Страхование бизнеса от банкротства

Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса

Ведение бизнеса всегда связано с определёнными рисками. Причём они сохраняются на всех этапах организации дела. В самом начале это вероятность не развить дело, не смочь выйти на окупаемость до того, как закончится финансовая подушка. Когда предприятие становится успешным, появляются угрозы уже от конкурентов.

Уменьшить негативное влияние подобных факторов поможет своевременное и грамотное страхование бизнеса. О чём идёт речь? Страхование бизнеса – это приобретение продукта, который позволяет сохранить основной капитал. Благодаря ему компания получает возможность в дальнейшем активно развиваться и избежать серьёзных финансовых потерь.

Ключевой момент в страховании – это страховой договор. Текст контракта нужно внимательно изучить перед подписанием, чтобы точно понимать, на что именно вы соглашаетесь. В договоре обычно детально расписываются страховые случаи и условия их наступления, а также лимит суммы, которую вам выплатят.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

• внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
• внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

• производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
• инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
• коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
• финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
• налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

1. Составить список всех существующих рисков.
2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
3. Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Виды страхования

С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют.

Как правило, можно:

• застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
• защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
• застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
• предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.

Некоторые страховые компании предлагают комплексную услугу. То есть они готовы предоставить защиту практически от всех рисков. С одной стороны, такое решение гарантирует полную безопасность. С другой – выплаты будут максимальными, что далеко не всегда выгодно. В любом случае надо тщательно разбираться в специфике страхового продукта.

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период. А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании.

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором. Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь. Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

• решение вопросов с производственными рисками;
• защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
• страхование ответственности перед 3 лицами.

Возможны и другие варианты. Перечисленные выше просто являются «классикой», то есть встречаются чаще всего.

Страхование малого бизнеса становится обязательным, если его владелец собирается взять в банке кредит на развитие, например. Без заключения страхового договора оформить ссуду не получится.

К сожалению, в настоящем страхование бизнеса индивидуального предпринимателя от рисков в России находится ещё на этапе зарождения. Нет каких-то разработанных и давно проверенных схем, нет компаний, которые бы специализировались на оказании услуг именно этой группе клиентов. Поэтому ИП приходится самостоятельно разбираться с тем, как выгодно застраховать бизнес, искать разные варианты, сравнивать преимущества и недостатки страховых продуктов. Однако в этом есть и преимущества: так получается глубже вникнуть в происходящее.

Страхование среднего бизнеса

Риски угрожают далеко не только начинающим предпринимателям или же мелким компаниям. Современную финансовую ситуацию в мире в целом нельзя назвать стабильной. А в России из-за сложной экономической обстановки, а также из-за проблем в политической сфере рынок ещё больше подвержен разным колебаниям.

Поэтому страхование крайне желательно и для среднего бизнеса. Но поскольку на этом уровне уже появляется определённая финансовая подушка, имеет смысл страховать от воздействия конкретных негативных факторов:

• должностные преступления;
• нарушения техники безопасности;
• пожары (потопы, прочие стихийные бедствия);
• внезапная поломка оборудования;
• болезнь ответственных сотрудников и т. д.

Тут тоже нужно проанализировать все риски. Но владельцы среднего бизнеса обычно уже лучше понимают, что конкретно им угрожает или может угрожать. Поэтому они способны лучше оптимизировать расходы.

Страховые выплаты выгодны в какой-то мере и самой компании, поскольку они позволяют снизить налогооблагаемую базу. Причём к подобным вычетам у ФНС РФ вопросов не возникает.

Стоимость страхования бизнеса

Следующий вопрос, который интересует большинство предпринимателей, связан с расходами на страхование. Разумеется, многое зависит от того, какой конкретно пакет вы выберете. Вообще есть специальные калькуляторы (их обычно можно найти на сайте страховой компании). С помощью такой программы вполне реально буквально за 2 минуты сделать необходимый расчёт. А точную смету вы получите уже от самой фирмы.

