Страховые услуги — что это, их виды и особенности, создание и реализация

Страховые продукты – это действия в системе защиты различного рода интересов физических, юридических лиц, для которых существует угроза, но она не всегда происходит. Свидетельством приобретения какого-либо страхового продукта является страховой полис.

Страхование

Системой страхования является защита различных интересов, для которых существует угроза. Также данный интерес многое значит для определенного лица. Отдельно, для каждого человека угроза становится небольшой, но в целом по стране, суммы убытков при потере имущества становятся огромными. Поэтому появляется необходимость страхования и определение страхового продукта.

Каждый человек в своей жизни сталкивается с различными ситуациями, и не всегда они бывают положительными. Многие могут угрожать жизни, здоровью ему и его близким людям, имуществу. Опасность, которую человек осознает и понимает, выражается в слове «риск».

Риск – это событие, которое может наступить, и несет за собой негативные последствия. Данное событие может произойти вследствие человеческого фактора и природных условий. Для управления последствиями существует страхование.

Например, человек застраховал свой дом на конкретный период времени от риска «пожар». В течение действия договора произошел пожар, клиент обратился в страховую компанию, и получил денежные средства, исходя из повреждений и страховой суммы, указанной в договоре.

Если страхового случая не произошло, то клиент ничего не получает.

Что такое страхование? Система страхования подразумевает несение совместной ответственности за ущерб причиненный одному. При этом используются общие средства, находящиеся в фонде.

Функции

• Рисковая. Передача ответственности возмещения ущерба страховой компании, за счет уплаты взноса по страховому договору.
• Предупредительная. Производятся действия для предупреждения страхового случая и минимизации убытка.
• Контрольная. Производится контроль формирования фонда, использования средств только по назначению.
• Сберегательная. При страховании жизни клиенту предлагают услуги страхования и сбережения денежных средств одновременно.

Страховые продукты

Страховые продукты – это услуги, которые предоставляют страховые компании для своих клиентов, в зависимости от потребности последних.

У каждого страхового продукта есть свой объект (что будет застраховано), риск (момент наступления события, при котором произойдет выплата), максимальная и минимальная суммы (стоимость), тариф (цена), условия и период оплаты. Страховой полис – это подтверждение того, что клиент приобрел услугу у страховой компании.

Данный договор становится юридическим документом, так как имеет информацию о страхователе, страховщике, предмете страхования, условиях, правах и обязанностях обеих сторон.

Страховой взнос (полученная сумма от клиента) меньше, чем страховая сумма. Разница в сумме и взносе помогает большинству людей приобрести услуги страхования, то есть клиент при страховом случае получит больше, чем заплатил.

Но страховые компании не будут нести больших убытков, так как страховые случаи произойдут не со всеми страхователями, соответственно, в выплате не будут нуждаться все.

Специфика системы страхования заключается в том, что страховых случаев всегда меньше, чем клиентов компании (исключением могут быть форс-мажоры).

Невозможно определить заранее количество наступления страховых случаев, и, следовательно, узнать сумму страховых выплат. Поэтому баланс финансовых обязательств между страховщиками и их клиентами нарушается, он неравномерен.

Но уровень тарифов по продуктам должен быть средним для того, чтобы клиент мог приобрести, а страховая компания могла выплатить всем при страховых случаях и остаться на финансовом рынке.

Для этого используются базовые тарифы и поправочные коэффициенты индивидуально для каждого объекта страхования. Новые страховые продукты появляются из-за необходимости продажи услуги страховщиком, так как со временем у клиентов меняются интересы.

Обязательность в продаже услуги вынуждает снизить цену, а желание получить прибыль – повысить ее. Поэтому происходит анализ страховых продуктов, их обновление и изменение в соответствии со спросом и предложением.

Классификация страхования

Группирование страховых продуктов зависит от объекта, суммы, тарифов, рисков, организации и т.д. Наименование и количество продуктов зависит от желания потребителей. Виды страховых продуктов по вводу в систему страхового рынка разделяются на обязательные и добровольные формы.

Обязательное страхование

Обязательное страхование касается каждого гражданина (объект связан с интересом общества), так как его определяет государство. Виды страхования:

• медицинское;
• государственных служащих;
• работников, деятельность которых связана с риском для здоровья;
• здоровье и жизнь сотрудников экипажа самолета;
• пассажиров;
• строителей;
• страхование автогражданской ответственности;
• противопожарное.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется по желанию клиента и делится на:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности гражданина.

