Программа страховой защиты предприятия

Разработка страховой программы предприятия

Лесопромышленные компании в своей деятельности сталкиваются с широким спектром рисков – производственных, финансовых, юридических, социальных и техногенных. За рисками скрываются внезапно возникающие события, наносящие ущерб компании. В то же время своевременное и грамотное управление рисками позволяет заранее планировать такие события и быстро компенсировать нанесенный ими ущерб.

Опасность рисков не должна влиять на достижение стратегических целей компаний, занимающихся лесозаготовкой, деревообработкой и реализацией древесной продукции. В этой связи одной из важнейших и неотъемлемых составляющих в общей корпоративной системе риск-менеджмента должна быть разработка и реализация «Программы страховой защиты интересов лесопромышленной компании». Основой такой программы должна являться совокупность специально разработанных экономически обоснованных процедур, закрепленных в виде корпоративных норм и стандартов, обязательных для органов управления и подразделений компании.

Цель такой программы – обеспечение устойчивого функционирования и развития предприятия в рамках утвержденных бизнес-планов путем реализации экономически эффективной страховой защиты от рисков, представляющих угрозу производственной деятельности, здоровью работников, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов.

Программа должна объединять:

• органы управления предприятия и его производственные подразделения;

• подразделения, на которые возложено решение задач контроля и управления рисками, а также обеспечение страховой защитой от рисков, представляющих угрозу бизнесу, здоровью работников, интересам предприятия, имущественным интересам акционеров и инвесторов;

• страхового консультанта и страховые компании, осуществляющие защиту интересов предприятия, работников, а также имущественных интересов акционеров и инвесторов.

Перечисленные субъекты должны функционировать и взаимодействовать на единой, специально созданной информационной, методической и нормативной основе. Программа должна решать ряд задач. Во-первых, идентифицировать риски, которые способны представлять угрозу деятельности предприятия. А значит, выявлять и получать количественные и качественные характеристики рисков с точностью, достаточной для использования в процессе бюджетного управления. Во-вторых, страховая программа должна предусматривать полную и своевременную компенсацию любых финансовых потерь из-за аварийных ситуаций.

Среди таких потерь – утрата промежуточной и товарной продукции, затраты на локализацию аварийных ситуаций и ликвидацию их последствий и др. Компенсация достигается посредством перевода неплановых по сроку и объемам расходов на покрытие вероятных аварийных убытков в разряд плановых и экономически целесообразных по величине страховых платежей. Таким образом, бюджетное планирование распространяется на процессы управления рисками.

Программа должна обеспечивать восстановление имущества предприятия до состояния, в котором оно было до аварии, полное возмещение ущерба, связанного с возникновением гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде. Кроме того, она должна обеспечивать полное возмещение потерь от перерывов хозяйственной деятельности, обусловленных авариями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными событиями; полное выполнение требований социальной политики предприятия к страховой защите работников.

Еще одной задачей программы является разработка и утверждение «Карты рисков предприятия» и определение места «Программы страховой защиты» в общей системе риск-менеджмента предприятия.

Для решения вышеуказанных задач необходимо выполнение следующих принципов:

• Выбор профессионального страхового консультанта для организации программы страховой защиты;

• Последовательность реализации программы на основе принципа приоритетности рисков;

• Определение предприятий для реализации пилотных программ;

• Выделение затрат на реализацию страховой защиты в годовом бюджете.

Комплекс страховой защиты

Лесопромышленные компании в своей деятельностью сталкиваются с широким спектром рисков. Поэтому комплекс страховой защиты таких предприятий может включать:

— страхование лесных посадок от пожаров и прочих опасностей, страхование имущества предприятий ЛПК от катастрофических рисков;

— страхование лесной техники;

— страхование грузов;

— страхование транспортных средств;

— страхование риска перерыва в производстве;

— страхование строительно-монтажных рисков;

— страхование ответственности директоров, должностных лиц;

— обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;

— социально значимые виды страхования:

— добровольное медицинское страхование работников, страхование работников от несчастных случаев, страхование жизни.

Реализация конкретных видов (направлений) страхования проводится с учетом результатов оценки имущества для целей страхования. Такую оценку осуществляют независимые оценочные компании, признанные на международном и отечественном рынках оценочных услуг.

Кроме того, учитываются результаты сюрвейерских осмотров (экспертиз) высокорисковых объектов и контроля выполнения рекомендаций внешнего сюрвейера. Формирование системы управления рисками, разработка комплексной программы страховой защиты, включающей в себя имущественные риски, риски ответственности и социальное страхование, внедрение политики управления рисками – сложный и ответственный процесс, требующий участия профессионального «игрока» страхового рынка.

Система управления рисками уже неоднократно показывала свою эффективность, так как состоит из правил и процедур, позволяющих предупреждать, оперативно реагировать и минимизировать угрозы интересам предприятий, возникающие в результате пожаров, противоправных действий третьих лиц, природных катаклизмов и иных негативных событий.

