Индивидуальный пенсионный капитал что это?

Индивидуальный пенсионный капитал: что это такое система ИПК

Пенсионное реформирование зависит от множества факторов. Это экономическое и социальное развитие, уровень инфляции, особенности законодательства. После вступления в силу последних изменений, касающихся начислений и выплаты пенсионного пособия, возникла необходимость в создании нового механизма для управления накоплениями и сокращения источников для инвестиций. Одним из выходов стало введение индивидуального пенсионного капитала, интерес к которому сегодня существенно вырос среди граждан, несмотря на противоречия со стороны разных законотворческих органов.

Последние законодательные изменения

Пенсионная система РФ полностью зависит от экономического и политического положения страны. За последние несколько лет была проведена большая работа по совершенствованию пенсионных выплат, срокам выхода на заслуженный отдых и другим актуальным направлениям. После утверждения закона «О накопительной пенсии», накопительная составляющая стала особенным самостоятельным видом пенсии, в связи с чем у граждан возникло много вопросов.

Большой общественный диссонанс вызвал и правительственный мораторий на пенсионные накопления, введенный с 2014 года. Несмотря на активные обещания снять это ограничение, мораторий снят не был, однако ему на замену пришелся план индивидуального пенсионного капитала (ИПК).

ИПК все еще находится в стадии доработки и официально не действует на всей территории РФ. Сейчас Минфин и ЦБ проводят активную работу по согласованию ключевых моментов концепции, запуск программы планируется на 2019 год.

Введение индивидуального пенсионного капитала необходимо для увеличения притока финансов граждан в государственный бюджет и улучшения финансового благополучия самих пенсионеров. Есть несколько ключевых моментов, обсуждение которых продолжается и сегодня:

• Добровольное участие граждан в программе ИПК;
• Учет и роль корпоративных систем и трудовых организаций в дополнительном пенсионном обеспечении;
• Условия и правила досрочной выплаты накоплений.

Проект до сих пор вызывает множество разногласий всех участвующих в процессе сторон, согласно ему индивидуальный пенсионный капитал должен заменить и дополнить накопительную часть пенсии, существующую сегодня. Реформирование является особенно актуальным для государства, поскольку с каждым годом наблюдается усиление тенденции снижения притока финансов в бюджет.

Что это такое

Законопроект о введении индивидуального пенсионного капитала был предложен ЦБ и Минфином РФ на Московском финансовом форуме в 2016 году. В проекте реформы подробно изложены все ключевые моменты, согласно которым и будет происходить формирование пенсии. Вот некоторые основные аспекты новой концепции:

• Все пенсионные страховые взносы, осуществляемые работодателями (22% от заработной платы) должны в полном объеме идти на выплаты уже действующим пенсионерам;
• Накопительная часть пенсии должна формироваться только за счет уплаты добровольных взносов граждан;
• Все налоговые льготы для работника и организаций должны сохраняться;
• Должен быть «переходный период», в рамках которого застрахованное лицо должно принять решение о переводе своих накоплений в новую систему или отказе от накопительной части пенсии;
• Создание условий для граждан, не желающих принять самостоятельное решение касательно размера пенсионного взноса и регулярности выплат.

После презентации новой пенсионной реформы она получила как сторонников, так и явных противников, поскольку у законопроекта есть ряд моментов, требующих существенной доработки.

Формирование

Самым спорным вопросом нового проекта является добровольность участия граждан в формировании индивидуального пенсионного капитала. Было выдвинуто предложение об автоматической подписке на программу, однако у этого механизма есть несколько нюансов:

• По умолчанию размер первоначального взноса должен быть равен 0% от размера средней заработной платы;
• В рамках установленного переходного периода работник имеет право самостоятельно выбирать размер пенсионного взноса;
• У тех граждан, кто не определился с размером взноса, будет происходить увеличение первоначальной ставки на 1% каждый год вплоть до 6%;
• Есть возможность приостановить уплату взносов сроком до 5 лет. Так называемые «каникулы» можно продлевать в течение всей жизни на основании личного заявления;
• Можно самостоятельно регулировать размер взносов в меньшую или большую сторону.

Таким образом, проект предусматривает, что ответственность за формирование будущего пенсионного пособия полностью лежит на плечах работника, а не организации, в которой он трудится.

Уплата взносов

Как было отмечено выше, проект предполагает, что граждане имеют право на выбор процента отчислений в накопительную пенсионную систему, при этом первоначальная ставка начинается от 0%. После окончания переходного периода она может вырасти до 6%. Однако ЦБ предусматривает увеличение минимального порога вхождения в программу до 12%. Предполагается, что это будет стимулировать людей переходить на новую систему формирования будущей пенсии. Разработчики реформы считают, что данные проценты не будут обременительными для любых слоев населения, а наличие переходного периода позволит осознанно определиться с графиков и объемом платежей в будущем.

Увеличение процентной ставки на уплату пенсионных взносов касается только тех граждан, кто не может самостоятельно выбрать размер взноса.

Налоговые вычеты

Понимая, что обязательные выплаты пенсионных взносов являются большим обременением для граждан, разработано несколько налоговых льгот, позволяющих снизить финансовую нагрузку как работников, так и работодателей. Основные положения, касательно налоговых вычетов в новой системе ИПК:

• Застрахованное лицо, а также третьи лица, выплачивающие пенсионные взносы в пользу своих родственников, имеют право на снижение налога по НДФЛ до 6%;
• При уплате взносов со ставкой не менее 10%, работник имеет право на снижение налогового вычета до минимального уровня в 10%. Впоследствии увеличение суммы страховых пенсионных взносов должно приводить к снижению ставки НДФЛ.

Страхователем будет предложено право на получение налогового вычета по налогу на прибыль с учетом суммы уже внесенных страховых пенсионных взносов. На него повлияют только понижающий коэффициент в течение первых шести лет после вступления закона в силу. Иными словами, чем больше объем пенсионных взносов, тем меньше налогов на прибыль придется выплачивать. Однако все же останется налоговый вычет с установленным минимумом в 6%.

Возможность получения досрочной выплаты

Согласно новому законопроекту граждане имеют право на получение своих пенсионных накоплений в досрочном порядке. Вернуть средства можно двумя способами. Первый – при досрочном назначении страховой пенсии по установленным государством правилам. В данном случае возможные следующие варианты выплат:

• Получение ежемесячных платежей до момента полного израсходования средств на счете;
• Срочная выплата всей суммы сразу;
• Выплата платежей по индивидуальному графику с учетом уровня инфляции;
• Пенсионные накопления можно разделить на равномерные платежи и получать их в запланированном порядке.

Пенсионные накопления по новому закону можно получить и без страховой части. Однако при этом следует учитывать следующие моменты:

• Средства можно получить не ранее 5 лет после даты выхода на пенсию;
• Если необходимо досрочно получить сбережения на любом этапе, например, при некоторых чрезвычайных ситуациях, размер штрафа может составить до 20%;
• В некоторых случаях (например, при установлении инвалидности) средства можно вернуть в полном объеме без каких-либо санкций;
• Деньги, возвращенные на личные цели (которые не считаются пенсионными), облагаются налогом на прибыль.