Приблизительная стоимость страховых услуг (в рублях):

Объект страхования	Страховой тариф	Страховая стоимость
Автомобиль на балансе у предприятия	1,5%	450 тысяч
Здания	0,11%	3,5 миллиона
Остановка производства	0,25%	300 тысяч
Медицинская страховка на 1 работника	0,15%	500 тысяч
Выставочная продукция	0,07%	370 тысяч
Оборудование	0,37%	2,5 миллиона
Общая сумма	21 609 рублей

Здесь сделан расчёт за 1 месяц. Для большой компании данная сумма с учётом того, какая именно защита гарантируется, не представляется неподъёмной. Но при желании сэкономить можно выбрать минимальный пакет от 5 тысяч. Он предусматривает защиту от базовых рисков.

Преимущества страхования бизнеса

Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:

• финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
• возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
• защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
• лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.

Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.

Страхование имущества предприятий

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования имущества предприятий, обращайтесь по адресу электронной почты Блока корпоративных продаж rgs_corp@rgs.ru. Мы будем рады подобрать для вас оптимальное решение.

Объекты имущественного комплекса играют важную роль в успешной деятельности предприятия. Задача собственника — обеспечить сохранность объектов, а также создать условия для их безопасного содержания и эксплуатации. Повреждение, гибель или утрата имущественного объекта способны кардинальным образом ухудшить экономическое положение предприятия.

Страховой полис не способен защитить ваше имущество — это в силах сделать только вы сами. Но c нашим полисом страхования имущества вы можете защитить себя от внезапных, очень «обидных» и весьма опустошительных расходов по восстановлению целостности активов вашего предприятия.

Страхование имущества на индивидуальных условиях

Если ваше предприятие представляет собой сложный имущественный комплекс с множеством объектов, или имущество вашего предприятия размещено на различных территориях, или вам требуется создать страховое покрытие с уникальными условиями, прописанными для разных групп имущества, а также в иных случаях, когда необходимо учитывать уникальные условия содержания и эксплуатации объектов, — целесообразно рассматривать создание страхового покрытия на индивидуальных условиях, отвечающих особенностям именно вашего предприятия. В таких случаях мы предлагаем разработку страхового покрытия на условиях Правил страхования. Страхование «от поименованных рисков»

В этом базовом классе покрытия страхуются риски в их наиболее востребованной вами комбинации (любой, из состава рисков, перечисленных ниже):

• пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
• повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• кража со взломом, грабеж, разбой;
• наезд наземных транспортных средств;
• падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов;
• навал судов;
• бой стекол;
• падение деревьев, крупного кустарника, глыб льда и снега.

Страхование «от всех рисков»

Прогрессивная альтернатива базовому страхованию. Покрытие этого класса обеспечивает защиту на случай повреждении, гибели или утраты объектов страхования в результате внезапного и непредвиденного внешнего воздействия (по принципу «застраховано от всего, что не исключено»).

Страховое покрытие распространяется на все типы (виды, категории) имущества, которое находится у вас в собственности, аренде, ответственном хранении или пользовании, начиная от зданий, и заканчивая денежными средствами. Какое именно имущество будет застраховано – определяете вы.

Для ряда типов (видов, категории) имущества, страховое покрытие может быть расширено за счет страхования специальных рисков, присущих такому имуществу.

Для производственного технологического оборудования — страхование «машин от поломок»

Включает покрытие специальных рисков:

• непредвиденные поломки или дефекты;
• непреднамеренные ошибки или неосторожности персонала;
• перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма;
• действие центробежной силы и «усталости» материала;
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, в части ущерба причиненного непосредственно тем объектам, в которых возник пожар;
• поломка или неисправность приставок, защитных или регулирующих приспособлений.

Для электронного оборудования — страхование «электронного оборудования»

Включает покрытие специальных рисков:

• воздействие дыма, сажи, кородирующих газов;
• короткое замыкание, перенапряжение, повреждение изоляции, индукция, магнетизм, имплозия;
• непреднамеренные ошибки или неосторожность персонала (без нарушения действующих правил эксплуатации);
• выход из строя систем кондиционирования воздуха;
• внезапное прекращением подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
• дефекты материалов, комплектующих частей, литья.

