В безакцептном порядке что это?

Безакцептное списание денежных средств со счета :

В безакцептном порядке что это?

Безакцептное списание денежных средств, что это такое? С ним сталкиваются многие граждане, имеющие долги. И у них возникают вопросы, разрешено ли его использовать в случае с ними или подобные действия незаконны? Каким образом регулируется подобная процедура?

Суть явления

Безакцептное списание денежных средств – процедура, проведенная банком без команды клиента. Почти всегда требуется его согласие, которое выражается, например, в действиях с банкоматом или картой или электронным сервисом.

Рекомендуем!  Как взять ссуду на работе?

Предполагается возникновение ситуаций, когда списание производится по иным причинам. В соответствии с нормами закона, решением суда или пунктами договора.

Цель использования

Рассмотрим применение обсуждаемого инструмента с точки зрения деловых отношений. Если вынесено решение суда или принято постановление в исполнительном производстве, вопросов не возникает. А вот как действуют при обоюдном согласии на подобные вещи? Договор безакцептного списания денежных средств дает банку право распоряжаться деньгами клиента, заранее получив согласие на некоторые операции.

Все делается в рамках оговоренных сторонами условий. Например, клиент взял кредит в банке, через который одновременно получает зарплату, пенсию или иные официальные и регулярные выплаты. В согласованное время банк автоматически производит списание. Исчезает необходимость тратить время на посещение банка, заполнение бумаг или иные манипуляции для погашения долга.

В бизнесе применяются более сложные формы взаимодействия: стороны заранее договариваются об автоматических платежах за предоставленные товары или услуги, или которые будут предоставлены в будущем. Вначале заключается соглашение с соответствующим условием с партнером, а затем с банком.

Нормативное регламентирование

  • ГК – содержит основные положения о ведении счета в банке;
  • нормативные акты ЦБ.

В кодексе содержится основное правило, оно развивается в иных положениях законодательства. Например, в законе об исполнительном производстве, о банкротстве и т. д.

Чтобы разобраться, вправе ли банк проводить безакцептное списание денежных средств, следует обратиться к нормативной базе, регулирующей спорные отношения. Нельзя однозначно сказать, имеет ли банк такое право. Положительный или отрицательный ответ будет дан на вопрос, зависит от нормы закона, подлежащей применению в конкретной ситуации.

Значение имеют и правила обслуживания, утвержденные банками. Они не имеют статуса нормативного акта, но от их исполнения клиенту никак отказаться нельзя. Подписывая заявление на открытие счета, клиент ставит отметку об ознакомлении и согласии действовать в соответствии с ними.

В то же время, если удастся доказать в суде противоречие правил банка или договора нормам закона или актам ЦБ, то они не применяются. Тогда напрямую применяется законодательство.

Поводы для операции

Рассмотрим некоторые поводы безакцептного списания денежных средств:

  • поступление в банк решения суда или исполнительного документа, выданного на основе судебного акта;
  • требование из налоговой службы (о выплате страховых взносов, начислений по налогам и пеней по ним);
  • требование о выплатах из таможенной службы;
  • требование лизингодателя при просрочке, имевшей место более 2 раз;
  • пункт договора, заключенного с клиентом, дающий банку право провести списание без предварительного согласия клиента.

Условие договора основанием для списания служит при просрочке платежа или превышении кредитного лимита.

Запрет на списание

Безакцептное списание денежных средств со счета клиента ограничивается, прежде всего, нормами закона. Запрет касается и оснований списания, и объема средств. Запрещено проводить списание, если:

  • затрагиваются средства на счете брокера, принадлежащие фирме-клиенту, если претензии предъявляются брокеру;
  • затрагиваются средства дебетовой карты в счет погашения кредитного долга.

Счета для социальных выплат (за исключением пенсионных) защищены от требований приставов. Налагать взыскание на них разрешено в исключительных случаях.

Если речь идет о карте, на которую перечисляется заработная плата или пенсия, размер списания не может превышать 50 % от суммы каждого поступления. Иногда разрешено списывать 75 %. Должник или его представитель вправе через вышестоящих приставов путем жалобы снизить размер отчислений.

Право или обязанность

Периодически возникает вопрос: безакцептное списание денежных средств со счета — право или обязанность банка? Суды дают противоположные ответы по этому вопросу.

Если в банк поступает требование пристава или решение суда, оформленные надлежащим образом, уклониться от их исполнения нельзя. Если списание связано исключительно с договорными отношениями клиента банка с третьими лицами, банк, не имея бесспорных оснований, обязан отказать в требовании.

Отношения сторон

Поговорим о договоре безакцептного списания денежных средств. Как таковой, он заключается с банком, обслуживающим счета стороны соглашения. Этот договор имеет значение, если стороны закрепили право требовать списания в договоренностях между собой.

В соглашении участники прописывают дополнительные пункты. В частности, среди прав кредитора указывается просьба к банку о безакцептном списании. Прописываются поводы, сроки и иные нюансы, которые защищают интересы сторон.

Должник обязуется подписать с банком соглашение о безакцептном списании денежных средств, дающее возможность кредитору оперативно проводить подобные операции. Если в соглашении такого пункта нет, стороны вправе или внести в него дополнения или подписать дополнительные документы.

Отношения с банком

Теперь рассмотрим договор о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета. Структура документа примерно следующая:

  • наименование соглашения;
  • населенный пункт или место подписания соглашения;
  • преамбула (между кем заключается договор);
  • описание обязательства (банк обязывается совершать списание со счета клиента в пользу оговоренного лица);
  • указывается договор, в соответствии с которым производится списание;
  • указываются пункты договора, дающие право на безакцептное списание;
  • исчерпывающие сведения о лице, имеющем право требования;
  • описывается назначение платежа (например, погашение долга по займу);
  • указывается обязанность лица, имеющего право требования предоставить платежное поручение, в полной мере отвечающее требованиям законодательства или договора;
  • банк обязуется сообщать клиенту о списании (сообщение направляется или на номер телефона, или на электронную почту);
  • соглашение считается действующим с момента подписания или с иной даты;
  • реквизиты сторон.

Участие третьей стороны

Судебная практика подразумевает заключение договора только между банком и его клиентом, присутствие третьего лица как участника невозможно.

Если клиент банка отзывает свое согласие на безакцептное списание, то его партнер не имеет никаких рычагов давления. Остается лишь ссылаться на пункт договора, заключенного сторонами, об обязанности обеспечить подобное перечисление средств.

Действия банка

Банк обязан исполнить поручение о списании при выполнении всех условий соглашения или норм законодательства, особенно, если требование предъявлено органами власти. Сомнения в правомерности просьбы дают право на предоставление дополнительных или новых документов, если предоставленные в первый раз не отвечают нормам закона.

Так, например, сторона, требующая списания на основе решения суда, обязана предъявить надлежаще оформленную и заверенную копию судебного акта. Право безакцептного списания денежных средств исходит из норм закона и подтверждается документально.

Практический пример

В чем заключаются особенности безакцептного списания Сбербанком денежных средств? При заключении соглашения с финансовой организацией на обслуживание клиент вправе заранее оформить акцепт на списание в будущем. Оформляется специальный бланк с перечислением следующих пунктов:

  • указывается номер заявления, сведения операционного отделения, куда подается заявление;
  • дата написания или подачи заявления в банк;
  • ИНН клиента;
  • номер его счета;
  • дата начала и окончания действия разрешения.

Аналогичные сведения указываются в отношении лица, которому предоставляется право требования. После в бланке следуют графы:

  • вид распоряжения, в бланке сразу же отмечается платежное поручение;
  • получатель средств;
  • ИНН или КИО;
  • обязательство плательщика (предлагаются оплата коммунальных услуг, телефона, допустимо указать иной вариант);
  • номер и дата договора;
  • сумма, которую разрешено списывать;
  • формула расчета разрешенной суммы списания;
  • возможность неполного или частичного исполнения из-за недостаточности средств на счете.

Клиент имеет право разрешить частичное исполнение. Ему предлагается иной вариант – требование исполняется после перечисления средств на счет в порядке очередности. Исполнение разрешено в период действия поданного клиентом заявления.

В заключение

Нормальным и даже привычным считается распоряжение деньгами с помощью открытия счетов. Закон еще и позволяет разрешать банку в оговоренных случаях списывать деньги с них.

Основания предусматриваются и законодательными актами, и договором с банком. Имеются и ограничения, которые нельзя обойти с помощью условий соглашения, вступая в противоречие с законом, они автоматически отменяются.

Списание денежных средств

В безакцептном порядке что это?

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

  1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
  2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

  • постановление суда;
  • случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Права владельца счета

Несмотря на то, что условия, которые прописываются в договоре о безакцептном списании подразумевают тот факт, что банк вмешивается в финансовую деятельность компании, это не отнимает права владельца пользоваться счетом.

То есть он не блокируется, а продолжает свое существования откуда средства могут идти на личные траты владельца. Так же владелец вправе снять средства и использовать их для собственных нужд.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Тем не менее счет может быть арестован или заморожен по решению суда, согласно действующему законодательству.

Безакцептное списание — это…

Безакцептное списание — это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание — это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Итоги

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание — это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).

О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье «Инкассовое поручение — это…».

Когда банк имеет право так поступить?

Безакцептное списание

В безакцептном порядке что это?

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Гость, знакомьтесь — Правобот!

Интеллектуальный сервис для подбора судебной практики. Думает, как юрист, только быстрее.

Познакомиться поближе

Действующее законодательство не ограничивает займодавца в праве включить в договор условия о том, что заемщик (ИП или иное коммерческое лицо) будет ограничен в выборе банков в течение действия договора займа.

***

Рекомендация. Что изменилось с 1 июня 2015 года в положениях об изменении, расторжении и недействительности договора

«Что такое отказ от права (waiver)

В пункте 6 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ в результате реформы обязательственного права установлен аналог английского института waiver. Речь идет о праве стороны на отказ от осуществления своего права. Однако это относится не к любому праву, а только к тому, которое:

1) предоставлено соответствующей стороне по данному договору и

2) возникает при наступлении конкретных обстоятельств (оснований). Они должны быть предусмотрены:

  • в Гражданском кодексе РФ,
  • в другом законе,
  • в иных правовых актах или
  • в договоре.

Если сторона заявит свой отказ от осуществления такого права после наступления указанных обстоятельств (после того, как право «созрело»), то уже не сможет в последующем воспользоваться этим правом по тем же основаниям. Исключение составляют случаи, когда аналогичные обстоятельства наступят вновь.

Однако данные правила:

  • распространяются только на лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность, и
  • являются диспозитивными – в самом начале пункта 6 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ есть оговорка «если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором».

Гражданский кодекс РФ, другие законы, иные правовые акты или договор могут предусматривать случаи, когда все вышеперечисленные правила применяются и без фактического заявления отказа от осуществления права. В частности, к отказу от права может быть приравнена ситуация, когда сторона просто не осуществит это право в срок, который предусмотрен:

  • в Гражданском кодексе РФ,
  • в другом законе,
  • в иных правовых актах или
  • в договоре.

Это следует из пункта 7 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ.

Пример действия waiver

В договоре подряда установлено право заказчика требовать от подрядчика возмещения убытков, если тот нарушит промежуточные сроки выполнения работ.

Подрядчик нарушил промежуточный срок, однако заказчик не воспользовался своим правом, а заявил подрядчику, что не будет требовать возмещения убытков.

Если заказчик после этого передумает и решит потребовать возмещения таких убытков, то ему будет в этом отказано.

Однако если подрядчик нарушит другой промежуточный срок, то у заказчика вновь появится право на возмещение убытков.

Обоснование

Возможность отказа от осуществления права (например, от взыскания неустойки) – новелла.

Новый пункт 6 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ призван изменить сложившуюся судебную практику. Дело в том, что суды фактически установили запрет на отказ от любого права, если это не было прямо разрешено законом. Соглашения, которые приводили к отказу или ограничению прав, в том числе к воздержанию от осуществления права одной из сторон соглашения, часто признавались недействительными.

При этом суды указывали на то, что пункт 2 статьи 9 Гражданского кодекса РФ устанавливает запрет на соглашение об ограничении осуществления гражданских прав».

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>

Безакцептное списание — это не законно

Безакцептное списание денег со счета: ключевые возможности и запреты

По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банк вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта. Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения — при определенных обстоятельствах безакцептное списание не допускается.

Даже при безакцептном списании банк обязан проверять информацию

Можно выделить следующие случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке:

  • на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ));
  • по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 НК РФ);
Оцените статью
U-Alfa.ru Интернет журнал
Добавить комментарий