В отношении ИПК применяются все существующие льготы и правила, касающиеся досрочного выхода на пенсию граждан некоторых профессий и лиц, проживающих в тяжелых климатических условиях.

Разница между ИПК и накопительной частью пенсии

Есть несколько существенных различий между сегодняшней накопительной пенсионной системой и проектом индивидуального пенсионного капитала. Ключевые из них:

• Все накопления по новому проекту формируются только за счет дополнительных страховых взносов работников, помимо 22% на страховую часть, которую платит непосредственного работодатель;
• Все накопленные средства являются своеобразной формой банковского депозита и являются полной собственностью граждан;
• Формирование накоплений по ИПК может происходить только в негосударственном пенсионном фонде, который гражданин выбирает самостоятельно;
• Проект является условно-обязательным, поэтому привлечет большее количество налоговых выплат и страховых взносов в бюджет, что должно положительно сказаться на экономике страны в целом.

Разработчики реформы не скрывают, что на первых этапах функционирования системы придется потратить дополнительные средства из государственных фондов, которые впоследствии быстро окупятся. Новые правила формирования накопительной части пенсии будет особенно выгоден для лиц, имеющих доход выше среднего, однако для большинства жителей РФ введение ИПК станет серьезным обременением.

Последствия введения ИПК согласно реформе

Новые правила расчета пенсионных накоплений затронет практически всех граждан страны. Особенно остро новые правила почувствуют те, кто уже имел накопительную часть пенсии. Учитывая особенности законопроекта, можно говорить о следующих изменениях:

• Государственный Пенсионный Фонд, а также различные управляющие компании (негосударственное пенсионное обеспечение) перестанут быть ключевыми фигурами в формировании дополнительных пенсионных накоплений. Все взаимодействие перейдет к НПФ и непосредственно гражданам;
• Уже сформированные сбережения перейдут в индивидуальный капитал того же фонда, с которым работал плательщик, либо перейдут в новый фонд;
• У людей будет возможность перевести сформированные накопления в пенсионные баллы, либо получить выплату, согласно действующим правилам и уровню инфляции в стране;
• Многим гражданам придется перейти на официальные источники дохода, так как размер будущей пенсии будет напрямую зависеть от уплаченных взносов;
• Несмотря на продолжительный временный период, гражданам придется все же принять решение о сумме взносов и регулярности выплат, что повысит пенсионное сознание граждан.

Проект предполагает, что у человека есть право отказаться от участия в программе ИПК. Однако при этом следует понимать, что в таком случае останется только страховая часть пенсии, которой не всегда достаточно для обеспечения полноценной жизни.

Выводы

Новый законопроект об индивидуальном пенсионном капитале предусматривает полное реформирование существующей накопительной части пенсии. У концепции есть ряд моментов, которые требуют детальной доработки, поэтому программа не принята по сегодняшний день. Считается, что ИПК позволит осознано подходить к формированию будущей пенсии, а также станет новым ресурсом для государственного бюджета.

Также читайте про индивидуальный инвестиционный счет.

Индивидуальный пенсионный капитал

Одной из последних новостей в сфере пенсионного обеспечения граждан РФ является внедрение новой концепции. Она получила название индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Суть программы:

1. Замена обязательных накопительных взносов в пенсионный фонд (ПФР) на добровольные – в НПФ (негосударственный фонд).
2. Стимуляция работающих граждан самостоятельно копить на пенсию.
3. Отмена компетентных полномочий у государственных органов и передача их негосударственным финансовым структурам.

ИПК должна заменить накопительную систему, формирование накоплений которой с 2014 заморожено. Все отчисления откладываются на страховую часть пенсии, и при оформлении выплат переводятся в индивидуальный коэффициент или баллы.

Система индивидуального пенсионного капитала находится на стадии разработки законопроекта. Концепция обсуждалась на российском пенсионном конгрессе Моисеевым А. (замминистром финансов), Швецовым С. (зампредом ЦБ) и Топилиным М. (министром труда и соцзащиты).

Руководитель Минфина Силуанов А. заявил о внедрении ИПК в пенсионную систему с 2018 года. При этом предполагается использование переходного периода сроком до 5 лет. В этот период граждане должны определиться, в какой фонд они будут перечислять сбережения, выбрать предпочтительный НПФ и определиться с процентной ставкой пенсионных отчислений.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефону: 8 800 350-83-46 по все России. Звонки принимаются круглосуточно. Позвоните и решите свою проблему прямо сейчас. Это быстро и удобно!

Участие в системе ИПК

Использование новой возможности по предложению чиновников будет происходить на добровольной основе. При этом вхождение в проект осуществляется автоматически. Гражданам – противникам реформы для отказа от участия нужно подать соответствующее заявление.

С момента, когда ИПК начнет действовать, по умолчанию будет установлена процентная ставка отчислений – 0%. То есть, если участник не определился с количеством взносов, первый год он от них будет освобожден. В дальнейшем указанная процентная ставка будет повышаться по единице каждый календарный период (год) до достижения показателя – 6%.

По словам зампреда ЦБ указанная номинальная ставка не должна быть ощутима для населения и поэтому актуально в дальнейшем ее увеличить до 12%. При этом следует учесть финансовые возможности регионов и установленный там средний уровень зарплаты граждан.

Для участников системы предложена возможность взять пенсионные каникулы – время освобождения от взносов в новую систему. Максимальный срок каникул – 5 лет.

Для участия в программе не нужно подавать заявления. Вход в систему произойдет автоматически. Если гражданин против накоплений в добровольном порядке, ему нужно подать заявления об отказе от участия. Против такой концепции выступил Топилин, заявив, что заявку нужно формировать для входа в проект, но не наоборот.

Выплата накопленных средств

В случае участия в программе накопленные сбережения будут предоставляться гражданам пожизненно после оформления пенсии (или до момента исчерпания финансов). Отложенные денежные средства будут разделены на равные платежи на определенный законодательством срок дожития (предполагается осуществлять выплаты пожизненно).

В 2018 граждане могут оформить пенсию по достижении 60 (мужчины) и 55 лет (женщины). Но уже с 1 января 2019 года пенсионный возраст начнет повышаться каждый год на один год. Этапы реформы увеличения пенсионного возраста продлятся 10 лет для мужчин и 16 лет для женщин.

В конечном итоге мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, а женщины в 63 года. По официальной информации средний срок жизни пенсионера составляет 16 и 20.5 лет для мужчин и женщин соответственно.

То есть, указанный срок является временным отрезком, который предположительно проживет гражданин после получения права на пенсию.