Страховая политика

Страховая политика предприятия должна определять перечень рисков, представляющих угрозу его деятельности, здоровью работников, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов. При этом определяются перечни рисков для имущественного комплекса, гражданской ответственности, иных рисков.

Должны быть определены виды страхования, адекватные перечню рисков, сопутствующих хозяйственной деятельности предприятия, в том числе виды страхования имущества, ответственности, иных рисков.

Политика устанавливает лимиты, франшизы, условия требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий по таким видам страхования.

При реализации страховой политики страховой консультант осуществляет следующие функции:

• анализирует информацию о рисках, представляющих угрозу бизнесу компании и здоровью работников;

• определяет виды страхования, адекватные таким рискам;

• разрабатывает предложения по страховой защите от рисков;

• выявляет наиболее «рисковые» направления деятельности лесопромышленных компаний;

• разрабатывает предложения по лимитам требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий и размерам франшиз для рисков, передаваемых на страхование в текущем году;

• оптимизирует затраты на страховую и перестраховочную защиту за счет уменьшения административных расходов компании, связанных с заключением договоров и урегулированием убытков, налогов;

• организует системное сотрудничество с ведущими мировыми страховыми и переcтраховочными компаниями;

• планирует бюджет предприятия на страхование;

• организует и проводит конкурсы/тендеры по страховой защите интересов компании;

• осуществляет контроль за реализацией программы страховой защиты.

Состав потенциальных внешних страховщиков (перестраховщиков, брокеров) должен определяться с учетом оценки их надежности, финансовой устойчивости, рейтинга и т.п. Обязательными требованиями к страховым компаниям, специально уполномоченным на организацию страховой защиты интересов лесопромышленных предприятий, являются: наличие опыта работы с лесопромышленными компаниями и способность осуществлять постоянный и эффективный мониторинг страхуемых рисков.

Выбор клиентом страховой компании, отвечающей его потребностям, является одним из самых ключевых моментов, определяющих эффективность всей дальнейшей деятельности по организации и функционированию страховой защиты.

С одной стороны, выдавая лицензию, государство допускает страховую компанию на рынок и гарантирует ее соответствие определенным требованиям.

С другой стороны, не секрет, что уже многие тысячи клиентов испытали на себе проблемы, связанные с предоставлением отдельными лицензированными страховыми компаниями низкокачественных страховых услуг и сервиса, а также несли финансовые потери из-за банкротства страховщиков.

В этих условиях наличие лицензии у страховой компании не может и не должно быть единственным определяющим критерием для ее выбора. Все компании, присутствующие на рынке, сильно различаются по ценовой политике, сервису, финансовой устойчивости, взаимодействию с клиентами. Поэтому выбор страховой компании требует от страхователя комплексного и профессионального подхода. При этом следует отметить, что не все клиенты имеют возможность и желание глубоко погружаться в данную тему.

В жизни очень часто клиент остается один на один со своим страховщиком и вынужден «играть» не на своем информационном поле, не обладая всем необходимым объемом профессиональных знаний в страховании.

В этой связи на страховом рынке все больше растет спрос на услуги профессиональных страховых консультантов – страховых посредников или брокеров, способных не только оказать клиенту помощь в выборе страховой компании и продукта, но и обеспечить защиту его интересов в отношениях со страховщиком.

Ключевыми участниками или субъектами страховых отношений, без которых было бы невозможно само существование страхования, являются клиент и страховая компания, представляющие, соответственно, спрос и предложение.

Страховые консультанты, выступая в качестве посредников, являются важнейшими участниками страхового рынка, так как они вовлечены во все виды взаимодействия ключевых участников, по сути выступая связующим звеном между спросом и предложением, и имеют возможность реального влияния на них.

В силу этой особенности страховые консультанты способствуют повышению конкуренции на страховом рынке, и, следовательно, росту качества и снижению стоимости страховых услуг.

Источник: https://www.lesindustry.ru/issues/li_n37/Razrabotka_strahovoy_programmi_predpriyatiya_342/

64.Элементы комплексной программы страхования предприятия

Структура корпоративной страховой

программы (AIRMIC)

Законодательныетребования иконтрактныеобязательствакомпании	Защита финансовых ресурсов	Защита людскогокапитала (защитаперсонала)
Обязательные видыСтрахования, в т.ч.-Страхование гражданскойответственности,-Профессиональнойответственности.Добровольные:Страхование гражданскойОтветственности — За качество производимых продуктов услуг)	Страхование имущественныхинтересов от опасностей — Защита от непредвиденныхфинансовых убытков,нарушающих определенность и стабильность будущихденежных потоков	Страхованиемедицинскихрасходов и прочихсоциальных рисковСтрахованиеответственностидиректоров иключевыхсотрудников

Т.о., Комплексная программа страхования промышленных предприятий может включать:

Страхование имущества предприятия: производственного оборудования, зданиий и сооружений, товарно-материальных ценностей на складских площадках

Страхование транспортных средств, принадлежащих предприятию, и автогражданской ответственности перевозчика

Страхование грузоперевозок

Страхование ответственности:

Компаний, членов СРО

Пожарные риски

Организаций, эксплуатирующих опасные объекты

Страхование ответственности производителей товаров и исполнителей работ

Личное страхование сотрудников компании, в том числе добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастного случая на производстве.

65.Особенности классификации рисков при организации корпоративной страховой программы

Стратегические риски-

Риски, зависящие от специфики работы компании во внешнем окружении

Финансовые —

Валютные, %-ые, инвестиц. проектов, кредитные (одинаковы для всех организаций)

Операционные —

Внутренние риски, связанные с бизнес-процессами компании

Опасность —

Случайные события, приносящие только ущерб

Риски соответствия —

Риски соответствия стандартам, законодательству, требованиям

66. Методы измерения (оценки) рисков. Карта рисков

Карта рисков представляет собой график по оси ординат которого отмечается шкала влияния страхового случая, а по оси обсцисс вероятность наступления страхового случая. Шкала влияние характеризует степень вероятности наступления страхового случая для компании.

Так выделяют невероятное событие –событие может случиться не чаще чем 1 раз в 25 лет- 0-5 %; маловероятное- событие может случиться 1 раз в 10 лет- 5-10% ; вероятное – событие может случиться 1 раз в 3 года-10-30%; возможное – событие может произойти 1раз в 2 года- 30-50%; очень возможное – почти полная уверенность, что произойдет ежегодно или раз в 2 года- 50-100%. Для каждого риска компания субъективно устанавливает границы каждой из параметров шкалы влияния, т.е. для несущественного, существенного, значительного, критического или катастрофического события по степени влияния.

Присвоив каждому из рисков степень влияния и вероятность, данные наносятся на график и строится кривая, отражающая уровень толерантности к риску. Все риски находящиеся выше этой кривой компания не способна контролировать с помощью своих средств, в свою очередь все риски ниже кривой компания берет на себя обязательство компенсировать самостоятельно.

Корпоративное управление рисками – это процесс, в ходе которого выявляются различные рисковые факторы, проводится их оценка и контроль. Как правило, при внедрении систем корпоративного управления рисками преследуются три основных цели. Первая – лучше понять риски компании, и, как следствие, лучше их оценить и минимизировать.

Вторая – оптимизировать состояние компании с точки зрения её «риска-доходности», что в дальнейшем позволит ей поддерживать в долгосрочном периоде доходность операций и их безопасность.

Наконец, осуществление, мониторинга и контроля ключевых рисков, а также максимизация скорректированной с учетом риска прибыли компании (увеличение стоимости компании для акционеров).

Значение корпоративного VAR дает менеджменту возможность оценить максимальный размер убытков компании в абсолютных показателях на заранее определенном отрезке времени и при заданном уровне доверительного интервала. Корпоративный VAR позволяет компаниям оценить «чувствительность» их доходов к различным финансовым факторам риска. Корпоративный VAR в качестве инструмента распределения капитала, скорректированного с учетом риска.

Корпоративный VAR может применяться управленческим персоналом для сравнения таких параметров как «риск/доходность» операций, а также для осуществления сравнительного анализа успешности работы стратегических бизнес -единиц компании. В условиях ограниченного количества капитальных ресурсов, корпоративный VAR может способствовать выявлению того подразделения компании, которое следует финансировать в первую очередь.

Корпоративный VAR позволяет оценить размер экономического капитала необходимого для поддержания деятельности компании при допустимом уровне риска.

Источник: https://StudFiles.net/preview/436467/page:27/

Тинькофф: Программа страховой защиты

При наступлении страхового случая денежные средства для закрытия задолженности перечисляются в течение 10 дней.

• Плата за программу страхования составляет 0,89% от суммы долга.
• Чтобы отказаться от страховки на момент оформления кредита или кредитной карты, необходимо проставить галочку на последней странице в специальном чек-боксе с текстом, подразумевающим отказ от страховки.

Застрахованные лица — физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования на условиях, предусмотренных для данной категории физических лиц.

Участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк». Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении
кредитного договора.

Если заемщик отменил свое несогласие с подключением к Программе страхования в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, он может быть включен в Программу страхования, обратившись в Банк по телефону 8 800 555-10-10, через Интернет-Банк или Мобильный Банк. Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита дал согласие на подключение к Программе страхования. Расчетный период — период с даты сформированного Счета-выписки до даты формирования следующего Счета-выписки.

Что представляет собой программа страховой защиты?

Тинькофф Банк пытается обезопасить себя, снижая риски просрочек и полного игнорирования обязательных платежей клиентами. Методы перестраховки у банков разные.

1. Заключают договор под залог имущества.
2. Подписывают соглашение, если у клиента есть поручитель.
3. Тинькофф Банк, выбирает альтернативный вариант – оформление договора страховой защиты.

Услуга необязательна и подключают на добровольных началах. Активируют ее при оформлении онлайн-заявки на получения кредитки. В графе отображается название страхового продукта, напротив него ставят галочку.

Некоторые кредитные карты от Тинькофф предлагают автоматическое бесплатное подключение «программы страхования», поэтому в заявке пункт об активации отсутствует.

Программа, как и займы, оформляется на физическое лицо, достигшее 18 лет (но не старше 70) и согласившееся на условия кредитования. Программу подписывают клиенты и представители акционерного общества.

Обратите внимание:  Tinkoff Travel Что за сервис?

Программа страховой защиты заемщиков подключается в Тинькофф по умолчанию.

Страхование задолженности в Тинькофф – это программа, предусматривающая финансовую защиту как раз на такой случай. При наступлении рисков страховщик – Тинькофф Страхование – покроет долг клиента по кредиту или кредитной карте перед Тинькофф Банком.

Страхование задолженности по кредиту — какие риски входят

Набор конкретных рисков, включенных в страховку по кредиту или кредитной карте, ограничен общими условиями страхования.

Это:

• смерть в результате заболевания или несчастного случая – страховая выплачивает 100% от долга;
• получение инвалидности 1 или 2 группы в связи с несчастным случаем – аналогично, переводится полная сумма оставшейся задолженности Тинькофф Страхованием на счет клиента;
• потеря работы в результате ликвидации работодателя, сокращения штата, переезда предприятия, восстановления предыдущего сотрудника на рабочем месте и т.д. (не распространяется на случаи, когда заемщик уволился по собственному желанию или его уволили в связи с нарушениями, т.е. «по статье»).

В рамках программы страховой защиты заемщиков банка Тинькофф от потери работы, компания предлагает своим клиентам выплату в размере от 1/30 до 115% от среднемесячного заработка застрахованного лица. Размер дохода необходимо подтвердить справкой 2-НДФЛ. Деньги перечисляются на расчетный счет заемщика, и их можно использовать по своему усмотрению. Выплаты производятся в течение 91 дня.

Когда могут отказать в выплате страховки

Выплата по страхованию кредита Тинькофф не производится, если:

1. плательщик в момент возникновения несчастного случая находился в состоянии опьянения любого типа;
2. застрахованный страдал от психического заболевания или скончался в результате болезни, диагностированной еще до заключения договора страхования;
3. застрахованный покончил жизнь самоубийством;
4. несчастный случай произошел во время авиаперелетов (там действует своя страховка), военных сборов, прохождения службы в армии, занятий профессиональным спортом или нахождения в местах лишения свободы.

Те же правила распространяются на остальные типы полисов, в том числе ипотечного страхования в Тинькофф.

Как отключить услугу Страховой защиты

Алгоритм отключения программы Тинькофф Онлайн-Страхование (ТОС) (если есть возможность, то и возвращение страховки).

1. Через вкладку в интернете на сайте Тинькофф. При переходе на «Управление услугами», в перечне доступных опций отображается «Страхование долга». Рядом виртуальная кнопка, по которой переводит продукт в режим «выкл», деактивированный.
2. При обращении к оператору по номеру 8 800 555 10 10. Клиент проходит идентификацию, которая требует предоставления паспортных данных. Для завершения процедуры деактивации программы называют номер счета и причину, по которой, клиент не желает пользоваться услугой страхования.
3. Через Мобильное приложение «Тинькофф»:

Обратите внимание:  Кредит под залог недвижимости

Суммы банк перечисляет на счет клиента в течение 10 дней с момента отказа от программы. Важно, чтобы деактивация продукта производилась в рамках первых 30 дней с момента оформления.

Документы для получения компенсации

Порядок действий для получения денежной выплаты зависит от того, какой страховой случай наступил.

В случае смерти

Так, в случае смерти застрахованного лица за компенсацией следует обратиться наследникам.

Им понадобятся документы:

• копия свидетельства о смерти;
• копия патологоанатомического эпикриза;
• копии документов о возникновении несчастного случая или болезни в результате смерти;
• подтверждающие полномочия правопреемника.

В случае получения инвалидности

В случае инвалидности для получения выплат в Тинькофф по программе страховой защиты нужны:

• справка о установлении инвалидности из медучреждения;
• копия документов из органа МВД, протоколирующих наступление несчастного случая;
• выписка из медкарты, если застрахованный стал инвалидом в результате болезни;
• акт о несчастном случае на производстве и т.д.

При потере работы

В случае потери работы нужны:

• трудовая книжка и договор с работодателем;
• приказ об увольнении, сокращении штата, ликвидации предприятия и т.д.;
• справка 2-НДФЛ для установления размера выплат.

Порядок получения страхового возмещения

Общий порядок выплаты компенсации по страховке по кредитной карте или кредиту в Тинькофф таков:

1. сам заявитель или правопреемник собирает указанные выше документы;
2. направляет их копии по электронным канал или подлинники по почте в страховую компанию;
3. оформляет заявление на получение выплаты с указанием реквизитов счета, куда нужно перевести деньги;
4. ожидает поступления суммы.

Стандартный срок рассмотрения всех заявлений и перечисления выплаты – 10 дней.

Скачать официальные документы Тинькофф.Страхование:

Естественно, за подключение страхования необходимо ежемесячно уплачивать некоторую сумму, и именно это обычно становится причиной того, что люди ищут, как отказаться от программы страховой защиты Тинькофф.

Обратите внимание:  Накопительный счет Тинькофф

Сумма страховки не фиксированная, она зависит от размера задолженности. Банк взимает плату раз в месяц вместе со списанием процентов по кредиту.

Плата за программу страхования Тинькофф составляет 0,89% от суммы долга. К примеру, если ваша задолженность составит 10 тысяч рублей, то в пользу страховщика спишется 89 рублей. Соответственно, чем меньше долг, тем меньше и страховка.

Подключение услуги производится «по умолчанию» в момент подписания договора. Чтобы сразу отказаться от нее и не иметь сложностей в будущем, необходимо проставить галочку на последней странице в специальном чек-боксе с текстом, подразумевающим отказ от страховки.

Если этого не сделать, то банк снимет плата за программу страховой защиты и перечислит деньги в адрес страховой компании в дату ближайшего платежа.

Важно: пока длится льготный период в 55 дней, плата за страховку не списывается, но сама защита продолжает действовать. И если в это время наступит страховой случай, то компания-страховщик будет обязана исполнить свои обязательства.

Можно ли вернуть страховые взносы

Кроме того, вы можете отказаться от страховки и вернуть уплаченные деньги, если сделаете это в так называемый «период охлаждения» – в течение 14 дней после активации услуги. Однако, учитывая, что банк списывает плату раз в месяц и только после окончания льготного периода, обычно оказывается, что никакого возврата средств нет.

Другое дело, если вы добровольно подключили страхование незадолго до списания средств.

В таком случае вам понадобится в течение 14 дней после активации:

• оформить заявление на отказ от услуги;
• направить его в офис Тинькофф Страхование с требованием возместить расходы;
• ожидать поступления средств.

Банк в своих правилах указывает на 10-дневный срок рассмотрения заявки и перечисления денег на счет клиента.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете — выписке на дату начала Периода страхования Застрахованного лица.

Страховая выплата производится в пределах Страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного, в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Источник: http://tinkoffbankk.ru/produkty-banka/programma-strakhovoy-zashhity.html

Страхование сотрудников 2019 в рамках корпоративного страхования — все о нем

Корпоративное страхование – это современный инструмент защиты, призванный повысить мотивацию и качество работы сотрудников фирмы или предприятия. Страхование работников успешно применяется в западных компаниях, где оно входит в социальный пакет. В России данный вид защиты развит пока ещё слабо. Вместе с тем эксперты отмечают повышенный интерес юрлиц к корпоративному страхованию.

Что такое корпоративное страхование (КС)?

Система КС ‒ это чётко разработанная стратегия шагов, нацеленных на защиту экономического состояния организации и обеспечивающая финансовую защиту рабочего персонала. Объектами КС в нашем отечестве являются большие коммерческие организации и госструктуры, использующие международные стандарты безопасной производственной деятельности, а также фирмы малого и среднего бизнеса, для которых небезразлична надёжность и защищённость персонала во всех областях их деятельности.

Преимущества корпоративного страхования

КС имеет свои плюсы и выгоды. Оно предоставляет организациям налоговые льготы (на НДС, НДФЛ и др.). Кроме того, благодаря своей надёжности и заботе о большой группе людей, СК становится особенно актуальным в условиях нестабильной экономики РФ.

КС отличается комплексным подходом к предоставлению страховательных услуг: страховая фирма предоставляет организации ряд страховых услуг, по которым оформляются договоры. Оно не ограничивается заключением только одного страхового полиса, поэтому и является наиболее действенным инструментом защиты от различных рисков. Оформление занимает немного времени, так как предприятие является посредником между сторонами страхования. Кроме того, страховым полисом при желании могут воспользоваться не только сотрудники, но даже и члены их семей.

Отличительной особенностью корпоративного страхования клиентов является программа открытия долгосрочного накопительного счёта. Её можно использовать как альтернативу государственной пенсии или как дополнительную пенсию. Действия корпоративных полисов распространяется на весь срок заключения договора, сотрудники организации и члены их семей надёжно защищены.

Многие ошибочно полагают, что корпоративные страховательные программы актуальны исключительно на рабочем месте. Корпоративный договор распространяет своё действие на всех этапах деятельности организации.

Корпоративное страхование полезно предприятию и со стороны экономии издержек. Страховщик заключает одновременно большое количество договоров со многими компаниями, поэтому может предоставить солидные скидки без ущерба для себя. В результате такое сотрудничество получается взаимовыгодным.

Принципы КС:

• Комплексность: учитывает все риски клиентов.
• Долгосрочность: рассчитано на продолжительное сотрудничество.
• Комбинированность: осуществляется при совокупном КС или в рамках свободного союза страховых компаний.

Основные преимущества СК:

• Минимизация рисков в деятельности предприятия. Активы фирмы надёжно защищены от хищения, уничтожения или повреждения.
• Мотивация персонала за счёт уверенности каждого сотрудника в защищённости от проблем, связанных с болезнями, несчастными случаями и иными страховыми рисками. Оформляя корпоративную страховку, работник получает социальную гарантию. В итоге увеличивается мотивация работника и повышается продуктивность труда.