Страхование имущества на индивидуальных условиях требует детальной проработки покрытия по следующим направлениям:

1. Определение потребности в классе покрытия и объеме застрахованного имущества (возможно при участии специалиста компании «Росгосстрах»).
2. Определение стоимостной базы объектов страхования и страховых сумм (на основании ваших балансовых данных или отчета независимого оценщика, или (только в отношении зданий, сооружений) методик, разработанных нашей компанией).
3. Оценка уровня рисков и условий обеспечения безопасности объектов (возможно при участии специалистов компании «Росгосстрах») или с привлечением независимой экспертной организации);
4. Условия обслуживания рисков (необходимость перестрахования рисков, уточнение процедур урегулирования убытков и т.д.).
5. Определение условий страхового покрытия – составление договора страхования и его согласование сторонами.

Стоимость покрытия определяется следующими условиями:

• вид деятельности страхователя;
• качественные и количественные характеристики страхуемого имущества;
• условия содержания и эксплуатации страхуемого имущества, а также объектов, находящихся в конструктивной взаимосвязи со страхуемым имуществом, или в непосредственной близости от него;
• стоимостная база определения страховых сумм и размер страховых сумм;
• объем покрытия (перечень страхуемых рисков);
• наличие ограничивающих или дополнительных к основным условий покрытия.

Диапазон значений ставок страховой премии для некоторых объектов имущественного фонда* (в % в год от страховой суммы):

Класс покрытия «Поименованные риски» Здания Оборудование Товарные запасы

Офисные центры, гостиницы	0,03…0,06	0,03…0,08	по запросу
Предприятия торговли	0,03…0,08	0,04…0,10	0,05…0,12
Производственные предприятия	0,04…0,06	0,04…0,08	0,04…0,10

* Не является офертой. Данные предоставлены для объектов с нормальным уровнем рисков. Данные предоставлены для диапазона страховых сумм 50-150 млн. рублей. Данные предоставлены при применении безусловных франшиз. Не для объектов с опасными технологическими процессами иили веществами.

Страхование убытков от перерыва в производственной (или коммерческой) деятельности предприятия осуществляется в дополнение к страхованию имущественного комплекса.

Если вследствие повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества деятельность предприятия будет остановлена, это страхование позволит компенсировать:

1. Условно-постоянные издержки, не зависящие от оборота или результатов деятельности предприятия:
   • Заработная плата рабочих и служащих;
   • Социальные отчисления;
   • Налоги и сборы, не исчисляемые с оборота или по результатам деятельности предприятия;
   • Плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества;
   • Амортизационные отчисления;
   • Проценты по банковским кредитам, направленным на модернизацию/обновление застрахованного имущества.
2. Утрату рентных поступлений.
3. Сумму недополученной прибыли.

Период возмещения (период перерыва, исчисляемый с даты повреждения имущества до даты восстановления имущества) может составлять от 3 до 24 месяцев и устанавливается по договоренности сторон.

Все показатели для страховых сумм определяются на основании данных отчетности, публикуемых страхователем. Страховые суммы устанавливаются на базе среднегодовых значений.

Росгосстрах-Бизнес «Имущество»

Этот продукт предназначен для страхования имущественных рисков преимущественно на предприятиях среднего и малого бизнеса. За счет применения ряда технологических решений упрощена процедура оценки рисков. Это позволяет минимизировать время, необходимое для оформления договора страхования без ухудшения качества и/или повышения стоимости страховой защиты.

Можно застраховать следующие объекты (как по отдельности, так и в любой их совокупности, наиболее востребованной вами):

• здания, сооружения, строения;
• отделка помещений;
• оборудование производственное, технологическое, офисное, складское, торговое;
• инвентарь, мебель;
• товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

Выберите набор рисков, который лучше всего отвечает вашим потребностям.

В пакет входят риски: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа.

Вариант А + повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения; стихийные бедствия.

• противоправные действия третьих лиц;
• кража со взломом, грабеж, разбой;
• наезд наземных транспортных средств;
• падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов.

Преимущества «Росгосстрах-бизнес «Имущество»

• Оптимальное соотношение стоимости и объема страхового покрытия для наиболее востребованных вариантов защиты;
• для заключения договора страхования требуется не более 20 минут;
• оптимизированные алгоритмы системы урегулирования убытков и выплаты страхового возмещения.

Интересуют скидки?

Предусмотрено снижение стоимости полиса до 10 % за комплексное страхование по продуктам линейки «Росгосстрах-бизнес».

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования имущества предприятий, обращайтесь по адресу электронной почты Блока корпоративных продаж rgs_corp@rgs.ru. Мы будем рады подобрать для вас оптимальное решение.

Страхование бизнеса от рисков

Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• наводнение;
• производственная авария;
• мошеннические действия партнеров;
• «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Страховщики готовы брать на себя ответственность за те события, которые характеризуются хоть сколько-нибудь прогнозируемой вероятностью, а также закономерностью.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

1. Имущественное страхование.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

• оборудование (торговое, складское, производственное, офисное);
• здания;
• запасы (готовой продукции и/или сырья);
• подъездные пути;
• товары, которые находятся в обороте;
• наличные денежные средства;
• ценные бумаги;
• носители информации;
• личные вещи работников компании.

Страхование ответственности перед третьими лицами — это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

Страхование от перерыва процесса производства подразумевает компенсацию финансовых потерь, понесенных фирмой из-за невозможности осуществлять бизнес-деятельность.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

• повреждения, нанесенные злоумышленниками;
• утечка воды или иных жидкостей;
• аварии;
• бой стекла (например, тары);
• выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит — минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.

Стоимость услуг

В свое время компания Альфа-Страхование представила специальную программу страхования бизнеса (ее стоимость составляет 25 000 рублей). Этот продукт является универсальным, так как обеспечивает защиту оборудования, ответственности и имущества компании. Размер страхового покрытия составляет 10 000 000 рублей. Как видно, защита от убытков стоит не так уж и дорого, не так ли?

Страхование имущества среднего и малого бизнеса:

ГОРИЗОНТ — лидер рынка страхования | Страхование рисков юридических лиц

Страхование строительства | Страхование СМР | Узнайте, как застраховать строительные риски | 6+

1.4 — Страхование и управление рисками

Предпринимательские риски

Виды страхования бизнеса от рисков: стоимость, условия, плюсы и минусы

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о рисках, связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и привести к банкротству. Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

• инфляция, изменения налогового законодательства;
• введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
• дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
• потеря ключевых специалистов;
• человеческий фактор (ошибки сотрудников);
• форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне  0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

• упущенная прибыль;
• незапланированные расходы на возмещение ущерба;
• текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

https://www.youtube.com/watch?v=pdGEmiNI0yw

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

• добровольное медицинское страхование персонала;
• страхование автомобилей компании;
• страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится.Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Страхование бизнеса

 цель усилий предпринимателя – получить прибыль с минимальными издержками. И страхование бизнеса от рисков – единственная возможность переложить часть ответственности на заинтересованных партнеров. Когда каждый рубль на счету, только профессиональный брокер сумеет оптимизировать стоимость подстраховки.

Коммерческие риски

Даже в продуманном бизнес-плане трудно учесть все нюансы: невозможно дать точную оценку развития рынка. По мнению экспертов, реально учесть до 30% опасных рисков, но понимание, какие из них неизбежны, можно использовать и монетизировать.

Если вы не хотите утруждать себя выбором Страховой Компании и при этом сэкономить, мы поможем Вам подобрать выгодный индивидуальный пакет страховых услуг по самой привлекательной цене на данный момент!

Угрожающие факторы

• колебания валютного курса;
• усиление конкуренции в бизнесе;
• организационные и управленческие ошибки;
• неверная финансовая политика;
• перестроение отрасли.

Центробанк России представил диаграмму спроса на полисы. Статистика показательна: страхование малого бизнеса и крупных компаний занимает более половины объема услуг. Эта динамика подтверждается и в работе нашей компании. Большинство клиентов просят разработать комплексные программы для своего вида деятельности.

Даже экономные коммерсанты учитывают форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии на сетях, а также юридические новации и потери из-за непрофессионализма сотрудников. Перечислять можно долго, но все это требует внеплановых затрат. Переложить долю ответственности на страховщиков поможет выгодный полис, который подберут наши специалисты после изучения специфики фирмы и предложений рынка.

Виды страхования бизнеса

Каким бы малым не казался потенциальный ущерб от коммунальной беды или кредитной просрочки, прагматичный подход — это мировая практика. Российские компании готовы страховать все риски и оперативно реагируют на запросы в сфере предпринимательства. Брокеры «СТС» в курсе пакетных новинок и предлагают их.

Направления защиты

На страховую поддержку при ЧС могут рассчитывать все предприятия. Но в отраслях с высокими производственными или финансовыми рисками есть специальные предложения в дополнение к обязательным пакетам:

Таблица № 1. Список услуг.

Объекты страхованияТиповая услуга в отрасляхЦелевая услуга в отраслях

Имущество	Производство	Гостиницы
Грузы	Транспортные предприятия	Поставщики
Товарные запасы	Торговля, промышленность	Оптовые склады
Дмс (дополнительные медицинские гарантии)	Все сферы	Опасные профессии
Кредиты	Туризм, гостиничный и торговый бизнес	Пассажирские перевозки
Риск банкротства	Венчурные фирмы	Стартапы
ОСАГО, КАСКО	Автопарки	Отделы доставки
Расчеты с поставщиками, инвестиции, сбережения	Все сферы	Страхование вкладов малого бизнеса
Загрязнение окружающей среды	Сырьевые компании, строительный комплекс	АЗС, перевозчики и торговый флот
Профессиональная ответственность директора, аудиторов и т. д.	Все сферы	Проектное инвестирование

На страховом рынке России действуют десятки крупных и средних игроков. Известные компании привлекают репутацией, зато у новичков разнообразнее линейка услуг. И те, и другие до 2022 г. должны увеличить уставный капитал до 300-600 млн рублей, и это серьезная гарантия. Но без детального знания рынка выбор сделать непросто.

Малый и средний бизнес

Ведение бизнеса всегда сопряжено с риском и не зависит от территориальности. Московскому предпринимателю или владимирскому приходится преодолевать одинаковые трудности роста из «малышей» в «середняки», а, если повезет, и выше. Опыт миллионов бизнесменов основан на ошибках – бывалые уважают страхование как инструмент устойчивости своего дела.

Как не стать банкротом

Больше всего рискуют разориться новые организации. Они заходят на рынок с энтузиазмом, с дефицитом финансов и управленческого опыта и без запаса прочности. В такой ситуации только грамотный брокер предложит защиту от проблем и возможного банкротства:

• подбор эффективных страховых предложений — как средство подготовки к возможным потерям;
• страхование бизнес-плана – комплексный анализ проекта выявит слабые места, а полис усилит их защиту;
• экспертная характеристика видов окпд – специалисты «СТС» опытным взглядом заметят недоработки, риски в деятельности и предложат выгодную подстраховку;
• окупаемость вложений – инвестиции должны использоваться для получения дохода, а кредиты и операции по счету лучше защитить дополнительно.

Сколько стоит страховка

Стоимость страхования зависит от вида и размеров бизнеса. Стандарт ведения дел предполагает партнерскую защиту всех рисков независимо от вероятности ущерба. Тем более что процесс оценки под силу специалистам экспертного уровня, и только такие заключения принимаются в работу при заключении договора.

