Страховка бизнеса от рисков

Страхование бизнеса

Даже наиболее смелые и авантюрные предприниматели думают о том, что некоторые риски в их деятельности все же возможны, причем волнение увеличивается многократно, если субъект занят делом всей его жизни.

Изначально важно разобраться, в чем же состоит сущность рыночной экономики. Это понятие обозначает отношения меж различными субъектами экономики. Сюда относится само государство, а также его население. При всем этом отношения рыночного типа представлены куплей-продажей определенных услуг и товаров, где одни субъекты являются продавцами, тогда как иные – покупателями.

В ходе этого взаимодействия образуется жесткая конкуренция. Для сохранения своих возможностей на рынке, субъекты действуют довольно рискованно. Конкретно из-за наличия этих рисков, образовалась такая отрасль, как страхование бизнеса. Данная разновидность деятельности способна оказывать значимую помощь в понижении возможных рисков экономического плана.

Конечно, самостоятельное ведение бизнеса является достаточно сложным и ответственным процессом, где любой бизнесмен несет абсолютную ответственность за собственное имущество. Страхование бизнеса помогает уберегать частных лиц от всевозможных рисков неудач. Но важно учитывать, что, также, как и ведение собственного бизнеса, страхование требует конкретных денежных затрат.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Образовать собственную компанию является делом нелегким, но труднее обеспечить ей процветание на длительный срок. Поздно или рано любой, даже наиболее перспективный и востребованный бизнес, может потерпеть фиаско. Обратимся к основным причинам, почему это может произойти:

1. Внесение изменений в налоговое законодательство, а также обесценивание денежных средств;
2. Аварии, пожары, и стихийные бедствия;
3. Введение нового законодательства, ограничивающего ведение определенных разновидностей деятельности;
4. Совершение ошибок работниками компании (речь идет о человеческом факторе);
5. Нарушения ситуации в государственной экономике могут становиться главной причиной понижения спроса;
6. Утрата ведущих специалистов организации.

Замечание 1

Никто точно не в состоянии предсказывать главные причины, по которым организация может разоряться или утрачивать большие капиталы, но для того чтобы по максиму снизить вышеперечисленные риски, необходимо остановить внимание на такой услуге, как страхование бизнеса.

Принимая в учет негативные риски в бизнес-плане, можно значимым образом облегчить собственную работу, и сохраняя больший объем средств. Конечно, предугадывать все риски, которые связаны с вашей разновидностью деятельности, абсолютно невозможно, но вот сводить их к минимуму очень даже возможно. Для этого необходимо провести анализ рисков в вашем бизнес-плане, и обязательно учитывать способы по их снижению. Чем бы не занимался субъект, важно выработать бизнес-план. Страхование даст возможность избегать негативных последствий.

Замечание 2

Банкротство компании может наступать в том случае, когда ее владелец больше ничего не сможет сделать для ее реанимации. Страхование малого бизнеса является верным и надежным способом не утратить все финансовые средства в случае краха предприятия.

Наиболее часто страхование бизнеса содержит в себе следующие пункты: страхование ответственности, имущества, а также страхование от производственного перерыва.

Имущественное бизнес-страхование

Для того чтобы начать бизнес обычно необходимо купить или арендовать помещение, мебель, оборудование, и иные предметы. Все арендованное или приобретенное имущество может подвергаться порче либо краже. Именно при помощи страхования имущества существует возможность возврата всех потраченных денежных средств. Следует учитывать: для данной разновидности страхования необходимо предоставлять точную стоимость всех обретенных либо арендованных товаров страховой компании.

Составляя страховой договор, существует возможность защиты помещения, материальных ценностей, товаров, офисного оборудования и техники, а также денег, которые лежат в кассе или сейфе.

В таком случае стоимость страхования будет рассчитываться сугубо индивидуально.

Объем страхования должен соответствовать настоящей цене страхуемого имущества. По-иному компания-страховщик обладает полным правом возмещения вам только доли нанесенного вреда.

Страхование ответственности

Замечание 3

Этот вид страхования может обезопасить бизнес в том случае, если ваша организация нанесла вред заказчику либо у него появились претензии к вашим услугам и товарам.

Для того, чтобы точно понимать смысл этой разновидности страхования, рассмотрим пример. К примеру, есть владелец парикмахерской. Мастер, который трудится в ней, неумышленно нанес вред здоровью клиента, а тот, в свою очередь, начал требовать возмещения ущерба от владельца парикмахерской. Если же у владельца нет возможности уплатить его, то на помощь придет страховая компания.

Страхование от производственных перерывов

В жизнедеятельности любого предприятия может возникнуть незапланированный перерыв. Конечно же, такие перерывы, как отпуск сотрудников или праздничные дни, предусмотреть легко, но что же делать в случае возникновения форс-мажора? К примеру, если на производстве произойдет пожар. Все работы будут приостановлены, в связи с этим владелец предприятия вынужден тратить средства на восстановление, возмещение ущерба, а также нужно уплатить заработные платы сотрудникам, налоговые платежи и так прочее. В этом случае страхование от производственных перерывов может покрывать весь объем незапланированных трат.

Страхование и оценка бизнеса

Оценка в страховании необходима для проведения верных расчетов по страховым взносам.

Любая современная страховая компания должна обладать очень четким и объективным представлением о стоимости имущества страхования. Независимая оценка страхования дает возможность специалистам в кратчайшие сроки дать оценку всем рискам, составить портфель страхования.

Традиционно страховые компании обращаются к третьим лицам, занимающимся такими расчетами, и уже на основании получаемых данных выставляют собственные условия для реализации страхования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovanie_biznesa/

Страхование бизнеса: как предпринимателю получить надежную защиту?

В любом коммерческом направлении успеха можно достичь, только имея гарантии. Они нужны всем – поставщикам, заказчикам, кредитору или инвестору. Гарантии финансовой устойчивости, прочности компании в любых экономических условиях требуются и самому предпринимателю.

А получить их можно только через страхование бизнеса – среднего, малого или крупного. Конечно, данный инструмент нисколько не снижает важности качественной концепции, бизнес-плана, структуры управления предприятием. Но все это обеспечивает высокие гарантии в идеальных условиях работы, без учета непредвиденных обстоятельств.

Полис для бизнеса: что определяет потребность в страховании?

Страховка – это покрытие на случай внеплановых событий, которых, как показывает практика, в сегодняшних реалиях коммерческого рынка случается все больше. Эксперты не устают повторять, что именно в сложных экономических обстоятельствах бизнес-страхование для компании становится единственным способом эффективной защиты. Почему?

Суть в самой структуре бизнеса.

1. Одна из задач предпринимателя – минимизировать свои расходы.
2. Предупреждение («делегирование» другому плательщику) непредвиденных затрат – один из инструментов системы действий по минимизации издержек.
3. Полис комплексной страховки – единственный законный гарантированный способ передачи (распределения, «делегирования») финансовых трат.

Виды страховых программ для бизнеса

Список самих решений (доступных видов страхования бизнеса) выбирается из стандартного набора услуг (обязательных по закону или добровольных):

• страхование недвижимого имущества (офисы, ЦИК, склады);
• страховка для снижения регулярных расходов на обслуживание автопарка;
• страхование ответственности;
• особняком обычно идет страховка от предпринимательского риска – полис на случай простоя;
• страхование товара (материалов, сырья) на всех этапах цикла (перевозка, хранение, размещение на витринах, если речь о страховании малого и среднего бизнеса в торговом сегменте).

Масштабы имеют значение

По размерам предприятий страховые программы тоже делят. Поскольку от масштабов компании зависят и ее активы, и стоимость ее рисков, и набор возможных неприятных инцидентов. Размер бизнеса определяет не столько потребность в страховке, сколько стоимость полиса и набор включенных в комплекс услуг.

В страховании крупного бизнеса целесообразно учитывать все возможные риски: простой, потери в результате аварии, расходы на восстановление помещений, транспорта. Плюс полис от несчастного случая для работников.