Важно! Корпоративное страхование особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку надёжно защищает активы компании от внезапных финансовых катаклизмов.

Программы корпоративного страхования

Условия каждого страховщика индивидуальны. Вместе с тем существуют стандартные программы:

• Добровольное медстрахование персонала.
• Страховка от несчастных случаев в рамках предприятия и за его пределами.
• Пенсионное страхование.
• Корпоративное страхование автомобилей (КАСКО и ОСАГО).
• Корпоративное страхование финансовых резервов и недвижимости предприятия сотрудников.

Реже представлены следующие программы:

• Система перестрахования рисков.
• Корпоративное страхование ответственности в ситуации причинения ущерба сторонним лицам.
• Отраслевые программы страхования.

Важно! При выборе корпоративной программы страхования следует принимать во внимание степень риска деятельности компании. Если данный показатель превышает 20 %, то КС просто необходим организации.

Основные виды КС

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

• обязательное КС;
• добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

• страхование ответственности;
• личное корпоративное страхование;
• страхование имущества.

Далее рассмотрим основные виды корпоративного страхования

Автострахование

В этой области невозможно спрогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, включающего даже несколько машин. Угоны, автомобильные аварии могут причинить вред здоровью и жизни не только работников, но и третьих лиц. Поэтому целесообразность автострахования здесь налицо. Кроме того, это поможет рационально распределять затраты на содержание автопарка.

Страхование имущества

Данный вид страхования очень актуален при масштабных повреждениях объектов имущества компании, урон от которых складывается в огромные цифры. Повреждение имущественных объектов может радикально ухудшить материальное положение фирмы. При больших повреждениях на помощь придёт корпоративная страховка.

Компания может застраховать:

• помещения (склады, офисы и т. д.);
• производственные здания;
• спецтехника: краны, мачты и пр.;
• хозяйственный инвентарь фирмы;
• офисную мебель;
• производственные установки;
• складскую продукцию,
• товарные партии и пр.

Имущество можно застраховать от любых страховых рисков: порчи, воровства, пожаров, стихийных бедствий, наводнений и пр.

Страхование здоровья

Корпоративное медицинское страхование очень популярно среди других корпоративных программ. Существует множество медучреждений, связанных в единую систему, которые заключают договора со страховщиками.

Организация вправе выбрать те медучреждения, которые соответствуют их финансовым возможностям и индивидуальным потребностям своих сотрудников. В данном виде страхования также можно использовать налоговые субсидии, освобождая тем самым предприятие от взносов в разные фонды.

Некоторые программы корпоративного медстрахования допускают страхование всей семьи сотрудника, что ещё больше повышает мотивацию и стремление работника к эффективному выполнению своих обязанностей.

Страхование технических рисков

Застраховать себя от опасных технических объектов – оптимальное решение для обеспечения финансового покрытия при возникновении ущерба, возникшего при реализации определённых технических действий.

Страхование корпоративных рисков

Новые партнеры, заключение контрактов, увеличение клиентской базы также связаны с рисками для предприятия. Эти так называемые корпоративные риски дифференцируются на несколько видов:

• коммерческие;
• внутренние;
• кредитные (риски невозврата платежа);
• политические.

От непредвиденного плачевного результата действия подобных рисков можно обезопасить свою фирму с помощью корпоративного страхования, что позволит избежать удара по её экономическим показателям.

Страхование от несчастных случаев

Данный вид КС защищает семью работника при возникновении несчастного случая. При этом сотрудник обеспечен выплатами от страховщика, а работодатель защищает бюджет своей фирмы.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования наиболее распространён в западных странах, особенно в Германии, но пока ещё не совсем прижился в России. Работодатель ежемесячно делает начисления на специальный накопительный счёт сотрудника. Работник вправе воспользоваться им только по истечении лет, установленных сроком договора и отработанных на этом предприятии. Накопительное корпоративное страхование позволит обеспечить финансовую гарантию семье работника в случае болезни или смерти.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование в рамках КС позволяет работодателю стимулировать работника на долгосрочную перспективу и способствует его своевременному выходу на достойное пенсионное обеспечение. У работника появляется гарантия дополнительной финансовой защиты, а также ежемесячная материальная поддержка после выхода на заслуженный отдых.

Пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионной системе, разработанной государством. Страховые пенсионные фонды действуют по разработанным схемам с целью вложения отчисленных работниками средств, определяют связующее звено между предприятием, выступающим в роли вкладчика, сотрудниками и самим фондом. Такая схема выгодна всем трём участникам данной цепочки.

Преимущества применения пенсионного страхования:

• мотивация;
• мобилизация;
• сохранение персонала;
• инвестирование внутренних ресурсов фирмы;
• уменьшение налогооблагаемой базы;
• повышение престижа предприятия на рынке труда.

Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки?