Примерная страховая смета магазина одежды в Москве

ОбъектыОценкаТариф

Помещение	3 000 000 руб.	3 500 руб.
Оборудование	60 000 руб.	1 600 руб.
Товарные запасы	3 200 000 руб.	12 800 руб.
Грузовик	800 000 руб.	1 200 руб.
Риск приостановки работы	200 000 руб.	260 руб.
Ответственность руководителя	3 200 000 руб.	1 900 руб.
Цена полиса:	21 260 руб.

Расчет сделан средний на основе расценок страховщиков, с которыми сотрудничает компания «СТС». Для отельного, лизингового и любого другого бизнеса процентные ставки разнятся. На корректировку влияет состояние имущества. Общая цена меняется второй и третий раз, когда брокер оперативно находит и предлагает новые виды страховой защиты.

План действий

Комплексный договор выгоден не только охватом направлений защиты, но и скидками на корпоративное игражданское страхование. Так, руководитель компании и топ-менеджеры нередко получают бонусом ДМС – и это хороший вклад в работоспособность и лояльность коллектива. Алгоритм прост:

1. звоните по тел. +7 (495) 777-64-16 или оставляйте заявку онлайн;
2. подготовьте ко встрече с брокером список задач по страховке;
3. возьмите с собой основной пакет документов;
4. оформляйте полис с учетом скидки.

Занимайтесь бизнесом и будьте уверены – все риски застрахованы!

Страхование бизнеса. Как выбрать компанию? Виды страхования бизнеса

Страхование бизнеса: вынужденная мера или полезное действие? В статье речь пойдет о видах страхования для бизнеса, о том как выбрать страховую компанию, о страховых суммах и тарифах.

1. Виды страхования для бизнеса:
  1.1. Страхование имущества
  1.2. Страхование ответственности
  1.3. Страхование от производственных перерывов
2. Как избежать переплаты за страховой полис
3. Актуальные риски. Комплексное страхование магазина
4. Страховая сумма и тарифы для ТМЦ, зданий, торгового оборудования
5. Какую страховую компанию выбрать для бизнеса
6. Стоит ли верить отзывам о страховых компаниях

Виды страхования для бизнеса

Вы стали предпринимателем, а может, только задумываетесь о собственном деле. И со временем вас настигает вопрос: быть или не быть страховке. Ведь не стоит исключать вероятность непредвиденных обстоятельств: пожар, поломка оборудования, недобросовестность поставщиков.

Но это у других, а вас, скорее всего, это не коснется. Ведь так? Или все же нет? И вообще страхование бизнеса – что это? Подушка безопасности или деньги, выброшенные на ветер? Слишком много вопросов.  Давайте разберемся.

Сегодня застраховать можно многое. А вот грамотная стратегия бизнеса напрямую связана с аналитикой. Для грамотного анализа предприниматель должен четко знать, какие виды страхования применяются к конкретному виду бизнеса. Назовем виды страхования, которые практикуются в России.

Если вы уже открыли магазин, завезли товар, ведете учет и задумались об автоматизации его работы?Обратите внимание на товароучетную программу Бизнес.Ру Розница. Она позволит легко автоматизировать рабочее место кассира, работать с весовыми товарами, вести складской учет и аналитику продаж. А также поддерживает 54-ФЗ и ЕГАИС.

Попробуйте бесплатную версию программы для автоматизации магазина>>

Страхование имущества

В этом случае страхование распространяется на вещи, которые физически присутствуют в компании:

• само здание;
• склады;
• внутреннюю отделку;
• витрины;
• ТМЦ (товарно-материальные ценности);
• оргтехнику;
• денежные средства, находящиеся в кассе.

Другими словами всё, что может быть сожжено, утоплено, украдено или испорчено. Стоимость договора страхования имущества прямо пропорциональна стоимости самого имущества. Проще говоря, чем оно дороже, тем больше придется платить по договору.

Стоит отметить, что заявленная стоимость имущества должна соответствовать действительности, иначе при наступлении страхового случая страховщик вполне может оплатить лишь часть понесенных убытков.

Стоимость данного вида страхования варьируется от 0,01 до 1,5% застрахованного имущества. Диапазон стоимости зависит от следующих факторов:

• уровня страховой компании;
• вида имущества;
• дополнительных условий (например, предоставление рассрочки застрахованному лицу).

Как избежать переплаты за страховой полис

Так происходит, что малый бизнес живет за счет оборотных средств, и надеяться на финансовую подушку не приходится. Если и случится непредвиденная ситуация, то вложения в решение проблемы оборотных средств (учитывая, что работа бизнеса продолжается) станет не лучшим вариантом.

Да, конечно, не стоит страховать все подряд и тратить на это львиную долю прибыли. Часто для схемы страхования выбирают ряд пунктов, риски по которым наиболее велики. На этом этапе как раз важна аналитика, которая поможет четко обозначить факторы риска.

Примерный расчет полиса для подмосковного магазина одежды, площадь которого составляет 100 м2:

Объект страхования	Цена, руб	Процентная ставка,%	Стоимость полиса, руб
Недвижимость	2 240 000	0,15	3 360
Служебный автомобиль	560 000	0,17	952
Товары (одежда)	2 800 000	11 200
Витрины и окна	56 000	0,4	1 400
Перерыв в деятельности	140 000	0,6	420
Страхование ответственности	2 800 000	0,06	1680

Итоговая сумма полиса для рассматриваемого магазина составит 19 012 руб.

Специально для магазинов — товароучетная программа Бизнес.Ру Розница.Автоматизированное место кассира, поддержка 54-ФЗ и ЕГАИС, работа с весовыми товарами, складской учет и аналитика продаж. Стоимость всего 500 руб/мес.

Попробуйте полную версию программы для автоматизации магазина бесплатно>>

Актуальные риски. Комплексное страхование магазина

Со страховым полисом гораздо проще получить более выгодные условия аренды и оформить кредит в банке (что является немаловажным пунктом для начинающего предпринимателя). Если говорить о кредитовании, часто товары в обороте попросту становятся залогом по кредиту. А как нам известно, любой залог должен быть застрахован.

Самыми актуальными рисками для владельца магазина будут стихийные бедствия, затопление, кражи и пожары. По статистике из 300 тыс. пожаров в год более 240 тыс. затрагивают коммерческую недвижимость.

Возгорание может произойти как в самом магазине, так и на складе с товаром. К риску потери товара при пожаре прибавляется риск его порчи. Например, если огонь не затронул большую часть имущества (предположим, пожар случился не в вашем, а в соседнем помещении), но копоть и гарь привели товар в негодность.

Не стоит упускать из вида и сам процесс тушения пожара, ведь то, что уцелело в огне, вполне может быть испорчено в процессе тушения пожара. Стоит отметить, что в комплексном страховании зачастую присутствует такой пункт как «страхование ответственности», т.е. страховая компания возмещает ущерб не только застрахованному лицу, но и третьим лицам, пострадавшим от того же пожара.

Данный пункт является очень важным для предпринимателя, т.к. ущерб, нанесенный третьим лицам в следствие пожара может существенно увеличить сумму расходов. Перечень рисков в комплексном страховании (зачастую данный вид страхования называют «Огневым») включает в себя:

• пожар;
• удар молнии;
• стихийные бедствия;
• грабежи, кражи;
• бой стекол, зеркал, витрин;
• терроризм;
• взрывы (паровых котлов, газопроводов, взрывчатых веществ, бытового газа);
• аварии канализационных, водопроводных, отопительных систем. Как следствие повреждение, порча застрахованного имущества водой;
• падение летательных аппаратов (пилотируемых), их частей и груза;
• действия третьих лиц, направленные на уничтожение и порчу застрахованного имущества.

Страховая сумма и тарифы для ТМЦ, зданий, торгового оборудования

Страховые тарифы варьируются в зависимости от вида страхования, набора включенных рисков, вида имущества и наличия исправной системы пожарной сигнализации и охранной системы. В среднем, страховые тарифы можно определить (в % от страховой суммы) как:

• страхование зданий, сооружений от 0,08 до 1,7%
• отделка здания (внутренняя и внешняя) от 0,16 до 2,1%
• торговое оборудование, офисная техника, мебель от 0,15% до 1,8%
• ТМЦ (товарно-материальные ценности) от 0,1% до 2,1%

Выбрав комплексное решение (страхование по нескольким видам рисков), предприниматель может сэкономить от 10% до 20% выплат. Принцип простой: больше пакет страхования — меньше тариф.

Очевидно, что лучше выбирать компанию с многолетним опытом. Однако опыт этот должен быть и в той сфере, которую представляете вы. Хорошим вариантом будет выбор компании после сравнения нескольких лидеров рынкв. Критериями оценки могут служить стоимость услуг, прозрачное ценообразование, наличие филиалов в других субъектах РФ или (еще лучше) за границей.

Ведь размер компании напрямую говорит о её надежности. Так же вы можете поискать информацию о примерах решения страховых ситуаций выбранной компанией. Лучше посмотреть на компанию в действии.

Еще одним немаловажным пунктом являются четкие и понятные формулировки в договоре. Страховка – дело тонкое. Внимательно ознакомьтесь с содержанием договора. Если какие-либо формулировки вам не понятны, они должны быть чётко истолкованы.

Некоторые страховые компании в договорах оставляют себе одну-две лазейки, которые могут обернуться не в лучшую для вас сторону. Для того, чтобы быть уверенным в добросовестности страховщика, договор стоит заключать в присутствии юриста.

Можно составить небольшой чек-лист, опираясь на который, вы сможете выбрать наиболее надежную компанию. На что обращаем внимание:

• уставной капитал предусмотренный законом составляет не менее 24 млн. руб. для страхования жизни и 120 млн. для общего страхования. Т.е. уставной капитал в выбранной страховой компании не должен быть ниже указанной суммы;
• активы компании. Чем больше активов, тем вы платежеспособность компании;
• общее количество договоров должно соответствовать финансовым возможностям компании;
• в компании не должно наблюдаться снижение страховых активов;
• уровень выплат не должен быть слишком низким или слишком высоким. Он должен быть адекватным по отношению к количеству договоров;
• обязательное присутствие перестраховочной защиты. Наилучшим вариантом будет передача крупных рисков западным компаниям.

Где посмотреть информацию о страховой компании?

• Официальный сайт компании.
• Служба Банка России по финансовым рынкам.
• и страховых компаний.

Стоит ли верить отзывам о страховых компаниях

Ознакомиться с отзывами о компании безусловно стоит. Так же необходимо принимать во внимание и то, что часть положительных отзывов может быть заказанной рекламой, а часть отрицательных может возникнуть из-за недостаточной осведомленности клиента об условиях договора.

Лучше всего опираться на опыт знакомых, родственников или близких, которые успели воспользоваться услугами данной компании. Насторожиться стоит, если в сети слишком много отрицательных отзывов, особенно если причиной чаще указывается уклонение компании от выплат.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что страхование бизнеса совсем небесполезная трата денег. В условиях достаточно большой конкуренции лучше заплатить страховой компании и быть уверенным в своих силах в случае возникновения непредвиденной ситуации, чем вложить в решение проблемы все средства, в ущерб бизнесу, и растерять всю клиентскую базу, которую так трудно наработать.

Особенное внимание вопросу страхования стоит уделить молодым предпринимателям. Ведь когда ты молод и полон сил, кажется, что ничего форс-мажорного произойти не может, и предложения о страховании воспринимаются как чистой воды вымогательство. Но не стоит забывать, что одна непредвиденная ситуация может поставить под угрозу весь бизнес.

Читайте статьи о страховании:

1. Кибер-страхование: как обеспечить информационную безопасность бизнесу
2. Как оформить добровольное медицинское страхование для сотрудников

:

Ответственный за пожарную безопасность

Пожарная безопасность в магазине: правила и требования к зданию и помещениям