Согласно нововведениям полноправным владельцем счета является сам вкладчик. Он может получить средства наличными в момент отказа от ИПК или при возникновении некоторых жизненных ситуаций:

• потеря источника существования;
• наличие тяжелой болезни у самого гражданина или членов его семьи;
• уплата долговых обязательств.

При снятии средств на указанные цели, они подлежат налогообложению.

Преимущества и недостатки

Рассматриваемая пенсионная реформа не лишена плюсов и минусов. Значимые особенности внедряемой программы:

1. Система гарантирует только номинал отложенных средств. То есть, сколько фактически накоплено денег, столько претендент их получит после ухода на пенсию. Общая сумма разделяется на равные платежи в течение срока дожития пенсионера.
2. Для участников программы предусмотрены налоговые льготы в сфере уплаты НДФЛ. Гражданин, откладывающий средства в ИПК получит возможность осуществить вычет из налоговой базы своих доходов в размере не более 6%.
3. Уступки работодателям, если они привлекли в систему своих сотрудников. Скидка действует при налогообложении и зависит от суммы фактических взносов работников такого предпринимателя.
4. Формирование вкладов ИПК будет происходить в НПФ, но не все негосударственные фонды смогут участвовать в программе. Как указано в концепции программы, НПФ должен гарантировать выплаты средств до момента исчерпания их на именном счете или пожизненно. Минимальный срок выплаты – 5 лет.
5. Система наиболее подходит для обеспеченных людей, чей заработок позволяет осуществлять накопительные взносы в ИПК в крупных размерах.

Разрабатывается новая пенсионная система индивидуального пенсионного капитала, которая должна заменить накопительную пенсию и в дальнейшем вобрать в себя страховую. Основные выводы:

1. Участие в ИПК будет происходить на добровольной основе. Фактически – на добровольно-принудительной.
2. Включение в состав участников осуществляется автоматически.
3. При отказе от участия нужно подать заявление.
4. Предположительный процент взносов – 6%, но возможен их рост до 12%.
5. При выходе сохраняется право вновь стать участником.
6. При отказе от системы накопленные сбережения должны отдаваться на руки вкладчику.
7. Накопления средств происходит в НПФ.
8. Срок выплат: пожизненно или до исчерпания накопленных средств в зависимости от условий договора с пенсионным фондом.
9. Минимальный период платежей – 5 лет.
10. Участник системы может взять каникулы от уплаты взносов до 5 лет.
11. Внедряемая система наиболее выгодна обеспеченным людям и отчасти, гражданам женского пола.

Наиболее популярный вопрос и ответ на него по ИПК

Вопрос: Здравствуйте. Меня зовут Алексей. Недавно узнал о реформе пенсионной системы в области добровольных накоплений и то, что она будет заменой накопительной части. Что будет с моими накоплениями, которые я перечисляла на накопительную пенсию?

Ответ: Здравствуйте, Алексей. Отчисления, направленные на накопительный сегмент изменениям не подвергнутся. Вы по-прежнему будете иметь право на получение дополнительных средств после выхода на пенсию. Они исчисляются исходя из установленного срока дожития, равного 240 месяцам. При объеме накоплений менее 5% от основной – Вы их получите единовременно.

Однако существует предложение о переводе накопленных средств в новую систему. Но окончательного решения пока не принято.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефону: 8 800 350-83-46 по все России. Звонки принимаются круглосуточно. Позвоните и решите свою проблему прямо сейчас. Это быстро и удобно!

Индивидуальный пенсионный капитал — что это такое?

В действующем законодательстве установлено, что работодатель уплачивает за работников страховые взносы, которые направляются на их пенсионное, социальное и медицинское страхование. Ст. 425 Налогового кодекса РФ предусматривает ставку взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПС) в размере 22% от заработной платы, из которых:

• 6% составляют солидарный тариф (направляется на формирование фиксированной выплаты к пенсии, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 рублей);
• 16% — индивидуальный тариф, учитываемый ПФР на индивидуальном лицевом счете (СНИЛС) с учетом формируемых пенсионных прав:

Концепция ИПК, которую совместно разрабатывали Минфин и ЦБ РФ, предполагает, что действующие страховые тарифы сохранятся на уровне 22%, но пенсионные накопления из них больше формироваться не будут (как это уже происходит с 2014 года). Вместо этого для формирования дополнительных пенсионных накоплений работнику предлагается самому отчислять в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) часть заработной платы (от 0% до 6%).

Необходимо отметить, что в 2019 году проект закона индивидуального пенсионного капитала пока окончательно не сформирован и итоговое решение по его содержанию еще не принято. Ведомства и министерства ведут активное обсуждение этого вопроса, после чего будет подготовлен окончательный вариант законопроекта, который и будет внесен в Госдуму.

По словам Антона Силуанова и Эльвиры Набиуллиной (главы Центробанка России), проект ИПК почти готов и скоро будет представлен на обсуждение.

Что предусматривает система индивидуального пенсионного капитала?

Концепция ИПК в предварительном варианте предусматривает самостоятельный выбор работником процентной ставки от его заработной платы, которую он готов направить на формирование своих добровольных пенсионных накоплений. Если такой выбор он не сделает, то в первый год эта ставка будет установлена в размере 0%, после чего она будет ежегодно увеличиваться на 1 п.п. (то есть на следующий год будет 1%, еще через год — 2%, и так до достижения 6%).

В течение переходного периода (пока он предполагается двухлетним) гражданин сможет вообще отказаться от участия в программе, а также вернуть уже уплаченные взносы. Также предполагается, что в любой момент времени будет возможность приостановить уплату взносов на срок до 5 лет (при желании, это период можно постоянно продлевать) и изменять процентную ставку по своим взносам.

Концепция пенсионного капитала, по предварительным данным, может предусматривать возможность забрать досрочно накопленные денежные средства — обсуждается возможность получения 20% средств за пять лет до выхода на пенсию, а также в 100%-ом размере в любой момент времени при возникновении определенных обстоятельствах (например, при проблемах со здоровьем у гражданина или его родственников).

Нерешенные и спорные вопросы в концепции ИПК

Остались некоторые открытые вопросы, по которым министерства не пришли к единому мнению:

1. Система подключения граждан к проекту ИПК. До сих пор нет однозначного решения, по какому принципу будет происходить подключение россиян к системе: по автоподписке либо по письменному заявлению работника. Этот вопрос прямым образом влияет на количество участников программы.

