Массовое банкротство в России

Массовое банкротство россиян может запустить банковский кризис в России

Новым законом о банкротстве физических лиц воспользуются сотни тысяч россиян, считают эксперты. Заемщики смогут сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа. На другой стороне этого процесса — банки, качество кредитных портфелей которых ухудшается. Массовые судебные обращения клиентов способны ускорить наступление полноценного финансового кризиса.

Долгожданное банкротство

С 1 октября в России начинает действовать закон о банкротстве физических лиц. Он был принят Госдумой еще 17 декабря 2014 года на фоне обвала рубля и сокращения реальных доходов населения из-за ускоряющейся инфляции. Валютным заемщикам, серьезно пострадавшим от девальвации, нужен был способ выйти из замкнутого круга, говорили парламентарии и призывали как можно скорее ввести в действие механизм банкротства. Предполагалось, что документ вступит в силу в июле.

На совещании в администрации президента приняли решение отложить закон на три месяца. Его положения изменились: если раньше дефолтами россиян должны были заниматься суды общей юрисдикции, то теперь эту обязанность переложили на арбитраж. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам нужно было «подготовиться к работе в должной степени», пояснял глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.

В остальном пункты закона остались прежними. Для запуска процедуры банкротства долг клиента должен превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплаты по нему — три месяца. Инициировать судебное разбирательство может как сам заемщик, так и банк.

Первый шаг на пути к банкротству — обращение в суд. Если судья решит, что заявление о финансовой несостоятельности обосновано и справедливо, начинается оценка материального состояния должника. Персональным аудитом занимается уполномоченный управляющий. В его функции также входит посредничество между банком и клиентом.

Далее собирается совет кредиторов. Те, кто выдавал деньги заемщику, решают, как быть с ним дальше. Они могут предложить реструктуризацию долга, и тогда человек продолжит платить по кредиту, избежав банкротства. Если клиент совсем не в состоянии обслуживать свои обязательства, предлагается другой сценарий: финансовый управляющий оценивает стоимость его вещей, и их пускают с молотка. Важно отметить, что банкрота не оставят на улице — единственное жилье и жизненно важное имущество останутся при нем (одежда, обувь и даже пчелы, кролики, олени и племенной скот — то, что кормит, например, фермеров).

Денег, вырученных на аукционе, может не хватить на погашение долга. Тем не менее процесс банкротства подходит к концу. Должник начинает с чистого листа. Правда, в следующие пять лет гражданин должен будет сообщать об этом факте своей биографии при оформлении новых займов. Кроме того, в течение этих пяти лет нельзя еще раз стать банкротом.

Закон вступает в силу в самый подходящий для клиентов момент. У них появляется реальная альтернатива для урегулирования конфликта с кредитными организациями — вместо долгих и бесплодных препирательств можно воспользоваться цивилизованным методом разрешения спора.

С другой стороны, массовое обращение россиян с заявлениями о банкротстве может ударить по банковской системе. Банкрот приносит не так много денег, как неаккуратный заемщик (последний хоть и тянет с выплатами, но все же отдает деньги), — стоимость его имущества может быть крайне мала. При этом просрочка по кредитам растет, в портфелях финансовых структур увеличивается доля безнадежных долгов, а это значит, что им придется наращивать резервы под возможные потери за счет прибыли и ужесточать требования к будущим клиентам.

Плохие долги

За первые семь месяцев 2015 года банки передали коллекторам долгов на 245 миллиардов рублей — рекордный показатель за последние три года, сообщили в коллекторском агентстве «Секвойя кредит консолидейшн». Это безнадежные кредиты, на возврат которых финансовые организации уже не рассчитывают. Часть таких займов застревает на балансе банков — 40 процентов от выставленной на продажу «просрочки» остается невостребованной (для сравнения: в 2014 году эта доля не превышала 25 процентов). Примечательно, что средняя сумма долга на один проблемный кредит за год удвоилась: с 50 тысяч до 99,5 тысячи рублей.

Решить проблему плохих долгов россиян поможет новый закон. «По разным оценкам, к декабрю 2015 года банкротами себя могут объявить от 100 тысяч до 2 миллионов россиян», — сообщила «Ленте.ру» президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, один заемщик в России тратит 40-45 процентов своего дохода на ежемесячный платеж банку. Критическим считается показатель в 50 процентов.