Лидерами корпоративного страхования в России считаются следующие компании:

Компания «Ингосстрах» стояла у самых истоков развития КС. Деятельность фирмы лицензирована для всех видов корпоративного страхования, которые она предлагает. Её можно назвать самой надёжной страховой компанией. Ей доверяют страхование государственных стратегических объектов и мероприятий, например, именно этой компании было доверено страхование Олимпийских игр в Сочи.

«Ингосстрах» предлагает 5 различных программ КС сотрудников, в том числе страхование ответственности менеджерского звена. В пакет ДМС входят все разновидности медицинских программ, включая стоматологический профиль.

Одной из важнейших услуг является пенсионное страхование «Ингосстрах». Программа обеспечивает сотрудников накопительными пенсионными выплатами в в течение определённого срока или в единоразовом порядке, в зависимости от выбранной программы.

Компания «Согаз» открылась в 1993 году и представляет собой дочернюю фирму «Газпрома». Признана одним из лидеров в КС предприятий. Размер страховых взносов позволяет компании «Согаз» занимать 2-е место на рынке отечественных страховых услуг в рамках корпоративного страхования. «Согаз» предлагает много отраслевых программ. Страхует деятельность предприятий, работающих в сферах атомной и энергетической промышленности, морскими и железнодорожными грузоперевозками, с разработкой газовых и нефтяных месторождений, космической промышленностью и авиации.

Договор корпоративного страхования

Это договор, заключаемый между организацией (страхователем) и страховой компанией, согласно которому страховщик в случае наступления страховой ситуации, прописанной в договоре, обязан выплатить страхователю или сотруднику (выгодоприобретателю) компенсацию в пределах суммы, указанной в договоре.

Корпоративный договор страхования содержит сведения о:

• страхуемой организации;
• её сотрудниках;
• иных застрахованных лицах;
• виде страхования;
• наличии имущественных помещений и их основных параметров;
• сведения по эксплуатации окружающих территорий, находящихся во владении страхуемого объекта.

Важно! Корпоративный договор страхования признаётся действительным только при непосредственном указании на правила договора и условия их применения. Правила обязательно должны быть приложены к договору и переданы страхователю с подтверждением данного факта специальной отметкой в договоре.

Таким образом, корпоративное страхование уже действует в России, но применяется пока в основном на крупных предприятиях. Однако стоит полагать, что в будущем данный вид страхования охватит большую часть фирм и предприятий, стимулируя тем самым работников к успешной и более продуктивной деятельности.

Источник: https://strahovka365.ru/corp/strahovanie-sotrudnikov.html

Программы страхования: примеры, условия. Программы медицинского страхования :

В западных странах, а с некоторого времени и в России, страхование становится все более популярным. Сегодня все больше людей забывают про извечное русское авось и заключают договоры, берегущие их от самых разнообразных рисков. Такие договоры именуются страховыми и означают, что при возникновении определенной ситуации компания-страховщик возьмет на себя часть финансовых обязательств по устранению последствий.

Программы страхования бывают очень разнообразными, застраховать можно все что угодно — от личного имущества до собственной жизни или здоровья любимой собачки. Доказательством возникновения права на компенсацию является страховой полис. Это документ, в котором тщательно зафиксированы, собственно, риск, сумма, которую полагается выплатить при наступлении страхового случая, порядок выплаты и случаи, когда в страховой компенсации может быть отказано.

Виды страхования — какими они бывают?

Прежде всего нужно знать, что все виды страховок делятся на добровольные и принудительные. Первые клиент оформляет по собственной инициативе, а вторые регламентируются законодательством России, и отказаться от них нельзя.

Кроме этого, программы страхования делятся еще на три большие категории:

• имущественное;
• личное;
• страхование разного вида ответственности.

По сути, виды страхования представляют собой разные варианты защиты в конкретных ситуациях. Ну согласитесь, что одно дело — компенсировать соседям снизу ремонт потолка из-за того, что вы забыли закрыть кран в ванной, и совсем другое — оплатить ремонт дорогущей иномарки.

К личному страхованию относятся:

• страхование жизни;
• страхование от заболеваний различного вида;
• медстраховка.

Имущественное страхование включает в себя:

• страхование транспорта и грузов;
• финансовых рисков;
• иного имущества.

Страхование ответственности третьего вида предполагает:

• страхование заемщиков;
• автовладельцев и перевозчиков;
• иные виды ответственности.

Внутри каждого из видов может быть предложено большое количество вариантов полисов на самых разных условиях.

Страхование жизни

Программы страхования жизни также делятся на три основных типа:

• срочное страхование;
• пожизненное;
• смешанное.

Также можно выделить несколько групп, в соответствии с другими признаками:

• Рисковое — полис, обеспечивающий выплату в случае наступления страховых событий, связанных с жизнью или здоровьем застрахованного.
• Накопительное — возможность собрать средства к какому-либо событию: свадьбе, поступлению в институт, с одновременной возможностью защитить свою жизнь и здоровье.
• Инвестиционное — инструмент вложения денег. Если рынок будет расти — вы получите немалый доход, а если упадет, то вам вернут все внесенные деньги. Особенностью такой программы является немедленная выплата денежных средств после смерти застрахованного.

Медицинский полис

Одним из видов личного страхования является медицинский полис. Прежде всего это обусловлено тем, что в России существует принудительная защитная программа. Обязательное страхование гарантирует всем гражданам получение медицинской помощи в случае необходимости. Также пострадавшему будут частично компенсированы расходы на лечение, медикаменты и реабилитацию.

Кроме обязательной программы медицинского страхования, существует также и добровольная. Такой полис покрывает гораздо более широкий спектр рисков. Обладатели добровольной медстраховки могут рассчитывать на приезд платной скорой помощи, оформить лечение в платном медицинском учреждении, полечиться у стоматолога, поехать в санаторий и многое другое.

Оформить медицинский полис может как физическое лицо, так и целая организация, если она хочет застраховать своих сотрудников.

Имущественное страхование

Такой полис предусматривает страхование рисков, связанных с непредумышленной порчей своего или чужого имущества. Например, это может быть пожар, ограбление, потоп, поломка дорогостоящей техники вследствие перепада напряжения или других причин и многое другое.

Одним из видов имущественного страхования является обеспечение предпринимательских рисков. Таким образом можно застраховать порчу или утрату активов, срыв или признание сделки недействительной, другие виды рисков, связанные с предпринимательской деятельностью.

Автомобильные — для транспорта и грузов

Сегодня всем без исключения россиянам, имеющим транспортное средство, известен такой вид страховки, как «автогражданка», или страхование ответственности (ОСАГО) перед третьими лицами. Если перевести все юридические термины на «человеческий» язык, то полис ОСАГО означает, что если вы попали в ДТП и являетесь его виновником, то за ремонт машины пострадавшего выплатит деньги страховая компания, а свой автомобиль вы почините самостоятельно.

Если такое страхование ответственности вас не устраивает, так как вы хотите обезопасить и собственную машину, практически любая СК предложит вам полис КАСКО. Этот полис защитит вашего «железного коня» практически в любой ситуации: от пожара, наводнения, угона и ДТП, даже если его виновником являетесь вы сами. К тому же по этому виду полиса можно застраховать не только сам автомобиль, но всякие «навороты», установленные на него: автомагнитолу, детали стайлинга, антенну, диски и так далее.

Ипотечная страховка, кредитный полис

Одним из способов обезопасить свою ответственность является страхование кредита. Такой вид страхования относится, скорее, к обязательному, чем к добровольному. Дело в том, что финансовые и кредитные учреждения, выдающие деньги, очень заинтересованы в том, чтобы получить их обратно. Поэтому зачастую страхование займа является одним из главных условий его получения. В этом случае заемщик может обезопасить себя от внезапного увольнения, болезни или любых других рисков, способных помешать возврату денег банку.

Страхование кредита обязательно в том случае, когда вы решили оформить ипотеку. Поскольку кредит этот долгосрочный и обычно берется на 15-20 лет, то вполне логично позаботиться о том, чтобы за такой длинный промежуток времени клиент не потерял возможность его вернуть.

Детская и спортивная страховка

Довольно популярно сегодня и страхование рисков, связанное со спортивными травмами. Без так называемой спортивной страховки не проходят ни одни соревнования ни по одному виду спорта. Да и на тренировку ответственный тренер без наличия страховки не пустит. Особенно такой полис важен тогда, когда человек занимается травмоопасными видами спорта: боксом, каратэ, айкидо, лыжами, прыжками в высоту и так далее. Риск получить увечье в этом случае очень велик, так что следует заранее позаботиться о наличии страховки.

Отдельно стоит выделить такой вид полисов, как детское страхование. Как известно, дети — наше все, но вот только иммунитет у этого «всего» в силу возраста еще слабоват, а двигательная активность, напротив, гораздо выше, чем у взрослых. Наверное, поэтому с детьми гораздо чаще происходят различные неприятности: травмы рук и ног, разбитые носы и разнообразные отравления. Да мало ли что еще. Защитить здоровье ребенка — прямая обязанность каждого взрослого, именно поэтому детское страхование набирает в России все большую популярность.

В заключение

Как видите, программы страхования настолько разнообразны, что перечислить и тем более подробно обсудить их в рамках одной статьи попросту невозможно.

Например, существует страховка от несчастного случая, полис выезжающего за границу, страховка от утери багажа и так далее. Сегодня можно застраховать что угодно, на любую сумму и срок. Главное — правильно выбрать надежную компанию, чтобы при наступлении страхового случая не получить от СК еще один неприятный сюрприз в виде проблем с выплатой по полису.

Кстати, если вы все же решили оформить страховку, то на этом можно немало сэкономить, внимательно изучив различные программы. Например, гораздо дешевле обходится коллективное страхование. Это значит, что если вы купите добровольную медстраховку не только для себя, но и для всех членов своей семьи, практически любая СК сделает вам существенную скидку.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-programmy-straxovaniya-primery-usloviya-programmy-medicinskogo-straxovaniya.html