   Оптимальным для государства, конечно, являлся бы выбор варианта с автоподпиской, но у него есть ряд значительных минусов:

   • Для многих россиян 6% от зарплаты является довольно ощутимой суммой, которую они не смогут уплачивать в виде дополнительных взносов.
   • Многие граждане могут воспринять такие отчисления как новый налог.
   • Многие не доверяют таким проектам, так как за последние 15 лет пенсионная система реформируется уже в третий раз, а схожая по принципу накопительная пенсионная система, которая была принята в 2002 году, едва проработала 10 лет и была заморожена Правительством из-за бюджетного дефицита в условиях экономического кризиса.
2. Перераспределение уже накопленных средств. Так как проект ИПК полностью отменит существующую накопительную систему, необходимо будет решить, как поступить с уже имеющимися пенсионными накоплениями. Рассматривается следующий вариант:
   • Если накопления находились в НПФ, то они автоматически будут переведены в систему ИПК.
   • Если средства находились в ПФР, то они будут переведены в пенсионные баллы и направлены на формирование страховой части пенсии.В этом варианте предлагается предусмотреть переходный период (2 года), в течение которого гражданин сможет перевести свои средства из ПФР в НПФ, таким образом подтвердив свое участие в программе добровольных пенсионных накоплений (ИПК).
3. Стимулирование граждан к участию в программе ИПК с помощью НДФЛ. По этому вопросу мнений несколько:
   • Необходимо организовать вычет в размере уплаченных взносов, но не более 6% от заработка.
   • Полная отмена НДФЛ для лиц с определенным доходом.
   • Увеличить подоходный налог с 13 до 15%, если гражданин не захочет платить взносы в ИПК, и уменьшить его до 10%, если он будет направлять на накопления 10% своей зарплаты.
4. Создание единого оператора. Так как ПФР отказался от администрирования добровольных взносов в ИПК, то остается открытым вопрос с организацией, которая будет выполнять эти функции. Необходимо будет создавать центрального администратора, но расходы на содержание его будет тогда возложено на самих участников программы ИПК. Как возможный вариант также рассматривается возложение операторских функций на ФНС.

Что известно

Существование системы ИПК выгодно государству. Но вот выгоды для граждан от участия в этой системе пока не очевидны. И непонятно, как именно власти собираются привлечь в нее население.

Сами власти пока законопроект не раскрывают, и общественности известна лишь версия концепции, которая фигурирует в материалах СМИ. Согласно имеющейся информации, за счет внедрения ИПК тариф отчислений на обязательное пенсионное страхование не изменится и останется на уровне 22% от фонда оплаты труда. Предполагается, что, как и раньше, его полностью будет выплачивать работодатель, и весь этот объем пойдет на выплату страховых пенсий. Раньше эти 22% делились между страховой (16%) и накопительной (6%) частями.

ИПК подразумевает, что дополнительно к этому каждый работник будет самостоятельно выплачивать до 6% от своей зарплаты. Чтобы привлечь россиян в систему ИПК, для работников предусмотрены налоговые стимулы. Сумма отчислений в ИПК не будет облагаться НДФЛ, и в конце года (или каждый месяц — пока непонятно) можно будет сделать налоговый вычет. По данным РБК, подписка на ИПК может быть «полуобязательной» в зависимости от уровня дохода. Например, рассматривается вариант, что граждане с заработной платой выше 85 000 рублей в месяц будут подписаны на ИПК автоматически.

Мнимая выгода

Такая система выгодна лишь на первый взгляд и имеет ряд недостатков — как для бюджета, так и для граждан-участников.

Во-первых, при предоставлении налогового вычета по НДФЛ бюджет региона будет недополучать средства. А именно на баланс регионов сейчас планируется перевесить финансирование нацпроектов.

Дело в том, что ставка НДФЛ (в процентах от первоначальной зарплаты) будет равна 13% * (1-R/100), где R – ставка отчислений на ИПК (от нуля до 6%). Так, например, при ставке ИПК 6% региональный бюджет получит не 13% от зарплат граждан, а лишь 12,2%, то есть налоговые сборы упадут на те самые 6%. И вопрос о том, как власти будут компенсировать выпадающие доходы регионов, пока остается открытым.

Во-вторых, эффективная нагрузка на работника в итоге увеличивается. Теперь вместо 13% НДФЛ со своей зарплаты он будет платить 100-(1-R/100)*87, что равно 13% + 0,87*R, где, как и в прошлом примере, ставка ИПК R= . То есть в итоге при ставке ИПК 6% работник будет ежемесячно платить по 18,22% от своей зарплаты.

При этом объем платежей по НДФЛ снижается. Однако это снижение не существенно — например, при зарплате 100 000 рублей и ставке ИПК 6% работник сэкономит на НДФЛ лишь 780 рублей в месяц, или 9360 рублей в год, то есть менее 1% от своей исходной зарплаты.

Почему может не сработать

Однако доверие к пенсионной системе у людей сейчас низкое, и они, скорее всего, весьма негативно воспримут идею о повышении нагрузки на свою зарплату — хотя бы потому, что уже наблюдали историю с заморозкой накопительной части пенсий. Кроме того, уровень одобрения действия властей сейчас в принципе падает, как показывают последние соцопросы.

Так что вывод неутешительный: граждане вряд ли сочтут систему ИПК привлекательной. Этому пока мешают нежелание людей платить дополнительные отчисления с зарплаты (проще сберегать самому) и кризис доверия к государственным пенсионным инициативам.

Как формируется и рассчитывается будущая пенсия

В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии.

Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные коэффициенты и учитываются при назначении страховой пенсии.

Условиями возникновения права на страховую пенсию по старости на общих условиях являются:

• достижение возраста 65 лет – для мужчин, 60 лет – для женщин (с учетом переходных положений, предусмотренных приложением 6 к Закону № 400-ФЗ). Отдельные категории граждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно;
• для лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации и замещаемые на постоянной основе государственные должности субъектов Российской Федерации, замещаемые на постоянной основе муниципальные должности, должности государственной гражданской службы Российской Федерации и должности муниципальной службы, — возраста, указанного в приложении 5 к Закону № 400-ФЗ . Уже в 2017 году начался процесс повышения пенсионного возраста для государственных служащих по полгода в год до 65 лет (мужчины) и до 63 лет (женщины). С 1 января 2021года увеличится шаг повышения возраста выхода на пенсию – по году в год. Таким образом, пенсионный возраст для государственных служащих приводится в соответствие с предложением по темпам повышения общеустановленного возраста для всех.

Читайте так же:  Субсидии и компенсации в барнауле

При этом если такие лица имеют страховой стаж не менее 42 и 37 лет (соответственно мужчины и женщины), страховая пенсия по старости может назначаться им на 24 месяца ранее достижения указанного возраста, но не ранее достижения возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).

Гражданам, которые указаны в части 1 статьи 8, пунктах 19 — 21 части 1 статьи 30, пункте 6 части 1 статьи 32 Закона N 400-ФЗ «О страховых пенсиях» и которые в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2020 года достигнут возраста, дающего право на страховую пенсию по старости (в том числе на ее досрочное назначение) в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим до 1 января 2019 года, либо приобретут стаж на соответствующих видах работ, требуемый для досрочного назначения пенсии, страховая пенсия по старости может назначаться ранее достижения возраста либо наступления сроков, предусмотренных соответственно приложениями 6 и 7 к указанному Федеральному закону, но не более чем за шесть месяцев до достижения такого возраста либо наступления таких сроков.