Часто имеет резон добавить в набор еще и ДМС. При большой численности персонала очень важно проводить политику повышения лояльности отношения к нанимателю. А ДМС – один из эффективных инструментов формирования доверительных отношений между работодателем и сотрудниками.

Страхование малого бизнеса – это «точечная» защита: здесь важно ориентироваться на конкретные фактические актуальные риски.

• Для небольшой перевозочной компании – это угрозы поломки автомобиля или потери груза.
• Для маленького магазина – риски краж и инцидентов в помещении.
• Для небольшой мебельной мастерской – страхование бизнеса от рисков, связанных с потерей сырья или расходных материалов.

Суть страхования бизнеса малых масштабов состоит в том, чтобы сократить включенные риски ровно настолько, насколько это возможно, но при этом не упустить из покрытия актуальные угрозы. Фирмы среднего уровня в плане подбора страховой программы – поиск баланса между максимальным покрытием и строго ограниченным.

При страховании среднего бизнеса важно делать акцент на конкретном направлении деятельности, условиях работы с заказчиками/покупателями и факторах, которые могут влиять на работу компании. Потому здесь нужна комплексная программа, но допустимо «урезание» рисков.

Страховой полис – важное условие защиты бизнеса любого масштаба. Но эта защита будет работать на страхователя при соблюдении двух условий. Во-первых, цена страхования бизнеса должна быть окупаемой. Во-вторых, исполнительность страховщика не может вызывать сомнений.

Во исполнение этих условий серьезные покупатели корпоративного полиса организуют тендеры. Что занимает время, требует сил и некоторых финансовых затрат. Взамен организатор получает проверенных участников и адекватные по стоимости предложения по страхованию бизнеса.

СА «GALAXY страхование» предлагает снизить и эти расходы. Благодаря нашему «умному» калькулятору вы де-факто проводите такой же конкурс, но в считаные секунды. При этом условия страховки задаете вы, а отклик на них – самые низкие тарифы от проверенных страховщиков.

Заказывайте услуги страхования бизнеса от рисков любого уровня с нами. Мы всегда представляем ваши интересы и сопровождаем своих клиентов на всем пути страхового сервиса – от поиска оптимального решения до оформления выплаты или корректировки условий страховки при ее продлении на новый год.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-biznesa-kak-predprinimatelyu-poluchit-nadejnuyu-zaschitu/

Страхование малого бизнеса

Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.

Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:

• Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
• Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
• Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
• Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
• Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
• Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.

Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.

Варианты страхования бизнеса

Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:

1. Застраховать имущество фирмы
2. Застраховать ответственность
3. Застраховать во время производственного перерыва

Разберём подробнее каждый из видов.

Страхование имущества

Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено. Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.

Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.

Что можно уберечь с помощью имущественного страхования

На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:

• Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
• Товары и ценности материального характера
• Наличные деньги в кассе и сейфах
• Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
• Мебель, предметы дизайна и интерьера

Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.

Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.

Страхование ответственности

Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.

К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты. Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту. Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.

Страхование от производственных перерывов

Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия. А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар. Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.

И естественно, любой простой может привести к потерям:

• Упущенная прибыль
• Дополнительные вложения для реабилитации производства
• Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.

В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.

Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.

Другие виды страховки

Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:

• Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
• Страхование транспортных средств фирмы
• Страхование груза при транспортировке перевозке

Сколько стоит страховка

Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.

• Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
• Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
• Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
• Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
• Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
• Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.

Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.

Итог

Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации. Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями. А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.

Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.

Источник: http://businessmens.ru/article/strahovanie-malogo-biznesa

Выгоды страхования бизнеса

Мало кто знает, однако кроме защиты от рисков, страхование бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоды:

• повышение стабильности и независимости на рынке;
• снижение налогооблагаемой базы;
• гарантия надежности перед банком для получения кредитов.

Под повышением стабильности и независимости имеется ввиду то, что у компании малого и среднего бизнеса риски намного серьезные, чем у крупных компаний.

Связано это с тем, что все активы небольшой фирмы сконцентрированы в пределах одного объекта (склад, производство и т.д.), в то время как у больших компаний все активы рассредоточены на большой территории. Кроме того, при наступлении ущерба, небольшим организациям просто неоткуда взять средства, чтобы покрыть расходы и восстановить нормальную деятельность.

