Дмс от несчастных случаев: программы коллективного и индивидуального страхования

Травмы, заболевания и их последствия в нашей жизни зачастую связаны с серьезными финансовыми потерями. Одним из способов обезопасить себя от таких рисков является страхование от несчастных случаев и болезней, часто называемое страхованием жизни.

Подобный договор можно приобрести сегодня практически везде: в отделении банка, салоне сотовой связи и при помощи агента при оформлении полиса ОСАГО. При этом предлагаемые полисы содержат самые разнообразные условия страхового покрытия. Как правильно выбрать полис страхования от несчастных случаев и обеспечить себе надежную страховую защиту? Для этого необходимо произвести ряд действий.

1. Определить причины приобретения полиса

Первоначально стоит определиться с целью приобретения такого договора. Кому-то полис необходим для обеспечения защиты при оформлении кредита, а кто-то хочет обезопасить себя и своих близких от непредвиденных расходов, связанных с несчастным случаем или заболеванием.

Если полис необходим в рамках договорных отношений с банком, прежде всего необходимо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми кредитором.

Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться как в рамках коллективных программ страхования, так и индивидуальных. Страхователем по программе коллективного страхования выступает банк.

Клиент выступает застрахованным, что подтверждается выдачей полиса страхования или сертификата о присоединении к программе страхования. В рамках коллективной программы страхование осуществляется непосредственно в банке при оформлении кредита. Индивидуальный договор заключается при обращении в аккредитованную страховую компанию.

Условия страхования подбираются с учетом состояния здоровья клиента, степени профессионального риска, возраста и других факторов.

Для клиентов, чье желание приобрести страховку не связано с требованием банка, существует множество программ, по которым клиент может застраховать как себя, так и своих родственников. Есть специальные программы страхования, рассчитанные для любителей активных видов спорта, для водителей и пассажиров и т. п. В зависимости от цели страхования необходимо выбрать набор рисков.

2. Выбрать страховые риски и изучить исключения из покрытия

Стандартный набор рисков включает в себя получение травм, установление инвалидности и уход из жизни в результате несчастного случая. Под несчастным случаем страховые компании понимают внезапное, непредвиденное событие, не зависящее от застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью.

Как и любой другой договор страхования, полис страхования от несчастных случаев содержит ряд исключений, которые необходимо тщательно изучить.

Например, страховыми компаниями не признаются страховыми случаи, произошедшие вследствие психических или тяжелых нервных расстройств, гипертонической болезни, хронической эпилепсии.

Стандартно не покрываются случаи, связанные с нахождением застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В перечне исключений могут содержаться риски, связанные с опасной профессиональной деятельностью или занятием экстремальным спортом. Особенно часто такие исключения встречаются в рамках коллективных программ.

Опасная профессиональная деятельность и занятия экстремальными видами спорта являются факторами, увеличивающими степень риска.

Если клиенту необходимо приобрести полис именно с целью защиты от них, обязательно следует внести эти риски в условия договора.

Для клиентов, имеющих большие финансовые обязательства и желающих выбрать для себя более широкий набор рисков, компании предлагают включить риски утраты трудоспособности с установлением I или II групп инвалидности и смерти в результате болезней.

Если вы являетесь единственным источником дохода в семье, стоит рассмотреть возможность включения в полис страхование рисков, связанных с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

При страховании данного риска клиент получает финансовую защиту на период невозможности исполнения своих трудовых обязанностей. Таким образом, можно компенсировать разницу между заработной платой и выплатами по больничному листу.

Также клиент может дополнительно застраховать риски хирургических операций или госпитализации в результате несчастного случая или болезни. Часто страховщики предлагают страховые продукты со значительным ограничением событий, в результате наступления которых травмы признаются страховым случаем.

Например, причинение вреда жизни и здоровью в результате ДТП. При приобретении подобных полисов нужно четко понимать, для чего они предназначены.

3. Выбрать страховые суммы

Страховая сумма устанавливается отдельно на каждый риск. Это максимальная сумма, в пределах которой может быть выплачено возмещение.

Если полис страхования заключается при оформлении кредитного договора, страховая сумма должна соответствовать требованию банка и зависит от размера обязательств перед кредитором. Также страховая сумма может быть ограничена на усмотрение страховой компании при страховании пенсионеров, домохозяек и безработных. В остальных случаях клиент может установить размер страховой суммы самостоятельно.

При установлении страховой суммы необходимо руководствоваться правилом, что размер потенциального возмещения должен максимально покрыть расходы на лечение и обеспечить финансовую поддержку семье застрахованного.

4. Проанализировать условия и размеры выплаты

Сумма выплаты, подлежащая возмещению при наступлении несчастного случая, рассчитывается индивидуально по каждому риску. Порядок расчета отражается в правилах страхования или приложениях к правилам. При оценке необходимости включения того или иного риска в полис следует изучить размеры выплат, установленных для каждого риска.

Стандартно в случае смерти застрахованного страховая выплата составляет 100% от установленной страховой суммы. При расчете выплаты по риску «Инвалидность» страховая выплата зависит от группы инвалидности. Чаще всего для I группы выплата производится в размере 100% от страховой суммы, при II группе – 75%, III группа – 50%, но возможны изменения, в том числе по желанию страхователя.

Выплата по риску «временная утрата трудоспособности» производится в размере определенного процента (как правило, 0,2–0,3%) от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более максимального срока (обычно от 60 до 100 дней). В рамках данного риска компании часто используют временную франшизу (от 10 до 30 дней). Этот период не учитывается при расчете страховой выплаты.

По риску «Травма» выплата осуществляется в соответствии с таблицей выплат в зависимости от характера повреждения. Страховые компании предлагают несколько программ с разными вариантами таблиц выплат, с разной детализацией и количеством возмещаемых травм.

Стоимость полиса напрямую зависит от выбранного покрытия.

При выборе варианта покрытия следует исходить из потенциального размера возмещения за ту или иную травму, отталкиваясь от минимальной суммы, при которой вы готовы нести временные затраты на сбор документов и взаимодействие со страховщиком в рамках процедуры урегулирования убытка.

5. Определить срок страхования

Сроки страхования заемщиков регламентируются требованиями банка и зависят от срока кредита. В остальных случаях клиент сам может выбрать себе срок страхования в зависимости от цели приобретения договора. Клиент может приобрести полис как на один год, так и многолетний с ежегодными платежами. Заключая многолетний полис, клиент получает ряд преимуществ:

• – отсутствие процедуры повторного оформления;
• – льготный период, при котором клиент еще не оплатил страховой взнос на очередной год, но страховая защита продолжает действовать;
• – сохранение условий страхования при условии ухудшения здоровья.

Для желающих существуют полисы со сроком страхования менее года. Например, сезонные полисы для любителей езды на мотоциклах или полисы, покрывающие риск укуса клеща. Действие полиса может распространяться только на время выполнения застрахованным своих рабочих обязанностей или на период проведения определенных мероприятий.

6. Обратиться в страховую компанию для расчета стоимости полиса

По коллективным программам и «коробочным» продуктам тариф фиксированный и не зависит от личных данных застрахованного. Тариф по таким продуктам, как правило, выше, а исключений из страхового покрытия больше.

При подборе индивидуальных условий страхования, при расчете тарифа учитываются возраст, пол клиента, состояние здоровья, профессия и образ жизни.

Для точного расчета тарифа клиенту потребуется заполнить форму заявления и, в некоторых случаях, пройти медицинское обследование.

При оценке возраста клиентов, достигших совершеннолетия, действует принцип «чем старше клиент, тем больше тариф». При этом страхование мужчин всегда дороже, чем женщин.

При оценке состояния здоровья учитываются не только явные показатели, характеризующие состояние здоровья клиента (заболевания, были ли травмы, проводились ли операции), но также такие показатели, как индекс массы тела, наличие у близких родственников серьезных заболеваний.

Стоимость полиса зависит от степени риска профессии и образа жизни.

При оценке образа жизни страховая компания изучает хобби клиента, какими транспортными средствами он управляет, занимается ли опасными видами спорта, есть ли вредные привычки, влияющие на состояние здоровья. Нельзя однозначно утверждать, что если клиент курит или занимается экстремальным спортом, то для него будет выше тариф.

Страховые компании индивидуально подходят к рассмотрению данных параметров и могут попросить заполнить дополнительные анкеты или запросить уточняющую информацию. Параметры, указанные в заявлении, являются существенными при определении степени риска. Сокрытие информации при оформлении полиса может привести к отказу в страховой выплате.

Выбор страховщика по данному виду страхования ничем не отличается от выбора по другим видам. Отказать в заключении такого договора страховщик не имеет права, так как договор личного страхования является публичным. Но страховая компания имеет право ограничить ряд параметров договора или исключить определенные риски из покрытия.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8115288

Страхование от несчастных случаев, травм и болезней. Страховой полис от несчастных случаев

Страховые фирмы индивидуально рассматривают параметры объекта страхового договора и могут запросить сведения и данные, которые достаточно точно характеризуют его. Утаивание информации при оформлении договора может закончиться отказом в страховой выплате.

Травмы, болезни и их последствия могут привести к серьезным финансовым проблемам и утрате возможности работать достаточно долгое время. Один из методов обезопасить себя от подобных рисков — застраховаться от болезней и несчастных случаев, такой продукт обычно называют страхованием жизни.

Страховой полис от несчастных случаев

Причины приобретения страхового полиса

Важно четко понимать собственные цели, если полис требуется для получения банковского кредита, ознакомьтесь сначала с предъявляемыми кредитором требованиями к заемщику.

Если приоритет обезопасить себя и семью от непредвиденных расходов в случае заболевания или травмы, то условия страхования вы выбираете на свое усмотрение.

Есть специальные программы страхования для детей и домохозяек, водителей и пассажиров, адептов активного образа жизни и домоседов, молодых и пенсионеров. Исходя из цели страхования, нужно выбрать перечень рисков.

Страхование от болезней и несчастных случаев может производиться как в рамках индивидуальных программ страхования, так и коллективных.

При коллективной программе страхование осуществляется прямо в банке при оформлении займа. Индивидуальный договор составляется при обращении к аккредитованному страховщику.

Условия страхования выбираются с учетом возраста клиента, уровня профессионального риска, состояния здоровья и других факторов.

Страховые риски и возможные исключения

Перечень наступления страхового случая включает: установление инвалидности, получение травм и уход из жизни вследствие несчастного случая. Страховые компании под несчастным случаем понимают неожиданное, непредвиденное событие, которое не зависит от застрахованного и которое повлекло за собой ущерб жизни и здоровью.

Страховка от несчастных случаев, может содержать некоторые исключения, их стоит изучить, прежде чем подписать договор страхования. Например, страховщики не признают страховыми случаи, которые произошли вследствие тяжелых или психических нервных расстройств, хронической эпилепсии, гипертонической болезни. Традиционно не покрываются случаи, вызванные нахождением клиента в состоянии опьянения.

В списке исключений могут присутствовать риски, которые связаны с опасной профессией или занятием экстремальными видами спорта. Особенно часто данные исключения встречаются в коллективных программах.

Опасные профессии и экстремальный спорт — это факторы, увеличивающие степень риска.

Когда клиенту нужно приобрести страховку именно для защиты от них, непременно следует внести данные риски в условия полиса.

Страхование от болезни и потери трудоспособности

Если вы единственный источник дохода в семье, можно рассмотреть возможность включить в полис страхования риски, связанные с временной потерей трудоспособности в случае тяжелой болезни или травмы (например автоаварии). При страховании этого риска клиент получает финансовые выплаты в период нетрудоспособности оговоренные в договоре страхования. С помощью нее компенсируется разница между зарплатой и выплатой по больничному листу.

Пациент может застраховать риски хирургической операции или госпитализации по причине несчастного случая или непредвиденного развития заболевания. Часто страховые предлагают продукты с существенным ограничением событий, из-за наступления которых травма признается страховым случаем.

Определитесь с суммами страховых выплат

Страховую сумму, то есть сумму, в пределах которой выплачивается возмещение, устанавливают на каждый риск отдельно.

При установлении этой суммы нужно руководствоваться правилом, в соответствии с которым величина потенциальной выплаты должна максимально покрыть затраты на лечение и обеспечить материальную поддержку семье страхователя.

Оцените условия и размеры возмещения

Сумма выплаты, которая подлежит возмещению при несчастном случае, рассчитывается по каждому риску индивидуально. Порядок расчета отображается в страховых правилах или приложениях к правилам. Оценивая необходимость включения конкретного риска в полис, надо изучить суммы выплат, которые установлены для каждого риска.

Обычно в случае смерти клиента страховое возмещение составляет 100% от зафиксированной суммы страховки. При расчете возмещения по риску «инвалидность» выплата будет зависеть от группы инвалидности. В большинстве случаев для I группы возмещение осуществляется в размере 100% от суммы страховки, для II группы – 75%, для III группы – 50%.

По риску «временное лишение трудоспособности» выплата производится в размере некоего процента (в среднем 0,25%) от страховой суммы за день нетрудоспособности, но не больше максимального срока (в среднем 80 дней). В рамках этого риска компании зачастую применяют временную франшизу (в среднем 20 дней). Данный срок не учитывается при расчете выплаты.

Страхование от травм

Определитесь со сроком страхования

Гражданин может купить полис и на сезон, на год, и на несколько лет с ежегодными платежами.

Многолетний страховой полис преимущества

• не нужно будет повторно оформлять процедуру оформления полиса;
• льготный период, когда клиент еще не сделал страховой взнос на следующий год, но страховка продолжает действовать;
• условия страхования сохраняются, хотя здоровье может ухудшиться.

Существуют полисы и с периодом страхования менее года, так называемые сезонные полисы для горнолыжников, сноубордистов, альпинистов и байкеров.

Действие договора может распространяться лишь на время выполнения клиентом рабочих обязанностей или проведения каких-то мероприятий.

Обратитесь в страховую компанию для расчета цены полиса страхования

Так называемые «коробочные» продукты и коллективные программы имеют фиксированный тариф, личные данные застрахованного не влияют на стоимость полиса. Тариф по подобным продуктам обычно выше, но исключений из покрытия больше. Для точного определения тарифа клиент должен написать заявление и заполнить анкету, часто бывает необходимо пройти медицинское обследование.

На цену полиса влияет наличие профессиональных рисков у страхуемого.

Страховые фирмы индивидуально рассматривают параметры объекта страхового договора и могут запросить сведения и данные, которые достаточно точно характеризуют его. Утаивание информации при оформлении договора может закончиться отказом в страховой выплате.

Отказать в заключении подобного договора страховщик не вправе, поскольку полис личного страхования публичный. Но страховая компания вправе ограничить некоторые параметры договора или исключить ряд рисков из покрытия.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/inshurence-chans/

Коллективное страхование от несчастных случаев

Нина ЛЕВАНТ, заместитель генерального директора, ООО «Общество страхования жизни Россия» На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Поговорим о «подводных камнях», которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Нина ЛЕВАНТ, заместитель генерального директора, ООО «Общество страхования жизни Россия»

На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Погово¬рим о «подводных камнях», которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Социальные выплаты и компенсации по нетрудоспособности

Страхование от несчастных случаев является одним из наиболее простых и недорогих способов решения финансовых проблем, неизбежно возникающих, если человек утрачивает трудоспособность или семья теряет кормильца. Включение в социальный пакет этой страховой защиты обсуждается работодателем и потенциальным сотрудником еще при подписании трудового контракта. В договоре заинтересованы обе стороны. Работодатель снимает с себя необходимые затраты и при потере трудоспособности, и в случае смерти работника. Сотрудник получает дополнительные гарантии материальной поддержки семьи.

Между тем, сегодня социальные выплаты все больше и больше отстают от минимального уровня затрат, компенсирующих нетрудоспособность или потерю кормильца.

Например, размер выплат по больничному листу ограничен 16125 рублями, а выплаты по потере кормильца составляют, в лучшем случае, часть его дохода.

Поэтому социальная значимость выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев неуклонно возрастает.

• Три кита финансового благополучия

В большинстве стран Европы сохранение достигнутого уровня жизни в случае утраты трудоспособности или по­тери кормильца держится на «трех китах» — государ­ственных гарантиях, коллективном страховании (пол­ностью или частично оплаченном работодателем) и индивидуальных страховых программах.

По уровню страхования от несчастного случая Россия постепенно приближается к Восточной Европе. Во мно­гом это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют и на отношение россий­ских топ-менеджеров к коллективному страхованию.

Це­лесообразность коллективного договора личного стра­хования сотрудников становится очевидна всем.

Коллективное страхование

При коллективной страховой защите страхователь должен выбрать страховую программу, ее условия и состав застрахованных. Основные параметры программы, которые обсуждаются при подписании договора, следующие: 1. перечень рисков; 2. страховые суммы; 3. время и территория действия страховой защиты; 4. срок страхования;

5. цена страхования.

1. От того, какие условия предусмотрены договором страхования, зависят и налоговые последствия для обеих сторон договора.
2. Остановимся на наиболее важных моментах по каждому из перечисленных пунктов.

Перечень рисков Обычно перечень рисков по программам страхования от несчастных случаев является стандартным и включает смерть и утрату трудоспособности. Разница заключается в конкретном определении риска, возможности комбинирования разных рисков в договоре, форме и размере выплат, в том числе в наличии и размере франшизы.

Утрата трудоспособности может быть временной или постоянной, полной или частичной, с выходом на инвалидность или без установления группы инвалидности. Некоторые страховщики предлагают риски утраты не только общей, но и профессиональной трудоспособности.

Выплаты по рискам, включаемым в программу страхования, могут осуществляться в размере полной или частичной страховой суммы.

Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение (которое указывается в таблице выплат), за группу инвалидности. Форма выплат определяется условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.

По риску «смерть» выплачивается полная страховая сумма. При этом период ответственности страховщика, как правило, ограничивается годом с момента несчастного случая, ставшего причиной смерти. По риску «утрата трудоспособности» в договоре указывается выплата, размер которой составляет фиксированный процент от страховой суммы.

Процент в свою очередь зависит от группы инвалидности, которая устанавливается МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия). За первую группу инвалидности он составляет 100% от страховой суммы, за вторую — колеблется у разных страховщиков от 50% до 80%, а за третью — от 30% до 50%.

При такой форме выплат риск часто называют «постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность» или «инвалидность». По риску «утрата трудоспособности» выплата может осуществляться по так называемой таблице выплат.

В ней приведен перечень конкретных телесных повреждений, явившихся последствием несчастного случая, и размер выплат по каждому повреждению в процентах от страховой суммы. При такой форме выплат риск обычно называют «телесные повреждения» или «травма».

По риску «утрата трудоспособности» выплата может производиться в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. В условиях договора оговари¬вается, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата: с первого, пятого, пятнадцатого и т.д. Другими словами, определяется наличие или отсутствие франшизы и ее длительность. Франшиза может быть условной или безусловной. По договорам страхования от несчастных случаев чаще применяется условная франшиза. Иными словами, если продолжительность нетрудоспособности превышает установленную франшизу, оплачиваются все дни нетрудоспособности, начиная с первого дня. Страховщик устанавливает максимальное количество оплачиваемых дней за один случай. Обычно оно колеблется от 90 до 120.

Наличие или отсутствие франшизы, ее продолжительность, максимальное количество оплачиваемых дней нетрудоспособности и размер выплаты за один день оказывают непосредственное влияние на «стоимость» риска. Поскольку выплата за каждый день нетрудоспособности имеет ограничение по времени, то риск с такой формой выплаты называют «временная утрата трудоспособности».

При составлении программы страхования не рекомендуется одновременно включать в договор риски, предусматривающие выплаты за аналогичные последствия несчастного случая. Это ведет к кумуляции рисков.

Например, договор предусматривает ответственность страховщика по риску «временная нетрудоспособность» с выплатой за каждый день нетрудоспособности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат. Тогда по одному случаю возможна выплата по обоим рискам.

Кумуляция может произойти и при одновременном страховании по риску «инвалидность» с выплатой фиксированного процента от страховой суммы за каждую группу инвалидности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат, если в таблице выплат указаны телесные повреждения, ведущие к установлению группы инвалидности.

Установление лимита страховой суммы

Страховые суммы по договору страхования могут устанавливаться по всем рискам в целом и отдельно по каждому риску. Важным вопросом является вопрос лимитов страховых сумм по отдельным рискам и соотношения между ними.

Как правило, в страховании от несчастных случаев размер страховых сумм зависит от годового дохода застрахованного лица и устанавливается в пределах 2-х, 4-х, 6-кратного годового дохода. Лимиты страховых сумм по различным рискам могут быть разными.

Но максимальный лимит, как правило, устанавливается по риску «смерть». Нежелательно, чтобы страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» или «инвалидность» была выше, чем по риску «смерть».

В коллективном договоре страхователь вправе устанав¬ливать разные страховые суммы для каждого застрахованного, в том числе и с учетом его индивидуального дохода. При коллективном страховании превышение страховой суммы по риску «инвалидность» допускается.

Время и территория страховой защиты

Действие страховой защиты может распространяться на все 24 часа в сутки, а может ограничиваться временем исполнения служебных обязанностей, в том числе с учетом нахождения в пути на работу/с работы.

Это три наиболее часто применяемых варианта. Иногда время действия страховой защиты ограничивается сроками исполнения конкретных работ, например, периодом проведения испытаний или командировки.

 

Территория страхования, как правило, связана со време­нем действия страховой защиты.

Она может распростра­няться на весь земной шар, определяться границами Рос­сийской Федерации (со стандартным исключением зон боевых действий — «горячих точек») или территорией, на которой могут возникнуть риски, связанные с испол­нением служебных обязанностей (при ограничении вре­мени действия страховой защиты случаями, связанными с исполнением служебных обязанностей). Территория страхования и время действия страховой за­щиты влияют на стоимость страхования. Стандартные ус­ловия под «территорией страхования» рассматривают территорию Российской Федерации со стандартными исключениями. Здесь действуют базовые тарифы. В слу­чае расширения «территории страхования» до террито­рии «весь земной шар» к базовым тарифам применяется повышающий коэффициент.

Выбор времени действия страховой защиты влияет на то, за счет каких источников страхователь (работодатель) уплачивает премию по коллективному договору страхо­вания.

Если договор страхования предусматривает выплаты по случаям смерти или утраты трудоспособности, связан­ным только с исполнением застрахованным лицом тру­довых обязанностей, премия по такому договору в разме­ре, не превышающем 10 тыс. рублей в год иа одного застрахованного, относится на затраты (НК РФ, гл.25,ст.255, п.1б).

Кроме того, премия по такому договору не облагается единым социальным налогом (НК РФ, гл.24, ст.238, п. 1, пп.7).

Если страхователь хочет установить время действия стра­ховой защиты 24 часа в сутки, премия, обеспечивающая страховую защиту по рискам, не связанным с исполнени­ем застрахованным трудовых обязанностей, уплачивает­ся из прибыли. Из прибыли уплачивается и часть премии, превышающая 10 тыс. рублей в год на одного застрахо­ванного.

Важно, что у застрахованного лица не возникает налого­вых последствий (НДФЛ) ни на сумму уплаченной за него работодателем премии, ни на сумму выплаты (независимо от того, какое время действия страховой защиты пред­усмотрено договором страхования).

Для повышения прозрачности страхового договора и уп­рощения работы с проверяющими и налоговыми органа­ми целесообразно отдельной строкой договора указать размер премии, уплачиваемой из прибыли по непроиз­водственным рискам и/или превышающей 10 тыс. рублей в год на одного застрахованного.

Сроки цена

Срок договора страхования от несчастных случаев обыч­но составляет один год. Однако, возможно страхование на срок менее года, в том числе на несколько дней. Такой срок устанавливается при условии страхования на время командировок, проведения испытаний и т.п.

Тариф по до­говору страхования на срок менее года составляет фик­сированный процент от базового годового тарифа. Из всего вышесказанного следует, что цена страхования зависит от конкретных условий по каждому параметру договора. Но определяющим моментом для формирова­ния базового тарифа является профессия застрахованно­го.

Если страхование предусматривает защиту за послед­ствия только несчастного случая (исключая болезни), основное влияние на вероятность наступления страхово­го случая оказывает вид деятельности застрахованного.

Поэтому тарифы дифференцированы по категориям в зависимости от вида деятельности застрахованных лиц и характера производства, в котором они заняты. Число категорий, применяемых в российских тарифика­циях, в настоящее время колеблется от трех до пяти.

Если страховая защита распространяется на 24 часа в сут­ки и предусматривает выплаты за последствия несчаст­ного случая, происшедшего, как во время исполнения служебных обязанностей, так и во внерабочее время, то на вероятность наступления страхового случая влияют и такие моменты, как занятия спортом и хобби застрахо­ванного.  

• При включении в объем ответственности страховщика, например, спортивных рисков, к базовому тарифу при­меняются надбавки, повышающие коэффициенты.
• Отдельно рассмотрим вопрос о применении скидок на базовый тариф.
• Скидки зависят от количества застрахованных

Договор, оплачиваемый работодателем, может быть заключен в отношении одного, двух, трех сотрудников. Однако договор признается коллективным только при включении в список определенного минимума человек -от пяти до десяти (разные страховщики устанавливают разные нормы).

В это количество может входить как весь коллектив, так и отдельные сотрудники. Только по достижении указанного минимума на договор распространяются тарифы коллективного страхования и, следовательно, ценовые скидки и льготный андеррайтинг. Размер скидок и условия их предоставления у разных страховщиков разные.

Как правило, скидки предоставляются, начиная с двадцати пяти человек.

1. Особенности заключения коллективного договора

 

Стандартным требованием является необходимость предоставления списка застрахованных. Составление списков при заключении договора, а затем постоянное внесение в них изменений, процедура хлопотная и неудобная. Обычно работодатель-страхователь просит включить в договор условие о замене выбывших (уволенных) сотрудников на вновь принятых.

Здесь зачастую возникает вопрос — надо ли подавать новые списки застрахованных и с какой периодичностью. Вопрос о предоставлении списков иногда возникает и при заключении договора, особенно, если количество застрахованных велико. Для клиента удобное решение этого вопроса может стать ключевым при выборе партнера.

Оперативность принятия решения особенно актуальна для страхователя с высокой текучестью кадров. Одним из способов упрощения администрирования (ведения) договора является страхование по штатному расписанию.

С точки зрения оценки риска, если страховая защита ограничивается временем исполнения служебных обязанностей, неважно, кто конкретно является застрахованным, например, токарем на конкретном про¬изводстве.

По большому счету риск наступления страхового события определяется характером конкретного ви¬да деятельности на конкретном производстве, а не полом и возрастом застрахованного (если мы говорим о страховании только от несчастных случаев).

Однако регулятор страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора) считает недопустимым страхование по «штатному расписанию» и настаивает на необходимо¬сти предоставления списков с указанием ФИО, даты рож¬дения и др. паспортных данных застрахованных. Аргумент понятный. Согласно ст. 432.

ГК РФ («Основные положения о заключении договора»), «договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора». В части договора лич¬ного страхования существенными являются (в соответ¬ствии со ст. 942 ГК РФ, часть вторая) следующие условия: 1. о застрахованном лице; 2.

о характере события страхового случая; 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора. Но при этом статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях.

По смыслу статьи, отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

Другими словами, если в течение действия договора страхователь подает список застрахованных в качестве аддендума к договору, этот договор становится действительным. Сказанное выше позволяет сделать вывод о том, что наличие списка застрахованных как документа, подтверждающего факт заключения договора в отношении конкретного лица, необходимо для выполнения страховщиком обязательств по выплате этому лицу (его наследникам). Значит, на момент наступления страхового случая список застрахованных, подписанный двумя сторонами, должен быть приложен к договору страхования. В статье в общих чертах рассмотрены основные моменты, на которые следует обратить внимание при формировании программы коллективного страхования от несчастных случаев. Остается добавить, что оптимальное соотношение «цена — качество страховой услуги» обеспечивается правильным формированием страховой программы.

Источник: https://consult-cct.ru/strahovanie/a60.html

Страхование от несчастных случаев: добровольное от травм человека на производстве, полис для работников, коллективное для предприятия от НС

Страховка от нечастного случая – главное средство поддержки самого застрахованного и/или его близких людей на случай наступления определенных обстоятельств.

Оформляется она на добровольной основе с учетом уровня дохода и подверженности профессиональным рискам. Виды полисов – коллективные, индивидуальные, семейные, детские, спортивные и туристические.

О страховании от несчастных случаев пойдет речь в статье.

Определение

Добровольное (есть еще обязательное) страхование от нечастных случаев – популярный вид страховой защиты. Она предполагает финансовую компенсацию при наступлении страхового случая – это может быть оплата реабилитации, лечения, денежная поддержка на время прохождения терапевтической программы и так далее.

Действие полиса распространяется на страхователя лично и/либо на третьи лица.

Перечень страховых случаев по выбранному направлению:

• госпитализация, оперативное вмешательство в результате несчастного случая;
• временная потеря трудоспособности, травмы;
• полная потеря трудоспособность, инвалидность;
• смерть.

Перечень услуг по страховому полису вы выбираете сами. Он также может предполагать выплату компенсаций в случае инфаркта, инсульта, онкологии и так далее.

К нечастным случаям не относятся факты обострения хронических заболеваний, умышленное нанесение вреда самому себе, травма в том случае, если страхователь находится под действием алкоголя, наркотических средств.

В любой СК вам подробно расскажут об условиях действия программ и помогут подобрать оптимальное покрытие с учетом текущих запросов.

Покрытие добровольной страховки может быть любым. Чем оно шире – тем выше стоимость.

Виды

Добровольное страхование от нечастных случаев бывает нескольких видов. Рассмотрим их.

Индивидуальная страховка

Индивидуальные полисы могут оформляться в следующих формах:

1. Полная страховка – она распространяется на все периоды профессиональной и частной жизни человека во время действия договора.
2. Частичная страховка – гарантия выплаты возмещений дается только на определенный период (например, во время туристической поездки за границу).
3. Дополнительное страхование – оформляется как дополнение к пакетным и комбинированным полисам, если те не дают защиту по нужным рискам.

Индивидуальное страхование от нечастных случаев является самым популярным типом добровольно оформляемых в СК пакетов.

Групповое (коллективное) – страхование работников от несчастных случаев на производстве

Корпоративное или коллективное страхование работников находится в зоне социальной ответственности организации.

Оформляют его обычно только крупные компании, которые предоставляют полный соцпакет своим работникам и заинтересованы в поддержании определенного уровня престижа.

Также наличие подобных полисов необходимо, если профессиональная сфера деятельности сотрудников связана со значительными рисками.

Практически все современные опасные производства оформляют для своих сотрудников коллективные полисы защиты от нечастных случаев.

Групповая страховка гарантирует материальную поддержку работнику и его семье в случае временной или полной утраты трудоспособности. Тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на индивидуальные.

Семейное

Данный вид полиса распространяется сразу на всех членов семьи.

Его наличие гарантирует вам и вашим близким максимальный уровень безопасности, выплату денежной компенсации при наступлении страхового случая в полном объеме.

Основные – инвалидность, смерть, серьезные травмы и увечья. По одному полису может быть застраховано неограниченное количество родственников в возрасте 1-70 лет.

Семейное страхование от нечастных случаев – это один полис на всю семью.

Детское – страхование жизни и здоровья ребенка

Детская страховка нужна вашим детям, независимо от их возраста, и вам лично. Она гарантирует полную компенсацию расходов на восстановление здоровья ребенка, который пострадал в результате нечастного случая. На момент заключения договора ему должно быть от 1 до 17 лет.

Страховая защита по детскому полису действует 24 часа в сутки либо во время пребывания в ДОУ, школе.

Защита ребенка включает в себя вывихи, переломы, повреждения внутренних органов и мягких тканей, отравления, ожоги и другие последствия несчастного случая вплоть до летального исхода. Полис можно оформлять на любой срок – на год для постоянной защиты или на 10 дней на время поездки в лагерь.

Спортивное – как застраховать человека от несчастных случаев в спорте

Полис добровольного страхования от нечастных случаев необходим и каждому профессиональному спортсмену, поскольку он позволит сэкономить время, деньги и силы при наступлении страхового случая (а поскольку данная сфера относится к сферам повышенной травмоопасности, он рано или поздно обязательно наступит). Он покрывает все виды травм, получение инвалидности, а также смерть в результате занятий спортом. Срок действия – от 1 дня до года.

Также развито направление по страхованию детей во время занятий спортом.

Оформление полиса на один год – самое экономичное предложение для спортсменов. Также страховка может делаться на любой другой срок – например, время спортивных сборов.

Личное туристическое страхование на случай смерти

Перед поездкой за границу рекомендовано оформлять полис добровольного страхования от несчастных случаев. Покрытие может включать в себя:

• Медицинские затраты.
• Оплату медикаментов.
• Транспортировку пострадавшего в местную больницу или домой.
• Компенсацию транспортных расходов, если страхователь не смог улететь домой вовремя по причине необходимости обязательного прохождения лечения.

Большинство пакетных туров за границу уже включают в себя страховку, но лучше будет уточнить данный момент.

Особенности договоров добровольного страхования от несчастных случаев

Чтобы оформить страховку от нечастных случаев, вам нужно будет обратиться в СК с паспортом и написать заявление. Обязательно уточните информацию об ограничениях по полису – она может распространяться на возраст, состояние здоровья заявителя, перечень страховых случаев. Сроки действия также могут быть разными:

• во время пребывания на работе;
• круглосуточно;
• во время пребывания в школе или детских секциях.

Время действия полиса – от одного дня. Чаще всего страховка оформляется на один год, но это не значит, что вы не можете выбрать любой другой вариант.

Страхователей, которые планируют заключить договор на миллионную сумму, СК может потребовать предъявить дополнительные документы, кроме паспорта. В главной степени это касается корпоративных клиентов.

Дата вступления полиса в силу указывается в договоре, обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты взносы. Взнос по добровольному полису составляет 0.12-10% и определяется индивидуально с учетом набора рисков. Е

Если в результате нечастного случая наступит сразу несколько событий, прописанных в договоре, выплаты будут осуществлены по каждому отдельно.

Все покрываемые договором страховые случаи обязательно должны четко прописываться. Основные варианты, как мы уже писали выше, это временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Компенсация может осуществляться в следующих формах:

• наличными или банковским переводом как полная страховая сумма, ее часть (сумма прописывается в договоре);
• страховое пособие;
• пенсия;
• суточное вознаграждение.

Форма выплат также прописывается в договоре и учитывает характер последствий травмы. Так в случае смерти компенсация положена единоразово, а при наступлении инвалидности предусматривается еще и пенсия.

Видео

Выводы

Добровольное страхование от несчастных случаев – главный способ защиты при полной или временной потере работоспособности, смерти. Оформляется страховка в СК, она может быть индивидуальной, групповой, детской, спортивной, туристической, семейной. Стоимость полиса зависит от ширины покрытия.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html

Страхование от несчастных случаев

Продуктовая линейка включает в себя классические продукты с индивидуальными условиями и коробочные продукты с фиксированными страховыми суммами и премиями, что позволяет сократить время на оформление договора.

Программы добровольного страхования от несчастного случая (НС) включают все основные риски, произошедшие в результате НС: смерть, установление инвалидности, телесные повреждения (травмы). Также есть дополнительные риски: хирургическое вмешательство, госпитализация, временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Классика – «Стандарт» и «Оптима»:

• Страхование физических лиц от 1 года до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования РФ или Весь мир на выбор.
• Застраховаться можно на срок от 1 месяца до 1 года.
• Программа «Оптима» включает дополнительные страховые риски в результате НС: Хирургическое вмешательство, Госпитализация, Временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Коробочный продукт «Экспресс-Защита»:

• Быстрое и удобное индивидуальное страхование, включающее все основные риски лиц, профессия которых относится невысокому риску . В страховое покрытие возможно включить занятия спортом на любительском уровне.
• На страхование принимаются физические лица от 18 до 65 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для всей семьи «Семья» и «Школьная пора»:

• Система страхования, которая защитит всех членов семьи.
• Полис «Семья» позволяет застраховать близких родственников до 6 человек в возрасте от 3 лет до 70 на дату окончания действия договора страхования.
• Программа «Школьная пора» позволяет застраховать детей на 24 часа в сутки, включая нахождение в школе и занятия спортом. На страхование принимаются дети от 3 лет до 18 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочный продукт «Зеленый свет+»:

• Для тех, кто, часто совершает поездки на личном автомобиле, и хочет защитить себя и членов семьи на случай несчастных случаев в результате ДТП.
• На страхование принимаются физические лица, в возрасте от 3 лет до 64 лет на дату заключения договора страхования.
• Максимальное количество Застрахованных лиц в одном полисе – 3 человека. Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для спортсменов «Мультиспортсмен» и «Мультиспортсмен +»:

• Данные коробочные продукты рассчитаны на людей, которые занимаются профессиональным спортом и участвуют в соревнованиях.
• На страхование принимаются физические лица от 3 до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Полис действует на территории РФ и странах СНГ.
• По программе «Мультиспортсмен» срок страхования 1 мес.
• По программе «Мультиспортсмен +» срок страхования 1 год.

Специальный коробочный продукт «Экстрим» для людей, занимающихся экстремальными видами спорта:

• Полис «Экстрим» позволяет включить в страхование экстремальные виды спорта.
• Могут быть застрахованы физические лица в возрасте от 14 лет до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Полис «Экстрим» покрывает весь мир и действует в течение 1 года.

Если вам требуется оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев, то звоните по многоканальному телефону 8 800 755-00-01 и получите квалифицированную консультацию специалиста. Мы поможем вам подобрать для вас оптимальную программу страхования.

Источник: https://www.soglasie.ru/individuals/zdorovje/neschastnye-sluchai/

Дмс для сотрудников — добровольное медицинское страхование от росгосстраха

Добровольное страхование в соцпакете помогает привлекать и удерживать высококвалифицированных специалистов. Согласно статистике, для сотрудников ДМС — один из решающих факторов при выборе компании.

• Сотрудники лучше работают и больше нацелены на результат, когда уверены в поддержке работодателя. Их заинтересованность в вашем бизнесе напрямую зависит от уровня жизни.
• Соцпакет с ДМС выгоден компании, так как способствует повышению производительности сотрудников. Период нетрудоспособности по болезни сокращается благодаря качественному лечению.
• Полис ДМС для сотрудников экономит деньги предприятия за счет льгот на страховые взносы в федеральные фонды, подоходный налог, налог на прибыль.

Страхование ДМС способствует успешности любого бизнеса, поскольку хорошо мотивирует сотрудников.

Состав и стоимость ДМС для сотрудников

Прежде всего, ДМС – это качественное медицинское обслуживание в ведущих клиниках. Состав услуг зависит от выбранной страховой программы и дополняется по вашему желанию.

Как правило, ДМС включает:

• амбулаторно-поликлиническую помощь, включая вызов врача на дом;
• стоматологию;
• скорую медицинскую помощь;
• услуги личного (офисного) врача;
• стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение;
• медицинские осмотры различной периодичности.

Стоимость полиса ДМС для сотрудников компании зависит от следующих факторов:

• объем медицинских услуг, входящих в программы страхования;
• выбранный перечень медицинских учреждений;
• количество застрахованных сотрудников.

Подробнее о программах и условиях корпоративного страхования

Другие виды страхования сотрудников

Коллективное страхование от несчастных случаев

Производственный травматизм на предприятиях является наиболее распространенной причиной потери трудоспособности.

Страхование от несчастного случая оградит работодателя от незапланированных расходов, а также поможет работнику и его семье в трудную минуту.

Такая страховка:

• компенсирует вынужденное снижение доходов сотрудников;
• обеспечивает выплату компенсаций на случай временной нетрудоспособности или инвалидности;
• благотворно влияет на производительность труда и доверие персонала к руководству.

Подробнее о рисках и условияx страхования от несчастных случаев

Страхование при выезде за рубеж

Страхование для поездок за границу защищает сотрудника от непредвиденных расходов в командировке и является обязательным для получения визы в Шенген.

Страховые программы «Росгосстраха» для выезжающих за рубеж соответствуют требованиям посольств стран Шенгенской зоны к оформлению виз.

Подробнее о рисках и условиях страхования для поездок за рубеж

Преимущества ДМС «Росгосстраха»

• Программа ДМС включается в структуру действующих на предприятии гарантий для персонала.
• Гибкие корпоративные тарифы.
• Выбор варианта страхования.
• Своевременность страховых выплат.

Источник: https://www.RGS.ru/products/juristic_person/health/index.wbp

Коллективное страхование от несчастных случаев

Вопрос о социальной защите всегда являлся одним из определяющих в отношениях между работодателем и работником. Коллективное страхование от несчастных случаев позволяет:

•  — Расширить социальный пакет
•  — Сократить число обращений работников с просьбами о материальной помощи
•  — Оптимизировать расходы на материальную помощь сотрудникам в случае тяжелой травмы или  смерти работника
•  — Снизить налогооблагаемую базу (затраты на страхование снижают налогооблагаемую базу в отличие от затрат на материальную помощь). Программы страхования:

  

Коллективное страхование работников предприятия от НС:

Название программы	«Профессионал»	«24 часа. Стандарт»	«24 часа. Госпитализация»	«24 часа. Максимум»
Страховые риски	Смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве	Смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве и в быту	Риски программы «24 часа. Стандарт» + госпитализация по причине несчастного случая	Риски программы «24 часа. Госпитализация» + смерть в результате заболевания
Страховая сумма:                                           от 20 000 до 300 000 рублей
Тарифы	от 0,5% до 0,7%	от 0,8% до 1,3%	от 1,1% до 1,5%	от 1,8% до 2,6%

Ритуальное страхование:

Данный вид страхования обеспечивает дополнительную социальную защиту работников предприятия. При заключении договора коллективного страхования по программе «Ритуальное страхование» с администрации предприятия полностью снимается забота о выплатах сумм материальной помощи.

Люди больше не приходят к директору, а сразу идут в страховую компанию. Застрахованными являются работники предприятия и их ближайшие родственники (родители, супруги и дети работников). Условием заключения такого договора является стопроцентный охват страхованием работников предприятия.

Страховой риск — смерть в результате несчастного случая или болезни.

• Страховая сумма не ограничена, тариф составляет от 6,55 до 8,5%.
• Оплата страхового взноса может производится как за счет средств предприятия, так и работника или на паритетной основе.
• Страховая выплата производится при наличии документов, подтверждающих событие и заявленное родство.
• Страхование медицинских работников на случай инфицирования ВИЧ, гепатитом:
• Страховая сумма от 20 000 до 500 000 рублей, тариф составляет 0,5%
• Страхование детских, спортивных, творческих коллективов:
• Страховая сумма от 20 000 до 200 000 рублей, тариф составляет от 0,2% до 1,4%
• Страхование туристов и отдыхающих:
• Страховая сумма от 20 000 до 100 000 рублей, тариф составляет 0,3% (при сроке страхования не более одного месяца)
• Страхование водителей и пассажиров от НС, курсантов автошкол:
• Страховая сумма от 20 000 до 500 000 рублей, тариф составляет от 0,3% до 0,5%
• Преимущества страхования в АСКО-СТРАХОВАНИЕ:

• Возможность выбора условий выплат по временной нетрудоспособности: по Таблице или по дням лечения.
• Возможность страхования лиц, не имеющих полиса ОМС или не оформленных по трудовому договору (не имеющих права на получение больничного листа).
• Оперативные сроки выплаты – от 1 рабочего дня.
• Минимум документов для получения выплаты: паспорт, больничный лист и документ, подтверждающий заявленное событие (амбулаторная карта, выписка из стационара, справка ВЭК, свидетельство о смерти и т.п.)
• Не требуется ждать завершение лечения (выплату можно получить по состоянию на день обращения)
• Скидка 10% при переоформлении договора на новый срок (при отсутствии выплат в течение предыдущего срока)



Страница изменена 03.02.2020 18:59:09

Источник: https://www.acko.ru/insurance/business/Business_life/Business_Collective/