Индивидуальный пенсионный капитал — что это такое, как будет работать ИПК

Вместо фактически давно отменённой накопительной пенсионной системы с 2020 года должна появиться система индивидуального пенсионного капитала. При этом что именно она будет из себя представлять и как будет работать, до недавнего времени совершенно не было известно. Чиновники озвучивали лишь какие-то общие моменты ИПК. Журналистам издания РБК удалось изучить вариант законопроекта об ИПК, который пока проходит согласование в министерствах и ведомствах. Из этого законопроекта стало понятно, что такое индивидуальный пенсионный капитал, как должна будет работать система ИПК с 1 января 2020 года.

Система индивидуального пенсионного капитала — что это такое

Программа накопительных пенсий была заморожена в 2014 году. При этом “заморозка” достаточно условная — государство не забывает брать положенный процент от зарплат россиян на их будущую пенсию. Но эти средства не идут на личный накопительный счёт гражданина, а уходят в казну. С их помощью, в частности, выплачивается пенсия сегодняшним пожилым гражданам.

С 2020 года накопительные пенсии планируется заменить индивидуальным пенсионным капиталом. Что это будет за система, до недавнего времени понятно было лишь в общих чертах. Каждый работник должен самостоятельно вносить до 6% своего заработка на будущую пенсию. Эти деньги накапливаются на счету в ПФР и остаются собственностью гражданина. Участие в системе ИПК предполагалось сделать добровольным, хотя споры об этом шли и продолжают идти — многие чиновники резонно полагают, что мало кто из россиян будет добровольно отдавать свои деньги в новую пенсионную систему.

Журналисты издания РБК смогли изучить проект закона об ИПК, который пока только готовится. Этот документ прояснил многие важные моменты относительно того, как будет работать индивидуальный пенсионный капитал.

Прежде всего, возраст выхода на пенсию по системе ИПК может оказаться довольно гибким. Пожизненная негосударственная пенсия может быть оформлена как при наступлении пенсионного возраста, так и раньше — спустя 30 лет после первого платежа. Теоретически это может означать, что россияне смогут выходить на пенсию в 48-50 лет, причём это в равной степени относится к мужчинам и женщинам.

Правда, всё не так просто. Чем раньше человек запрашивает пенсию по новым правилам, тем меньше будет её сумма.

Величина выплаты будет рассчитываться исходя из накопленной суммы средств, а также коэффициента ожидаемого периода выплат. Этот коэффициент рассчитывается исходя из продолжительности жизни в стране. Поэтому чем позже человек выходит на пенсию по системе ИПК, тем больше он будет получать ежемесячно. Накопленная сумма будет делиться на меньшее число месяцев.

Кстати, система ИПК позволит при назначении пенсии увеличить сумму, накопленную на индивидуальном счете, за счет собственных средств. То есть, откладывать на старость можно и другими способами. Закон позволит объединить эти накопления так, чтобы они формировали ежемесячную пенсию.

Предполагается также, что россияне смогут отказаться от пожизненного варианта пенсии по системе индивидуального пенсионного капитала. Можно запросить пенсию на определённое количество лет — например, на десять. Сумма пенсии окажется выше, а остаток ИПК при таком варианте можно будет завещать наследникам. Очевидно, это вариант для людей с тяжёлым состоянием здоровья на момент назначения пенсии.

Если человек получил тяжёлое заболевание в течение жизни, ещё до того, как ему была назначена пенсия, он сможет использовать средства ИПК для лечения.

Управлять средствами ИПК будут негосударственные пенсионные фонды. У граждан будет право переводить накопления из одного НПФ в другой. Если фонд разорится, средства покроет Агентство по страхованию вкладов.

Если при назначении пенсии оказывается, что накопленная сумма слишком мала, все средства будут выданы единовременно. Человеку назначат социальную пенсию по старости.

Будет ли участие в системе ИПК добровольным или обязательным для всех

Пока именно этот вопрос — самый важный. И окончательно он не решён. Первоначальная идея системы индивидуального пенсионного капитала состояла в том, что участие в ней будет обязательным для всех работающих россиян. Однако в социальном блоке правительства выступили резко против этого. В итоге пока предполагается, что участие в ИПК будет добровольным.

Вероятнее всего, добровольность участия в ИПК сохранится и в окончательной версии законопроекта.

В этом случае индивидуальный пенсионный капитал пока не станет популярным. У большинства россиян элементарно нет лишних средств для того, чтобы откладывать на свою будущую пенсию. Тем более, что пенсионная система России постоянно меняется, а значит уверенности в том, что деньги действительно пойдут на дело, нет.

Как говорят эксперты, откладывать 6% своего дохода сегодня могут себе позволить семьи, которые ежемесячно зарабатывают от 40-50 тысяч рублей на человека. А это — меньше 10% домохозяйств.

Поскольку в данный момент законопроект об ИПК проходит межведомственные согласования, многие его параметры ещё могут измениться. Изменения предстоят и на этапе рассмотрения проекта закона Госдумой. Индивидуальный пенсионный капитал должен начать работать в России с 1 января 2020 года. Соответственно, принятие закона должна состояться не позднее осени этого года.

Оригинал статьи на нашем сайте: https://newsment.ru/context/individualnyj-pensionnyj-kapital-chto-eto-takoe-kak-budet-rabotat-ipk/

Индивидуальный пенсионный капитал (ИПК): 2019-[year]

Обновление: 08.11.2019

Правительство окончательно отказалось от намерений реформирования пнсионной системы по такой схеме. Разработан и ожидает внедрения в 2021 году план другой реформы — ГПП (Гарантированного пенсионного плана). В настоящее время проводится всенародное обсуждение опубликованного законопректа с его положениями.

ЦБ России не видит готовности к внедрению в стране новой модели накопительной пенсии — ИПК, а Минфин уже разработал другой план реформирования пенсионной системы, и скоро новый законопроект будет представлен к обсуждению.

В то же время, пока не совсем ясно, чем новая система, для которой придумали предварительное название «Гарантированный пенсионный продукт», будет отличаться от ИПК, — ведь ее главное положение «исключительно добровольный порядок присоединения граждан к системе накоплений» не противоречит положениям отвергаемого плана.

То же самое можно сказать и о других уже объявленных положениях «Гарантированного пенсионного продукта»: — Гарантирование сохранности долгосрочных пенсионных накоплений граждан со стороны государства; — Регистрация накопительных счетов граждан центральным администратором; — Налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан.

Moneyinformer будет следить за последними новостями по этой важной теме.

Аббревиатура ИПК, в настоящее время в большей степени относится к понятию «Индивидуальный пенсионный коэффициент», но в скором времени, вероятно, будет в массовом употреблении означать уже другое — «Индивидуальный пенсионный капитал». (Тем более, что у пенсионного коэффициента есть уже не менее часто употребляемый синоним — «пенсионные баллы».)

Сроки

Государство заинтересовано, и больше того, нуждается в такой системе, как «источнике длинных денег». Поэтому затягивать с ее введением не будут. Однако запустить ее с января 2019 года не получилось, и начало ее работы отложено на год, до января 2020.

Из положений законопроекта:

— Участники системы смогут рассчитывать на пожизненную пенсию через 30 лет после первого платежа. — Предусмотрена возможность досрочной выплаты накопленных средств в случае болезни и гарантии Агентства по страхованию вкладов (АСВ). — Размер выплат, как и с обычной пенсией, будет срока выходя: позже установленного срока — пенсия выплаты больше. — Дополнительная пенсия будет индексироваться на величину инфляции. — Участники системы смогут пополнять свой счет разовыми дополнительными взносами, повышая величину накоплений и тем самым увеличивая ежемесячные выплаты.

— Чтобы пенсионер начал получать выплаты, сумма на его счету должна быть не меньше пожизненной выплаты. В противном случае он получит единовременную выплату. — Срочная выплата вместо пожизненной допускается. Она может понадобиться, к примеру, на оплату дорогостоящего лечения. Такая выплата будет проводиться по предъявлению счета, безналичным расчетом. — Оставшиеся на счету средства после смерти участника системы наследуется в обычном порядке. — Пенсионер будет иметь возможность по желанию сменить НПФ без каких-либо финансовых потерь.

— В случае банкротства НПФ счет участника переводится в другой НПФ, гарантийное возмещение которому выплатит АСВ.

Пока законодательно система еще не введена, и ее подробности остаются нераскрытыми, можно говорить о двух очевидных вещах:

1. Достоинством является то, что в перспективе граждане, выходящие на пенсию, будут иметь более достойный доход.

2. Минус в том, что фактически на трудящихся будет налагаться дополнительный налог.

К теме достоинств и недостатков можно добавить еще следующее:

— Сколько плательщик сумеет накопить средств, столько, фактически, он и сможет получит после ухода на пенсию. Поэтому система в меньшей степени привлекательна для граждан с низкими зарплатами и, соответственно, маленькими взносами в пенсионный капитал.

— НПФ, в которых предполагается накапливать средства, показывают невысокие показатели доходности, часто уступая даже банковским депозитам.

Возможно какие-то из этих положений войдут в систему ИПК:

— По одной из концепций подключение к программе будет основано на принципе добровольности.

Альтернативный подход — труженики, не проявившие личную инициативу, будут подключены к отчислениям автоматически, в общем порядке.

— Предполагается, что взносы в новую накопительную систему будут повышаться постепенно. В качестве верхней границы фигурировали значения 6% и 12% от заработной платы работника. Рассматривался и вариант регулирования самим работником процента отчислений.

— Платежи из накоплений можно будет получать после оформления обычной страховой пенсии в виде ежемесячных платежей равной величины (определенной из установленного в нашей стране срока дожития, равного 240 месяцам) до полного исчерпания накопленных средств.

По желанию получение «дополнительной пенсии» можно будет отложить на желаемый срок, а досрочно получить доступ к накопленным средствам можно будет получить только в особых случаях (потеря источника существования,   наличие тяжелой болезни, долговые обязательства…) В случае досрочного снятия средств, они будут облагаться налогами.

— Средства ИПК будут аккумулироваться исключительно в неправительственных пенсионных фондах — НПФ.

— Плательщикам — участникам системы будет предоставляться право на налоговый вычет в размере 6%.

13.06.2019

Две важные новости о реформе с введением ИПК стали достоянием гласности с совсем небольшим временным лагом; и скорее всего они связаны одна с другой; можно даже сказать, что вторая следует из первой. Результаты опроса, проводимого центром изучения общественного мнения, показали, что значительное большинство россиян — почти две трети, — против дополнительных отчислений от зарплаты в негосударственный пенсионный фонд, тем более они против, чтобы эти отчисления проводились без их согласия.

Зато 29% опрошенных, почти треть, заявили, что согласны делать такие отчисления. В ЦБ посчитали эти данные очень обнадеживающими, назвав их «позитивным сюрпризом». А некоторое время спустя «Известия» со ссылкой на близкие к правительству источники сообщили, что президент Владимир Путин одобрил переход на систему индивидуального пенсионного капитала, — с условием, что граждане будут подключаться к ней добровольно.

Таким образом, переход на новую систему дополнительных пенсионных отчислений, может произойти довольно скоро, хотя и не совсем по той схеме, которую Минфин изначально считал более предпочтительной.

18.03.2019

Ранее от членов правительства уже поступала информация, что переход на новую накопительную пенсионную систему откладывается. Среди причин называлось желание получше провести проработку законопроекта, чтобы потом «не вносить тысячу изменений». Главным фактором все-таки, видимо, явилось то, что, по словам главы Минфина Силуанова «очень тяжело шли пенсионные изменения».О том, что «вопрос подвис», и обсуждение законопроекта вновь откладывается на днях подтвердил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

И все-таки, когда?

Первоначально систему ИПК предполагалось запустить уже в 2019 году, впоследствии Минфин сообщал о переносе сроков на январь 2020 года. Теперь становится понятным, что ожидать новых важных изменений в системе накопительных пенсий скорее всего следует не ранее 2021 года, и с гораздо меньшей долей вероятности в середине 2020 года.

08.02.2019

Запуск системы индивидуальных пенсионных накоплений намечен на январь 2020 года. Переход мог бы состоятся уже в январе 2019 года, но был отложен в связи с принятием решения о повышении пенсионного возраста. По словам главы Минфина и первого вице-премьера правительства России Антона Силуанова, законопроект о переходе на новую накопительную пенсионную систему уже давно подготовлен и может в любой момент быть внесен к обсуждению.

Самая новая информация о его будущих положениях:- Автоматически подключать к новой системе будут только граждан с высокими зарплатами. В настоящий момент времени в качестве «порога» рассматривается заработная плата в размере в 85 тыс. рублей в месяц.Граждане с более низкими зарплатами для включения в систему должны будут подать соответствующее заявление.Высокооплачиваемые граждане, наоборот, будут иметь возможность выйти из системы, подав заявление об этом.

При этом им будет дан достаточно продолжительный срок, чтобы оформить отказ.

— Запуск накопительной системы произойдет в январе 2020 года.

Система ИПК
создается для стимулирования и развития пенсионных накоплений россиян. Ее суть в том, что граждане будут самостоятельно заботиться о достойной пенсии, не рассчитывая лишь на государственное пенсионное обеспечения. На начальном этапе отчисления от зарплаты граждан в эту систему предполагаются небольшими, с течением времени они могут увеличатся.

Повышение пенсионного возраста и введение данной системы составляют основную суть пенсионной реформы на ближайшие годы.

Спасет ли индивидуальный пенсионный капитал от голодной старости

К системе ИПК есть немало вопросов коллаж Banki.ru

Уже в 2020 году россияне, возможно, смогут начать копить свой индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Несмотря на плюсы, к новой системе есть вопросы, которые заставляют сомневаться в жизнеспособности ИПК.