Кто имеет право на страхование

Страховые продукты, страховые услуги можно заключать только клиентам, у которых существует законный интерес в страховании определенного объекта. Интерес определяется юридическим отношением человека и конкретного объекта.

В Гражданском кодексе определен перечень недопустимых к страхованию интересов:

• противоправные;
• убытки, полученные при играх в лотерею, пари;
• убытки застрахованного лица для освобождения заложника.

Имущественное страхование

При имущественном страховании необходимо доказать интерес в страховании объекта с помощью договоров владения, аренды, временного хранения и т.д. Но, если имущество застраховал, например, не владелец, то при страховом случае выплату получит собственник объекта.

Личное страхование

При личном страховании каждый человек может застраховать свою жизнь, страховую сумму он выбирает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. В Российской Федерации можно страховать других людей, но только с разрешения самого застрахованного лица.

Какие существуют интересы при личном страховании? Это страховые продукты, рисками которых будет смерть, несчастные случаи, болезни, инвалидность при определенных обстоятельствах. Перед тем как приобрести полис, необходимо уточнить перечень рисков.

В различных компаниях он отличается, так как страховщики самостоятельно разрабатывают продукты в соответствии с законом.

При личном страховании выгодоприобретателями становятся лица, прописанные в договоре. Если они не были указаны, то наследники по закону. Во время действия договора клиент имеет право изменить выгодоприобретателя, а также условия страхования, если это позволяет страховая компания.

Защита банковских карт

Страхование банковских карт необходимо для безопасности бюджета при различных мошеннических действий третьих лиц. Большинство банков предлагают приобрести страховку карты, но перед этим нужно уточнить риски. Основные риски, которые покрывает страховая программа:

• Несанкционированное списание денег с карты из-за потери, разбоя, грабежа, воровства, которое произошла в течение 48 часов (то есть нужно обратиться в банк сразу, как произошло событие).
• Кража денег, которая произошла в течение двух часов, после того как клиент получил их в банкомате.
• Списание денег со счета карты (которая оставалась у владельца) в течение 48 часов до того, как она была заблокирована.
• Восстановление ключа украденной карты;
• Восстановление документации, которая была украдена вместе с картой;
• Выпуск карты в течение двух недель с сохранением счета.

Страхование банковских карт относится к добровольному виду. Но с развитием технологий оно становится популярным у большинства клиентов, так как многие сталкивались с такой проблемой и понимают ее необходимость.

Риски:

• ограбление во время снятия денег;
• интернет-мошенничество;
• использование карты после кражи и потери;
• расходы при получении карты после утери будут возвращены.

Продажа страховых продуктов

В Российской Федерации охват в сфере страхования невелик, по сравнению с западными странами. Целью страховых компаний является увеличение количества потребителей. Для этого необходимо учитывать их запросы и интересы. Первым шагом в достижении поставленной цели является разработка страховых продуктов. И здесь появляются первые сложности:

• клиенту не нравятся условия;
• цена;
• потребности отличаются от предложения.

Для успешной реализации услуги необходимо обратить внимание на интерес клиента. Без желания приобрести продукт не будет продажи. Поэтому запуск новых продуктов в страховых компаниях может занять длительное время, ведь нужно проанализировать рынок.

Клиенты отличаются социальным статусом, условиями жизни, интересами, уровнем жизни. В большинстве случаев для того, чтобы клиент мог и хотел приобрести продукт, производят индивидуальный расчет, включают риски в договор страхования, которые нужны именно ему.

Поэтому страховая сумма и премия будут отличаться у разных клиентов.

Также существуют коробочные продукты, ориентированные для повсеместной продажи. Их отличие от индивидуального расчета заключаются в том, что здесь нет расчетов, суммы берут из таблицы. Такая система проста в продаже, так как нет необходимости знаний в расчетах.

Какие виды страхования продают с помощью коробочного вида? Это страховые продукты, нацеленные на большое количество покупателей по приемлемой цене, например, дом, квартира, гражданская ответственность.

Клиент по таблице в договоре сам выбирает страховую сумму и также определяется премия.

Обычно крупные страховые компании относятся к разработке продуктов более детально, имеют широкий ассортимент. Это помогает большинству клиентов найти наиболее подходящую для них услугу. Но существуют сложности для посредников при продаже (так как нужно знать тонкости каждого продукта, определить какая именно услуга нужна для того или иного покупателя).

Продвижение страховых продуктов осуществляется двумя путями:

• Быстрый запуск, заключается в использовании всех возможных средств доведения информации до потребителя (реклама, работа агентов, представителей страховых компаний).
• Осторожный запуск, при котором происходит постепенное введение услуги на рынок. То есть страховщик не рекламирует, не предпринимает усилий. Обычно происходит продажа на определенной территории, затем распространяется дальше при положительном отношении клиентов. Далее страховые компании начинают использовать рекламу и другие виды информирования.

Каналы продаж

Для реализации услуг компании применяют несколько каналов продаж страховых продуктов. Они необходимы для того, чтобы охват населения стал максимальным, в зависимости от социального статуса, возраста, интересов, образа жизни и финансового положения. Несколько каналов продаж позволяет компании приобрести постоянных клиентов.

Прямые продажи

При прямых продажах страховая компания может контролировать процесс, менять технологию, использовать call-центр, на месте определять желания клиентов. Но может произойти потеря клиентов, так как не все хотят ехать в офис компании. Также есть высокие затраты на содержание офиса.

Агентские продажи

Плюсы агентских продаж заключаются в заниженных начальных затратах, высокой мотивации посредников для привлечения покупателя, удобство при выборе места и времени для встречи, контакт клиента с одним агентом. Минусом в данном виде продаж являются низкий контроль в процессе предложения продукта, возможные ошибки, иногда мошенничество, вероятность потери клиентов после увольнения агента.

Продажи брокеров

Работа брокеров наиболее профессиональна, плюсом для компании является возможность продажи услуги там, где нет возможности реализовать продукт другим путем. Также брокеры занимаются продажей сложных продуктов и на большие суммы.

Но минусом для страховщика будет высокое вознаграждение для брокера, вероятность работы последнего одновременно на несколько компаний, ошибки в договорах также возможны. При страховых случаях ошибки имеют большое значение.

Так как ошибка может привести к не выплате страхователю, следовательно, в дальнейшем клиент посчитает данную страховую компанию не профессиональной и не обратится больше туда.

Что такое страхование? Это возможность для человека при различных ситуациях, требующих финансовой помощи, защитить себя, близких, имущество. В жизни людей происходят различные события, они могут быть приятными и не очень хорошими.

Например, болезни, смерти, пожары, стихийные бедствия, аварии, рождение детей, свадьбы, покупка имущества, отдых. Чтобы каждое событие не принесло больших затрат, можно подготовиться заранее, выбрав для себя наиболее выгодное предложение.

Источник

Источник: https://zakon.temaretik.com/1461731784707803605/ponyatie-protsess-sozdaniya-i-realizatsiya-strahovyh-produktov/

Страховая услуга — это… Определение, понятие и особенности :

Страховая услуга – это представленный на тематическом рынке товар. Цена на нее выражается выбранным тарифом. Ставка тарифа (брутто-ставка) сформирована нагрузкой и нетто. Для выражения величины прибегают к применяемым в государстве деньгам. Эквивалент услуги – сумма. Если предполагается расчет процентов от некоторой величины, говорят о процентном отношении.

Базовые аспекты

Представленный на рынке страховых услуг товар сформирован на базе нетто-ставки. Основная часть этой суммы используется для выплат страхователю. Страховщик оценивает вероятность наступления события, от которого клиент застрахован, и уже из этих рисков определяет, какой должна быть нетто-база.

В качестве базовой информации прибегают к медицинской статистике по заболеваемости, несчастным случаям, авариям. Ответственные за расчет сумм аналитики должны учитывать, насколько часто люди обжигаются, получают повреждения разного рода или становятся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для адекватного анализа следует собрать информацию за определенный временной промежуток и рассчитать среднестатистическое значение. Эта величина необходима для корректного определения страховой выплаты, которая была бы балансом между интересами страхователя и выгодой клиента.

Страховая услуга – это в некотором смысле математическая дробь. Числитель – подлежащие за конкретный временной промежуток выплате суммы, а знаменатель – поступления со стороны клиентов, приобретших полисы за аналогичное время.

Соотношение этих двух величин выражает, в какой степени суммы страхования убыточны. Для расчетов берут сотню среднестатистических случаев.

Без учета среднего квадратичного отклонения нельзя адекватно изучить динамику случающихся страховых ситуаций.

Нагрузка ставки

Этот элемент гарантирует наличие сумм для решения административных задач. Отсюда организатор получает деньги на мероприятия, формирует резервы.

Рынок страховых услуг был бы немыслим без прибыльной составляющей, также включенной в нагрузку нетто-суммы. Каждое предприятие самостоятельно определяет, насколько велика будет доля нагрузки в брутто-ставке.

Актуальность вопроса

Страховая услуга – это специфический товар, пока для многих непривычный, непонятный. Статистика показывает: предложений существенно больше спроса. Чтобы фирма рассчитывала на успех, предварительно следует организовать исследование для определения страховых интересов.

Не осознавая, не рассчитывая, насколько велики потребности клиента, не стоит пытаться начинать новое дело в области страхования.

При анализе рыночной ситуации нужно оценивать благосостояние потенциальных клиентов, особенности их повседневности, типичное мышление и поведение, приоритеты.

Предоставление страховых услуг – сложная область бизнеса. Успеха в ней может добиться лишь предприятие, аналитики которого могут детально проанализировать целевую аудиторию. Для этого придется уделять внимание особенностям национальной принадлежности. Выявлено, что мужчины и женщины в разной степени заинтересованы в услугах страхования.

Формирование страховой программы с учетом всех этих факторов помогает разработать полезный продукт, спрос на который будет велик. Немаловажный аспект – денежный. Цена должна соответствовать возможностям целевой аудитории, привязываться в первую очередь к людям.

Официально и правильно

Страховая услуга – это товар, впервые представленный потенциальному клиенту в 17-м столетии. Считается, что именно тогда в кофейне Ллойда зародился рынок страхования.

В настоящее время в нашей стране действует законодательство, ограничивающее суть страхования, определяющее термины всех явлений, входящих в его структуру, а также защищающее интересы участников. На международном уровне приняты договоренности, ратифицированные представителями нашей державы.

Из законов следует, что есть сборное понятие финансовых услуг – в него входят услуги, предоставляемые в области страхования, а также банками, связанные с оборотом ценных бумаг, лизингом.

Суть финансовой услуги страховой компании – привлечение средств от разных лиц и последующая работа с ними, размещение сумм с целью получения выгоды. Экономически такие предприятия – посредники, через которых денежные массы перемещаются между пунктами оборота.

В то же время страховщики защищают интересы своих клиентов, для чего используют собранные для резерва деньги.

Клиент, передавая некоторую сумму фирме, тем самым пополняет ее резерв, который используется для приумножения богатств и выплат тем, кому это положено по договоренности.

Как все работает?

Услуги страховых компаний выгодны для людей, сталкивающихся с рисками и желающих себя от них по возможности оградить. Но насколько это работает в обратную сторону? Логично предположить, что рынка страхования не было бы, если бы фирма не получала прибыль.

Это достигается за счет грамотного управления накопленными финансовыми массами. Страхователи передают деньги предприятию, которое создает фонд и размещает его массу в активы – недвижимое имущество, транспорт, ценные бумаги, драгоценные металлы.

Фактически страхование нельзя представить без успешного инвестирования.

Финансово-страховые услуги важны для всех участников рынка, включая тех, в кого инвестируются средства, тем самым предприятия, занимающиеся страхованием, превращаются в важный элемент экономической структуры. Он необходим для внутреннего инвестирования.

Наиболее значимые фирмы – специализирующиеся на продолжительных страховых программах, как правило, на жизни клиента.

Люди приносят деньги таким предприятиям на долгие годы и десятилетия, что дает возможность вкладывать средства в долговременные и перспективные проекты.

Возможности и будущее

Договор оказания услуг и страховые взносы – инструменты завоевания доверия потенциального клиента и методы получения от него средств. Любая фирма, работающая в рассматриваемой области, должна уметь привлекать средства владельцев.

Самый лучший способ сделать это – пообещать выплатить крупную сумму, если произойдет ситуация, зафиксированная в договоренности.

Полученные деньги предприятие инвестирует, передает на оговоренные временные промежутки заинтересованным лицам, обязанным в будущем все вернуть с процентами.

Предприятие, занимающееся страхованием, фактически получает деньги у одного объекта и перенаправляет их в другой, при этом начальный и конечный элементы этой цепочки не связаны между собой непосредственным взаимодействием, но их интересы коррелируют. Наличие интересов не обусловлено отношениями объектов, закрывающих цепочку взаимодействия, более того, нередко они просто не догадываются о существовании друг друга.

Конечно, оказание страховой услуги всегда сопряжено с риском неудачного распоряжения полученными от клиента деньгами. Фирма может слишком рискованно вложить финансы, в итоге деньги вернутся не с прибылью, а с убытком, а в иных случаях и вовсе не вернутся.

Как следствие, лица, которым по договоренностям были положены страховые возмещения, ничего не получат. Например, оказавшись в такой ситуации, предприятия, занимающиеся накоплением пенсий людей, фактически лишают их финансовой стабильности в будущем.

Такая ситуация на российском рынке долговременного страхования сложилась в 1998 г.

Опасности подстерегают на каждом шагу

В рамках оказания страховой услуги предприятие может получить в качестве клиента рискованный дорогостоящий проект. При этом аналитики фирмы, ответственные за анализ рисков, могут не справиться со своей работой и не оценить корректно и в полной мере все опасности, связанные с реализацией плана, что приводит к занижению запрошенного вознаграждения.

Если произойдет страховой случай, фирма будет обязана уплатить немалые суммы клиенту, но поступления при заключении договора были слишком маленькими. При этом ущемляются интересы прочих клиентов того же предприятия.

Если они также окажутся в ситуации страхового случая, для них вырастут риски остаться без денег, поскольку понижается общий уровень защиты со стороны страховщика.

Если некоторая фирма перестраховала риски предприятия, сотрудничающего с рискованным проектом, ее интересы также будут ущемлены.

Страховые услуги организаций, ответственность за их реализацию, нюансы рабочего процесса в рамках нынешней рыночной ситуации – элементы строго частного бизнеса. Из этого можно предположить, что проверка и оценка перспектив, надежности, возможностей, связанных с клиентом – это не более чем частная задача предприятия, решающего, а стоит ли заключать договоренность.

В то же время подобный подход зарекомендовал себя как некорректный, поскольку интересы застрахованных, страхователей и перестраховщиков тесно связаны между собой, а суммарно все это влияет на финансовую общественную стабильность национального уровня.

Страховые предприятия – важный элемент перераспределительной системы финансов, курсирующих между экономическими секторами и категориями населения. Страховая фирма – незаменимый элемент финансовой системы в целом. В качественной работе этого сектора и всех его участников заинтересована публика в самом широком смысле этого слова.

Информационная диспропорция

Нюансы оказания страховой услуги обусловлены специфичным наполнением — сутью продукта.

Такому сервису присуще достаточно сложное содержание, и понять механику работы рынка непросто – для этого нужно располагать специфическими знаниями, профессионализмом. Особенно важно это для лиц, предлагающих услуги по страхованию.

Именно по этой причине в данной области предоставление сервиса – сфера ответственности специалистов, профессионалов, прошедших аттестацию и аккредитацию.

Непрофессионалам не дано права страховать желающих. Профпредприятие располагает штатом сотрудников, понимающих суть предлагаемого сервиса, его содержание, нюансы предоставления, а также все особенности законов, регламентирующих финансовые отношения.

В настоящее время развитие страховых услуг пошло по пути стандартизации. Есть общепринятые правила предоставления сервиса, объемный официальный документ на специфическом юридическом языке. Разобраться в нем может лишь человек, обученный работать с такими данными, а вот для обывателя все это обычно кажется темным лесом, а тонкости ускользают от внимания.

Кроме того, документация, регламентирующая деятельность фирм страховой сферы, довольно сложна, а люди живут в быстром ритме и не могут позволить себе тратить дни и месяцы на оценку и анализ такого рода бумаг. При необходимости вникнуть в правила страхования лучше обратиться за консультацией в юридическую компанию. Правда, цена такой услуги довольно высока.

