именно страховая компания исчисляет НДФЛ, удерживает и перечисляет его в бюджет, свидетельствует постановление ФАС Северо-Западного округа от 16.07.10 № А56-24057/2008 (оставлено в силе определением ВАС РФ от 10.11.10 № ВАС-14352/10). Если удержать налог невозможно, то страховая компания должна сообщить об этом в инспекцию и работнику (п. 5 ст. 226 НК РФ).

При этом, если бы работодатель попытался оплатить путевки сотрудникам самостоятельно, он не смог бы учесть расходы для целей налога на прибыль — делать это прямо запрещает пункт 29 статьи 270 НК РФ. И хотя по НДФЛ споров, скорее всего, не было бы — подобные доходы физлиц от налога освобождены (п. 9 ст.

217 НК РФ), ФСС России считает, что суммы оплаты приобретенных организацией санаторно-курортныхпутевок для работников облагаются страховыми взносами (письмо от 17.11.11 № 14-03-11/08–13985). Суды, впрочем, считают иначе (определение ВАС РФ от 31.03.14 № ВАС-3458/14, постановление ФАС Поволжского округа от 13.02.

14 № А12-6720/2013), однако судиться готова не каждая компания.

То есть минус договора добровольного медицинского страхования в сравнении с самостоятельной оплатой путевок состоит лишь в возможных претензиях к физлицу по НДФЛ. Однако есть вероятность, что страховая компания не удержит НДФЛ и не сообщит о невозможности удержания в налоговый орган (постановление ФАС Северо-Западного округа от 16.07.10 № А56-24057/2008).

В программу ДМС выгодно включать оплату лекарств для сотрудников

В программу страхования в рамках договора ДМС можно включить возмещение сотрудникам стоимости приобретенных ими лекарств. Постановление Восемнадцатого ААС от 12.05.09 № 18АП-3119/2009подтверждает правомерность такого подхода.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, перечень случаев (событий), при наступлении которых страхователь обязан выплатить страховщику страховую премию, определяется сторонами договора личного страхования.

На этом основании компания вправе заключить договор ДМС, согласно которому страховым случаем будет являться приобретение сотрудником лекарств, выписанных врачом, и возмещению ему расходов на их покупку.

Если договор ДМС заключен на срок один год и более, то страховые премии, связанные с наступлением такого страхового случая, не облагаются страховыми взносами. Что касается НДФЛ, то в данном случае удерживать налог со страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования не нужно (п. 3 ст. 213 НК РФ).

И опять же, если бы работодатель оплачивал лекарства самостоятельно, он не смог бы уменьшить на эти суммы свою налогооблагаемую прибыль (п. 29 ст. 270 НК РФ). Максимум, что можно было бы сделать, — укомплектовать за счет налоговых расходов офисную аптечку.

Но только теми медикаментами, перечень которых содержится в Требованиях к комплектации аптечек для оказания первой медицинской помощи, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 05.03.11 № 169н (подп. 7 п. 1 ст. 264 НК РФ). Об этом сказано в письме Минфина России от 03.10.

12 № 03-03-06/2/112.

По НДФЛ налоговые последствия почти не отличались бы — работодатель удержал бы налог с сумм, превышающих 4 тыс. рублей, которые можно было бы выдать в виде материальной помощи (п. 28. ст. 217 НК РФ). А вот по страховым взносам возможны споры относительно того, связаны ли подобные выплаты на приобретение лекарств с трудовыми отношениями.

Так как номинально статья 9 Федерального закона от 24.07.09 № 212‑ФЗ не содержит специальных положений, позволяющих не облагать взносами такие расходы компании в пользу работников. От обложения взносами освобождены лишь все те же 4 тыс. рублей материальной помощи на одного работника за календарный год (п. 11 ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 24.07.

09 № 212‑ФЗ).

В программу ДМС можно включить диетическое питание

Некоторые компании с помощью включения дополнительных категорий медицинских услуг в программу ДМС пытаются завуалировать повышение зарплаты либо выплаты стимулирующего характера сотрудникам. Например, с помощью предоставления диетического питания в рамках договора ДМС. В постановлении ФАС Уральского округа от 02.09.10 № Ф09-8954/ 09-С2 суд подержал такой способ налоговой экономии.

В этом деле компания заключила договор ДМС со страховщиком. Прилагаемыми к нему программами предусматривалось страхование рисков, связанных с затратами на оказание медицинской помощи сотрудникам компании.