Основная причина роста долговой нагрузки — неблагоприятная экономическая ситуация в стране. Согласно опросу, проведенному агентством среди недисциплинированных должников, 43 процента клиентов перестали платить из-за резкого ухудшения материального положения (в 2014-м так отвечали 20 процентов респондентов, в 2013-м — 15 процентов, годом ранее — 10 процентов). 22 процента пожаловались на потерю работы.

И если сотни тысяч россиян теперь получают возможность обратиться в арбитражный суд и закончить таким образом отношения с банком, то сами кредитные организации остаются в затруднительном положении. Доля безнадежных ссуд в их портфелях нарастает. Выданные деньги все труднее вернуть. При стабильном состоянии экономики банки могли бы и дальше спокойно оформлять кредиты, но теперь им приходится отсеивать многих клиентов, так как нет уверенности в их платежеспособности. В итоге банкиры упускают прибыль — деньги идут мимо них.

С января по июль 2015 года объем выданной ипотеки обвалился на 40 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 557,5 миллиарда рублей). В конце июня в ЦБ предупредили, что уровень потребительского кредитования в этому году упадет на 10 процентов. По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первое полугодие банки предоставили россиянам 870 миллиардов рублей — в 2,5 раза меньше, чем годом ранее.

Директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов рассказал, что на сегодняшний день общий размер просроченной задолженности составляет 1,04 триллиона рублей (11,6 процента от всех выданных кредитов). Триллион из них — безнадежные долги, по которым не платят более 90 дней (чтобы запустить процедуру банкротства, нужно не делать взносы как раз три месяца).

«До конца 2015 года объем таких кредитов вырастет на 20-25 процентов», — предсказывает Ахломов.

Один заемщик в среднем должен 227 тысяч рублей; у 40 процентов банковских клиентов два и более оформленных кредита — именно такие заемщики, по его мнению, попадают в группу риска: «При малейшем ухудшении макроэкономической ситуации они первыми начнут испытывать сложности с платежной дисциплиной».

Сектор без прибыли

С января по август кредитные организации сумели заработать 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов за аналогичный период 2014 года, свидетельствует статистика регулятора. Показатель упал почти в восемь раз. Директор департамента финансовой стабильности Банка России предсказывал, что в 2015 году прибыль банковского сектора составит около 200 миллиардов рублей (трехкратное падение за год).

Одновременно выросли резервы под возможные потери — на 939 миллиардов рублей, или на 23,2 процента. Банки вынуждены направлять часть прибыли на создание «подушки безопасности», чтобы подстраховаться на случай роста плохих долгов. Как мы уже увидели, их объем будет расти. В том числе и в результате вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Как следствие — прибыль сократится еще сильней. Очевидно, что создать достаточные резервы под силу далеко не всем кредитным организациям.

«Основной объем проблемных долгов сконцентрирован в сегменте необеспеченных займов (потребительские кредиты и кредитные карты).

Сегодня мы наблюдаем реализацию рисков, взятых на себя банками во время бурного роста этих сегментов в 2012-2013 годах», — утверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Гендиректор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель отметил, что теоретически банковский кризис может разразиться, если объем невозвратных кредитов станет критическим. «В первую очередь такой кризис мог бы коснуться монолайнеров — организаций, которые специализируются исключительно на розничном кредитовании», — указывает Михмель.

Да, закон о банкротстве физлиц — не главная причина будущих кризисных явлений в банковском секторе. Но он способен негативно сказаться на качестве кредитного портфеля финансовых организаций и стать дополнительным фактором снижения их доходов. Еще в мае вице-премьер правительства Игорь Шувалов предупреждал, что российские банки в обозримой перспективе не увидят прибыли. Похоже, его пессимистичный прогноз становится все ближе к реальности.

Марат Селезнев

Банкротство предприятий в России – какие особенности учесть

Если уж быть банкротом, то возможно более крупным.

Пол Сэмюэлсон

Отрасль банкротства для многих остается непонятной. С одной стороны, процедура отличается наличием большого количества нюансов, которые в состоянии понять только профессиональный юрист. С другой стороны, законодательство в данной отрасли постоянно изменяется, поэтому уследить за всеми аспектами просто невозможно тем, для кого юриспруденция не является профессией. При этом необходимо иметь представление о процессе в общих чертах, чтобы при необходимости ориентироваться в нем.

Когда наступает банкротство предприятия

Банкротством называют финансовую несостоятельность предприятий. То есть, организация не может выполнять возложенные на себя обязательства: платить по кредитам, налогам, выплачивать обязательные платежи третьим лицам и т.д. К подобной ситуации приводит ухудшение финансовых показателей компании, когда пассивы начинают существенно превышать активы.