У больших предприятий для этих целей в большинстве случаев имеются резервные фонды помогающие застраховаться от банкротства. В соответствии с законодательством стоимость полиса по страховке может быть отнесена на себестоимость продукции, тем самым возможно снижение налога на прибыль. В конце года или в начале нового года фирма может оптимизировать прибыль старого года, или запланировать оптимизацию на следующий год.

Строительные риски кроме стандартных возможных аварий при возведении объекта, может включать в себя и расширенный список покрываемых рисков в строительной организации. Объект страхования – имущественные интересы третьих лиц, которые связаны с наступление ответственности за причинение ущерба в результате профессиональной деятельности туроператора или турагентства.

Также покрываются судебные и внесудебные расходы. Подробнее о правилах страхования туроператоров читайте здесь.

При получении кредитов и займов юридическое лицо закладывает свое имущество. Предприниматель – машину, дом, квартиру и т.д. В случае если это компания малого или среднего бизнеса – активы, имущество, технику и т.д., принадлежащие им. Однако такой подход легко заменяется страхованием индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса и больших компаний.

Варианты защиты от рисков компании

Каждая из нижеперечисленных страховок защищает от различных рисков, которые могут угрожать стабильности компании в зависимости от направления ее деятельности.

В некоторых случаях, чтобы получить полную защиту компании на все случаи, достаточно пакета из 2-3 различных видов полиса. Стоит также заметить, что при оформлении пакета страхования, компания получает скидку на каждый из видов страховки или на весь пакет. Страхование малого и среднего бизнеса может быть следующих видов:

Страхование имущества компании

По этому договору страхования будет защищаться имущество компании, к которому относится:

• различные объекты недвижимого имущества (застрахованные офисы , склады, магазины и т.д.) и объекты сферы деятельности (бары, рестораны, химчистки, ремонт, салоны, мастерские и т.д.);
• стационарные (киоски, павильоны и т.д.) и рекламные объекты (щиты, перетяжки, брандмауэры и т.д.);
• сельхозтехника, оборудование, машины, материалы и другое имущество.

При необходимости условия договора могут быть расширены для защиты готовой продукции на складе. По этому полису имущество будет застраховано от следующих рисков:

• стихийное бедствие;
• пожар, залив;
• неправомерные действия третьих лиц;
• повреждение имущества и т.д.

Защита от ущерба при перерыве в производстве

Данный договор страхования предпринимательства будет защищать от убытков в случае простоя на производстве. Сумма, которую будут покрываться данные риски, будет зависеть от выбранного периода простоя. При данном виде страховании за рубежом всегда устанавливается максимальный период простоя в один год.

Ущерб, который будет возмещен компании складывается из: расходов за время простоя, упущенного дохода, затрат на уменьшение убытков. Не возмещаются следующие убытки:

• изменение изначального проекта по восстановлению или реконструкции оборудования;
• плановые работы по ремонту;
• запрет компетентными органами на проведение ремонтных работ;
• нехватка ресурсов для восстановления оборудования.

Условия договора могут быть расширены и на защиту от:

• косвенных убытков;
• невыполнения обязательств поставщиками;
• неисправность оборудования.

Защита от ущерба при внедрении нового оборудования

При заключении данного вида страховки компания будет защищена от следующих рисков:

• нарушение работы, поломка, уничтожение оборудования, техники или технологической линии, и т.д.;
• незапланированные последствия от внедрения новой линии, техники, оборудования и т.д.

Чтобы компания была защищена полностью, необходимо использовать оба варианта полисов, т.к. каждый из них является самостоятельным видом страхования. Защищенными объектами по этому виду страхования будут: машины, оборудование, технологические установки и т.д., которые прошли испытания и пробные запуски, и по их результатам были признаны годными для работы.

[note]При оформлении договора составляется полный перечень оборудования с их техническими характеристиками. [/note]

Все новое оборудование и сельхозтехника будут застрахованы от рисков: не выявленные дефекты, ошибки в конструкции, повышенное напряжение и давление, ошибки в обслуживании, короткое замыкание и т.д. При этом оборудование не будет защищено от: пожара, взрыва, стихийного бедствия и т.п., так как для этих целей существует страхование имущества компаний.

Страхование бизнеса при валютных и биржевых операциях

При защите интересов компании, которая проводит операции на бирже или с валютой, страховые организации могут учитывать следующие отношения, которые сложились сегодня на данных рынках.

Отношения по наличному контракту – предусматривает сделку на продукцию, которая будет оплачена и поставлена в настоящий момент. Форвардные отношения – сделка на продукцию, которая есть в наличии (можно получить документы или увидеть товар) с ее поставкой за определенный срок. Фьючерсные отношения – оформление договора на будущую продукцию, которая еще не поступила. При этом учитывается тот факт, что на рынке широко применяется 100% предоплата по договорам.

В данной статье рассмотрены правила страхования юридических лиц на самом востребованном в России примере, а именно – страховании имущества.

В соответствии с договором страхования СРО в строительстве происходит покрытие следующих убытков: причинение ущерба имуществу и здоровью третьих лиц из-за недостатков законченных работ; причинение ущерба окружающей среде; связанные с причинением вреда объектам культурного наследия. Подробности читайте тут

В случае оформления страховки финансовых рисков, компания будет защищена от:

• расходов на производство экспортных товаров и последующего отказа от них со стороны зарубежного импортера;
• потери за услуги и товары на случай неплатежеспособности зарубежного партнера или ухудшения политической ситуации в одном из государств;
• убытков на разнице курсов, которые образовались за период от заключения сделки до ее исполнения.

Покрытие коммерческих рисков компании

По данном виду защиты у компании будет застрахована коммерческая деятельность, которая связана с инвестирование различных ресурсов в другие проекты, с целью получения дохода.

Договор страхования от коммерческих рисков покрывает возможные убытки, которые образуется в случае непредсказуемых или неблагоприятных изменений на рынке, а также в случае ухудшения других условий работы. Данный полис может быть оформлен со следующими условиями:

• на сумму вложений в проект;
• на сумму вложений и ожидаемой прибыли.

Из условия понятно, что выплаты по ним будут отличаться. Также будут отличаться и варианты защиты рисков. При защите только суммы вложений, компания получит возмещение только в пределах этой суммы. При втором варианта защиты, компания получит возмещение и упущенной прибыли, которую она должна была получить за определенный период.

[warning]Вне зависимости от того в какой сфере работает компания страховые организации смогут предложить такой пакет услуг, который позволит полностью защитить малый бизнес от рисков.[/warning]

При этом не важно, будет компания застрахована только по одному виду страховки или инвестирует сразу в пакет услуг. Важно, что таким образом фирма будет более стабильной, уверенной в своем развитии и пользоваться большим доверием со стороны партнеров, банков и инвесторов, что позволит ей развиваться более быстро.

Источник: https://in-sure.pro/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81%D0%B0/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BC%D0%B0%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81%D0%B0/

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

С каждым годом все больше людей и руководителей организаций приходят к мысли о необходимости страхования рисков, возникающих в процессе осуществления предприятиями своей деятельности.

Страховые структуры предлагают взять на себя самые разные угрозы, и каждый год количество их клиентов увеличивается.

Какое это имеет значение для компании?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем:

• Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
• Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
• Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.

От чего можно застраховаться?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

• Оборудование. По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:
  • стихийных и природных бедствий;
  • падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
  • аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
  • совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
  • действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
  • наезда на оборудование транспортных средств;
  • мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).
• Жизнь и здоровье руководства и персонала. Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.
• Автомобильный транспорт. Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:
  • дорожно-транспортных происшествий;
  • взрывов или возгораний;
  • действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества;
  • воздействия со стороны животных;
  • повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений;
  • хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
  • аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

В современной российской практике утвердились также следующие разновидности:

• Страхование от перерывов. Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.
• Страхование ответственности. Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:
  • Гражданская ответственность. Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.
  • Профессиональная ответственность. Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Подробную информацию о данной процедуре вы можете узнать из следующего видео:

Нюансы процедуры в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

• Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
• Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
• Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Источник: http://ZnayDelo.ru/biznes/strahovanie.html

Страхование бизнес рисков

Существует много определений страхования бизнес рисков, но все они сводятся к тому, что такой вид деятельности имеет очень высокую степень рискованности, что напрямую связана с риском утратить конкретную предпринимательскую выгоду.

Ни один бизнесмен не хочет получить убытки как “бонус” к зарплате, тем более, что довольно большое количество рисков просто не под силу предугадать и предотвратить.

Согласно законодательству, существует несколько видов таких рисков:

• риск убытков, которые связаны с простоями;
• риск убытков, что возникает с вины контрагентов;
• риск, который связан с недополучением доходов, которые ожидалось получить.

В общих чертах, можно так охарактеризовать бизнес риски:

1. Комплексность возникшего интереса при страховании бизнес риска. Этот комплекс включает в себя: реальный ущерб, ответственность и упущенную суму конкретной прибыли. Проще говоря, предприниматель имеет очень высокую степень заинтересованности в ведении страхового дела, которое возникло в результате страхового фактора, связанного с его бизнесом.
2. Лицо, которое является субъектом такого страхования, обязательно осуществляет деятельность, которая связанна с ведением бизнеса.
3. Результаты погашения страхового риска удовлетворяются только в пользу лица, чей риск застрахован. Это, фактически, означает, что никто кроме предпринимателя, не имеет право получить возмещение от страховой компании.
4. Страхование производится только на случай возникновения рисков, которые связанны с контрагентами или другими обстоятельствами, и не зависят от лица, которое застраховано. Это делается потому, чтоб у лица, которое застраховало свои риски, не было искушения подстроить что-то или “подтасовать” обстоятельства для того, чтобы получить компенсацию намеренно.
5. Если принимать во внимание страховой договор, то застрахованными могут быть не только финансовые риски, но и фактические убытки (оборудование, помещение). Предприниматель в праве выбрать и другую форму страхования имущества, а не только страховать бизнес риски.
6. Бизнес риск становится страховым, как только будет заключен страховой договор.

Основными видами страхования бизнес рисков являются:

• страхование убытков, которые, возможно, смогут возникнуть в результате сделок по оказанию услуг или продаже товаров;
• страхование финансовых ресурсов, которыми владеет предприниматель (счета в банках, например);
• страхование, что связано с тем, что заемщик не погасил кредит, который ему предоставил предприниматель;
• страхование денежных средств, которые были вложены в инвестиции и инновации;
• страхование остановок на производстве и т.д.

Оценка убытков, как правило, возникает на момент их фактического возникновения, то есть с страховым случаем. Конечно, в договоре указывается определенная сумма, выше которой страховая компания не возместит убыток предпринимателю – страховой лимит.

Страховой договор включает только конкретные обстоятельства, после наступления которых, будет возмещаться убыток. Если произошел случай, который там не указан или косвенно касается пунктов, что есть в договоре, то страховая сумма не будет возмещаться.

Ограничений по виду бизнеса для заключения страхового договора не существует.

Сведения, которые должны быть предъявлены для заключения договора, должны быть следующими:

• все данные, что касаются предоставляемых услуг или товаров, в том числе и маркетинговые исследования;
• отчетность за предыдущие финансовые периоды;
• общие финансовые показатели и коэффициенты предприятия;
• другие данные, которые может потребовать страховая компания.

Виды страхования бизнес рисков

Существует несколько видов страхования, которые могут предотвратить наступление факторов, что помешают бизнесу нормально развиваться и функционировать.

Вам может понравиться:  Как открыть суши бар

Принято выделять такие виды страхования бизнес рисков:

• на случай простоев;
• на случай нарушений контрагентов;
• перестрахование;
• страхование финансовых рисков;
• на случай простоев.

Такое страхование подразумевает под собой покрытие убытков фирмы, которые возникли в результате простоя предприятия.

Как правило, договор идет в комплекте с имущественным страхованием, но может существовать отдельно от него. Это законом не запрещается.

Целью такого документа является компенсирование убытков, которые не покрываются основным страховым договором.

Страховая компания обязывается сделать возмещение следующих убытков:

• постоянных затрат фирмы, которые включают затраты на зарплату, помещение, налоги, пенсионный фонд и т.д.;
• все затраты, которые направлены на минимизацию ущерба от такого простоя;
• непосредственно сумму упущенной прибыли.

Для того, чтобы определить размеры упущенной прибыли, страховая компания сравнивает результаты деятельности по предыдущим периодам и рассчитывает размер прибыли, которую могло получить предприятия, если бы оно работало в нормальном режиме.

Страхование на случай нарушений контрагентов

Этот вид страхования применяется во внешнеторговой деятельности при торгово-экспортных операциях. Возможно страхование по нескольким таким сделкам.

Такой страховой договор заключается до начала отгрузки, а сама защита действует с момента, когда сам товар уже у покупателя и тот выставил счет за него.

Чтобы доказать наступление такого обстоятельства, предприниматель должен предоставить страховой компании все документарные доказательства того, что сделка была нарушена по вине контрагента.

После того, как настал такой случай, а страховая уже возместила убыток, контрагент автоматически стает должником страховой компании и с него может взиматься полная сума долга.

Перестрахование

Применяется тогда, когда страховая сумма просто не по силам страховой компании. Это применимо, прежде всего, к гигантским катастрофическим рискам (авиационным, космическим, промышленным и др.). Перестрахование является, по сути, “страхованием” страховой компании у другого страховщика.

Юридическое лицо принимает участие в подписании такого договора практически на тех же основаниях, как и в обычных договорах, за исключением того, что  при появлении такого страхового случая, ответственность будет нести не одна страховая компания, а еще несколько.

Страхование финансовых рисков

Финансовые риски включают риски, которые напрямую связанны с финансовыми средствами застрахованного лица. Финансовые риски возникают в результате некоторых финансовых операций, которые проводятся с ценными бумагами в финансовой и биржевой сфере.

Существуют такие виды финансовых рисков:

• Кредитные риски. Если товар или услуга не были оплачены покупателем, то это и есть, по сути, страховой риск. Возмещение такого убытка проводится после предоставления необходимых документов (счетов, выписок, оборотных ведомостей и т.д.). Существует страхование коммерческих, потребительских кредитов и экспортных кредитов.
• Процентные риски. Объектом страхования является риск возможных убытков банков, разных кредитных учреждений и фондов инвестирования, который связан с превышением процентных ставок, которые они выплачивают по депозитам, над ставками по самим кредитам.
• Валютные риски. Сюда включаются все риски, что связаны с колебаниями валюты на внешнеэкономических торгах.

Бывают такие способы страхования рисков, которые связаны с валютными колебаниями:

1. фиксирование цен, по которым проводится продажа в национальной валюте;
2. взаимодействие экспортных и импортных рисков таким образом, что сумма обязательств была в одной валюте;
3. договоренность об лучших условиях с национальным банком;
4. подписание валютных сделок с банками;
5. закупка опционов в иностранной валюте.

• Страхование инвестиционных рисков. Это комплексный вид риска, в который входят все риски, которые связанны с инвестированием фирмы в отдельные проекты. В некоторой степени, таки риски могут включать риски кредиторов, колебание валютного курса, процентные риски, а также другие риски, что могут помешать реализации инвестиционного проекта.

Иногда отдельно включают и политические риски, которые связаны с внешней торговлей и иностранными инвестициями. Они могут появиться в результате провала политических переговоров, политических конфликтов и других геополитических факторов.

Страхование бизнес рисков является необходимым для бизнеса. Оно позволяет в полной мере покрыть убытки от возникновения разного рода случаев, которые сопровождают деятельность фирмы и не зависят от неё. Пренебрежение такой защитой чревато утерей финансовых и материальных средств, что может приостановить функционирование предприятия и заставить его прекратить работу полностью.

Источник: https://bizsovet.com/story/strahovanie-biznesa/