Нюансы случая

Заключая договор оказания страховых услуг, обыватель редко вчитывается в документацию, понимая, что разобраться в ней будет слишком сложно. Особенно дотошные люди готовы обратиться к юристу для анализа предложенного договора, но цена консультации сравнима с премией, которую нужно уплатить страховщику, поэтому такой путь не сулит выгод, а значит, и не пользуется спросом.

Эта ситуация не нова. И для многих компаний, работающих в области страхования, стала источником немалой выгоды.

К примеру, широко распространена практика прописывания в договоренности о страховании машины отсутствия выплат в случае, если происшествие случилось по вине водителя.

Поскольку страхователь, подписывая договор, практически никогда не читает его, а если и изучает, то недостаточно внимательно, то в случае аварии его зачастую ждет неприятная новость – никакого возмещения не полагается.

Все виды страховых услуг фирм, выбравших для себя путь информационной диспропорции, сопряжены с меньшим риском, нежели для прочих. Убытки в своей основной массе не покрываются страховой программой, а те, что все-таки пришлось выплатить, в преимущественном проценте случаев путем суброгации компенсировались виновным.

Договорная диспропорция

В рамках оказания страховых услуг (медицинское страхование, долгосрочное, накопительное, автомобильное и любое другое) предприятие берет на себя риски клиента, управляет ими.

Такой сервис своеобразен, а успешность в нем обеспечивается высокой капитализацией.

В нашей стране ОВС и страховых предприятий относительно немного, все они перечислены в специализированных статистических изданиях, публикуемых на сайте надзорной службы державного уровня.

Клиентов у этих фирм несравнимо больше – десятки миллионов необязательных договоров, а также ОМС, заключаемое в обязательном порядке всеми гражданами. Если активная работа предприятия предполагает заключение индивидуальной договоренности, каждая такая становится источником опасности. Суммарно рисков станет так много, что управлять ими будет невозможно.

Чтобы найти выход из ситуации, практикуется стандартизация договорных условий и форм. Это помогает сделать риски стандартными, упростив работу с ними.

Прибегая к типовым формам документов, страховые предприятия обеспечивают себе возможность выжить на рынке. Альтернативы фактически нет, иным образом не получится добиться соответствия между стабильностью финансов и качеством оказания услуги.

Право применения стандартизированной документации закреплено за страховыми компаниями действующим законодательством.

Что из этого следует?

Договорная диспропорция – это такая ситуация, когда у клиента нет возможности повлиять на содержание договоренности между ним и страховщиком. Вариантов всего два: согласиться на условия или отказаться от подписания бумаг.

Страховое предприятие вкладывает полученные от клиента средства в финансовую документацию, доходность которой как в процентном, так и в абсолютном выражении довольно большая.

При неисполнении взятых на себя обязательств провинившиеся лица обязаны выплатить проценты, учитывая действующую ставку рефинансирования. Если требование предъявлено страховому предприятию, возникает сложность в применении оговоренного правила.

Кредитор может искать упущенные выгоды, связанные с неисполнением обязательства со стороны должника, но хорошо работает это лишь в теории.

Чтобы доказать свою позицию, клиент должен разбираться в нюансах работы страхового предприятия, знать, куда вложены деньги компании, как это организовано – а от простого человека эта информация скрыта.

Страховые услуги специфичны, и судебные разбирательства, связанные с ними, сложны, что определяет высокую цену на услугу сопровождения, обойтись без которой не получится.

В преимущественном проценте случаев траты на судебный процесс оказываются существеннее, нежели взысканные по результатам рассмотрения с должника суммы, то есть пострадавший все равно остается в минусе.

Антиселекция

Важный нюанс рынка страховых услуг – это так называемый неблагоприятный отбор, то есть отбор подверженных рискам в большей степени, чем прочие. Это те лица, которые чаще приобретают страховые программы.

Если цена услуги сформирована из расчета среднестатистического риска, предприятие становится убыточным.

Единственный путь предупреждения – повышение стоимости услуги, но более дорогостоящие страховки согласны купить лишь те, чьи риски еще выше.

Существует немало факторов, активизирующих такой неблагоприятный отбор. К примеру, если в рамках договоренности страховщик берет на себя обязательство пролонгации договора еще на год, то в такой программе больше будут заинтересованы те лица, для которых вероятность столкнуться с описанной опасностью выше, чем для всех прочих.

Работая над продукцией, тарифами, ставками, аналитики страхового предприятия должны учитывать антиселекцию, причем старт ей может дать неучтенный фактор.

Этот нюанс рабочего процесса учитывается в законодательстве и при применении правовых норм к страховым предприятиям.

Фирмы, оказывающие страховые услуги, практикуют начисление бонусов тем, кому присущи меньшие риски, и в налоговой практике были прецеденты попыток налогообложения таких бонусов, оцененных в качестве безвозмездного оказания услуг.

Ситуация оказалась довольно конфликтной, а порождена была непониманием сути работы страховой системы. По итогам судебных проверок все решения налоговых инспекций были отменены.

Источник: https://BusinessMan.ru/strahovaya-usluga—eto-opredelenie-ponyatie-i-osobennosti.html

Страховой рынок. Условия его существования. Особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг

• Контрольная работа
• По дисциплине «Страхование»
• Выполнил: Студентка 5 курса
• Специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»
• Качанова Олеся Владимировна
• Группа БуА 52-сп.
• Проверил: Нитяго Ирина Васильевна
• Новосибирск 2011

Содержание

1. Страховой рынок. Условия его существования. Особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг

2. Исчисление страхового возмещения при гибели имущества: по системе первого риска; по системе пропорциональной ответственности

Задача

4. Охарактеризуйте организационные формы страховых фондов. В чём, на ваш взгляд, заключается экономическое преимущество создание страхового фонда страховщика по сравнению с другими формами страхового фонда

Список литературы

Страховой рынок. Условия его существования. Особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг

1. Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
2. Страховой рынок можно рассматривать также:
3. · как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
4. · как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
5. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование — расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

· наличие общественной потребности в страховых услугах — формирование спроса;

· наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания.

Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях.

Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность, хотя для каждой из групп потенциальных клиентов эта нестабильность имеет конкретное выражение: неплатежи в промышленности, банковские и финансовые кризисы, задержки в выплатах зарплат населению, нестабильность получения доходов предпринимателями. Хотя страховая зашита и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный — со стороны физических лиц.

Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) — физическое лицо.

В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов клиентов от предлагаемых услуг и пожелания в области изменения условий страхования, потребности и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом и т.п.).

Как уже было отмечено выше, потребности в страховых услугах не (относятся к числу важнейших, поэтому в страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса.

Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование ' стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий. предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет.

Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью.

В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

• Факторами спроса на страхование являются:
• · количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);
• · доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

· стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);

1. · для долгосрочного страхования жизни — цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);
2. · налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);
3. · наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);
4. · инфляционные ожидания (уменьшение спроса);
5. · ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

Исследование предложения на страховом рынке (изучение конкурентной среды) проводится двумя основными способами: 1) анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка, 2) использование собственных источников информации. Первый способ дешевле, второй позволяет получить более полную и конкретизированную по нужным направлениям информацию. Оптимальным вариантом исследования является сочетание обоих способов.

Предложение страховых услуг определяют страховщики — юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности.

На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени.

Как и в других отраслях экономики, конкуренция среди страховщиков может быть ценовой (снижение страховых тарифов) и неценовой (предоставление лучших условий страхования).

Ценовая конкуренция (удешевление страховых услуг) осуществляется за счет тарифной нагрузки (то есть расходов страховщика на ведение дела и осуществление мероприятий по предупреждению страховых случаев, а также закладываемой в тариф нормы прибыли страховщика).

Нетто-ставка (часть страховых взносов, за счет которых финансируется выплата страховых возмещений) может служить источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечивать лучшую пространственную и временную раскладку ущерба между большим числом страхователей. Снижение нетто-ставки (по сравнению со среднерыночной) мелкими компаниями с целью демпинга, захвата рынка и т. п. недопустимо, так как следствием ее может явиться неспособность страховщика выполнить принятые на себя обязательства и его банкротство. Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

• · количество страховщиков (прямая зависимость);
• · среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);
• · структура и финансовое состояние рынка (емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала);
• · убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость);
• · налогообложение страховых организаций;
• · доходность инвестиций страховых компаний.

Источник: https://megaobuchalka.ru/13/23562.html