Банкротство предприятий в России может быть оформлено как по инициативе представителей руководства или основателей юридического лица, так и по желанию кредиторов, перед которыми предприятие имеет задолженность. Рассматриваются прошения в арбитражном суде, поэтому заявления должны подаваться именно в эту инстанцию.

Что нужно для начала процедуры

Чтобы арбитражным судом было начато рассмотрение дела о банкротстве предприятия, достаточно соблюсти два условия:

1. Размер задолженности на момент подачи заявления должен превышать 300 тысяч рублей, и этот факт должен быть подтвержден документально (соответствующей справкой).
2. Последнее действие по платежу со стороны должника должно быть выполнено более чем за 90 дней до обращения в суд.

Кроме того, кредиторы могут обращаться в судебную инстанцию на тех же условиях, а истцом будет выступать та сторона, чье заявление будет рассмотрено судом ранее. Даже если разница составляет минуты.

До внесений изменений в законодательство должник, если он первым подал заявление, мог выбирать ассоциацию арбитражных управляющих, из числа членов которой выбирался впоследствии специалист для ведения дела. Согласно последним поправкам больше юридические лица такой возможности не имеют. А вот за кредиторами, если они подадут заявление первыми, выбор по-прежнему остается.

Предварительный анализ деятельности

Когда суд дает ход делу, назначается арбитражный управляющий для проверки деятельности предприятия. Многие обанкротившиеся заводы России перестали существовать по вине руководства или основателей, намерено ухудшавших финансовые показатели. Проверка законности деятельности предприятия становится основной задачей проверяющего.

Чтобы знать о результатах проверки заранее, распространена практика найма независимого эксперта, который проведет тот же анализ деятельности, поможет выявить проблемы, и при их наличии даст совет, как поступить, чтобы избежать ответственности. Таких экспертов нанимают в специализированных юридических агентствах.

Этапы признания несостоятельности предприятия

Можно выделить две обязательные стадии банкротства и две необязательные, которые фигурируют в процессе при определенных условиях. К первой категории относятся наблюдение и конкурсное производство, а ко второй – финансовое оздоровление и внешнее управление. Каждый из этапов имеет разную продолжительность. Кроме того, процесс признания финансовой несостоятельности юрлица может завершиться на любой стадии, если стороны придут к мировому соглашению.

Рассмотрим каждый из этапов подробнее.

На стадии наблюдения арбитражный управляющий, назначенный судом, запрашивает всю отчетную документацию организации за последние два года и занимается ее анализом. Он изучает тенденцию изменения финансовых показателей, основные коэффициенты деятельности фирмы, проверяет сделки на предмет законности их совершения и т.д. Если арбитражным управляющим будут усмотрены какие-либо нарушения со стороны руководства или учредителей компании, он сообщает о них в суд, и дело передается в прокуратуру. Если же, банкротство естественно, процесс переходит на следующую стадию.

Стадия финансового оздоровления идет сразу за наблюдением, если есть возможность восстановить платежеспособность организации. Банкротство предприятий особой важности в России обязательно включает данную стадию. К таковым относятся градообразующие предприятия; фирмы, представляющие повышенную значимость для региона и т.д.

На данной стадии могут либо применяться дополнительные капиталовложения в компанию: за счет дополнительных кредитов, государственной поддержки или за счет денежных средств от третьих лиц или же реорганизация предприятия. Оно может поглощаться другой компанией, сливаться с ней или же разделиться.

Убыточные филиалы при этом продаются на следующем этапе.

Стадия внешнего управления подразумевает частичную продажу имущества компании, увольнение некоторых сотрудников. Данные меры позволяют в некотором объеме погасить задолженность, а также сокращают расходы компании, что дает возможность восстановить ее платежеспособность.

Последний этап процедуры – это конкурсное производство. Заключается он в наложении ареста на имущество, принадлежащего юридическому лицу, затем его изъятию и продаже на торгах по оценочной стоимости. Юридическое лицо при этом прекращает свое существование. Практически все российские компании, которые обанкротились, не имели достаточно имущества, чтобы покрыть долг в полном объеме, согласно всем имеющимся обязательствам. В таком случае либо привлекались к ответственности руководители и основатели, либо остаток долга просто списывался, в зависимости от конкретной ситуации.

Права и обязанности юридических лиц

В процессе оформления банкротства предприятия должник имеет некоторые права и обязанности, о которых необходимо знать.