В свою очередь страховщик подписал договор с лечебным учреждением, предметом которого являлось предоставление застрахованным лицам медицинских услуг, в том числе консультирование врачом-диетологом. Врач в соответствии с поставленным диагнозом назначал работникам компании соответствующее лечение, в частности диетическое питание.

Застрахованным сотрудникам предоставлялось соответствующее питание в специализированной организации, с которой у медицинского учреждения был подписан договор.

В дальнейшем работникам компании предоставлялись банковские карты, позволяющие использовать несколько приложений, в частности «диетическое питание». Посредством платежных терминалов производилось зачисление сумм на все приложения пластиковых карт и снятие сотрудниками перечисляемых сумм.

Отметим, что, как правило, компания-налогоплательщик в производимых расчетах не участвует, а только уплачивает взносы на ДМС страховщику.

Оплата питания производится медицинским центром, а зачисление средств на карты происходит на основании договора, заключенного между организацией общественного питания и банком.

Как и в предыдущих случаях, при этом не возникает необходимости уплаты страховых взносов. Аналогична и ситуация с налогом на прибыль и НДФЛ.

В обычной ситуации, когда компания самостоятельно организует питание для работников, данные затраты включаются в состав расходов на оплату труда. При этом такая обязанность работодателя должна быть зафиксирована в трудовом или коллективном договоре (п. 25 ст. 270, п. 25 ст. 255 НК РФ).

В связи с тем что это расходы на оплату труда, проверяющие органы заставляют налогоплательщика в этой ситуации платить страховые взносы и удерживать НДФЛ (п. 1 ст. 211 НК РФ, письмо Минфина России от 04.12.12 № 03-04-06/6–340, ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 24.07.09 № 212‑ФЗ, ч. 1 ст. 20.1 Федерального закона от 24.07.98 № 125‑ФЗ).

Для этого компания должна определить доход каждого сотрудника, который получен им в виде питания, то есть вести персональный учет. Если эти правила не выполняются, то организация не вправе учесть расходы на питание при расчете налога на прибыль (письмо Минфина России от 11.02.14 № 03-04-05/5487).

Причем условие о ведении персонифицированного учета по каждому работнику является обязательным (письмо Минфина России от 11.06.15№ 03-07-11/33827). Кроме того, Минфин России настаивает на том, что если питание персоницифировано и предоставляется в натуральной форме, то на его стоимость нужно начислить НДС (подп. 1 п. 1 ст. 146, п. 2 ст.

154 НК РФ, письмо Минфина России от 11.02.14 № 03-04-05/5487).

Конечно, можно не вести персонифицированный учет, тогда начислять страховые взносы, удерживать НДФЛ и платить НДС не нужно. Но это принесет проблемы с учетом налоговых расходов на питание.

В список застрахованных лиц по ДМС можно включить родственников сотрудника компании

Еще один способ использования договора ДМС для целей налоговой экономии — застраховать родственников сотрудника. Налоговый кодекс допускает получение налоговой выгоды от страхования по договору ДМС не только непосредственно сотрудниками компании, но и их родственниками, в том числе детьми. Правда, эта выгода возможна только в отношении НДФЛ.

Исходя из положений пункта 3 статьи 213 НК РФ следует, что суммы страховых взносов по договорам ДМС, уплаченные из средств работодателей за своих работников и членов их семей, не подлежат обложению НДФЛ. Об этом сказано в письмах УФНС по г. Москве от 01.07.10 № 20–14/3/068886, Минфина Россииот 26.12.

08 № 03-04-06-01/388, от 23.07.08 № 03-04-06-01/224, от 03.07.08 № 03-04-06-01/185, от 04.12.08№ 03-04-06-01/364.

Судя по разъяснениям контролирующих ведомств, если компания не сообщит в налоговый орган о невозможности удержать НДФЛ с натурального дохода физического лица, то серьезных налоговых рисков не возникнет.

Что же касается включения взносов на добровольное страхование родственников сотрудника в расходы, то налоговое ведомство считает, что эти суммы нельзя отнести в состав расходов при расчете налога на прибыль (письмо УФНС по г. Москве от 22.08.08 № 21–11/079061@).

Поскольку компания вправе учесть в составе расходов только затраты на добровольное медицинское страхование своих сотрудников (абз. 1 п. 16 ст. 255 НК РФ). А родственники сотрудника не состоят с организацией в трудовых отношениях (ст. 15, 20ТК РФ).

К тому же пункт 6 статьи 270 НК РФ прямо запрещает учитывать такие расходы.

Источник: http://www.NalogPlan.ru/article/3836-kak-dms-sotrudnikov-ekonomit-nalogi-kompanii