Корпоративное страхование жизни сотрудников

Мотивация работодателя при страховании жизни ключевых сотрудников компании

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе.

Но постепенно люди, занимающиеся бизнесом в нашей стране, приходят к тем же выводам, что и их зарубежные коллеги.

Страхование жизни ценных сотрудников значительно повышает престиж и снижает некоторые риски при реализации крупных проектов.

Страхование жизни и здоровья работника в пользу работодателя может показаться странной идеей.

Но, в сущности, оно преследует ту же цель, что и страхование имущества – минимизацию убытков при наступлении страхового случая.

Особенности добровольного страхования жизни и здоровья ценных сотрудников

Главное отличие корпоративного страхования от обычного – бенефициар.

В этой роли выступает работодатель, а не семья застрахованного лица или другие назначенные им лица.

Нередко сумма выплаты по страховому случаю делится между семьей работника и компанией, но это часть социальной программы. Страхуя жизнь специалиста, организация страхует в первую очередь свои риски.

Еще одна особенность – возможность перевода части фонда при накопительном страховании на нужды компании. Это делает страховой фонд дополнительным источником финансирования.

Хотя надо сказать, эта особенность в большей степени характерна для западной практики корпоративного страхования.

Цели корпоративного страхования жизни

Чаще всего страхование в пользу работодателя совмещается с социально ориентированным страхованием в пользу семьи работника.

Для компании комплексное страхование жизни ценных работников имеет множество преимуществ:

• удержание специалистов и руководителей высокого уровня. Вера в идею – это замечательно, но большинство работников ценит свое место в компании по более утилитарным причинам. Последние исследования показывают, что инвестиции в накопительные страховые программы в объеме 12–20 % от ФОТ (фонда оплаты труда) позволяют снизить текучесть кадров на 30–35 % в пятилетней перспективе;
• улучшение имиджа компании. Как и служебный транспорт, льготные кредиты для сотрудников и комфортный продуманный офис, дополнительные гарантии ценным работникам – вопрос престижа;
• страхование дешевле прямых бонусов для работника, например существенного повышения зарплаты, и одновременно ценнее в глазах работников среднего возраста, думающих, кроме уровня своего дохода, о сохранении благополучия своей семьи в случае болезни или смерти;
• страховые взносы уменьшают налогооблагаемую базу;
• в случае смерти или потери трудоспособности ценного сотрудника, фирма может частично или полностью компенсировать эту утрату.

Последний фактор кажется не таким важным, но на деле потеря ценного специалиста может быть очень болезненной, особенно в некоторых отраслях, где производство строится не на принципе конвейера, а сильно зависит от личности работников.

Со смертью или потерей трудоспособности руководителя организации или ключевого сотрудника компания может понести значительные убытки.

Страховая выплата покроет расходы:

• на восстановление работы команды или продолжение проекта, в котором был занят работник;
• на подбор и обучение замены;
• имиджевые потери, связанные с тем, что клиентов в первую очередь привлекало имя руководителя или специалиста высокого уровня. Появляется необходимость пересмотреть стратегию развития компании.

Узнайте какая страховка вам понадобиться при занятии дайвингом.

Читайте ЗДЕСЬ зачем нужна медицинская спортивная страховка и какие расходы она покрывает при наступлении страхового случая.

Помимо этого страхование жизни и здоровья ключевых персон направлены на решение кадровых и социальных задач:

• Долгосрочное страхование жизни носит накопительный характер. Чем дольше сотрудник работает, тем солиднее страховые выплаты. Если страхование жизни сочетается с пенсионным страхованием и другими бонусами, это становится очень весомым стимулом работать в компании, не соглашаясь на смену работодателя, пусть и с большей зарплатой;
• добровольное страхование дает работнику уверенность в благополучии его семьи в случае смерти или тяжелой болезни;
• любые социальные обязательства, взятые компанией, в конечном итоге сказываются положительно на защищенности работников и их семей.

Программы и ставки

Корпоративные программы предлагают все крупные страховые компании, чаще всего они носят комплексный характер, предполагая и дополнительное пенсионное, и рисковое страхование.

«Золотые наручники» (комплексные гарантии для особо ценных работников самого высокого уровня) составляют до четверти рынка накопительных корпоративных программ.

Повышенные гарантии предоставляются только руководителям ТОП-уровня, реже – исключительно ценным специалистам.

Ставка по накопительному лайфовому страхованию по большинству программ находится в пределах 0,5–1,5 % от ФОТ, для особо ценных сотрудников – до 3 %.

Но в отдельных случаях в корпоративные программы страхования для некоторых сотрудников может вкладываться до 35 % ФОТ.

Страховая премия может оплачиваться как исключительно работодателем, так и на паритетных условиях совместно с работником – это повышает мотивацию последнего сохранять свое место в компании.

Выплата при наступлении страхового случая определяется исходя из оценки множества факторов:

• уникальности специализации и опыта конкретного сотрудника (а значит, и ущерба, который вызовет его потеря);
• занимаемой должности;
• участия в доходе компании;
• общем уровне дохода компании и прогнозах развития предприятия.

цель при определении параметров страхования – оценить, насколько скажется на прибыли организации потеря конкретного сотрудника.

Расчет основывается на одной из двух базовых величин: доход сотрудника или доход компании.

В первом случае принцип расчета взят из обычного лайфового страхования, а страховая выплата кратна годовому доходу работника.

Во втором случае необходимо определить вклад работника в доход компании, для этого может использоваться формула, определяющая соотношение дохода работника, умноженного на объем продаж и количество лет, необходимых на его восстановление, к доходу остальных работников.

Эта схема удобна, когда отдельные сотрудники «стоят» несоизмеримо больше, чем обычные служащие компании.

Также используется схема, в которой главный параметр – прибыль. При расчете учитывается чистая или валовая прибыль.

Это позволяет в случае потери ценного специалиста (особенно – руководителя компании) компенсировать существенное снижение доходов организации.

При расчете на основании чистой прибыли страховая сумма обычно кратна пяти суммам чистой прибыли; если валовая – то двум.

Страховая сумма позволяет если не исключить убытки, то определенное время вносить фиксированные платежи (арендная плата, коммунальные услуги, фиксированные ставки налогов) и продолжать деятельность. Поэтому страхование жизни имеет смысл не только для крупного бизнеса.

В целом рассчитать точно потери, которые понесет компания в случае смерти или серьезной болезни ценного специалиста, очень сложно.

Более или менее адекватно можно сделать расчеты, если страхуется жизнь совладельца бизнеса, а страховая сумма будет направлена на выкуп доли покойного у его наследников для сохранения объемов деятельности и темпов развития компании.

В остальных случаях рассчитать возможные потери очень сложно. «Стоимость» специалиста – это совокупность его опыта, знаний и неизмеримого вклада в прибыль организации, не выраженная в абсолютных величинах.

Ключевые условия договора страхования:

• условия выплаты по страховому случаю – как и при любом страховании;
• условия инвестирования средств накопительного страхования;
• соразмерность страховой выплаты убыткам, которые понесет компания при потере сотрудника;
• ситуацию на рынке. Есть смысл предлагать программы страхования работников на уровне не ниже, чем у конкурентов, иначе это не будет преимуществом в борьбе за ценные кадры;
• надежность страховой компании. Страховщики, занимающиеся лайфовым страхованием, традиционно входят в элиту отрасли, но оценка финансового состояния перед покупкой полисов не будет лишней.

Перед заключением договора сотрудник проходит медицинское обследование (обычно оно проводится за счет страховщика).

До сведения работника необходимо довести, что выплата по страховому случаю будет в пользу работодателя, а не его семьи.

Если же программа корпоративного страхования включает социальные гарантии, следует оговорить с работником, как будет распределяться страховая выплата между компанией и другими выгодоприобретателями (родственниками сотрудника).

Практика страхования в других странах

В США подобные программы страхования и комплекс других косвенных стимулов для ценных сотрудников не менять место работы часто называются «золотые наручники».

И страхование занимает далеко не последнее место среди способов обеспечения стабильности самой ценной части штата компании. А в некоторых крупных фирмах страхуются жизни и здоровье всех сотрудников и даже членов их семей.

От программ, которые предлагают российские страховщики, зарубежные отличаются в первую очередь более детальной проработанностью и распространенностью. Это связано с большим горизонтом планирования в корпоративном секторе и просто с наличием богатых традиций страхования.

Читайте о добровольном медицинском страховании (ДМС) для сотрудников компании.

Узнайте какие программы ДМС существуют и как приобрести полис по выгодной цене ЗДЕСЬ.

Всё об оформлении полиса добровольного медицинского страхования для ребенка: //zhizn/dms/polis-dlya-detejj.html

Еще одна особенность корпоративного страхования в Европе и США – большее значение для самих работников неденежной части бонусов, которые дает конкретное рабочее место. В России в максимальной степени работники ориентируются на уровень зарплаты.

Корпоративное лайфовое страхование – очень удобный инструмент для крупных компаний, горизонт планирования для которых составляет не менее 10 лет.

Страховка помимо очевидных плюсов, измеримых в денежных единицах, улучшает имидж компании, делая ее более социально ориентированной, и повышает лояльность ключевых сотрудников и руководителей, которые всегда важны для успешности конкретных проектов, а в конечном итоге – для развития всей компании.

Страхование жизни сотрудников

Страхование жизни своих сотрудников владельцами компаний и предприятий, на первый взгляд, покажется излишним. Но, в сущности, это позволяет оградить себя от больших финансовых рисков при наступлении страховых случаев.

Сам механизм добровольного страхования жизни и здоровья сотрудников очень простой, процесс которого заключается в заключение договора между страховой компанией и собственником или работодателем.

Такими действиями руководили предприятий и компаний стимулируют повышение производительности труда.

Особенности страхования жизни сотрудников

Главной отличительной особенностью такого вида страхования от обычного обязательного является то, что в роли страхователя выступает работодатель, а не сам работник или его семья.

Поэтому, часто так бывает, что при наступлении страхового случая выплату делят пополам, между семьей работника и собственником предприятия. Эта особенность дает возможность собственнику значительно уменьшить свои риски.

Страхование жизни своих сотрудников работодатель может выполнить тремя способами, в зависимости от необходимых выгод.

• Первый способ заключается в накоплении определенной суммы денег, к которой, при наступлении оговоренного в договоре случая, добавляется еще премия, перекрывающая страховой риск.
• Суть второго способа заключается в том, что имея накопительный способ, можно еще добавочно застраховаться от временной нетрудоспособности работника на определенный отрезок времени. Поэтому, данный способ – смешанный.
• И третий способ называется быстрым, суть которого заключается в быстром получении выплаты по страхованию от несчастного случая работника без накоплений финансов.

Цель страхования персонала

цель страхования жизни сотрудников – получить взаимовыгодные условия. Конечно, эти выгоды кардинально отличаются друг от друга. Работодатель значительно снижает собственные финансовые риски в случае наступления страхового случая.

Несомненной выгодой для руководителей предприятий является то, что при помощи данного механизма они в значительной мере решают свои кадровые вопросы, привлекая к себе на работу специалистов высокого класса, а также этой программой закрывают множество социальных проблем.

[tip]Такой подход в отношении к своим работникам значительно повышает имидж компании и делает ее лидером среди конкурентов.[/tip]

Для работников компаний и их семей основной выгодой является то, что они получают уверенность в завтрашнем дне, которая выражается в их благополучии в условиях, связанных со страховыми случаями.

Защита капиталовложений от рисков контролируется на международном уровне и имеет ряд условий, которые должны быть соблюдены, чтобы договор страхования инвестиций от политических рисков мог быть заключен.nbsp;

При отсутствии страховки или банковской гарантии организация не может быть занесена в Единый федеральный реестр туроператоров и осуществлять свою деятельность. О том как производится страхование туроператоров читайте тут.

Также социальные программы, которые предоставляет работодатель своим работникам, значительно повышают их социальную защищенность.

[note]Примером этого приоритета является сочетание страхования жизней сотрудников с пенсионным страхованием, что значительно повышает вероятность получения высокой пенсии при достижении пенсионного возраста.[/note]

Если в компании в полном объеме работает система добровольного страхования, то ее работники имеют полный социальный пакет, в который входят программы:

• медицинское страхование, которое оформляется на добровольной основе – предоставляет возможность получать постоянно квалифицированную медицинскую помощь в случае его заболевания;
• программа страхования от травм, гарантирующая работнику компании получение компенсации в случае травмы и потери его здоровья в результате возникшего несчастного случая на производстве;
• страхование жизни, которое является стимулятором для работника в продолжение его трудовой деятельности в своей компании.

Обязательное страхование сотрудников

Согласно законодательным актам подлежат обязательному страхованию военнослужащие, сотрудники МВД и работники охранных ведомств жизни. Конечно, никто у них право на добровольное страхование не отнимает, это даже приветствуется.

Но существует норма закона, которая строго указывает на то, что граждане, профессия которых связана с постоянными рисками для здоровья и жизни, должны иметь в своем распоряжении полный социальный пакет.

Бывают случаи, когда норма закона об обязательном страховании для таких категорий профессий нарушается или даже игнорируется. Или же при наступлении страховых случаев премии не выплачиваются пострадавшему в установленном порядке.

При установлении такого факта нарушения закона об обязательном страховании сотрудников МВД и работников выше указанных категорий профессиональной деятельности, необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Коллективное добровольное страхование подчиненных

Многие компании внедрили у себя корпоративную систему страхования сотрудников. Такая система является в пределах предприятия обязательным для его работников.

Что это означает? Коллективное страхование имеет индивидуальный подход, при котором договор заключается с каждым работником отдельно. При заключении таких договоров обязательно учитывается трудовая сфера деятельности работника.

Исходя из этого, сама цена страховки и взносы рассчитываются в индивидуальном порядке. Но за руководителем предприятия остается право изменять численность сотрудников и размер выплат в пределах общей коллективной страховой суммы.

Для заключения договора коллективного страхования между работодателем и страховой компанией необходимо утвердить программу страхования жизни работников, то есть определиться, какая программа будет задействована на предприятии, накопительная или рисковая.

Потом нужно установить срок страхования, от которого зависит предоставление предприятию налоговых льгот, если установленный срок не будет меньше 10 лет. Дальнейшим шагом является утверждения суммы выплат за каждого работника компании. И на последнем этапе составляют график по уплате взносов.

Полис страхования ответственности директоров действует на период, пока страхователь занимает должность руководителя. При этом возможно в любое время до наступления требований по возмещению вреда заменить данное лицо, письменно сообщив об этом компанию.

В сфере страхования ответственности врачей предметом договора выступают имущественные интересы, объединенные с ответственностью медиков перед пациентами. Более подробно о данном виде страхования читайте тут.

Когда все вышеуказанные подготовительные мероприятия выполнены, необходимо составить заявление установленного образца на имя оказывающей услуги компании, для оформления договора каждого сотрудника.

Когда договор будет подписан с обеих сторон, то каждому работнику выдается полис.

Программы страхования персонала компании

Механизм действия программы страхования жизни и здоровья сотрудников предприятия довольно простой. В самом начале работодатель формирует список своих работников, которым будут выданы полисы.

Затем финансовыми специалистами компании определяется сумма взносов, возможные дополнительные риски, условия и сроки выплат взносов. Когда договор будет подписан, то работодатель начинает платить взносы.

Лицам, у которых закончился срок страхования, происходят на основании предъявления полиса выплата накопленных средств. Такие выплаты производятся едиными платежами, или, если это оговорено в договоре, частями.

Стоит знать, что при использовании программы страхования жизни работников сумма взносов увеличивается с увеличением дополнительной и инвестиционной доходности. Цифра инвестиционной доходности берется из среднего показателя этого значения за год на экономическом рынке страны.

Это означает, что работник, имеющий полис по окончанию срока его действия получит сумму гораздо больше, чем вносил за него работодатель в виде взносов.

[warning]Самая основная задача, которую решает программа обязательного страхования жизни – это интерес сотрудников к увеличению оплаты их труда при уменьшении расходной статьи фонда заработной платы.[/warning]

На первый взгляд такое утверждение является спорным. Но на самом деле здесь просматривается обоюдная выгода между работодателем и сотрудниками его компании, заключающаяся в мотивации.

Корпоративные программы страхования

В Москве и других городах России корпоративное страхование (КС) не так сильно распространено, как в городах на Западе. Но бизнесмены, постепенно осваивают этот вид страховых услуг. Страхование жизни своих сотрудников повышает престиж компании, снижает различные риски при реализации крупных проектов. Страхование жизни и здоровья сотрудника, некоторым может показать странной идеей работодателя. Однако это позволит снизить убытки при наступлении страхового случая.

Корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия это:

• Формирование способного конкурировать на рынке бренда работодателя;
• Налоговые льготы;
• Повышение уровня мотивации персонала;
• Повышение авторитета руководителя фирмы;
• Удержание в компании ценных кадров;
• Повышение эффективности работы;
• Социальные выплаты сотрудникам или его родственникам при наступлении страхового случая;
• Наращивание капитала за счет получения дополнительного инвестиционного дохода;
• Материальная мотивация сотрудников без потери контроля над выделенными средствами.

Виды корпоративного страхования

Разнообразие видов корпоративного страхования непременно позволит сделать работодателю выбор той программы, которая действительно необходима для работников его компании. Существуют следующие виды КС:

1. Пенсионное страхование. Позволяет бизнесмену мотивировать сотрудников на долгосрочную перспективу, повышает влияние организации на рынке труда, помогает работникам, в назначенный государством период времени, выйти на пенсионное обеспечение. Обеспечивает дополнительной финансовой защитой вследствие болезни, травмы. Обеспечивает после выхода на пенсию ежемесячными выплатами. Плюсами пенсионного страхования являются: мотивация, сохранение кадров, долгосрочное инвестирование ресурсов организации, уменьшение налогов, престиж компании.
2. Страхование от несчастных случаев. Защитит работников и членов его семью в случае возникновения несчастного случая. Обеспечивает работникам выплаты компенсаций от СК, а владельцу фирмы защиту бюджета.
3. Накопительное страхование жизни. Популярно в странах запада, слабо распространено в РФ. Бизнесмен регулярно осуществляет отчисления на специальный страховой накопительный счет, который сотрудник компании может использовать только после определенного времени (количество отработанных в организации лет). Обеспечивает работника и всю его семью финансовой подушкой, которая может пригодиться в результате наступления несчастного случая или болезни.
4. Страхование корпоративных рисков. Корпоративные риски разделяются на коммерческие, внутренние, кредитные, политические. Обезопасить от перечисленных рисков поможет данная программа, а также поможет обойти стороной удар по экономическим показателям фирмы.
5. Страхование строительно-монтажных работ и других технических рисков. Отличный вариант застраховаться от рисков технических объектов, на которых могут возникнуть повреждения в случае непредсказуемых действий.
6. Страхование здоровья. Корпоративное медицинское страхование более популярно, по сравнению с другими предлагаемыми программами. В этом случае работодатель вправе выбрать те лечебные учреждения, которые будут соответствовать финансовым ресурсам и жизненным потребностям работников. Еще одним преимуществом являются налоговые субсидии, которые освобождают предпринимателя от некоторых взносов. Некоторые программы позволяют застраховать всю семью сотрудника.
7. Страхование имущества. Актуален при масштабных повреждениях имущества фирмы, так как восстановление требует огромных денег. Порча имущественных объектов может очень сильно испортить финансовое состояние компании. При страховании имущества от повреждения, кражи, пожаров и прочего, можно застраховать: различные помещения (склады, офисы и другое), здания, корпуса, сооружения (краны, специализированную технику, мачты), объекты имущественного характера, инвентарь организации, мебель и многое другое.
8. Автострахование. Здесь нет возможности прогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, состоящий даже из малого количества автомобилей. С машинами могут происходить аварии, их могут угнать, ДТП способно причинить вред здоровью или жизни людей. Поэтому выгода применения автострахования вполне оправдывает себя.

Все это поможет сделать фирму более авторитетной, удержать высококлассных специалистов на рабочих местах, повысить мотивацию сотрудников, уменьшить затраты предприятия в случае возникновения несчастного случая независимо от деятельности предприятия.

Основные виды рисков

К основным и наиболее распространенным видам риска КС относятся:

• Госпитализация. Страховая сумма выплачивается за каждый день, проведенный сотрудником в госпитале из-за несчастного случая или болезни. Компенсация выплачивается после выписки.
• Уход из жизни. В случае наступления такого риска выплачивается единовременная страховая выплата выгодоприобретателю (родственникам, близким людям) или законному наследнику.
• Возникновение критических заболеваний. В случае диагностирования критических заболеваний, перечисленных в договоре, работнику единовременно выплачивается прижизненная компенсация.
• Инвалидность. Разовая выплата вследствие присвоения сотруднику любой группы инвалидности вследствие заболевания или несчастного случая.
• Телесные повреждения. Если из-за наступления несчастного случая возникли телесные повреждения, то застрахованному лицу выплачивается компенсация в размере процента (от 4 до 100) от указанной в договоре суммы. Размер процента зависит от повреждения. Он указывается в таблице, которая прикреплена к договору.
• Хирургическое вмешательство. При хирургическом вмешательстве компенсация составляет 5-100% от страховой суммы. Процент зависит от тяжести и характера операции. Он указывается в таблице, прикрепленной к договору.

Как выбрать корпоративного страховщика?

Одной из основных задач компании «СТС-брокер» — страхование корпоративных клиентов. Обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Они расскажут про все корпоративные программы страхования, которые предлагают различные СК. Помогут выбрать подходящий вариант и, в дальнейшем, оформить договор.

Чтобы обеспечить высокое качество оказываемых услуг, обслуживания клиентов, следует уделить внимание нижеследующим моментам:

• Наличие у СК региональной сети, доступность, так как страховой случай может произойти в любом месте Российской Федерации или за границей;
• Список документов, которые требуются вследствие возникновения страховой ситуации;
• Проанализировать страховую компанию (величину уставного капитала, размер резервных фондов, рейтинг надежности, показатель убыточности, перестраховочную политику).

Высокий показатель капитализации, высокий рейтинг надежности, говорит о том, что СК является надежной и стабильной. Обращайтесь за помощью к сотрудникам компании «Современные Технологии Страхования». Мы расскажем вам про все условия и нюансы корпоративного страхования, ответим на интересующие вопросы и поможем оформить договор.

Формы и программы корпоративного страхования 2019: жизнь, несчастные случаи, медицинское и имущественное

В зарубежных странах широко распространено корпоративное страхование, однако в нашем государстве оно только еще набирает обороты. Российские страховщики несколько лет назад начали планомерно расширять линейку продуктов для малого, среднего и крупного бизнеса. Сейчас можно сказать, что данный вид страхования и дальше будет расти и развиваться.

Что это такое

Под страхованием корпоративных клиентов понимаются отношения, при которых страхователем выступает юридическое лицо, желающее защититься от всевозможных рисков. Страховщиком, как и в случае со страхователями-физическими лицами, все так же является страховая компания, имеющая соответствующую лицензию от Центрального Банка РФ и зарегистрированная в установленном ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” порядке.

Страхователь при осуществлении корпоративного страхования может заключать договор, преследуя различные интересы – начиная от защиты финансовых рисков предприятия и заканчивая страхованием жизни сотрудников.

Медицинское

Работодатель имеет право осуществить корпоративное добровольное медицинское страхование, чтобы привлечь или удержать высококвалифицированные рабочие кадры у себя на предприятии. По статистике, наличие ДМС в социальном пакете – один из наиболее важных факторов для соискателей.

Медицинское страхование сотрудников включает в себя, как и оформляемое страхователем-физлицом, все те же базовые опции:

• амбулаторно-поликлиническая помощь;
• стоматология;
• скорая медицинская помощь, в том числе, выезд бригады по месту нахождения застрахованного лица;
• стационарная помощь, включая экстренную и плановую госпитализацию;
• реабилитационно-восстановительные мероприятия;
• диспансеризация и др.

Преимущества для работодателя:

• налоговые льготы в виде освобождения от уплаты страховых взносов по страховым премиям, уплаченным на ДМС, и отнесение в расходы на оплату труда премий по ДМС в размере до 6 % от годового ФОТ;
• повышение имиджа работодателя на рынке труда;
• снижение расходов на оплату больничных листов и сокращение сроков временной нетрудоспособности сотрудников.

Пенсионное

Работодатели имеют право воспользоваться услугами корпоративного пенсионного страхования, преследуя практически те же цели, что и в случае с медицинским.

Страховщики сейчас предлагают 3 корпоративные схемы:

• солидарная – работодатель платит взносы в НПФ, которые учитываются на едином счете по всем работникам;
• индивидуальная – взносы учитываются на личных счетах каждого работника;
• паритетная – предусматривает уплату взносов как сотрудником, так и предприятием — в отношении каждого работника открывается два счета, на одном из которых учитываются взносы, уплаченные работодателем, на другом – взносы, уплаченные самим работником.

Осуществление пенсионного корпоративного страхования в России происходит следующим образом:

• работодатель выбирает НПФ;
• далее совместно с НПФ разрабатывает положение о НПО, в котором прописывает условия для назначения пенсии, размер ежемесячного / ежеквартального / годового взноса, перечень работников, которые могут принять участие в проекте и др.;
• затем готовит список работников и передает их в фонд;
• НПФ открывает счета и администрирует их;
• наконец, назначаются пенсии при наступлении соответствующих оснований.

Страхование жизни

Одной из корпоративных программ страхования является страхование жизни. В рамках данного продукта работодатель уплачивает взносы за счет собственных средств, а работники (или их выгодоприобретатели) получают право на страховые выплаты при наступлении одного из двух возможных оснований:

• уход из жизни по любой причине;
• дожитие до определенного возраста, установленного программой корпоративного страхования жизни.

От несчастных случаев

В качестве одного из вариантов защиты своих сотрудников предприятие вправе выбрать одну из программ корпоративного страхования от несчастных случаев и заболеваний.

Заключение соответствующего договора обеспечит сотрудникам выплаты в определенном процентном соотношении от страховой суммы, определенной условиями соглашения, при наступлении одного или нескольких страховых случаев:

• уход из жизни в результате несчастного случая или болезни (НС и Б);
• инвалидность 1-й, 2-й или 3-й группы из-за НС и Б;
• телесные повреждения различной степени;
• временная нетрудоспособность в результате НС и Б.

Защита автопарка

При наличии в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридического лица большого количества транспортных средств, отличное решение — осуществить корпоративное страхование автопарка.

При этом страхователь вправе выбрать:

• только ОСАГО;
• или и ОСАГО, и КАСКО.

Важно! Делать “автогражданку” обязаны и физические, и юридические лица-собственники ТС. Условия страховки определяются законом, поэтому едины для всех.

А вот при заключении договора корпоративного страхования КАСКО возможен подбор индивидуальных условий, в том числе:

• оформление единого договора сразу на весь автопарк;
• выбор рисков – только угон, только ДТП, только стихийные бедствия, или все сразу;
• установление франшизы и др.

Страхование имущества компании

На рынке корпоративного страхования можно встретить такие продукты, как корпоративная защита имущества, находящегося в собственности у предприятия.

В рамках данных продуктов обеспечивается страховка недвижимого и движимого имущества фирмы от рисков утраты, гибели или повреждения в результате:

• пожаров, взрывов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
• противоправных действий третьих лиц;
• падений, наездов каких-либо предметов.

Перестрахование рисков

При осуществлении страховой деятельности страховщики часто обеспечивают защиту себя от неисполнения обязательств по заключенным договорам со страхователями. Делается это посредством оформления договора перестрахования с другим страховщиком.

Внимание! Перестрахование российских страховщиков могут осуществлять как российские, так и зарубежные СК, получившие лицензию на перестраховочную деятельность согласно законодательству страны, в которой они были основаны.

Страхование ответственности

В сфере страхования корпоративных рисков набирает популярность услуга, предусматривающая страховку ответственности предприятия за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Некоторые виды корпоративного страхования ответственности юридическое лицо обязано оформлять по закону, например:

• ответственности собственника опасного объекта;
• ответственности перевозчика.

Другие виды страховок можно оформлять по своему желанию, например, ответственности:

• директоров предприятий;
• управляющих компаний и ТСЖ;
• товаропроизводителей.

Договор корпоративного страхования

Юридическое лицо, которое выступает в качестве страхователя, при выборе одного или нескольких страховых продуктов заключает договор со страховщиком, в рамках которого последний обязуется произвести страховую выплату в пользу организации или ее работников при наступлении обусловленного соглашением страхового события.

Порядок заключения

На рынке корпоративного страхования сложились определенные правила, в соответствии с которыми заключается большинство договоров между страхователями и страховщиками.

Стандартный порядок заключения соглашения выглядит следующим образом:

• предприятие определяет свои риски и необходимость в их защите;
• выбирает страховщика, имеющего действующую лицензию, на основе рейтинга финансовой надежности, экономических показателей согласно данным ЦБ, опыта работы на рынке корпоративного страхования, личных предпочтений;
• ведет переговоры с СК через своих официальных представителей относительно условий сделки;
• подписывает контракт и уплачивает страховую премию способом, определенным в соглашении.

На что обратить внимание

Страхователю при осуществлении корпоративного страхования жизни сотрудников или иного следует обратить внимание на:

• перечень страхуемых рисков;
• исключения из страхового покрытия;
• срок действия договора, порядок его пролонгации (если возможно);
• наличие франшизы;
• права, обязанности и ответственность сторон;
• порядок действий сторон при наступлении страхового случая.

Полис

Страховой полис выдается в случаях, установленных законодательством (например, при ОСАГО) и в случаях, предусмотренных договоренностью сторон. Выполняется на бланках строгой отчетности или на бланках, разработанных страховщиком.

Важно! Страховой полис подтверждает осуществленное юридическим лицом страхование и, при страховом случае, подается вместе с остальной документацией, подтверждающей его наступление.

В случае страховки сотрудников полис может вручаться в отношении каждого из них.

В каких компаниях можно застраховаться

Не все страховые компании, ведущие деятельность в РФ, осуществляют продажу услуг, связанных с защитой корпоративных клиентов.

Но большинство крупных страховщиков все же обычно имеют одно или несколько предложений соответствующего профиля:

• Ингосстрах;
• РГС;
• ВТБ Страхование;
• Зетта;
• МетЛайф;
• Согласие;
• СОГАЗ;
• Ренессанс-Жизнь;
• Югория.

Ингосстрах

Ингосстрах, как передовая страховая компания, предлагает юридическим лицам множество форм корпоративного страхования, в том числе, страхование:

• автопарков;
• ответственности автотехцентров, автомоек, автопарковок;
• имущества предприятий от огня и других опасностей;
• ответственности оценочных фирм, туроператоров, управляющих компаний, проектировщиков, гостиниц и отельных операторов;
• объектов капитального строительства, электронного оборудования, информационных рисков;
• залогового имущества, а также имущества, приобретаемого в лизинг.

В отношении сотрудников предприятий предлагается оформить:

• социальное страхование – ДМС, накопительное, пенсионное, от несчастных случаев и болезней;
• защиту работодателя от преступлений сотрудников.

Также Ингосстрах занимается страховкой финансовых, морских, авиационных, космических рисков.

Внимание! Получить подробную консультацию по поводу продуктов компании и особенностей их оформления можно по московскому телефону + 7 (495) 956 – 55 – 55 или по этой ссылке.

Опыт мирового корпоративного страхования

На зарубежном страховом рынке страхование корпоративных клиентов более распространено, чем в России.

Наибольшую популярность за рубежом имеют программы корпоративного пенсионного обеспечения. 70-80 % трудоспособного населения в таких странах, как Швейцария, Финляндия, Норвегия и Исландия, участвуют через своих работодателей в формировании будущей пенсии. Развита также и модель солидарного участия работника и работодателя в уплате взносов.

Предполагается, что Россия будет перенимать опыт зарубежных стран и постепенно внедрять современные страховые инструменты для малого, среднего и крупного бизнеса, максимально обеспечивающие их потребности в защите от рисков.

Итак, корпоративные страховые продукты – это отличный способ для предприятия обеспечить себе максимальную защиту от целого ряда неблагоприятных событий, которые могут произойти с активами или рабочей силой. Предлагаем выяснить все интересующие вопросы, если они остались, у нашего юриста. Все, что нужно сделать – это написать в форму чата.

Обязательно делимся статьей в социальных сетях, ставим лайки, читаем наши другие материалы – например, об условиях КАСКО для юридических лиц.