Руководство и основатели юридического лица или их представители имеют право:

• принимать участие в судебных заседаниях, на которых слушается дело о банкротстве предприятия;
• получать выписки судебных протоколов;
• подавать апелляции на решения суда в установленном законом порядке;
• подавать жалобы на арбитражного управляющего или на кредиторов, если в их действиях просматривается нарушение законодательства.

Представители должника обязаны:

• предоставить по требованию арбитражного управляющего всю необходимую документацию, касающуюся деятельности компании;
• выполнять решения суда, касающиеся запретов или ограничений.

Если должник препятствует деятельности арбитражного управляющего, скрывает от него финансовую отчетность, он будет привлекаться к административной ответственности. Размер штрафа при этом составит от 50 до 100 тысяч рублей. Такие экономические преступления как фиктивное или преднамеренное банкротство, уголовно наказуемы. Максимальная мера наказания за них – 6 лет лишения свободы.

Последствия процесса

В случае с юридическими лицами, последствий процедуры признания финансовой несостоятельности фактически нет. Руководство и основатели компании никак не ограничиваются, если только в их действиях не было усмотрено нарушений закона, и они не привлекаются к ответственности. Результатом процесса выступает ликвидация юридического лица. Обанкротившиеся заводы России нередко открываются под новыми названиями, продолжая свою деятельность.

Россиянам предрекли массовое банкротство

Число банкротов-физлиц в России будет расти, несмотря на закон о несостоятельности, который пока ограничивает возможность объявить гражданина банкротом. Это обусловлено ростом задолженности россиян и падением их реальных доходов.

Поправки в закон о банкротстве физлиц, принятые Думой в первом чтении, придадут процессу банкротства сограждан дополнительную динамику, считают эксперты, опрошенные агентством «Прайм».

По данным статистики, 9 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей признаны банкротами в I квартале этого года, что на 50% больше, чем годом ранее.

Всего за 2017 год банкротами стали 29,876 тысячи граждан и ИП, в 2016 году их было 19,658 тысячи. В 2015 году, когда был принят закон о банкротстве физлиц, были признаны несостоятельными 2,418 тысячи человек.

>> Россиянам дали отмашку на отпуск за казенный счет

Всего за время действия закона банкротами стали около 52 тысяч человек, что, по оценке Объединённого кредитного бюро, составляет всего 8% потенциальных банкротов.

По данным экспертов, на 1 марта 2018 года в России насчитывалось 702,8 тысячи потенциально финансово несостоятельных людей, за год их количество выросло на 6%. Специалисты полагают, что к концу текущего года число банкротов увеличится на 50–70%.

Несовершенство закона о банкротстве

Эксперты единодушно отмечают несовершенство нынешнего законодательства, регулирующего банкротство граждан. С октября 2015 года банкротство физлиц регулируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По нему физическое лицо может инициировать процедуру признания себя банкротом, если сумма его задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей, которые он не погашает в течение трех месяцев.

После признания гражданина неплатежеспособным его имущество подлежит реализации решением суда. Отсутствие имущества не позволяет физлицу стать банкротом. Надо отметить, что дело о банкротстве гражданина может быть разрешено мировым соглашением или реструктуризацией долга, а не только реализацией его имущества для оплаты обязательств перед кредиторами.

Судья Верховного суда РФ Ирина Букина в ходе выступления в мае на ПМЮФ рассказала, что к процедуре банкротства прибегли только 8% потенциальных банкротов из числа физических лиц, хотя количество граждан, которые нуждаются в ней существенно больше. Это связано, в частности, и с дороговизной процедуры.

«Это действительно получается дорогостоящая процедура. Нужны деньги на расходы. Кроме того, не все граждане понимают этот закон. Он сложно написан. Порой даже у судей возникают вопросы», — отметила Букина.

По ее словам, в настоящее время банкротство граждан превратилось в распродажу имущества, так как процедура реабилитации, которая подразумевает реструктуризацию долга или мировое соглашение между кредитором и заемщиком, действует для единиц.

С этим согласен советник Федеральной палаты адвокатов Василий Раудин, который отмечает, что процедура банкротства включает расходы на услуги юристов, арбитражных управляющих, на предусмотренные законом публикации в СМИ. Поэтому в настоящее время люди, у которых не осталось денег, воспользоваться законом о банкротстве не могут, хотя таких в 10–15 раз больше, чем тех, кто через процедуру прошел.

Организации, которые занимаются банкротством физлиц, в среднем берут за услуги от 60 до 100 тысяч рублей. За эти деньги они готовят пакет документов в суд, список имущества потенциального банкрота, представляют гражданина в суде, а также выполняют функции арбитражного управляющего.

Кроме того, действующий закон также не позволяет стать банкротом гражданину без имущества, что сдерживает рост числа банкротов-физлиц. Специалисты настаивают на отмене этого положения в законе.

Социальные функции, которые вкладывались в закон, померкли перед его двусмысленностью, говорит управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова. По ее словам, сохраняется вероятность, что даже после признания должника банкротом, он не будет избавлен от долговых обременений, если не найдется имущества на продажу, чтобы расплатиться с кредиторами.

Поправки в закон

В начале апреля Госдума приняла в первом чтении поправки в закон о банкротстве, позволяющие признавать банкротами граждан даже без какого-либо имущества. Кроме того, изменения будут внесены в деятельность банков и МФО в части публичности взыскания просроченной задолженности, которые отрегулируют раскрытие юридическими лицами информации о своей деятельности.

Поправки в закон возвращают его к первоначальной направленности и освобождению неплатежеспособного гражданина от неподъемных долгов, говорит Кириллова. Пока же судебная практика отдает предпочтение интересам кредиторов, а не заемщиков.

Законопроект должен сделать процедуру банкротства «продолжниковской», говорит Раудин. Каждому гражданину будет дана возможность осуществить реструктуризацию своих долгов. Если этого сделать не удалось, только тогда начнется процедура банкротства. Расходы при этом будут возложены на кредиторов, а в некоторых случаях на государство.

По словам экспертов, сейчас гражданин может реструктурировать долг, договорившись выплачивать 50-80% задолженность в течение трех лет.

Долги и банкроты

По данным Федеральной службы судебных приставов, в 2017 году было списано 2,2 трлн рублей безнадежных долгов россиян, что на 16% больше, чем годом ранее. Рост безнадежных долгов вызван увеличением кредитования и падением реальных доходов населения.

Неплатежеспособные россияне за год увеличили среднюю задолженность перед кредиторами на 34%, и она составляет 1,7 млн рублей, подсчитали в Национальном центре банкротств.

Эксперты говорят, что судебные производства в отношении должников закрываются, если ответчик получил статус банкрота, либо не имеет имущества, которое подлежит реализации в счет долга.

Исходя из того, что россияне в минувшем году оформили на 13% больше потребительских займов на общую сумму 12 трлн рублей и учитывая падение реальных доходов населения, рост числа банкротов не вызывает сомнения.

Почему в России сложно объявить о личном банкротстве

Два года назад, 1 октября 2015 года, в России заработал закон о банкротстве физлиц. За это время освободиться от долгов с помощью закона смогли порядка 34 тыс. россиян, сообщили ТАСС в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Кого считать банкротом

В законе о несостоятельности сказано, что начать процедуру банкротства может любой человек, задолженность которого достигла полумиллиона рублей, а задержка платежей по кредиту превысила 90 дней. Инициировать процесс, обратившись в арбитражный суд, могут и кредиторы — налоговики, банки, другие граждане, которым человек задолжал.

Из 34 тыс. банкротов, занесенных в реестр, лишь около полутора тысяч сами начали процедуру банкротства, рассказал ТАСС финансовый омбудсмен Павел Медведев. В остальных случаях инициатива исходила от кредиторов.

Между тем аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), изучившие данные о 47 млн заемщиков, выяснили, что потенциальными банкротами являются 660 тыс. россиян (это 1,4% заемщиков). Их долги превышают 500 тыс. рублей, а срок неплатежей по ним перевалил за три месяца. Число таких людей за два года увеличилось на 80 тыс.

Начинать процедуру банкротства эти люди не спешат, их кредиторы, видимо, пока надеются вернуть свои средства другими способами.

Также возможно, что причины, по которым не все должники стремятся списать долги, кроются «как в самой процедуре, так и в ее понимании и восприятии гражданами», отметил в беседе с корреспондентом ТАСС председатель совета Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих Дмитрий Скрипичников. «Безусловно, отпугивает граждан сложность и непредсказуемость, которая свойственна любым новым институтам, — добавил он. — Но когда все поймут экономическую выгоду, которую дает должникам банкротство, количество граждан, использующих этот механизм для начала «жизни с чистого листа», существенно возрастет».

Критерии мешают счету

Помимо потенциальных банкротов, оцениваемых ОКБ в 660 тыс. человек, есть еще 7,1 млн россиян, которые по формальным критериям не подпадают под действие закона о банкротстве. Они не платят по кредитам более трех месяцев, но их долг — меньше 500 тыс. рублей, подсчитали авторы исследования. «Содержательно они, конечно, банкроты», — говорит Медведев.

Можно предположить, что часть этих людей — клиенты микрофинансовых организаций (МФО). Косвенно это подтверждают данные самих МФО.

Так, доля заемщиков, обслуживающих займы без просрочек, в 2017 году составила всего 27%, говорится в исследовании ООО «Домашние деньги». Получается, что остальные клиенты имели задолженность.

Павел Медведев говорит, что сейчас не ясно, что делать с этими миллионами россиян — фактически они банкроты, но юридически признаны ими быть не могут. Именно поэтому Минэкономразвития подготовило законопроект об упрощенной процедуре банкротства физлиц. Если его примут, то признать себя банкротами смогут люди, чей долг составляет от 50 тыс. до 900 тыс. рублей, а ежемесячный доход составляет не больше трех прожиточных минимумов. Человек получит право самостоятельно (без привлечения арбитражного управляющего) провести процедуру банкротства, обратившись в суд.

Бывший замминистра экономического развития, а теперь гендиректор «Почты России» Николай Подгузов, комментируя в марте 2017 года инициативу МЭР, называл упрощенную процедуру «вторым шансом человеку, который не обладает каким-то имуществом или серьезными активами».

Между тем Павел Медведев настроен весьма скептически: «Сейчас суды за год не могут пропустить более тысячи банкротов по собственным заявлениям, а чиновники хотят запустить туда миллионы. Это полное безумие».

Мимо суда

Финансовый омбудсмен говорит, что для банкротства заемщиков с мелкими долгами нужно использовать процедуру внесудебного урегулирования.

Банкротство по определению не должно быть массовым явлением, не должно быть легкой процедурой для должника

Борис Воронин

директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)

«Этот «велосипед» давно изобретен — это институт финансового омбудсмена, — рассказал он. — Например, в Англии этот человек имеет право банкротить мелких заемщиков».

К нему обращается должник и говорит, что не может платить по кредитам. Омбудсмен сообщает об этом кредиторам и выясняет, не подозревают ли они заемщика в мошенничестве и готовы ли простить долг. При этом кредитору не нужно тратить ресурсы на переговоры с должником, судиться с ним и иметь невозвратный долг на балансе.

Если кредиторы согласны списать долг, то омбудсмен банкротит должника, выдавая ему сертификат банкротства. На этот документ нужно поставить печать в суде. «Но суд не рассматривает дело по существу, если нет возражающих, — подчеркивает Медведев. — Это позволяет омбудсмену работать с грандиозной скоростью и не «копить» миллионы банкротов».

Сколько стоит расставание с долгами

Цена банкротства — это еще одна причина, по которой начать процедуру многие потенциальные должники не могут.

Дмитрий Скрипичников говорит, что «обязательные издержки при процедуре банкротства физлица — в пределах 40 тыс. рублей».

При подаче заявления в суд, как предписано законом, необходимо заплатить 300 рублей госпошлины и внести на депозит суда 25 тыс. рублей на оплату труда арбитражного управляющего, который станет распоряжаться имуществом должника в процессе банкротства. Он будет назначен судом, и его участие в процедуре является обязательным.

Помимо этого банкрот должен оплатить публикацию информационного сообщения в газете «Коммерсантъ» и на портале Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Эти траты составят примерно 10–12 тыс. рублей.

Но на практике цена банкротства оказывается намного выше.

«Процедура сама по себе с наймом арбитражного управляющего весьма дорогостоящая — по разным оценкам, это 100–150 тыс. рублей, — рассказал Николай Подгузов. — Гражданин, который не может расплатиться за электрический чайник, явно не сможет ею воспользоваться».

Павел Медведев оценивает средние расходы на процедуру банкротства в 100 тыс. рублей. Кроме трат на арбитражного управляющего это еще и оплата услуг юристов. «Я не знаю случаев, чтобы банкротство физлица удалось оформить без адвоката, а это уже дорого», — говорит Медведев. 

Исключительная мера

Между тем у процедуры упрощения банкротства физлиц есть и противники.

Так, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин считает, что «закон работает достаточно эффективно». «Банкротство по определению не должно быть массовым явлением, не должно быть легкой процедурой для должника, — пояснил он ТАСС. — Это крайняя мера, которая должна быть доступна в исключительных случаях».

Дело в том, что российская судебная система крайне неэффективна для взыскания негосударственных долгов — в том числе банковских и микрофинансовых кредиторов, говорит эксперт. «Права кредиторов защищены только на бумаге, по факту эффективность судебного взыскания долгов по кредитам и займам составляет менее 5%, хотя кредиторы получают положительные судебные решения более чем по 90% дел», — говорит Воронин. Судебные приставы слишком перегружены, и «на этапе исполнения все застревает». «В результате должники и так имеют слишком широкие возможности для уклонения от уплаты долга», — считает он.

По словам Воронина, сейчас закон о банкротстве предусматривает достаточное количество барьеров для защиты от недобросовестного поведения должников. «Любые изменения в него должны вноситься только после качественного повышения эффективности судебного взыскания и доступности контактных данных должника для кредитора», — добавил он.

Мария Селиванова

15 главных банкротов России: бизнесмены, которые должны миллиарды

Крупнейшим должникам России деньги под амбициозные планы ссудили банки, под личное поручительство, пишет «Форбс». Но реализовать идеи не удалось, и теперь у бизнесменов – огромные долги. Люди из списка решили подать заявление о банкротстве сразу после того, как с 1 октября 2015 года в России начал действовать институт банкротства граждан. По закону, суд назначает процедуру реструктуризации долгов на трехлетний срок, если имущества и доходов должника не хватает, он освобождается от долгов.

Топ-15 должников, не вернувших кредиторам почти 300 млрд рублей, — в рейтинге Forbes.

1. Тельман Исмаилов, 59 лет

Возраст: 59 лет

Требования кредиторов: 158,9 млрд рублей

Заявитель о банкротстве: кредитор Борис Зубков

Статус дела о банкротстве: реализация имущества (21.12.2015)

Источник капитала: инвестиционная группа АСТ

Как разорился: Жизнь Тельмана Исмаилова в бизнесе разделилась на «до» и «после». В июне 2009 года, когда по прямому указанию президента Владимира Путина закрыли Черкизовский рынок, бизнесмен начал тонуть.

«До» был гарантированный денежный поток от крупнейшей в стране барахолки, который позволял Исмаилову строить новые торговые центры, офисные комплексы и гостиницы, включая пышный Mardan Palace в Турции.

«После» — невозможность уладить дела с многочисленными кредиторами, среди которых, помимо банков, партнер главы «Ростеха» Сергея Чемезова Виталий Мащицкий, владелец группы «Мангазея» Сергей Янчуков и другие бизнесмены.

Попытки Тельмана Исмаилова запустить новые проекты успехом не увенчались: у него не сложилось сотрудничество с госкорпорацией «Олимпстрой», которой он обещал инвестиции в отели, не получилось создать эффективные аналоги Черкизовского рынка под Одессой и в Казахстане. Mardan Palace отошел турецким банкам за сумму, на порядок меньшую, чем объявленный Исмаиловым объем инвестиций  $1,5 млрд.

С 2013 года Исмаилов не владеет долями в созданной им группе АСТ, передав все родственникам. 

Основные кредиторы: Акила Трэйдинг Лимитед – 48,3 млрд рублей, Первелок Инвестментс Лимитед (Кипр) – 26,6 млрд, Банк Москвы – 19,2 млрд, Pentecost imited – 13,7 млрд, ООО «УК Капитал» (управляющая кредитными ЗПИФами) – 12,4 млрд, Sezaria Limited (в интересах Сергея Янчукова) – 10,4 млрд, Червекс Лимитед (Кипр) – 10,2 млрд,  Apeldon Consultants (Overseas) Limited – 7,5 млрд, Coretix Limited – 5,9 млрд, Виталий Мащицкий – 2 млрд,  ООО «Руслайн 200« — 1,7 млрд, Дойче Банк – 1 млрд.

2. Алексей Плещеев

Возраст: 53 года

Требования кредиторов: 55,2 млрд рублей

Заявитель о банкротстве: сам должник, Алексей Плещев

Статус дела о банкротстве: реализация имущества (29.1.2016)

Источник капитала: промышленная группа «Энергомаш»

Как разорился: Плещев — младший партнер основателя белгородского машиностроительного холдинга «Энергомаш» Александра Степанова. В начале 2000-х они затеяли проект по строительству на деньги Сбербанка более 30 газотурбинных электростанций  малой мощности в регионах. К 2009 году, когда холдинг стал испытывать трудности с погашением кредита, бизнесмены успели построить 17 ТЭЦ.

Впоследствии глава Сбербанка Герман Греф усмотрел в действиях владельцев «Энергомаша» признаки мошенничества и пожаловался в правоохранительные органы, назвав холдинг финансовой пирамидой. Степанова задержали в феврале 2011 года в главном офисе банка на улице Вавилова, куда он пришел на переговоры. Через год он был осужден на 4,5 года колонии за злоупотребление полномочиями и покушение на мошенничество.

Позже, в 2014 году, бизнесмена судили за преднамеренное банкротство в Екатеринбурге, сейчас он ждет разбирательства по третьему уголовному делу в Москве. В итоге Плещеев, поручившийся по кредитам холдинга вместе со Степановым, инициировал собственное банкротство.

Основные кредиторы: БТА Банк — 46,7 млрд рублей, Сбербанк — 15,8 млрд, Хепри Файненс Лимитед (по кредиту МДМ Банка) — 1,4 млрд.

3. Михаил Парамонов

Возраст: 54 года

Требования кредиторов: 18,2 млрд рублей

Заявитель о банкротстве: ООО «Южная автомобильная группа» (по кредиту Сбербанка)

Статус дела о банкротстве: реструктуризация долгов (3.3.2016)

Источник капитала: финансово-промышленная группа «Донинвест»

Как разорился: Ростовский предприниматель Парамонов лично поручился по кредитам Сбербанка, взятым в 2008 году для финансирования поставок на подконтрольный ему автомобильный завод в Таганроге  комплектующих компании Hyundai Motor Company. В 2010-2011 годах ТАГАЗ реструктурировал долги перед банками на сумму более 20 млрд рублей, но так и не смог справиться с выплатами и обанкротился. Ростовский суд обязал Парамонова исполнить обязательства перед Сбербанком еще в 2013 году.

Год назад Верховный суд Версаля удовлетворил иск Газпромбанка о взыскании активов Парамонова по месту проживания во Франции. Кредиторам достанутся версальская вилла бизнесмена, антикварная мебель, предметы искусства и автомобили.

Основные кредиторы: ВТБ — 7,3 млрд рублей, Сбербанк — 4,4 млрд, Газпромбанк — 3 млрд, МДМ Банк — 1,8 млрд, Росбанк — 1,6млрд, Юникредит Банк — 139 млн.

4. Владимир Кехман

Возраст: 48 лет

Требования кредиторов: 10,2 млрд рублей

Заявитель о банкротстве: Сбербанк

Статус дела о банкротстве: реструктуризация долгов (23.12.2015)

Источник капитала: импортер фруктов JFC

Как разорился: Основанная Кехманом компания JFC была крупнейшим импортером фруктов в России с оборотом $600 млн. В 2007 году Кехман пережил микроинфаркт, испытал отвращение к ведению бизнеса и передал 30% компании менеджерам Андрею Афанасьеву и Юлии Захаровой. Сам он собрался заняться меценатством и благотворительностью. Кехман пожертвовал 500 млн рублей на реконструкцию Михайловского театра в Санкт-Петербурге, после чего стал его генеральным директором.

После «арабской весны» 2011 года JFC завезла слишком много фруктов, не смогла расплатиться по кредитам и инициировала банкротство. Сам Кехман добился признания себя банкротом в Высоком суде Лондона, но это решение пока не признано российским судом.

Госбанки подозревают, что «банановый король» не оставлял управление компанией и причастен к выводу активов. По инициативе главы Сбербанка Германа Грефа в отношении него возбуждено уголовное дело в России, а в Великобритании рассматривается арбитражный спор на $150 млн по иску «Банка Москвы».

Для уплаты личных долгов Кехман продал коллекцию часов, автомобиль Rolls-Royce и отдает половину доходов, которые получает как худрук Михайловского театра и гендиректор новосибирского театра оперы и балета (11 млн рублей в 2015 году).

Основные кредиторы: Сбербанк — 4,3 млрд рублей, Промсвязьбанк — 1,7 млрд руб., ООО «Аквамарин» — 1,4 млрд руб., Юникредит Банк – 1 млрд руб.,  ООО «Пулковская Торговая Компания» (по кредиту банка «Санкт-Петербург») — 905 млн руб., Райффайзенбанк — 426 млн руб., Росбанк — 232 млн руб.

5. Олег и Татьяна Михеевы

Возраст: по 48 лет

Требования кредиторов: 9,6 млрд рублей

Заявитель о банкротстве: ООО «Зарина» (к Михееву)  и Промсвязьбанк (к супруге Михеева)

Статус дела о банкротстве: