В этой статье:
Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.
Михаил Кенегесов
мечтает о ДМС
Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.
Это было в пятницу ночью. Уже днем в субботу нас принял хирург в частном медицинском центре, в котором жена обслуживается по ДМС. На современном оборудовании врач сделал еще один снимок и определил, что это не перелом, а трещина. Гипс не нужен, в отпуск можно ехать на костылях.
Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.
ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней.
ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.
Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.
Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.
- ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.
- Если вы сами купили себе или близким полис ДМС, не забудьте заявить налоговый вычет.
- Прочитайте статьи об обязательном медицинском страховании и вычетах за лечение.
В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.
Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.
Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.
В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.
Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.
ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.
ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.
Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.
ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.
Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.
Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.
Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.
Если у вас уже оформлен ДМС, за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.
Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС. Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу.
Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту.
Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.
Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС.
Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС, которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:
Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:
- Доступ в ограниченное количество клиник среднего уровня по согласованию со страховой.
- Амбулаторное лечение как в обычной поликлинике, только без очереди.
- Частная скорая помощь и вызов врача на дом, количество выездов в неделю или месяц ограничено.
- Консультации узких специалистов. Сюда входят не все специалисты — например, маммолога может и не быть.
- Диагностика и анализы: рентген, узи, анализ крови — обычно суммарно до 10 процедур в год.
- Физиопроцедуры: лечебный массаж, ингаляция, магнитотерапия, ЛФК — обычно суммарно до 10 процедур в год.
- Госпитализация в частные медцентры и палаты повышенной комфортности государственных клиник, но только в случае угрозы жизни, например, если нужно вырезать аппендикс.
- Оплата лекарств по назначению врача при госпитализации.
- Стоматология: анестезия, лечение, световые пломбы, профгигиена.
- Выдача больничных листов.
Все, что в базовой, плюс:
- Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
- Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
- Неограниченное количество физиопроцедур.
- Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
- Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10—15 дней.
- Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
- Вакцинация от гриппа.
- Услуги личного врача — возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
- Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
- Санаторно-курортное лечение.
Все, что в базовой и расширенной, плюс:
- Доступ в дорогие частные клиники и государственные больницы с громкими именами.
- Дорогостоящие высокотехнологичные анализы, например томография.
- Госпитализация как по экстренным, так и по плановым показателям в отдельные палаты класса люкс.
- Стоматология включает отбеливание, протезирование и имплантацию.
- Ведение беременности и принятие родов.
- Услуги психотерапевта.
- Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях.
Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.
- Онкологические заболевания.
- Опасные инфекции: оспа, холера, чума.
- Венерические болезни.
- СПИД.
- Туберкулез.
- Сахарный диабет.
- Психические заболевания.
- Гепатит.
- Врожденные болезни.
- Недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания.
- Проблемы бесплодия.
ст. 10 и 11 правил ДМС компании «Ингосстрах»
Это только небольшая часть списка исключений из страхового покрытия
Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС, или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.
Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.
Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.
- Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.
- Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.
- Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.
Преимуществами ДМС в основном пользуются жители больших городов, работающие в престижных организациях. Но корпоративный ДМС — это не только приятный бонус, но и инструмент контроля. То, какие услуги и на какую сумму входят в полис ДМС, определяется множеством факторов: должностью, стажем, ценностью для компании. У более квалифицированных работников условия лучше, а страховое покрытие шире.
Если человек только устроился в компанию, скорее всего, у него еще нет доступа к корпоративному ДМС. Какие-то компании дают полис через три месяца, какие-то — через шесть. Некоторые ждут год. Зато когда сотрудник решает уволиться, работодатель может аннулировать его ДМС сразу же, хотя тому еще предстоит отработать 14 дней.
Если компания предлагает своим работникам расширенную программу страхования, она может попросить их заплатить часть страхового взноса самостоятельно, например 3000 Р из условных 10 000 Р. Но даже так получится гораздо дешевле, чем покупать полис в индивидуальном порядке.
Самые щедрые компании оплачивают ДМС не только сотрудникам, но и их супругам. Полис для детей до 18 лет и пожилых родителей тоже можно включить в корпоративный ДМС. За него уже придется платить самостоятельно, но страховая даст скидку.
Лидирующие страховые компании на российском рынке ДМС в 2017 году, по данным рейтингового агентства «Эксперт»
Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р. Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р. Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р, а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом — от 2000 Р.
С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.
Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.
Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем.
Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний.
Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.
В анкете лучше писать только правду. Если выяснится, что клиент что-то скрыл, страховая может аннулировать полис ДМС, а его стоимость придется возвращать через суд
Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов.
Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс».
С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.
- Что входит в список страховых случаев.
- Что входит в список исключений.
- Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
- Какие клиники будут вам доступны.
- Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
- Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.
Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.
Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.
Есть условная франшиза — когда пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, например 10 000 Р. Если лечение обошлось дороже, например в 11 000 Р, все расходы покроет страховая.
Есть безусловная франшиза — когда страховая компенсирует клиенту разницу между общими расходами и ценой франшизы. Например, если при франшизе в 10 000 Р лечение обошлось в те же 11 000 Р, страховая компенсируют пациенту разницу — 1000 Р.
Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.
Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/dms/
И недуг, и не враг, а так
Покупка полиса ДМС не входит в традиционные ежегодные траты россиян из-за дороговизны, однако неэффективность государственной медицины и увлечение здоровым образом жизни все чаще приводят граждан в платную медицину.
Известная поговорка о том, что здоровье не купишь, мало отражает современную действительность. Следить за здоровьем модно, что подтверждают многочисленные сторонники здорового образа жизни (ЗОЖ) и демонстрируют растущие продажи экопродуктов.
Но одно дело — бегать трусцой и покупать фермерские продукты, другое — тратить деньги на медобслуживание.
Но и здесь, даже несмотря на мрачноватые экономические прогнозы, все растет, включая продажи всевозможных программ check-up и полисы добровольного медицинского страхования.
За первое полугодие 2019 года рынок добровольного медицинского страхования вырос на 11% к прошлому году, достигнув 115,5 млрд руб. При этом существенный рост наблюдался среди топ-10 страховщиков (14,2%), а ряд игроков продемонстрировали рост более 15%.
Страховщики в который раз констатируют — ДМС остается преимущественно корпоративным.
По словам управляющего продуктами добровольного медицинского страхования «РЕСО-Гарантии» Бориса Болдырева, если судить по объемам собираемой страховой премии, то 90% страховых премий рынка добровольного медицинского страхования приходится на корпоративных клиентов.
«Сегмент страхования физлиц по-прежнему относительно мал, но при этом значительно вырос — на 14,5% за шесть месяцев 2019 против 11% за аналогичный период 2018 года.
Он сформирован в основном из родственников сотрудников компаний, в социальный пакет которых входит ДМС, а также из страхования мигрантов и недорогих коробочных продуктов, выступающих основным драйвером роста этого рынка»,— рассказывает директор департамента развития продуктов и управления портфелем ДМС и страхования жизни СК «Альянс Жизнь» Алексей Вигдорчик.
По словам управляющего директора по ДМС «Ренессанс страхование» Натальи Хариной, средняя стоимость полиса для сотрудников компаний при численности коллектива от 100 человек составляет около 20–30 тыс. руб. в год для комплексной программы.
Предложения ДМС для корпоративных клиентов с каждым годом все больше подстраиваются и индивидуально корректируются в соответствии с запросами конкретной компании.
«Если десять лет назад клиенты подстраивались под объем услуг, которые давали СК, сейчас ситуация кардинально изменилась, и скорее крупные клиенты диктуют СК опции, которые хотят видеть в своем пакете ДМС»,— отмечает директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток.
По словам представителей СК, нынешние программы ДМС дополняются всевозможными сервисными опциями и бонусными услугами с целью повышения своей привлекательности. «Линия психологической поддержки, услуга «второе мнение», программы и услуги в рамках ЗОЖ/Wellbeing (дни здоровья, лекции, чек-апы и т. д.)»,— перечисляет Андрей Копыток.
Корпорации, впрочем, сдержанно реагируют на подобные предложения, очевидно, понимая, что главная ценность полиса ДМС — это сам факт наличия платной медицинской страховки в мотивационном пакете сотрудников.
Тонкие настройки
«Резать косты» в случае чего бизнес обычно начинает именно с медицинской страховки.
Страховщики констатируют — в секторе корпоративного ДМС сейчас наблюдается падение спроса у малого бизнеса (до 20 человек) и сохранение бюджетов на ДМС у крупных компаний, в то время как медицинская инфляция составляет минимум 6–10% в год.
«Ситуация на рынке заставляет страховые организации конкурировать между собой буквально за каждую копейку, чтобы выиграть тендер, падая все ниже и ниже в размере предлагаемой страховой премии, зачастую понимая, что данный договор не принесет прибыль страховой организации»,— рассказывает Борис Болдырев.
Крупнейшие клиенты стремятся сохранить наполнение договоров на прежнем уровне.
Судя по недавнему исследованию «АльфаСтрахования», чаще всего обеспечивают своих сотрудников полисами ДМС компании IT, банковского сектора, ритейла и торговли.
К примеру, по данным Агентства страховых новостей, НК «Роснефть» планирует вскоре потратить 1 млрд руб. на ДМС для 6,6 тыс. сотрудников, членов их семей и пенсионеров. Индивидуальная страховая сумма на каждого застрахованного составит 7 млн руб. «Аэрофлот» потратит 740 млн руб. на ДМС.
Любопытно, что, по оценкам страховщиков, введение франшизы на отдельные дорогостоящие клиники либо группы медицинских услуг (стоматология, физиотерапия и т. д.) положительным образом влияет и на поведение владельцев полисов.
«Это вовлекает застрахованного в процесс оплаты медицинских услуг и в результате рационализирует их потребление»,— говорит Алексей Вигдорчик. В корпоративном сегменте франшиза на 10–20% на поликлинические услуги позволяет работодателю сэкономить до 20–40% своего бюджета, отмечает Наталья Харина.
По мнению Алексея Вигдорчика,введение франшизных медицинских программ может решить и проблемы, связанные с высокой стоимостью полиса ДМС для физических лиц.
«Трудно отрицать существование стереотипа о том, что классический полис ДМС — это престижная составляющая именно корпоративного социального пакета. Безусловно, это весомое преимущество любого работодателя, но стоит расширить привычные рамки — сегодня полис ДМС легко оформить самостоятельно»,— отмечает Андрей Копыток.
Покупка полиса ДМС онлайн — удобная опция. И даже не смущает необходимость заполнить длинную анкету со списком вопросов о наличии у вас тех или иных болячек.
По словам Алексея Вигдорчика, в зависимости от данных анкеты стоимость полиса в части поликлинического обслуживания может быть увеличена на 20–50%.
Но и без этого цена ДМС для частных клиентов объективно кусается: по словам Натальи Хариной, для частных лиц стоимость начинается от 10–20 тыс. руб. по программам, не включающим стационарную помощь.
Покупка же полноценного полиса с базовой программой, включающей амбулаторную помощь, помощь на дому, скорую помощь и услуги телемедицины, обойдется взрослому человеку примерно в 36 тыс. руб. А если добавить к этому экстренную госпитализацию в ряд хороших стационаров — около 4 тыс. руб., стоматологию — порядка 11 тыс. руб. или check-up (11–13 тыс. руб.), цена вырастает почти вдвое.
По словам Алексея Вигдорчика, с учетом того, что полноценный полис стоит минимум в 50–60 тыс. руб., неудивительно, что среди физических лиц классический ДМС пока не сильно популярен.
Устойчивый спрос на ДМС для частных лиц, по словам Натальи Хариной, пока есть только для детских программ страхования, особенно детей до года, а также состоятельных частных лиц, привыкших к высокому уровню сервиса, либо у экспатов из-за отсутствия у них полиса ОМС.
При этом стоимость детского ДМС может быть вдвое выше взрослого полиса и легко доходит до 100 тыс. руб. Но родители-миллениалы если и будут экономить, то на себе, а вот за ДМС для ребенка заплатят.
«Конечно, ввиду существенных изменений в системе ОМС мы наблюдаем некоторую тенденцию к росту спроса на такого рода полисы.
Основные проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные клиенты, пока остаются неизменными — это либо высокая стоимость полиса, которая в среднем в 2–2,5 раза превышает стоимость корпоративного предложения, либо достаточно ограниченный продукт, ценность которого клиенту непонятна»,— говорит Алексей Вигдорчик.
Многие страховщики делают ставку на развитие программ полисов ДМС с франшизой, которые могут стать одним из главных драйверов привлечения частных лиц в ДМС.
Франшиза существенно удешевляет этот полис — допустим, по программам ДМС с франшизой «РЕСО-Гарантии» цена полиса начинается от 13,1 тыс. руб.
Это в два-три раза дешевле цены стандартного полиса (правда, пока действие данной программы распространяется только на москвичей).
Коробочные продукты
Растет спрос и на другие недорогие коробочные продукты. Так, по словам страховщиков, сейчас набирает популярность медицинское страхование от критических заболеваний. К примеру, заметно растет спрос на онкострахование по вполне понятным причинам.
Во-первых, лечение онкозаболеваний крайне дорогостоящее, в то время как онкополисы предлагаются частным лицам по вполне приемлемым ценам и могут включать в себя полный цикл лечения онкологии как в России, так и за рубежом. Онкополисы предлагают многие страховщики — в частности, Allianz («План Б»), «АльфаСтрахование» (AlfaSynopsis, «АнтиОнко»), «Согаз-жизнь» («Онкопомощь»).
Стоимость полисов онкострахования сильно различается в зависимости от величины покрытия и условий и составляет от 3–6 тыс. до 30–35 тыс. руб.
Пока подобных коробочных продуктов у страховых компаний не так много, хотя их список и расширяется. К примеру, у ВСК есть целая линейка страховок для тех, кто занимается просто активными видами спорта, и для спортсменов-экстремалов.
Есть страховка и для работников опасных профессий. У ВСК и «Ренессанс Life» есть программы, страхующие от заболеваний, которые требуют организации качественной медицинской помощи за рубежом. Стоимость таких полисов составляет порядка 10 тыс. руб.
— €145.
Именно за счет развития коробочных продуктов, на которые растет спрос не только среди частных лиц, но и со стороны корпоративных клиентов, а также за счет развития франшизных программ рынок ДМС будет развиваться в видимой перспективе.
Очевидно при этом, что развитию сектора добровольного медицинского страхования отчасти способствуют и действия государства, которое помимо сокращения социального пакета граждан мотивирует их пользоваться услугами платной медицины.
Для этого была введена налоговая льгота, которой могут воспользоваться и покупатели полиса ДМС. Так, физлица могут воспользоваться налоговым вычетом в размере ставки НДФЛ 13% от 120 тыс. руб. и вернуть себе таким образом затраты на платное медицинское обслуживание в размере до 15,6 тыс.
руб. в год.
Для нынешнего поколения — миллениалов, которые любят экономить и не готовы тратить на медицину много денег и времени (в отличие, например, от путешествий), наличие подобного кэшбэка в сочетании с возможностью оформить полис онлайн и развитием программ check-up может сыграть решающее значение и заметно поменять в перспективе рынок ДМС.
Иван Полетаев
Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4172130
Дмс (добровольное медицинское страхование) для иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории рф
ПРАВИЛА
добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности, а также иностранных граждан и лиц без гражданства, являющихся членами семьи указанных лиц
С 1 января 2015 вступил в силу закон об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации иностранных граждан и их детей. Новые правила требуют для иностранных граждан получение полиса добровольного медицинского страхования для оформления патента или разрешения на работу. Срок действия медицинского полиса ДМС не должен быть меньше периода действия патента или разрешения на работу.
Зачем нужен полис?
- Для подачи документов на получение патента или разрешения на работу
- Для предоставления документов в ВУЗ или школу
- Для компенсации затрат на лечение в пределах страховой суммы
Как оформить полис?
- Выбрать подходящую для Вас программу страхования из предложенных ниже в таблице
- Отправить заявку на электронную почту expat@lexgarant.ru с указанием названия программы
- В письме указать номер мобильного телефона и приложить сканы документов:
- Паспорт
- Перевод паспорта (если имеется)
- Российская виза (если имеется)
- Миграционная карта
- Бланк регистрации с обеих сторон
- Если Страхователем является Юридическое лицо, приложить карточку компании
Оформление полиса ДМС занимает не более 5 минут:
101000, г. Москва, М. Златоустинский пер.10, стр.2
- + 7 (495) 933-80-80 (русский, английский)
- expat@lexgarant.ru
- понедельник-пятница с 10:00 до 19:00
- Что делать при страховом случае?
- Позвонить на горячую линию 24/7 сервисной компании «Экспресс Ассист Центр» +7 (495) 539-30-71. Операторы говорят на 5 языках – английский, итальянский, немецкий, французский, испанский.
- Назвать ФИО и/или номер полиса
- Оператор организует медицинскую помощь в кратчайшие сроки.
Программы ДМС для иностранных граждан и лиц без гражданства, утвержденные 03.02.2020
| МИГРАНТ | ЭКСПАТ | ЭКСПАТ КОМБИ | CLEVER | ЭКСПАТ ABC | ||
| Страховая сумма (руб./год) | 250 000 | 350 000 | 375 000 | 600 000 | 1 000 000 | |
| Территория страхования | Российская Федерация | Один субъект РФ | Российская Федерация | Российская Федерация / Москва | Российская Федерация / Москва / Санкт-Петербург | Российская Федерация / Москва |
| Описание программы | ||||||
| Амбулаторная помощь (в случае острой боли, несчастного случая, травмы, отравления и других неотложных состояниях) | 250 000 | 110 000 | 110 000 | 200 000 | 900 000 (в том числе: экстренная госпитализация в пределах лимита 100 000 руб., репатриация останков в пределах лимита 250 000 руб.) |
|
| Скорая медицинская помощь | ||||||
| Стоматологическая помощь (при острой зубной боли) | ||||||
| Стационарное лечение (экстренная госпитализация) | ||||||
| Вызов врача на дом по месту регистрации | — | — | — | — | ||
| Репатриация останков | — | 240 000 | 240 000 | 240 000 | ||
| Проверка состояния здоровья: флюорография, анализы крови на сифилис, гепатит В и С, ВИЧ (однократно в течение срока действия договора страхования) | — | — | — | 25 000 | 30 000 | |
| Амбулаторно-поликлиническая помощь и медицинская консультативно-диагностическая помощь на территории действия договора страхования | — | — | — | — | 30 000 | |
| Страхование от несчастных случаев (денежная компенсация) | — | — | — | — | 100 000 | 100 000 |
| Страховая ПРЕМИЯ ( руб. / год ) | 4 000 | 4 500 | 5 000 | 6 500 | 14 900 | 37 500 |
| Особые условия |
Для ЭКСПАТ ABC: старше 60 до 65 лет действует повышающий коэффициент 2, с 66 лет коэффициент 2,5. |
Программы ДМС для иностранных студентов, утвержденные 09.07.2019
| УНИВЕР | УНИВЕР КОМБИ | УНИВЕР СМАРТ | УНИВЕР ПРО | |||
| Страховая сумма (руб./год) | 1 000 000 | 1 100 000 | 1 250 000 | 2 250 000 | ||
| Территория страхования | Москва и Московская область | Российская Федерация | Москва и Московская область | Российская Федерация | Российская Федерация / Москва / Санкт-Петербург | Российская Федерация / Москва /Санкт-Петербург |
| Описание программы | ||||||
| Амбулаторная помощь (в случае острой боли, несчастного случая, травмы, отравления и других неотложных состояниях) | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | ||
| Вызов врача на дом по месту регистрации | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | ||
| Скорая медицинская помощь | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | ||
| Стоматологическая помощь (при острой зубной боли) | 50 000 | 50 000 | 50 000 | 50 000 | ||
| Стационарное лечение (экстренная госпитализация) | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 150 000 | ||
| Репатриация останков | 550 000 | 550 000 | 550 000 | 1 400 000 | ||
| Проверка состояния здоровья и справка по форме 086/у: терапевт, флюорография, анализы крови на ВИЧ, гепатит B (однократно в течение срока действия договора страхования) | — | 100 000 | 100 000 | 100 000 | ||
| Амбулаторно-поликлиническая помощь и медицинская консультативно-диагностическая помощь на территории действия договора страхования | — | — | 50 000 | 150 000 (возможно сопровождение на английском языке, включая англоязычных врачей) |
||
| Страхование от несчастных случаев (денежная компенсация) | — | — | 100 000 | 100 000 | ||
| Страховая ПРЕМИЯ (руб./год) | 4 000 | 5 000 | 6 500 | 7 500 | 12 000 | 49 500 |
| Описание |
|
Программы ДМС для детей (иностранных граждан), утвержденные 31.03.2020
| ТИНЭЙДЖЕР (от 7 до 18 лет) |
МАЛЫШ (от 3 до 7 лет) |
БЭЙБИ (от 1 до 3 лет) |
ТИНЭЙДЖЕР АВС (от 7 до 18 лет) |
МАЛЫШ АВС (от 3 до 7 лет) |
БЭЙБИ АВС (от 1 до 3 лет) |
|
| Страховая сумма (руб./год) | 100 000 | 300 000 | ||||
| Территория страхования | Российская Федерация | Российская Федерация / Москва | ||||
| Описание программы | ||||||
| Скорая медицинская помощь (однократно в период действия полиса) |
100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 |
| Неотложная стационарная помощь (экстренная госпитализация однократно в период действия полиса) |
||||||
| Травматологическая помощь (однократно в период действия полиса) |
||||||
| Амбулаторно-поликлиническое обслуживание с оказанием помощи на дому (в пределах МКАД) и стоматологической помощью | — | — | — | 200 000 | 200 000 | 200 000 |
| Страховая ПРЕМИЯ (руб./год) | 700 | 8 500 | 10 000 | 41 200 | 52 500 | 61 800 |
| Примечание | Полис полностью соответствует всем требованиям законодательства РФ и рекомендациям школ и дошкольных учреждений | Программа страхования разработана совместно с сетью клиник «ABC-МЕДИЦИНА» |
- Страховые полисы соответствуют требованиям Указания Банка России от 13 сентября 2015 г. № 3793-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления медицинского страхования в части добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности».
- Полис ДМС для иностранных граждан не соответствует визовым требованиям и не может быть представлен для оформления въездной визы в Россию, так как сумма покрытия составляет менее 30 000 у.е.
- с 1 мая 2016 года отсутствие медицинского полиса ДМС у иностранного гражданина, как и полис со страховой суммой менее 100 000 рублей, считается административным правонарушением (штраф до 7000 рублей). Согласно ст. 18.8 КоАП РФ: Если иностранный гражданин за 1 год совершит 2 и более административных правонарушений, то ему могут поставить запрет на въезд в РФ сроком от 3 до 10 лет.
- Работодатель — юридическое лицо — может оформить полис ДМС для своего сотрудника и оплатить по безналичному расчету. Покупка полиса ДМС иностранным сотрудникам, включая ВКС (высококвалифицированных сотрудников), позволит получить налоговые льготы. Медицинская страховка является одним из важнейших документов. Работодатели не имеют права принимать на работу сотрудников, не имеющих медицинской страховки.
ОТПРАВИТЬ ЗАПРОС
Изменено: 10:41:29 01.04.2020 г.
Источник: https://lexgarant.com/health/medicine
Программы страхования ДМС
Проблемы со здоровьем случаются в жизни каждого. К счастью в наше время можно застраховать не только свое имущество, но и свою жизнь, здоровье, жизнь близких нам людей. Конечно, государство предоставляет нам медицинскую страховку, которая входит в программу обязательного медицинского страхования, но разве можно оставаться довольным, глядя на нашу бесплатную медицину!?
- Наряду с обязательным медицинским страхованием существует другая форма – добровольное медицинское страхование, которая является дополнением к системе ОМС.
- Добровольное медицинское страхование – это программа обеспечивающая получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх программ обязательного медицинского страхования, гарантированного государством.
- Страхователем могут выступать дееспособные физические лица без существенных проблем со здоровьем (инвалидность, серьезные хронические болезни), а также юридические лица, которые страхуют сотрудников своей организации.
Программа ДМС предусматривает ряд медицинских услуг, прописанных в договоре, учреждение, где вы можете получить эту медицинскую помощь, и сумму, на которую вы хотите застраховаться. Стоимость будет зависеть от услуг и видов ДМС, которые вы пропишите в договоре и учреждения.
Виды программ ДМС
Основные программы:
- Амбулаторно-поликлиническое обслуживание
- Медицинское обслуживание в условиях стационара
- Услуги семейного (личного) врача
- Скорая (неотложная) помощь
Специальные программы:
- Санаторно-курортное лечение
- специализированная стоматологическая помощь
- Медицинское обслуживание в регионах РФ и в странах СНГ
- Ведение беременности и родовспоможение
Страхователь имеет право на:
- участие во всех видах медицинского страхования;
- свободный выбор страховой организации;
- осуществление контроля над выполнением условий договора медицинского страхования;
- возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
Согласитесь, здоровье — это самое дорогое, что у нас есть. Поэтому, чтобы защитить себя от непредвиденных расходов, связанных с недоброкачественными услугами, предоставляемыми государством, в рамках программы ОМС, следует приобрести полюс добровольного медицинского страхования.
Причины работать с нами
Стоимость
Вы получите полис ДМС по лучшей цене.
Специализация
Мы специализируемся только на ДМС.
Скорость
Оформим ваш полис ДМС за 1 день.
Экономия
Подберем самое выгодное предложение.
Доставка
Доставим полис ДМС в удобное для вас время.
Источник: http://MedStrahovka.ru/insurance-programs/
Дмс для предприятий
Показать подробное описание
С 2014 г. в г. Белгород работает собственный многопрофильный медицинский центр АО «МАКС» — «МАКСБелмед», оказывающий медицинскую помощь взрослым и детям. В 2016 г. АО «МАКС» открыл еще один многопрофильный медицинский центр в г.Томске.
Деловая репутация, высшая степень надежности и финансовой устойчивости компании с 2002 по 2017 годы подтверждается независимым российским рейтинговым агентством «Эксперт РА». В 2017 году «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности АО «МАКС» на уровне А++ («Исключительно высокий уровень надежности»).
Круглосуточная Консультативно-диспетчерская служба АО «МАКС» с бесплатными федеральными номерами укомплектована опытными и квалифицированными врачами-консультантами и медицинскими диспетчерами, что обеспечивает информационную поддержку застрахованных на самом высоком уровне. В настоящее время это разветвленная сеть по круглосуточному обслуживанию застрахованных АО «МАКС» на всей территории России:
| Федеральный округ | КДО в городах | Телефон |
| Центральный | Москва | 8 (800) 333-44-03 |
| Северо-Западный | Санкт-Петербург | 8 (800) 333-22-03 |
| Приволжский | Тольятти | 8 (800) 555-25-03 |
| Сибирский | Красноярск | 8 (804) 333-21-03 |
Программы для юридических лиц отличаются огромным многообразием и для каждого Страхователя АО «МАКС» может предложить программу страхования, отвечающую любым его требованиям и запросам. В комплексную программу могут входить такие виды помощи, как:
- Поликлиническое обслуживание, с включением: ежегодной диспансеризации, профилактических медицинских осмотров, вакцинации от гриппа. Поликлиническое обслуживание по желанию Страхователя может быть в одной Поликлинике или в сети Поликлиник, учитывающих потребности и предпочтения всех сотрудников;
- Помощь на дому
- Стоматологическая помощь
- Скорая (неотложная) медицинская помощь
- Стационарная помощь
- Реабилитационно-восстановительное лечение в условиях стационара, санаторно-курортного медицинского учреждения
- Лекарственное обеспечение при амбулаторном лечении.
По желанию Страхователя АО «МАКС» включает в программу услуги «Врача офиса», «Личный врач», дежурство бригады Скорой помощи на мероприятиях, проводимых Страхователем. «Ведение беременности», «Родовспоможение».
Возможно расширение программы за счет включения диагностики и лечения таких заболеваний, как онкологические заболевания, заболевания, требующие дорогостоящих видов оперативного лечения (кардиохирургического, нейрохирургического, эндопротезирования).
Источник: https://www.makc.ru/corporate/meditsina/dms/
Программа страхования «Лечение без границ»
Комплексная программа страхования «Лечение без границ» обеспечивает лечение впервые диагностированных злокачественных новообразований, а также заболеваний, требующих проведения кардио- и (или) нейрохирургического оперативного вмешательства, необходимую медицинскую помощь в ведущих российских или зарубежных клиниках и получение дополнительной страховой выплаты.
Программа включает:
- полный комплекс медицинских услуг (в том числе перепроверку/уточнение диагноза, оплату расходных материалов, динамическое наблюдение)
- реабилитационно-восстановительное лечение
- возможность продолжения начатого лечения при непрерывной пролонгации.
- амбулаторно-поликлиническая помощь, включая верификацию диагноза
и динамическое наблюдение - плановая стационарная помощь, включая стационарозамещающие технологии
(дневной стационар) и реабилитационно-восстановительное лечение. - лекарственное обеспечение.
- персональный врач-куратор
- второе экспертное медицинское мнение
- оплата проезда и проживания
- визовая поддержка
- услуги переводчика
- психологическая помощь
- юридическая помощь.
- Возможность лечения у практикующих медицинских специалистов
в ведущих российских или зарубежных клиниках (кроме США). - Применение передовых методов лечения.
- Сопровождение и координация на всех этапах лечения.
- Дополнительная единовременная выплата, независимая от стоимости лечения.
- Уникальный продукт, который сочетает в себе единовременную выплату и значительный лимит на лечение
- Максимально широкий возрастной коридор по принятию на страхование без изменения стоимости
- Минимальный период ожидания
- Сервис, доступный сразу после вступления в силу договора страхования
- Минимальный объем исключений из покрытия
- Пролонгация без периода ожидания и ограничения по возрасту
Покупка в офисе Полис по фиксированной цене Виды медицинской помощи:
Дополнительный сервис и услуги:
Условия программы страхования:
Преимущества программы:
Страховая сумма: 18 000 000 рублей по ДМС и 250 000 рублей по страхованию от несчастных случаев и болезней.
Возраст застрахованных: 0 — 79 лет
Срок действия договора: 1 год или 6 месяцев
Территория страхования: весь мир, кроме США
Период ожидания при принятии на страхование в первый год: 90 дней по лечению злокачественных онкологических заболеваний,
120 дней для заболеваний / состояний, потребовавших проведения кардио- или нейрохирургического оперативного вмешательства
Источник: https://www.RGS.ru/products/private_person/health/dms/produkty/lbg/index.wbp