Новая пенсионная реальность

Если верить представителям наших финансовых ведомств, то уже совсем скоро нам предстоит жить в новой пенсионной системе. Реальность эта такова, что надеяться придется исключительно на собственные силы. Роста государственных пенсий, видимо, ждать не стоит. По крайней мере, судя по старту пенсионной реформы, ежегодная прибавка к пенсии в 12 тыс. рублей, о которой говорила вице-премьер Татьяна Голикова, достанется далеко не всем россиянам. Например, это не касается работающих стариков. Их, по различным данным, около 20%. В ПФР поясняют, что «прибавка каждого пенсионера индивидуальна и зависит от размера получаемой им пенсии».

Не особо помогут и дополнительные выплаты. Например, гражданам, за которых работодатель перечислял часть дохода (6%) на пенсионные накопления. Эти деньги, конечно, не пропали, но из-за низких зарплат и «заморозки» средний размер пенсионного счета в НПФ сейчас составляет 71 тыс. рублей. Даже при условии, что к моменту выхода на пенсию управляющие заработают хороший инвестиционный доход и удвоят эту сумму, ежемесячная прибавка к государственной пенсии составит лишь 400 рублей с небольшим. И это без учета тех «форс-мажоров», которые периодически случаются даже с крупными НПФ.

На все это еще и накладывается проблема с нехваткой пенсионных баллов. Каждый год государство увеличивает количество баллов, которые необходимо набрать для выхода на пенсию. И каждый год число граждан, которым по разным причинам их не хватило, растет. У чиновников нет точных данных, однако, по оценкам проректора Академии труда и социальных отношений Александра Сафонова, в прошлом году таких было порядка 70 тыс. человек. А с учетом «лихих 90-х», когда масса россиян оказалась без работы, есть риск, что число тех, кому не хватило баллов, будет только расти.

В общем, как ни крути, а выходит, что копить на пенсию нужно самому. Иначе придется рассчитывать на минимум от государства и думать, как заработать на жизнь, буквально до самой смерти. И вот тут наши власти и предлагают спасительную «палочку-выручалочку» в виде индивидуального пенсионного капитала. «Для граждан пенсионные накопления — лучший инструмент планирования доходов и образа жизни после завершения трудовой деятельности», — уверяла глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на парламентских слушаниях в январе.

Добровольно-принудительное накопление

Впервые концепция ИПК была представлена Минфином и ЦБ осенью 2016 года. Однако до сих пор о том, как она будет работать, известно лишь в общих чертах. Предполагается, что с первого года введения ИПК граждане смогут отчислять 1% от своей заработной платы на личный пенсионный счет.

Для тех, у кого пенсионные накопления находятся в частных НПФ, средства будут перечисляться в выбранный фонд, а «молчунам», у которых пенсионные накопления находятся в государственной УК («ВЭБ.РФ»), обещают создать специальный НПФ. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, деньги «молчунов» перейдут в него автоматически.

Где будет формироваться пенсионный капитал у граждан, выбравших для своих накоплений частные УК (это примерно 400 тыс. человек), пока неясно.

https://www.youtube.com/watch?v=PbOICQsdAbI

Постепенно размер взносов для формирования ИПК планируется довести до 6% от зарплаты. При этом те, кто не хочет откладывать на старость, должны будут написать заявление. Чиновники очень долго спорили, как стимулировать граждан выделять часть доходов на будущую пенсию, и в итоге остановились на варианте с автоподпиской. Правда, только для тех, кто получает сравнительно высокую заработную плату. Об этом в интервью «Российской газете» рассказал один из главных ответственных за пенсионную реформу уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Юрий Воронин.

Судя по всему, речь может идти о сумме от 85 тыс. рублей в месяц. Россиян с более низким доходом освободят от автоматической уплаты взносов. Если они захотят копить на пенсию, то должны будут об этом заявить. Ранее о том, что законопроект может дать возможность отчислять взносы на пенсию с заработка выше 85 тыс. рублей в месяц, говорил глава ПФР Антон Дроздов. При желании будущий пенсионер может взять «каникулы» и не платить взносов.

В отличие от пенсионных накоплений средства на ИПК будут являться собственностью граждан с самого начала. А значит, распоряжаться этими средствами они смогут более свободно. В частности, будет можно забрать деньги досрочно — например, на лечение. Но только если заболевание действительно угрожает жизни (список таких подготовит Минздрав). Также ранее чиновники обсуждали возможные налоговые преференции для граждан и работодателей (последние получат право на софинансирование пенсии своего сотрудника).

Правда, по словам члена совета директоров НПФ «Согласие» Андрея Неверова, введение подобной программы софинансирования создаст дополнительную нагрузку на бизнес, так что вряд ли бизнес на это согласится. Как считает исполнительный директор НПФ Сбербанка Дмитрий Ключник, базу для расчета налогового вычета с ИПК можно увеличить до 400 тыс. рублей в год.

«Кроме того, на первом этапе можно запустить программу стимулирования в виде софинансирования государством взносов граждан при достижении порогового значения суммы накопленного капитала», — говорит он.

Также, если верить представителям финансовых ведомств, владелец ИПК получит право самостоятельно выбрать подходящую ему пенсионную программу и условия выплаты (например, если он хочет получать пенсию не пожизненно, а в течение какого-то срока), а государство, в свою очередь, эти средства застрахует.

Копить или не копить

Времени, чтобы подумать о том, откладывать часть зарплаты на будущую пенсию или готовить отказное заявление, осталось не так уж и много. К сожалению, пока наши чиновники не особо посвящают в детали тех, для кого готовится закон об ИПК, вопросов больше, чем ответов. И их достаточно, чтобы, по крайней мере, начать сомневаться в том, действительно ли это так удобно и выгодно, как это преподносят ЦБ и Минфин.

Вопрос первый: как и от чего будут страховаться средства на пенсионном счете? Судя по заявлениям чиновников, речь идет о системе, аналогичной той, которая действует для пенсионных накоплений. Ее главное отличие заключается в том, что государство гарантирует вам возврат взносов без учета полученного инвестиционного дохода.

Для банковских вкладов страховка покрывает как сумму, которую человек принес в банк, так и проценты. Это означает, что владелец ИПК может попасть в очень неприятную ситуацию, если фонд, в котором он держит счет, вдруг начнет приносить убытки.

Прецеденты всем хорошо известны: достаточно посмотреть на результаты работы некоторых НПФ, причастных к «московскому банковскому кольцу».

Вопрос второй: почему чиновники считают, что если мой доход выше 85 тыс. рублей в месяц, то можно списывать часть зарплаты на пенсию автоматически? По логике вещей более состоятельные граждане сами должны задумываться о том, чтобы копить на черный день. И для это не нужны какие-то особенные инструменты, есть, скажем, индивидуальные пенсионные планы, ИСЖ или даже ИИС.

А вот тем, кто едва-едва сводит концы, как раз нет никакого стимула добровольно отказываться от 1—6% дохода в пользу будущей пенсии. Как считают эксперты, ценз по доходу необходимо снизить. Особенно с учетом того, что Международная организация труда (МОТ) рекомендует, чтобы коэффициент замещения заработной платы при выходе на пенсию составлял не менее 40%.

Поэтому, по словам Андрея Неверова, порог для автоподписки должен начинаться для граждан с зарплатой от 35 тыс. рублей.

Вопрос третий: какие все-таки налоговые преференции будут для владельцев ИПК и чем они будут отличаться от тех, которые уже существуют для клиентов НПФ, участвующих в добровольных программах? Сейчас любой желающий может выбрать для себя индивидуальный пенсионный план в одном из фондов и платить ту сумму, которую посчитает нужной. Взамен он получает право на налоговый вычет (с суммы до 120 тыс.

рублей в год), а также государство гарантирует владельцу ИПП юридическую защиту: средства, которые скопились на счете, нельзя арестовать по решению суда, эти деньги не входят в список совместно нажитого имущества при разделе. Эти деньги в отличие от государственной пенсии можно наследовать. А вот в ИПК, по словам чиновников, если пенсия назначена пожизненно, то остаток средств наследоваться уже не может.

Это явный минус.

Вопрос четвертый: как гражданин сможет контролировать то, что происходит с его пенсионным капиталом? Ведь по логике вещей собственность априори предполагает такую опцию.

Можно ли будет свободно распоряжаться ИПК, меняя стратегию и управляющего по своему усмотрению? Если это будет возможно раз в год (как в системе ОПС), а тем более без потери дохода, граждане смогут менять НПФ раз в пять лет, то это снова может привести к существенным убыткам для будущих пенсионеров.

Напомним, что в результате переходов между фондами граждане в 2015—2017 годах уже расстались суммарно с примерно 82 млрд рублей (оценка Счетной палаты). И не факт, что данные, которые будут храниться в загадочной структуре — едином центральном операторе, — будут надежно защищены от недобросовестных участников рынка и просто мошенников.

Вопрос пятый: какие гарантии того, что НПФ вообще смогут что-то заработать для тех, кто формирует ИПК? Пока совершенно нет информации о том, в какие инструменты управляющим будет позволено вкладывать пенсионный капитал. Можно ли, скажем, будет покупать иностранные ценные бумаги или золото? Если правила будут теми же, что действуют сейчас для пенсионных накоплений, то возникают большие сомнения, что НПФ смогут показать приличную доходность и тем более защитить деньги от инфляции (в ее реальном выражении). В этом смысле будущему пенсионеру гораздо выгоднее может оказаться просто открыть брокерский счет и купить «длинные» ОФЗ.

Так что заявление ЦБ, что система ИПК понятна и проста, пока выглядит как красивая фигура речи. А учитывая степень недоверия и настороженности россиян после последней пенсионной реформы, возникают сомнения, что при большом числе вопросов к ИПК он станет по-настоящему массовым продуктом. И тем более позволит решить проблему низких пенсий. Притом что в условиях падающих доходов возможности копить у россиян все меньше. Так, по данным Росстата, в прошлом году доля денежных доходов, направленных на сбережения, оказалась минимальной за последние десять лет, составив 5,6%. Ниже этот показатель был в 2008 году, когда на сбережения уходило 5,4% доходов россиян.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Краткий обзор системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК)

Что такое ИПК? Как планируетсяпривлекать средства граждан и от каких параметров будет зависеть размер выплат?Что будет с уже существующими накоплениями ОПС?

В чём суть новой пенсионной системы?

В 2019 году планируется много изменений в пенсионной реформе. В том числе и ввод ИПК – индивидуального пенсионного капитала. Он полностью изменит систему накопления будущей пенсии.

Суть закона заключается вследующем: теперь граждане РФ самостоятельно будут делать взносы, а также выбиратьсумму взносов (от % до 6% от заработной платы) для накопления пенсии.  Модернизированный законопроект был представленна Московском финансовом форуме. Инициаторами стали Минфин и Центробанк.

Обеспечение взносов должнывзять на себя работодатели. Для работодателей это станет плюсом, потому что предпринимателибудут получать бонус – снижение налога на прибыль.

Из этого следует, что разморозка накопительной пенсии не планируется (формирование было приостановлено в 2014 году). Таким образом новый закон о введении ИПК полностью отменит обязательную накопительную пенсию. В рамках закона предусматривается разделение на государственную пенсию и индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).

Так же предусматривается полныйотказ от ИПК. Для этого необходимо будет написать заявление об отказе от уплатывзносов. В том случае, если гражданин никаким образом не обозначит свою позицию,он будет подключен к системе автоматически. При этом ежегодно взнос будет увеличиваться,пока не достигнет отметки в 6%.

Таким образом чиновники хотятповысить ответственность граждан за свое будущие. Чтобы граждане смогли накопитьдостойную пенсию.

Трудностии противоречия в новом законе

Система подключения.Многие граждане могут посчитать данные отчисления новым налогом.  Также данный размер взноса может показаться значительнойдля бОльшей половины населения страны, и они вряд ли согласятся добровольно отдаватьнакопления для собственной пенсии. Постоянные изменения в пенсионной реформе ужене вызывают доверия граждан.

Распределениеуже накопленных денежных средств. Если гражданин накапливалсбережения в НПФ, все накопления перейдут в ИПК. Накопления, которые находилисьв ПФР, будут переведены в пенсионные баллы и направлены в накопительную часть.

Работодателям будетсложно заставить платить добровольные взносы, поэтому получить все плюсы от правительствадля предпринимателей не удастся.

Налог на доходы физическихлиц.Полная отмена НДФЛ для лиц с определенным доходом. Снижения до 10% для тех, ктоделает взносы в ИПК.

Создание единого центра поддержки.ПФР отказался предоставлять услуги для оформления ИПК. В связи с этим необходимосоздать организацию, которая будет отвечать за управление данной системой.

Так же многие высказываютмнение о том, что данные нововведённая будут выгодны только гражданам с высокимуровнем дохода. Поэтому большая часть жителей РФ просто откажется от добровольногоучастия в данной программе.

К слову, данный проект вводилив Италии, и он не увенчался успехом.

Инициаторы данного законопроекта уверены, что это обеспечит достойную будущую пенсию гражданам РФ.

Новый законопроект находится в стадии разработки, все условия всё еще обсуждаются.

Вам также могут быть интересны следующие статьи по теме:

• Как будет работать система ИПК?

• Пенсионное планирование. Часть 1. Основы планирования пенсии

• Пенсионное планирование. Часть 2.Инструменты планирования пенсии

• Порядок оформления и выплаты первой пенсии

Финансовые ошибки молодожёнов

 1,344 total views,  1 views today

Следите за нашими обновлениями: